Betterment Investing Review: rendre l'investissement automatique

J'aime rendre les choses automatiques. Qu'il s'agisse de paiement de factures, de dépôt direct, de renouvellement d'ordonnances ou d'investissement, rendre les choses automatiques facilite la vie, et c'est là qu'intervient notre examen de l'investissement Betterment.

En matière de planification de la retraite, un nombre impressionnant d'outils en ligne et de sites Web promettent de vous aider à créer un portefeuille dynamique et rentable tout en minimisant les frais.

Cette liste croissante de services comprend conseillers-robots, une classe de sites Web financiers qui proposent de gérer votre portefeuille avec un minimum d'interaction en personne et une forte dépendance aux derniers outils et logiciels d'investissement.

L'un des robots-conseillers les plus populaires est de loin Amélioration. Conceptualisé par ses fondateurs en 2008, Betterment s'est depuis développé pour aider ses clients à investir des milliards de dollars de leurs dollars durement gagnés. Il s'agit d'une plateforme d'investissement qui place votre investissement sur le régulateur de vitesse et vous permet même de gagner de l'argent en regardant la télévision! Vous pouvez ouvrir un compte sans argent et bénéficier d'un investissement professionnel à faible coût gestion qui vous permet d'investir dans des milliers de titres avec aussi peu que quelques centaines dollars.

Cela n'a pas été facile. Avec d'autres concurrents comme Front de la richesse et Capital personnel toujours à quelques pas d'eux, Betterment a eu du mal à trouver un moyen de se démarquer. Même avec la concurrence, Betterment s'est imposé comme l'un des meilleurs comptes de courtage en ligne et continue d'accroître sa part de marché.

À propos de l'amélioration

Betterment est un gestionnaire d'investissement en ligne automatisé qui utilise des algorithmes et des logiciels avancés pour trouver la stratégie d'investissement parfaite pour votre portefeuille et vos besoins individuels.

La principale différence entre investir votre argent avec un conseiller financier traditionnel et Betterment est qu'il y a une interaction humaine minimale. À moins que vous n'appeliez ou par e-mail, votre communication avec un conseiller individuel sera très minime.

Mais, il y a de bonnes nouvelles pour contrer le manque de service individuel. En raison des coûts d'exploitation inférieurs, Betterment est en mesure de facturer des frais inférieurs à ceux des conseillers financiers traditionnels. Cela peut être énorme pour les personnes qui souhaitent adopter une approche non interventionniste de leurs comptes de retraite, mais ne veulent pas payer le gros prix pour avoir accès à un conseiller financier de premier plan dans leur région.

À l'aide d'un logiciel d'investissement complexe, Betterment répartit votre portefeuille d'investissement en fonction de votre situation personnelle, de votre horizon temporel d'investissement et de votre soif de risque.

En attendant, ils maintiennent les frais au minimum en utilisant des ETF (fonds négociés en bourse) qui vous permettent d'avoir un portefeuille diversifié, comme les fonds communs de placement, mais sont négociables un peu comme les actions.

Depuis Les ETF ont des ratios de frais très bas, Betterment est en mesure de répercuter ces économies sur le consommateur. Bien que le programme gère déjà plus de 16 milliards de dollars pour leurs clients, ils continuent de croître à un rythme rapide.

Parce que le service est capable et disposé à traiter avec les investisseurs à toutes les étapes de l'accumulation de richesse, il est devenu un incontournable pour les investisseurs expérimentés et novices ayant divers objectifs d'investissement.

De plus, la stratégie de portefeuille de Betterment n'est pas uniquement destinée à l'épargne-retraite; le service peut également améliorer le rendement de l'argent que vous investissez pour des objectifs à court et à moyen terme, comme économiser pour l'université, prendre des vacances annuelles ou constituer une réserve de trésorerie.

Comment fonctionne l'amélioration

Comme d'autres robots-conseillers, Betterment fournit une gestion complète et automatisée des investissements de votre portefeuille. Lorsque vous vous inscrivez au service, vous remplirez un questionnaire qui déterminera votre tolérance au risque, vos objectifs de placement et votre horizon temporel. À partir de ces informations, Betterment détermine que votre portefeuille sera conçu comme conservateur, agressif ou à un niveau intermédiaire.

Au fil du temps cependant, Betterment peut ajuster votre portefeuille pour devenir progressivement plus conservateur. Par exemple, à mesure que vous approcherez de la retraite, votre allocation d'actifs sera progressivement plus fortement réorientée en faveur de placements sûrs, comme les obligations.

Votre portefeuille sera composé de fonds négociés en bourse (FNB), qui sont des fonds d'investissement à faible coût conçus pour répliquer la performance d'un indice sous-jacent. De cette façon, Betterment tente d'égaler la performance des indices sous-jacents, plutôt que de les surperformer. Pour cette raison, investir avec Betterment – ​​et la plupart des autres robots-conseillers – est considéré comme un investissement passif. (L'investissement actif implique des échanges fréquents d'actions et d'autres titres dans le but de surperformer le marché.)

Betterment utilise également des allocations basées sur de larges catégories d'investissement. Il y en a trois au total :

1. Filet de sécurité – Il s'agit de fonds alloués à des besoins à court terme, comme un fonds d'urgence.
2. Retraite – Ce sera naturellement votre compte de placement à long terme et détenu dans des IRA à l'abri de l'impôt.
3. Investissement général – Cette allocation est dédiée à des objectifs intermédiaires, peut-être épargner pour l'acompte sur une maison ou même pour les études de vos enfants.

Étant donné que chacun des trois grands objectifs a un horizon temporel différent, l'allocation de portefeuille spécifique dans chacun sera un peu différente. Par exemple, le filet de sécurité sera investi dans des comptes de type espèces pour la sécurité et la liquidité.

Amélioration Avantages et inconvénients

Avantages de l'amélioration :

• Il n'y a pas d'investissement minimum requis.
• Les faibles frais annuels de 0,25% sur le plan numérique peuvent vous permettre de gérer un compte de 20 000 $ pour seulement 50 $ par an, ou un compte de 100 000 $ pour seulement 250 $.
• La récolte des pertes fiscales est disponible dans tous les comptes imposables.
• Betterment Premium offre un accès illimité à des planificateurs financiers certifiés, offrant un service similaire aux conseillers en placement traditionnels, mais à une fraction du coût.
• Le contrôle sans frais et la réserve de trésorerie vous offrent des options de gestion de trésorerie pour accompagner vos activités d'investissement.
• Betterment propose plusieurs options de portefeuille, notamment Smart Beta, l'investissement socialement responsable et le portefeuille de revenu ciblé BlackRock.
• L'utilisation de fonds de valeur ajoute également la possibilité à vos comptes de placement de surperformer le marché en général, car les actions de valeur ont tendance à être sous-évaluées par rapport à leurs concurrents.
• Le portefeuille flexible vous donnera un certain contrôle sur vos allocations d'investissement, ce qui est une caractéristique absente de la plupart des robots-conseillers.

Inconvénients d'amélioration :

• Les frais de conseil annuels de Betterment se situent au bas de la fourchette des robo-conseillers. Mais certains robots-conseillers ne facturent aucun frais.
• Betterment ne propose pas d'investissements alternatifs. Il s'agit notamment des ressources naturelles et de l'immobilier, qui sont proposés par certains de leurs concurrents.
• La synchronisation de compte externe est disponible uniquement avec Betterment Premium.

La méthodologie d'investissement Betterment

Comme la plupart des autres robots-conseillers, Betterment gère votre compte d'investissement en utilisant Théorie du portefeuille moderne, ou MPT. La théorie met l'accent sur des allocations appropriées dans diverses classes d'actifs plutôt que sur une sélection de titres individuels.

Votre portefeuille est réparti entre six allocations d'actifs actions et huit allocations d'actifs obligataires. Chaque allocation est représentée par un seul ETF lié à un indice spécifique à cette classe d'actifs. L'ETF unique fournira une exposition à des scores ou même à des centaines de titres dans chaque classe d'actifs. Cela signifie que collectivement, votre investissement sera réparti sur des milliers de titres aux États-Unis et dans le monde.

Les six allocations d'actifs en actions sont les suivantes :

1. Marché boursier total des États-Unis
2. Actions de valeur américaines – Grande capitalisation
3. Actions de valeur américaines – Moyenne capitalisation
4. Actions de valeur américaines – Petite capitalisation
5. Actions des marchés développés internationaux
6. Actions internationales des marchés émergents

Les huit allocations d'actifs obligataires sont les suivantes :

1. Obligations américaines de haute qualité
2. Obligations municipales américaines (seront détenues dans des comptes de placement imposables uniquement)
3. Obligations américaines protégées contre l'inflation
4. Obligations d'entreprises américaines à haut rendement
5. Obligations du Trésor américain à court terme
6. Obligations américaines à court terme de qualité Investment Grade
7. Obligations des marchés développés internationaux
8. Obligations internationales des marchés émergents

Récolte de pertes fiscales

Puisque Betterment propose récolte de pertes fiscales avec des comptes de placement imposables, la plupart des classes d'actifs auront deux ou trois ETF très similaires. Ce permettra à Betterment de vendre une position perdante dans un ETF pour réduire les gains en capital dans l'actif gagnant Des classes. Des ETF alternatifs sont ensuite achetés pour remplacer les fonds vendus afin de maintenir les allocations d'actifs cibles dans votre compte.

La récolte de pertes fiscales devient une stratégie d'investissement de plus en plus populaire, car elle reporte efficacement l'impôt sur les gains en capital sur les années à venir. Il n'est disponible que pour les comptes imposables, car les comptes à l'abri de l'impôt n'ont pas de conséquences fiscales immédiates.

Comment l'amélioration se compare

Voici comment Betterment se compare aux entreprises mentionnées précédemment, Front de la richesse et Capital personnel.

Amélioration	Front de la richesse	Capital personnel
Investissement initial minimum	$0	$500	$100,000
Honoraires de conseiller	0,25 % sur le numérique; 0,40 % sur la prime (solde du compte supérieur à 100 000 $)	0,25% sur tous les soldes de compte	0,89% sur la plupart des soldes de compte; frais réduits sur les soldes > 1 million de dollars
Conseils en direct	Sur le plan Premium uniquement	Non	Oui
Récolte des pertes fiscales	Oui, sur tous les comptes imposables	Oui, sur tous les comptes imposables	Oui, sur tous les comptes imposables
401(k) Aide	Oui, sur le plan Premium uniquement	Non	Oui
Budgétisation	Non	Non	Oui

Comptes d'amélioration et options

Pendant les premières années de l'existence de Betterment, ils ont offert un compte de placement unique servant de plan unique. Mais tout a changé. Ils offrent toujours des comptes de placement de base, mais ils vous offrent désormais un choix de plusieurs options de placement.

Amélioration numérique

Il s'agit du plan d'investissement de base de Betterment. Il n'y a pas d'investissement initial minimum requis, ni d'exigence de solde minimum permanent. Betterment facture des frais uniques de 0,25% sur tous les soldes de compte.

Vous pouvez également ajouter d'autres variantes de portefeuille, à l'exception du portefeuille Goldman Sachs Smart Beta, qui exige un solde de compte minimum de 100 000 $.

Prime d'amélioration

Betterment Premium fonctionne de manière similaire au plan numérique, mais il offre un niveau de service supérieur. Le plan fournit une synchronisation de compte externe, donnant à Betterment une vue à haute altitude de l'ensemble de votre situation financière. Les comptes d'investissement externes peuvent aider Betterment à mieux coordonner les allocations de votre portefeuille avec les actifs détenus dans des comptes externes. Ils peuvent également faire des recommandations pour mieux gérer ces comptes externes.

Et peut-être que le plus grand avantage du plan Premium est qu'il offre un accès illimité aux planificateurs financiers certifiés de Betterment. De cette façon, Betterment est en concurrence plus directe avec les conseillers en investissement traditionnels, mais le fait avec une composante robo-advisor.

Vous aurez besoin d'un minimum de 100 000 $ pour investir dans le plan Premium, et les frais de conseil annuels sont de 0,40 %. Ce n'est qu'une fraction des 1 à 2 % habituels facturés par les services de conseil en investissement traditionnels.

Réserve de trésorerie d'amélioration

Le compte paie un taux d'intérêt variable, actuellement fixé à 0,30 % APY. Betterment ne détient pas ces fonds directement, mais les investit plutôt par l'intermédiaire des banques de programmes participantes.

Il n'y a pas de frais pour ce compte et vous pouvez transférer de l'argent aussi souvent que vous le souhaitez. Et pour ceux qui ont des soldes de trésorerie très élevés, le compte est assuré par la FDIC jusqu'à 1 million de dollars par l'intermédiaire des banques du programme.

Amélioration de l'investissement socialement responsable (ISR)

Les portefeuilles ISR sont de plus en plus populaires dans l'espace des robots-conseillers. Il s'agit d'investir dans des entreprises qui satisfont à certaines normes pour les directives sociales, environnementales et de gouvernance. Betterment indique que les ETF qu'ils utilisent dans leur portefeuille ISR ont produit une augmentation de 42% de leurs scores de responsabilité sociale.

Les portefeuilles ISR fonctionnent à la fois avec les plans Digital et Premium, en utilisant une méthodologie d'investissement similaire. Mais ils apportent certaines modifications, en détenant des ETF basés sur l'ISR à la place des ETF utilisés dans les portefeuilles non ISR.

Les portefeuilles ISR n'exigent pas de solde minimum et ne facturent aucun frais supplémentaire. Et comme leurs plans Digital et Premium, les comptes d'investissement ISR imposables profitent de la récolte de pertes fiscales.

Portefeuilles flexibles d'amélioration

Le mot clé dans le nom est « flexible » car la principale caractéristique est d'ajouter des options personnelles aux allocations de votre portefeuille.

Cela se fait en ajustant les pondérations des classes d'actifs individuelles dans votre portefeuille. Par exemple, si vous avez une allocation de 7 % sur les marchés émergents, vous pouvez choisir de l'augmenter à 10 % si vous pensez que ce secteur est susceptible de surperformer les autres. Mais vous pouvez également diminuer l'allocation si cela vous met mal à l'aise.

Portefeuille d'amélioration fiscale coordonné

Il s'agit moins d'un portefeuille formel que d'une stratégie d'investissement. Il doit être utilisé en combinaison avec un compte de placement imposable et un compte de retraite à l'abri de l'impôt. Betterment répartira ensuite les investissements en fonction de leur impact fiscal.

Par exemple, les actifs générant des revenus – qui produisent des revenus de dividendes et d'intérêts élevés – sont détenus dans un compte à l'abri de l'impôt. Les investissements susceptibles de générer des plus-values ​​à long terme sont détenus dans un compte d'investissement imposable, puisque vous pourrez profiter de baisse des taux d'imposition des plus-values ​​à long terme.

Bêta intelligente de Goldman Sachs

Cette option s'adresse aux investisseurs plus avertis et nécessite un solde de compte minimum de 100 000 $. Et comme il s'agit d'un type d'investissement à haut risque et à haut rendement, il nécessite également une tolérance au risque plus élevée.

Betterment utilise la même stratégie d'investissement de base que dans les autres portefeuilles. Mais c'est un portefeuille géré activement qui sera ajusté pour tenter de surperformer le marché en général. Les titres seront achetés et vendus au sein du portefeuille et peuvent comprendre des titres individuels ou ETF Smart Beta.

Le portefeuille comporte de nombreuses variantes, y compris un large éventail d'allocations. Les actions sont choisies en fonction de quatre qualités: bonne valeur, forte dynamique, haute qualité et faible volatilité.

Et comme les autres variantes de portefeuille proposées par Betterment, il n'y a pas de frais supplémentaires pour cette option.

Portefeuille de revenu cible BlackRock

Betterment reconnaît que certains investisseurs sont plus intéressés par le revenu que par la croissance. Cela s'appliquera particulièrement aux retraités. Le BlackRock Target Income Portfolio investit dans des portefeuilles en fonction de votre tolérance au risque. Cela peut signifier faible, modéré, élevé ou même agressif.

Ces catégories peuvent sembler inhabituelles pour un portefeuille générateur de revenus. Mais tandis que le portefeuille tente de minimiser le risque de capital, il reconnaît également que certains investisseurs sont prêts à ajouter des risques à leur portefeuille en échange de rendements plus élevés.

Un portefeuille à faible risque peut avoir une allocation plus élevée en titres du Trésor américain. Un portefeuille agressif peut se concentrer principalement sur des obligations de sociétés à haut rendement ou même sur des obligations de marchés émergents qui ont des taux d'intérêt plus élevés en raison d'un risque plus élevé.

Vérification sans frais d'amélioration

Fourni par Betterment Financial LLC en partenariat avec NBKC Bank, il s'agit d'un véritable compte courant sans frais. Non seulement il n'y a pas de frais de maintenance mensuels, mais il n'y a pas non plus de frais de découvert ou d'autres frais. Ils rembourseront même tous les frais de guichet automatique et les frais de transaction à l'étranger que vous encourez. Et il n'y a même pas d'exigence de solde minimum.

Vous recevrez une carte de débit Visa Betterment dotée de la technologie tap-to-pay, que vous pourrez utiliser partout où Visa est acceptée. Tous les soldes des comptes sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $. Et comme on peut s'y attendre d'une entreprise à la pointe de la technologie, vous pouvez déposer des chèques sur le compte à l'aide de votre smartphone.

Consultez notre intégralité Examen de vérification d'amélioration.

Fonctionnalités clés d'amélioration

Investissement initial minimum : Betterment ne nécessite aucun fonds pour ouvrir un compte. Mais vous pouvez commencer à approvisionner votre compte avec des dépôts mensuels, comme 100 $ par mois. Cette méthode facilitera l'utilisation de la moyenne des coûts en dollars pour accéder progressivement aux positions de votre portefeuille.

Types de compte disponibles : Les comptes communs et individuels de placement imposables, ainsi que les comptes traditionnels, Roth, rollover et SEP IRA. Betterment peut également accueillir des fiducies et des comptes à but non lucratif.

Rééquilibrage du portefeuille : Livré avec tous les types de compte. Votre portefeuille sera rééquilibré lorsque vos allocations d'actifs s'écarteront significativement de leurs objectifs.

Réinvestissement automatique des dividendes : Betterment réinvestira les dividendes reçus dans votre portefeuille en fonction de vos allocations d'actifs cibles.

Application mobile d'amélioration : Vous pouvez accéder à votre compte Betterment sur votre smartphone. L'application est disponible pour les appareils iOS et Android.

Contact client: Disponible par téléphone et courriel, du lundi au vendredi, de 9 h à 20 h, heure de l'Est.

Protection du compte : Tous les comptes d'amélioration sont protégés par l'assurance SIPC jusqu'à 500 000 $ en espèces et en titres, y compris jusqu'à 250 000 $ en espèces. SIPC couvre les pertes dues à la défaillance d'un courtier, et non celles causées par les baisses de valeur marchande.

Forfaits de conseils financiers : Betterment propose des conférences téléphoniques d'une heure avec des conseillers financiers en direct sur divers sujets financiers personnels. Cinq thèmes sont abordés :

1. Forfait de démarrage : Ce package donne aux nouveaux utilisateurs le vote de confiance professionnel dont ils ont besoin car un professionnel évaluera la configuration de leur compte. $199
2. Forfait bilan financier : Ce forfait va encore plus loin en fournissant au client un avis professionnel sur son portefeuille et sa situation financière. $299
3. Forfait de planification du collège : Comme son nom l'indique, ce forfait aide les parents qui investissent dans le but de payer les études collégiales de leurs enfants au cours des 5 à 18 prochaines années. $299
4. Forfait de planification de mariage : La fusion des finances peut être délicate, alors Betterment a créé ce plan pour aider les couples fiancés et les jeunes mariés à réussir alors qu'ils unissent leurs vies et leurs actifs. $299
5. Forfait de planification de la retraite : Vos objectifs et stratégies de placement changent à mesure que vous approchez de la retraite. Ce package particulier vous aide à rester sur la bonne voie pour les rencontrer. $299

Calculateur d'épargne-retraite : Les robots-conseillers sont des choix populaires pour les comptes de retraite. Pour cette raison, Betterment offre le Calculateur pour vous aider à prévoir vos besoins en matière de retraite. En entrant les informations de base dans la calculatrice (elle synchronisera les comptes externes si vous avez un compte Premium - y compris régimes de retraite parrainés par l'employeur), il vous permettra de savoir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs ou si vous devez ajustements.

Comment s'inscrire à un compte d'amélioration

Le processus d'inscription à Betterment est l'un des plus conviviaux pour tous les courtiers. Il est accompagné d'instructions faciles à suivre et d'un processus d'enregistrement simplifié que les utilisateurs peuvent parcourir en quelques minutes.

Commencez par démarrer le processus en cliquant sur le bouton ci-dessous.

Inscrivez-vous pour un compte d'amélioration

Après le processus d'inscription initial, les utilisateurs peuvent s'attendre à une transaction simple lorsqu'ils transfèrent des fonds sur le compte, un peu comme transférer de l'argent d'un compte courant à un compte d'épargne.

Lorsque vous commencez le processus d'inscription, vous aurez le choix entre quatre objectifs d'investissement différents :

J'ai choisi « Investir pour la retraite ». Il vous demandera votre âge actuel, vos revenus annuels, puis vous proposera un choix de comptes à utiliser. Cela inclut un IRA traditionnel, Roth ou SEP, ou même un compte imposable individuel. J'ai choisi un IRA traditionnel.

Sur la base d'un homme de 30 ans avec un revenu de 100 000 $, Betterment renvoie la recommandation suivante :

Vous avez même la possibilité de faire lister les allocations d'actifs spécifiques. Après avoir cliqué sur « Continuer », il vous sera demandé de fournir votre adresse e-mail et de créer un mot de passe. Vous serez ensuite redirigé vers l'application, qui vous demandera des informations générales, y compris votre nom, adresse, numéro de téléphone et comment vous avez entendu parler de Betterment.

Une fois votre compte créé, vous pouvez l'approvisionner immédiatement, en connectant votre compte bancaire, ou en mettant en place des dépôts récurrents.

Vous pouvez également configurer d'autres comptes, tels que « Gérer les dépenses avec des chèques » ou « Investir pour un objectif à long terme ».

Pourquoi vous devriez ouvrir un compte avec Betterment

Alors que presque tous ceux qui investissent pourraient bénéficier de la gestion de portefeuille et des conseils en ligne, ce service est certainement destiné à certains types d'investisseurs. Dans la plupart des cas, Betterment fonctionnera mieux pour :

• Investisseurs sans intervention qui ont des connaissances en investissement – Puisqu'il prend en charge le gros du travail pour vous, il convient mieux aux investisseurs qui souhaitent adopter une approche non interventionniste de leur portefeuille d'investissement. Les investisseurs passifs peuvent laisser Betterment gérer la logistique tout en utilisant la gestion de compte en ligne pour surveiller de près leurs comptes.
• Investisseurs novices qui ont besoin d'aide – Les investisseurs débutants qui commencent tout juste à apprendre les ficelles du métier peuvent se tourner vers Betterment pour la gestion de portefeuille en ligne avec des frais peu élevés. Les nombreux outils en ligne et l'interface conviviale permettent aux débutants de comprendre facilement les concepts financiers de base et les stratégies d'investissement.

Les robots-conseillers gagnent en popularité et pourraient facilement remplacer les conseillers en personne dans un avenir proche. Avec des frais moins élevés et un logiciel avancé qui peut maximiser les résultats, l'investissement en ligne gagne certainement en avantage.

La question de savoir si Betterment vous convient dépend de vos besoins individuels et de vos objectifs d'investissement. Si vous êtes un investisseur non interventionniste qui souhaite faire fructifier ses fonds de retraite sans payer beaucoup de frais, alors Betterment pourrait être idéal. De plus, les investisseurs débutants peuvent bénéficier largement des outils en ligne et de la formation en investissement proposés sur le site Web Betterment.

Si vous pensez que l'investissement Betterment pourrait être exactement ce dont votre portefeuille a besoin, inscrivez-vous pour un nouveau compte aujourd'hui.

Cependant, si vous déterminez que vous seriez mieux servi par une approche plus pratique, consultez les autres options de compte de courtage en ligne. En tant que planificateur financier certifié, j'ai eu la chance de travailler avec plusieurs de ces plateformes et j'ai effectué les examens suivants :

• Examen de l'investissement Motif
• Examen du club de prêt
• Ally Invest Review