Voici Jeff Rose, Good Financial Cents et soldatoffinance.com avec une autre interview géniale avec un autre invité génial. Mon invité aujourd'hui est Phil Tirone, qui est ce que j'appellerais un expert en pointage de crédit, un "ninja" en pointage de crédit. Je suis un planificateur financier et j'aide beaucoup de gens à investir et à planifier financièrement, mais en ce qui concerne les cotes de crédit, je suis fondamentalement, faute d'un meilleur terme, ignorant.
J'ai en fait eu un article de blog que j'ai écrit sur mon expérience essayer de trouver mon vrai pointage de crédit, et j'ai été étonné de toutes les impasses que j'ai rencontrées. Heureusement, Phil ici présent a pu faire la lumière sur cette situation et m'aider.
Je veux présenter Phil aujourd'hui comme étant cet expert en pointage de crédit et pour tous ceux d'entre vous qui sont dans le même situation J'essaie de comprendre votre crédit, j'espère que nous pourrons apprendre beaucoup de l'expertise de Phil aujourd'hui.
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JEFF: Phil, comment vas-tu aujourd'hui ?
PHILI: Super! Je vais très bien, Jeff. Merci de m'avoir.
JEFF: D'accord, je veux d'abord commencer et pour ceux qui ne vous connaissent vraiment pas, d'abord présentez-vous, comment vous êtes tombé sur votre propre pointage de crédit ou votre passé de crédit et ce que cela a obtenu vous aujourd'hui.
Découverte: Mon pointage de crédit est nul
PHIL: Ouais, eh bien, tout a commencé à la fin des années 90. Je suis entré un jour dans une banque et je déposais un chèque. Le caissier m'a dit: « M. Tirone, tu es à découvert sur ton compte courant. C'est embarrassant d'entendre, d'accord et bon sang, je ne savais tout simplement pas vraiment où aller avec ça. Elle a dit: «Mais vous savez, M. Tirone, vous pouvez demander une protection de découvert, une ligne de protection de découvert de 100 $. Nous approuvons tout le monde. Je suis sûr, fais-le. Alors elle a couru mon crédit et elle a dit: « Je suis désolée, nous ne pouvons pas vous approuver. Votre pointage de crédit est trop bas. Je me dis whoa! La première chose était embarrassante. C'est vraiment embarrassant !
Le truc, c'est Jeff, je savais à quel point un pointage de crédit était important. J'étais dans le domaine des prêts hypothécaires à l'époque. J'ai fait des prêts pour les gens. J'ai vu comment ils ont payé trop cher en fonction de leur pointage de crédit. À ce moment-là, j'ai regardé mon pointage de crédit et j'ai dit alors, qu'est-ce que je paie en trop sur mon prêt hypothécaire? Je l'ai regardé et si j'augmentais ma cote de crédit à 720, je pourrais refinancer ma maison et économiser entre 500 et 600 $ par mois. C'est juste ahurissant.
J'ai dit que je vais comprendre cela. J'ai acheté tous les livres que je pouvais. J'ai appelé les bureaux de crédit. J'ai appelé mes sociétés de cartes de crédit. J'ai appelé les banques. J'ai essayé d'avoir le plus d'informations possible. Comme vous l'avez dit, il y a barrage routier après barrage routier après barrage routier et ce que j'ai appris après avoir fait cela pendant longtemps, c'est que ce qui se passe ici est un tel conflit d'intérêts, d'accord. Vous allez à votre banque et demandez comment augmenter votre pointage de crédit, ils ne vont pas vous le dire, d'accord. Ils n'éduquent pas leur peuple, devrais-je dire.
Je ne crois pas qu'ils essaient malicieusement de retenir des informations, mais je sais qu'ils n'éduquent pas agressivement les gens sur la façon d'augmenter leur cote de crédit, car cela a un impact sur leur rentabilité. Vous financez, vous obtenez des taux d'intérêt plus bas, etc. etc. Pour faire court, après être allé à la banque et avoir utilisé mon crédit comme cobaye, j'ai vraiment compris comment augmenter un pointage de crédit et ce n'est pas difficile du tout. Je suis sorti avec un livre. Je l'ai utilisé comme carte de visite pour obtenir plus de prêts. J'ai dit bon, je vais vous aider à augmenter votre pointage de crédit et ensuite faire le prêt avec moi. C'est comme ça que ça a commencé et maintenant je me concentre sur le crédit tout le temps.
JEFF: Waouh! C'est super. Vous venez de parler des banques et de nombreux prêteurs hypothécaires, et je pense que vous avez eu un vidéo où vous êtes entré dans une banque et avez posé des questions à un prêteur bancaire sur un crédit But. J'aurai un lien vers cette vidéo parce que je pense que c'est cool parce que ce prêteur ne savait vraiment rien et il a essayé de combler certaines lacunes avec essentiellement des informations qui étaient complètement fausses. C'est drôle parce que j'ai eu une expérience très similaire avec mon propre prêteur hypothécaire ici dans la région lorsque nous allions construire notre première maison. Je lui ai posé quelques questions concernant le pointage de crédit et il n'en avait vraiment aucune idée. Il essaya de prétendre qu'il savait de quoi il parlait. Je ne pense pas que cela ait été fait par malveillance, mais je pense simplement que l'information n'est pas facile à trouver.
Comprendre le système de crédit
PHIL: Sans poser de question. J'ai emmené cette caméra espion dans quatre banques différentes. Quatre banques différentes ont dit essentiellement toutes des informations différentes. Je sais ce qui a un impact sur une cote de crédit maintenant. Je regarde des dizaines de milliers de rapports de crédit. Je connais. Ces pauvres gars sont tout simplement désemparés. Comme je l'ai dit, ce n'est pas de leur faute. Ils essaient de faire leur travail. Les banques ne les éduquent pas. J'ai mis en place un programme complet et je l'ai envoyé aux dirigeants des banques et j'ai dit: « Hé, regardez ce que vous pourriez faire pour vos clients ». J'attrape des grillons puis j'ai réalisé.
Une chose à propos de moi, Jeff, je suis un peu lent. Parfois, il me faut un peu de temps pour comprendre. Puis j'ai réalisé oh, je l'ai eu. Pourquoi le feraient-ils? Il y a juste cette déconnexion, c'est ce que c'est et c'est pourquoi je suis convaincu que nous devons éduquer le peuple américain sur la façon de se défendre, sinon leur banque va simplement les voler. C'est littéralement une forme de vol légal. À mon avis, c'est ainsi que les banques volent légalement. C'est complètement injuste et une réforme est absolument nécessaire, mais c'est comme ça. Vous avez affaire à une énorme bête politique bureaucratique que j'ai essayé de changer.
J'ai proposé de donner des livres à tout le monde. J'ai écrit au président quand il est entré en fonction parce qu'il était un grand entrepreneur. Il a dit que l'entrepreneur allait nous sauver. Il l'est probablement encore; Je n'ai tout simplement pas eu de nouvelles de lui. Je lui ai écrit et j'ai dit: « M. Président, j'ai le moyen d'économiser des centaines de dollars par mois.
Je veux dire, 80% des Américains, 80 8-0, ont une erreur sur leur rapport de crédit. Si nous résolvons simplement ces erreurs, la personne moyenne économisera des centaines par mois.
Résolvez simplement les erreurs, oubliez tout le reste. J'ai dit que je donnerais mon livre à n'importe qui. Nous allons créer des programmes numériques. Nous allons simplement le faire connaître aux masses. Mais l'idée n'était pas assez bonne, je ne sais pas pourquoi. Je pensais que c'était une bonne idée, mais peu importe.
JEFF: Vous m'avez envoyé une copie de votre livre et de certains de vos manuels et une chose que vous venez de mentionner était que 80 % des La population américaine a une erreur sur son rapport de crédit et combien cela pourrait lui faire économiser si elle venait de réaliser ce. Quelles sont les autres choses communes - tous les programmes que vous avez suivis, toutes les personnes que vous avez aidées au fil des ans, quelles sont les solutions rapides que beaucoup de gens ne réalisent pas qu'ils peuvent mettre en œuvre correctement une façon?
Optimisez vos cartes de crédit
PHIL: Eh bien, tout d'abord, vous avez besoin de 3 à 5 cartes de crédit. Vous avez absolument besoin de 3 à 5 cartes de crédit. Il y a des gens qui disent que je n'en ai qu'un et c'est tout ce dont j'ai besoin. Voici le problème avec cela; le crédit, c'est construire des racines, des racines profondes, profondes, profondes. Si vous n'avez pas de racines profondes lorsqu'une de ces erreurs survient sur votre rapport de crédit, cela va faire baisser votre score beaucoup plus loin qu'il ne le devrait. C'est pourquoi vous avez besoin de trois à cinq cartes de crédit.
Il y a une mise en garde ici. Certaines cartes de crédit améliorent votre pointage de crédit et certaines cartes de crédit nuisent à votre pointage de crédit. Je vais l'expliquer dans une seconde. Si vous sortez simplement et obtenez une carte de crédit, cela pourrait n'avoir aucun impact sur votre pointage de crédit ou pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Vous devez savoir quelles cartes de crédit sont les bonnes cartes de crédit à obtenir. Je peux vous donner ce lien et nous pouvons le mettre sur le blog. Nous avons parcouru des sites afin de savoir quelles cartes de crédit nous recommandons à nos clients et lesquelles nous ne recommandons pas. Si vous allez simplement sur creditcards.com et que vous choisissez n'importe quelle carte de crédit, cela pourrait avoir un impact négatif. Laissez-moi vous expliquer pourquoi.
Le problème avec les cartes de crédit est qu'elles ne rapportent pas toutes les informations appropriées. Voici pourquoi ils ne rapportent pas tous les informations appropriées: selon les bureaux de crédit, les sociétés émettrices de cartes de crédit n'ont pas à déclarer les informations aux bureaux de crédit. Ils ont choisi de le faire. Lorsqu'ils choisissent de le faire, ils doivent payer pour faire rapport. Les sociétés émettrices de cartes de crédit ou vos banques et des trucs comme ça paient pour faire rapport aux bureaux. Pour cette raison, ils rapportent certaines informations. Les bureaux ne sont qu'une agence d'information. Ils rapportent simplement ce qu'ils rapportent.
L'une des choses dont nous parlons dans notre livre, et cela vient d'une étude du conseil de la Réserve fédérale, 46% des cartes de crédit que vous avez dans votre portefeuille ne déclarent pas les limites de crédit appropriées aux bureaux. Pensez juste à ça. Quarante-six pour cent ne déclarent pas les limites de crédit appropriées aux bureaux et voici le problème avec cela.
Supposons que vous ayez une limite de crédit de 1 000 $ et que vous payez chaque mois votre facture d'électricité qui s'élève à 100 $. Si la société émettrice de la carte de crédit ne déclare pas la limite appropriée et qu'elle signale souvent une limite de 0, lorsque votre rapport de crédit est établi par votre banque hypothécaire, votre compagnie de carte de crédit, votre compagnie d'assurance ou votre futur employeur, l'algorithme du système de notation de crédit regarde votre limite de crédit par rapport à votre équilibre. Donc, sur cette limite, cela devrait être une limite de 1000 $, un billet de 100 $. C'est une utilisation de 10 %. Mais si la limite de crédit n'est pas affichée et qu'elle affiche une limite de crédit de 0 et un solde de 100 $, c'est une utilisation négative. Vous êtes au maximum. Cela pourrait avoir un impact de 10, 20, 30 points sur votre pointage de crédit en fonction des autres éléments que vous possédez.
Aidez-moi ici, vous plaisantez? Cela n'a tout simplement aucun sens. C'est le truc, je suis un gars de bon sens. C'est juste comme ça que je fonctionne. Il y a certaines choses qui sont juste injustes et qui sont injustes parce que personne ne le sait. Ils se disent que vous vous moquez de moi? Comment cela pourrait-il être réel? C'est ainsi que cela fonctionne.
JEFF: J'étais l'un de ceux qui n'en avaient aucune idée. J'ai entendu parler du taux d'utilisation et je comprends cet aspect, mais je n'avais aucune idée du rapport des limites et de l'erreur des limites. Cela a beaucoup de sens pourquoi cela pourrait nuire au score de quelqu'un, mais cela n'a pas beaucoup de sens pourquoi il en est ainsi.
Système éprouvé pour améliorer votre crédit
PHIL: Jeff, ça n'a aucun sens. C'est pourquoi j'ai des gens qui s'inscrivent à mon programme. Nous avons eu des gens qui ont des impacts de 100 à 120 points en 30 jours. Littéralement, ils ont une oscillation de 100 à 120 points dans leur rapport de crédit en 30 jours et c'est parce qu'ils ont deux ou trois cartes de crédit qui ne déclarent pas les limites appropriées. Cela me rend juste fou. Voici la partie difficile à ce sujet. Lorsqu'ils ne déclarent pas la limite appropriée, cela affecte votre pointage de crédit, ce qui a un impact direct sur le montant que vous allez payer en trop chaque mois. Comme je l'ai dit, cela a évidemment un impact sur votre hypothèque.
Si vous aviez deux frères qui achètent exactement la même maison, le même emplacement exact, la même rue, tout est pareil. Ils ont le même revenu, la même dette, mais l'un a une cote de crédit de 720 et l'autre a une cote de crédit de 719 et ils achètent une maison de 300 000 $ avec une FHA. Celui avec le pointage de crédit 719, en supposant qu'il va mettre 10 % de moins et qu'il a besoin d'une assurance hypothécaire, va payer en trop 4 500 $ en frais à cause de ce seul point. Un point! Cela a donc un impact sur votre hypothèque. Cela impacte votre voiture. Cela impacte vos cartes de crédit. Cela a un impact sur tous les autres prêts que vous avez. Elle impacte votre assurance auto, votre assurance habitation dans certains états. Cela a un impact sur votre obtention d'un emploi. Inc. Le magazine est sorti et a déclaré que 61% des employeurs établissent un rapport de crédit avant de vous embaucher.
Je ne peux pas être plus passionné à ce sujet. Je suppose que parfois j'ai l'impression d'être au sommet de la montagne en train de chanter ou de crier et personne n'entend. On pourrait penser que vous communiquez ces informations aux bons politiciens. Les lois seraient modifiées. J'attends juste que vous vous présentiez aux élections.
JEFF: C'est super. Pour mon public et pour tous ceux qui regardent ça, cette petite pépite vaut des centaines par mois, peut-être des milliers par an. Au cours de leur vie, c'est énorme.
Une solution simple et rapide
PHIL: J'en ai des tonnes. Alors laissez-moi vous dire ceci. Toutes les personnes…. Eh bien, je ne veux pas dire tout le monde, mais la majorité des gens, 75 à 80% des gens ont un certain type de collection sur leur rapport de crédit. Ce n'est pas parce que vous n'avez pas payé vos factures. J'ai récemment déménagé à Scottsdale de Californie. J'ai envoyé un formulaire de changement d'adresse à la société de services d'eau de LA. Ils ont écrit la mauvaise adresse. Donc, ce qui s'est passé, c'est que je ne savais pas que j'avais cette facture d'eau de 500 $ et ils m'ont envoyé aux collections. Je reçois la lettre de relance.
Dieu merci, je sais comment gérer ce genre de choses parce que, devinez quoi, cette collection aurait eu un impact sur ma cote de crédit de 50, 60, 70 points. Le fait est que l'une des choses dont nous parlons dans le programme est de s'assurer que vous négociez avant de payer une facture en recouvrement. C'est ce que j'ai fait avec cette société de collecte.
Ce que nous faisons, c'est accompagner les gens dans un processus de validation de leur dette, puis de négociation. Ce qui se passe avec ces sociétés de collecte, c'est qu'elles vendent tellement de fois différentes. Donc cette entreprise vend à cette entreprise et cette entreprise vend à cette entreprise. Souvent, les informations sont faussées et perdues. Nous avons besoin d'eux pour valider la dette afin que nous puissions obtenir les informations de la société de recouvrement afin que nous sachions qu'ils ont mon mauvais numéro de téléphone, ils ont ma mauvaise adresse. Ils ont toutes ces mauvaises choses. Ensuite, nous venons d'un pouvoir de négociation.
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Ouvrir un compte aujourd'huiDans mon cours, le défi crédit 14 jours, on parle de toutes ces informations. Nous donnons les lettres à envoyer pour les limites de crédit, pour les bureaux, pour les sociétés de recouvrement, tout cela pour que vous ayez le contrôle. La réalité, personne n'enseigne cette information. Vous ne pouvez pas aller à votre banque comme nous l'avons dit. Vous ne pouvez aller nulle part. Il faut trouver des sources crédibles. Ce qui est triste, c'est que si vous allez dans les livres de la librairie, nous avons imprimé un livre et le problème est que nous n'arrêtions pas d'être à jour. Ce n'était pas pertinent. Maintenant, nous gardons tout en ligne et essentiellement avec le Défi crédit 14 jours nous envoyons aux gens un e-mail une fois par semaine. C'est une fois par semaine pendant 14 semaines. Nous l'appelons 14 jours car nous vous envoyons une vidéo par jour pendant 14 semaines. Les vidéos durent 5 à 10 minutes. Cela vous donne exactement la pépite que vous devez apprendre, puis cela vous donne 5 à 10 minutes de choses que vous devez faire si cela s'applique à vous.
Au plus, une personne passe 20 minutes par semaine, au plus 20 minutes par semaine, à se renseigner sur son crédit. Dans la plupart des cas, 8 à 10 semaines sont applicables. Pour cela, Jeff, nous avons un webinaire gratuit que nous pouvons mettre sur votre blog où les gens peuvent entendre. Je donne littéralement un webinaire de 55 minutes expliquant notre défi et ils peuvent s'y inscrire. Nous avons les webinaires une fois que tout le monde est là.
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JEFF: D'accord, nous aurons certainement cette information pour nos téléspectateurs. Pouvez-vous peut-être partager une histoire de réussite de quelqu'un qui l'a vécu ici assez récemment qui peut-être semble être une chose mineure mais a eu un si grand impact sur leur vie maintenant qu'ils comprennent leur crédit ?
Réussites
PHIL: J'ai tellement d'histoires à succès. Je ne sais même pas par où commencer. Joe d'Indianapolis, Indiana était en faillite et divorcé et n'a jamais pensé qu'il serait financièrement libre. Il était dans un espace difficile. L'une des choses dont nous parlons est que je me fiche que vous ayez fait faillite hier, je peux obtenir votre cote de crédit sur 720, sur 750, 8-9 ans avant que cette faillite ne tombe sur votre rapport de crédit. Pensez-y. Vous avez fait faillite, votre pointage de crédit peut augmenter de 700, 720, 750, 8 à 9 ans avant que cette faillite ne tombe dans votre dossier de crédit. Mon système de croyances est très différent des sociétés de réparation de crédit typiques. Les sociétés de réparation de crédit disent généralement « Hé, Jeff, vous avez ce problème avec ce compte Ford. Laisse-moi enlever ça. Je connais quelqu'un chez Ford. Vous êtes sujet à ce que leur relation obtienne une erreur sur votre rapport de crédit. Si cette erreur ne vient pas de votre rapport de crédit ou de cette note négative, vous ne pouvez pas récupérer. Je crois complètement différent.
Selon la FCC ou selon les lois fédérales, si quelque chose arrivait à votre dossier de crédit, cela arrivait. Vous ne pouvez pas l'enlever légalement. Je ne veux enfreindre aucune loi. Ce n'est juste pas mon boulot. Ce que j'enseigne aux gens comment faire, c'est construire leur crédit autour de ces problèmes, donc cela n'a pas d'importance. Votre banque veut que vous pensiez que si vous avez fait faillite, vous allez déjeuner pendant 10 ans. Bonne chance. Ce n'est pas le cas. Steve a notre programme. Il est passé de 540, si je me souviens bien, de 540 à 735. C'est avec la faillite sur son rapport de crédit.
J'ai un autre exemple. Cindy, cadre de Sony. J'ai fait tous ses prêts. Elle m'a appelé un jour et elle m'a dit: « Phil, j'ai un problème. Quelque chose se passe avec mon rapport de crédit. Nous avons couru son rapport de crédit et il y avait une erreur. Elle a toujours eu plus de 750 points de crédit. Une erreur sur son rapport de crédit qui avait causé quelque chose comme 750-580. C'était une énorme, énorme chute. Une erreur. Il nous a fallu des mois pour enlever cette chose. Lorsque nous l'avons retiré, son pointage de crédit vient d'éclater et elle a pu refinancer. La raison pour laquelle elle s'est rendu compte que sa cote de crédit était faible est qu'elle refinançait une certaine dette comme sa voiture et d'autres trucs comme ça. Elle a été forcée de se lancer dans des choses qu'elle ne pouvait pas se permettre. Lorsque vous avez un pointage de crédit de 580 et que vous achetez une voiture, vous payez comme un fou.
L'une des autres raisons était ses autres prêts. Elle faisait des investissements immobiliers, elle a donc dû faire un échange 1031. Elle a dû obtenir un autre prêt hypothécaire avec une cote de crédit très élevée. Elle a fini par économiser lorsqu'elle a refinancé ces deux choses à 900 $ par mois. C'était juste ahurissant. J'ai parlé à un gars à Ottawa la semaine dernière sur mon portable et il m'a dit: « Phil, mon score est passé de 620 à 732 en 30 jours. » Si vous connaissez les informations, cela fonctionne.
JEFF: Waouh! C'est génial. Je pense que pour tous ceux qui se trouvent dans cette situation où ils ont une faible cote de crédit et n'ont nulle part où aller, votre programme est l'un des rares que j'ai vu qui va réellement les éduquer et les guider à travers il. Vous avez des affirmations assez audacieuses sur votre site, mais il semble que vous ayez également des études de cas pour les étayer. C'est génial.
Une garantie que vous ne pouvez pas vous permettre d'utiliser
PHILI: Ah ouais. Ça marche. Je sais que ça marche. En fait, ma garantie si vous n'économisez pas 1000 $ la première année, vous pouvez récupérer tout votre argent. C'est ma garantie. La garantie de crédit est que si votre pointage de crédit n'est pas là où vous le souhaitez dans un an, vous pouvez récupérer tout votre argent. C'est à quel point je suis confiant. Je le sais juste parce que plus de 10 000 personnes ont suivi notre programme. Parce que nous avons eu autant de personnes, je comprends juste comment le système fonctionne si bien et c'est ce qui se passe. Je suis assez confiant à ce sujet et reconnaissant de pouvoir raconter l'histoire.
JEFF: C'est super. Nous aurons également des liens vers le blog de Phil ici. Je sais qu'il a beaucoup de bonnes ressources là-bas. J'aurai aussi un lien vers le webinaire. Fondamentalement, le lien est alors juste pour leur montrer le prochain webinaire en direct disponible auquel ils peuvent assister ?
PHIL: Oui, en gros, ils s'inscrivent au webinaire et ils seront invités au webinaire à tout moment et des trucs comme ça. Tout est sur le site.
JEFF: Je pense aussi que si vous êtes d'accord avec cela, je pourrais avoir des lecteurs concernant leur pointage de crédit. Peut-être que nous pouvons les publier également et obtenir des réponses sur le blog ici juste pour vraiment, vraiment montrez aux gens combien ils ont besoin de suivre votre programme pour augmenter leur pointage de crédit et ce ne pas.
PHIL: Tout ce que je peux faire, Jeff, pour te soutenir. J'aime ce que tu fais. J'aime vos informations et comme je vous l'ai dit, j'ai hâte que vous sortiez avec votre produit. Une fois que les gens ont terminé le processus de notation de crédit, ils ont besoin d'un processus d'éducation financière, et il y a une personne vers laquelle je me tourne et c'est vous. J'aime ton blog. J'aime ce que tu fais. J'adore votre livre. Je veux te soutenir comme je peux.
JEFF: Juste pour que tout le monde le sache, je n'ai pas payé Phil pour dire ça. C'était complètement non sollicité. Phil, j'apprécie votre temps ici et j'apprécie vraiment les pépites d'informations. En fait, j'ai beaucoup appris aujourd'hui et je suis sûr que beaucoup de gens l'ont fait aussi. Je vous en suis reconnaissant.
PHIL: A bientôt.
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