Qu'est-ce qu'un HSA ?

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Avouons-le, les frais médicaux peuvent avoir un impact majeur sur votre budget, surtout en vieillissant.

Si vous avez entendu parler d'un compte d'épargne-santé ou si votre travail en propose un, il peut être judicieux d'y réfléchir sérieusement - et, à mon avis, cela a généralement beaucoup de sens.

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Tout ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne-santé et comment déterminer si celui-ci vous convient est là pour vous.

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Qu'est-ce qu'un HSA ?

UNE Économies de santé Compte, également appelé HSA, vous offre la possibilité d'utiliser l'argent avant impôt de votre revenu pour payer certains frais médicaux.

Il vous permet également d'utiliser l'argent pour d'autres dépenses admissibles telles que l'équipement médical, les médicaments prescrits et les quotes-parts.

Vous pouvez spécifiquement utiliser les fonds de la HSA sur :

  • traitement dentaire
  • services hospitaliers
  • lentilles de contact
  • soins chiropratiques et
  • béquilles, entre autres

Dans l'ensemble, vous pouvez utiliser l'argent de votre HSA pour payer à peu près n'importe quel type de frais médicaux.

Mieux encore, l'argent que vous utilisez pour payer ces dépenses est 100% libre d'impôt.

La chose la plus étonnante à propos d'un HSA est qu'il offre triple économie d'impôt.

Il n'y a pas d'autre compte disponible qui offre ce type d'avantage.

Vos cotisations sont avant impôt, la croissance des fonds dans votre compte est libre d'impôt, et quand vous retirez de l'argent de votre compte pour payer des frais médicaux admissibles, l'argent sort en franchise d'impôt.

Cela semble assez incroyable, n'est-ce pas?

Le montant d'argent que vous pourriez économiser en impôts au cours de votre vie en cotisant à un HSA pourrait facilement s'élever à des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars.

Comment ouvrir un HSA ?

Pour ouvrir un compte d'épargne santé, vous devez être inscrit à un régime de santé à franchise élevée (HDHP) par votre travail ou individuellement.

Tant que vous avez un HDHP, vous avez la possibilité d'ouvrir et de contribuer à un HSA.

Et l'ouverture de votre HSA est également une étape assez simple. Il existe un certain nombre de banques et d'autres institutions financières où vous pouvez ouvrir un HSA.

Il pourrait y avoir des frais associés, alors assurez-vous de faire vos devoirs.

Une fois ouvert, vous pouvez cotiser jusqu'à un montant maximum à votre HSA sur une base annuelle. Pour 2020, la contribution maximale est de 3 550 $ pour un forfait individuel et 7 100 $ pour un forfait familial.

Pour 2021, les cotisations maximales sont de 3 600 $ pour un régime individuel et de 7 200 $ pour un régime familial. Il y a aussi une contribution de rattrapage de 1 000 $ supplémentaires si vous avez 55 ans ou plus.

Au sein de la HSA, généralement après qu'un certain montant a été accumulé, vous pouvez investir ces fonds dans divers fonds communs de placement offerts par votre HSA respectif.

L'endroit où vous ouvrez votre HSA déterminera les options d'investissement dont vous disposez.

Alors, qu'est-ce qu'un plan de santé à franchise élevée?

D'accord, prenons un peu de recul pour définir ce qu'est un HDHP afin que je ne vous perde pas.

Pour un plan individuel, l'IRS stipule qu'un HDHP doit offrir une franchise minimale de 1 400 $ avec un maximum de 6 900 $ pour 2020 et de 7 000 $ pour 2021.

Pour un plan familial, le HDHP doit offrir une franchise minimale de 2 800 $ avec un maximum de 13 800 $ pour 2020 et de 14 000 $ pour 2021.

L'IRS peut mettre à jour et ajuster ces chiffres chaque année.

De nombreuses entreprises offrent aujourd'hui à la fois une norme option assurance maladie, comme un PPO ou un HMO, avec un HDHP.

Par rapport à un régime d'assurance maladie standard, un HDHP a une franchise annuelle plus élevée mais des primes mensuelles inférieures. Les régimes de soins de santé à franchise élevée possèdent généralement ces caractéristiques :

  • Pour chaque famille, le HDHP utilise une année civile pour la franchise.
  • Les HDHP offrent toujours la même assurance maladie de qualité.
  • Après avoir atteint la franchise, un HDHP peut couvrir les dépenses jusqu'à 100 %.
  • Les HDHP peuvent être considérés comme plus abordables que les autres régimes de santé. Cependant, cela dépend vraiment de votre situation médicale personnelle et familiale.

Avec ce qui précède étant quelques avantages d'un HDHP, il y a un inconvénient majeur que vous devez comprendre :

Vous pourriez faire face à un potentiel de dépenses remboursables plus élevé puisque vous êtes obligé de payer jusqu'à ce que vous atteigniez le seuil de la franchise.

Si vous n'avez pas l'argent de côté ou que vous ne pouvez pas le payer à partir des flux de trésorerie mensuels, un HDHP pourrait ne pas être la bonne politique pour vous, surtout si vous et votre famille êtes enclins à consulter régulièrement un médecin et un hôpital visites.

Comment fonctionne une HSA ?

Alors maintenant que nous avons établi que vous devez participer à un HDHP avant de pouvoir ouvrir un HSA, examinons un peu plus le fonctionnement de la politique.

Si vous êtes un employé, vous pouvez ouvrir votre compte d'épargne santé par l'intermédiaire d'un fiduciaire tel qu'une banque. Cependant, la plupart des employeurs qui proposent un HSA auront probablement déjà une relation établie avec une institution où vous ouvrirez votre compte.

Une fois votre compte ouvert, il s'agit ensuite de déterminer combien vous souhaitez contribuer sur votre chèque de paie. Et, si vous avez de la chance, votre employeur pourrait même être prêt à cotiser à votre HSA.

Si votre employeur verse une cotisation, celle-ci n'est pas incluse dans le revenu; cependant, il compte dans votre contribution annuelle maximale.

Combien dois-je cotiser au HSA ?

Lorsqu'il s'agit de déterminer combien vous devez cotiser, cela dépend vraiment de votre situation personnelle.

Toutes choses étant égales par ailleurs, je recommande toujours de contribuer autant que possible jusqu'au maximum.

jen 2020, le maximum est de 3 550 $ pour les particuliers et de 7 100 $ pour les familles. Pour 2021, les cotisations maximales seront de 3 600 $ pour les particuliers et de 7 200 $ pour les familles.

Et, si possible, je vous recommande de ne pas toucher à l'argent de votre HSA et de le laisser fructifier afin que vous puissiez l'utiliser pour les dépenses de santé à la retraite. Essayez de payer vos dépenses de santé courantes à même votre trésorerie ou autres économies.

Certes, je sais que ce n'est pas possible pour tout le monde, mais plus longtemps vous pourrez profiter de la croissance exonérée d'impôt de la HSA sans y puiser, plus vous aurez d'argent à retirer à 100% en franchise d'impôt pour les frais médicaux en retraite.

Un HSA expire-t-il ?

Votre compte d'épargne santé n'expire pas. Vous pouvez conserver votre compte aussi longtemps que vous le souhaitez, que vous décidiez de modifier votre régime d'assurance ou de changer d'emploi.

De plus, si vous avez un Archer MSA, vous pouvez placer cet argent dans votre HSA.

Ne confondez pas un HSA avec un Archer MSA ou un compte de dépenses flexible (FSA) en termes de report les polices et les plafonds de cotisation, même si les trois comptes peuvent être utilisés à des fins médicales et de soins de santé frais.

Contrairement à un FSA, le HSA n'a pas de restrictions d'utilisation ou de perte. Un HSA sera reporté année après année.

Avantages et inconvénients

Avantages d'un HSA

Voici les avantages notables d'un HSA et pourquoi tant de gens ont choisi d'en créer un :

  • Un HSA est un avantage avant impôt. Les cotisations au compte sont effectuées avant d'être imposées. Ceci est extrêmement avantageux car il peut réduire le montant que vous payez en impôts.
  • La croissance dans un HSA est à imposition différée et très probablement non imposable. La croissance de vos investissements dans votre compte est à imposition différée et sera très probablement libre d'impôt tant qu'ils sont utilisés pour des frais médicaux admissibles.
  • L'argent utilisé dans un HSA pour les dépenses médicales admissibles est à 100 % libre d'impôt. D'où la puissance d'une triple économie d'impôt. Les cotisations s'entendent avant impôt. Une fois investis, ils fructifient à l'abri de l'impôt, et lorsque votre argent est retiré pour des frais médicaux admissibles, il sort à 100 % libre d'impôt. Il n'y a aucun autre compte aux États-Unis qui offre une triple économie d'impôt.
  • Il n'y a pas de concept à utiliser ou à perdre. Les fonds de votre compte vous appartiennent toujours. Ils ne s'en vont que si vous les dépensez.
  • Un HSA est flexible. L'argent sur votre compte a un large éventail d'utilisations, y compris la plupart des dépenses médicales, des médicaments sur ordonnance, des visites au bureau, des lunettes, etc. Un autre avantage d'un HSA est que vous pouvez également l'utiliser pour les dépenses de santé de vos personnes à charge.
  • Plus de contrôle sur les dépenses médicales. Fondamentalement, vous échangez des primes mensuelles réduites contre la possibilité de dépenses plus élevées. Si vous êtes en bonne santé et que les visites chez le médecin n'ont pas lieu si souvent tout au long de l'année, une HSA pourrait permettre des économies substantielles.

Inconvénients d'un HSA

  • Il y a une exigence de franchise élevée. Vous aurez peut-être du mal à trouver le montant d'argent requis pour couvrir une franchise élevée pour vos menues dépenses. Cela peut être le cas même si vos primes baissent chaque mois.
  • Les coûts des soins de santé peuvent apparaître de manière inattendue. Vous ne pouvez pas prédire l'avenir et vos dépenses de santé peuvent soudainement dépasser ce que vous attendiez. Lorsque cela se produit, il se peut que vous ne disposiez pas de l'argent nécessaire pour payer les frais médicaux.
  • Vous devez gérer les pressions d'avoir un HSA. Vous pouvez choisir de ne pas demander de soins médicaux même lorsque vous en avez besoin parce que vous ne voulez pas toucher à vos fonds HSA ou les payer de votre poche.
  • Il y a des pénalités et des taxes. Bien que la HSA soit exonérée d'impôt pour les frais médicaux, ce n'est pas le cas si vous devez la retirer pour d'autres raisons. Lorsque vous retirez de l'argent avant d'avoir 65 ans et que c'est pour une dépense non admissible, vous serez imposé et recevrez un 20% peine. Cependant, si vous retirez de l'argent pour des dépenses non admissibles, vous paierez toujours des impôts, mais la pénalité de 20 % est annulée.
  • Vous devez effectuer vous-même une certaine tenue des dossiers. Il est important de conserver une trace de tous vos retraits, de vos dépenses de santé et des reçus qui les accompagnent. Ils seront votre preuve que vous les avez utilisés pour des dépenses de santé admissibles.
  • Il y a des frais à payer. Bien que cela puisse varier selon l'institution, votre compte d'épargne santé peut vous obliger à payer des frais par transaction ou pour la maintenance mensuelle. Cependant, ces frais sont généralement assez raisonnables et l'institution peut renoncer à ces frais si vous conservez et maintenez un solde minimum.

Comment configurer un HSA

La mise en place d'un HSA est simple. Si l'un est fourni par votre employeur, il suffit de signer lorsque vous êtes embauché ou lors de l'inscription ouverte.

Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez trouver une banque ou une institution financière dans laquelle ouvrir votre compte. En général, vous n'avez pas besoin d'une certaine somme d'argent ou d'un solde minimum sur le compte pour être admissible à un HSA. Cependant, certains administrateurs peuvent être disposés à renoncer aux frais si vous maintenez un solde minimum.

Bien sûr, lorsque vous débutez avec votre compte d'épargne santé, une institution qui offre un solde minimum inférieur peut vous faire économiser de l'argent en frais.

1. Renseignez-vous sur les frais et voyez s'ils peuvent être annulés

Lorsque vous cherchez l'endroit le plus approprié pour ouvrir votre compte d'épargne santé, les frais et les options d'investissement doivent être des priorités. En fin de compte, vous pouvez comparer plusieurs fournisseurs et choisir celui qui vous convient.

2. Identifiez vos objectifs

L'objectif principal de la mise en place d'un HSA est d'avoir une certaine assistance pour couvrir vos frais médicaux, maintenant ou à l'avenir. L'argent restant sur votre compte, tant qu'il est investi, peut fructifier et rapporter des intérêts.

Dans ce cas, vous devez déterminer si vous allez utiliser votre HSA pour les dépenses médicales actuelles ou laissez le compte croître au fil du temps pour l'utiliser à la retraite pour les dépenses inévitables qui ne seront pas couvertes par L'assurance-maladie.

Cela ne doit pas nécessairement être l'un ou l'autre, mais avoir un plan en place peut vous aider à déterminer si et quand vous souhaitez retirer de l'argent de votre compte.

3. Comprendre vos options de placement

Il est essentiel d'évaluer les options d'investissement disponibles dans un plan d'épargne santé spécifique. Vous saurez que c'est le meilleur plan si le HSA offre une grande variété d'options avec des ratios de dépenses faibles.

4. Faites attention à la commodité

La commodité est un facteur essentiel, que vous choisissiez un HSA dans une grande institution ou une petite banque. Un HSA idéal vous permettra de retirer facilement des fonds et des cotisations. Par exemple, un HSA vous donnera une carte de débit que vous pourrez utiliser lors d'une visite chez le médecin ou dans une pharmacie.

Vous pouvez trouver des dépositaires HSA qui ont des guichets automatiques et plusieurs succursales à travers le pays. Il existe également de plus petites institutions qui communiquent avec leurs clients via un site Web, par téléphone ou par courrier.

5. Évaluer les coûts

Les frais mensuels et annuels varient selon les banques. Le solde de votre compte et vos fonds déterminent également les frais que vous aurez pour votre HSA. Certains fournisseurs vous demanderont d'abord d'avoir un solde minimum. Assurez-vous de savoir ce que couvrent les frais groupés ainsi que le barème des frais.

Alternatives à l'utilisation d'un compte d'épargne santé

Les informations ci-dessus indiquent les règles sur la façon dont vous pouvez vous qualifier pour un compte d'épargne santé, comme l'inscription à un HDHP.

Mais, que faire si vous n'êtes pas admissible? Quelles sont vos alternatives ?

Autres régimes de santé parrainés par les employeurs

  • Comptes de remboursement de santé autonomes (HRA) : Les HRA sont utilisées par les petites entreprises pour rembourser à leurs employés l'assurance maladie et les frais médicaux.
  • Compte d'épargne flexible (FSA) :FSA sont des régimes établis par les employeurs qui permettent le remboursement des frais médicaux admissibles, en franchise d'impôt. Cependant, vous ne pouvez pas les utiliser sur les primes d'assurance-maladie.
  • Plans de remboursement des soins de santé (PRS) : Les HRP sont des plans financés par les employeurs pour être utilisés pour le remboursement individuel de leurs primes d'assurance maladie, en franchise d'impôt. Les HRP n'ont pas de cotisation annuelle maximale.

Régimes d'assurance maladie PPO

Un plan PPO est un programme dans lequel une compagnie d'assurance et des prestataires de soins de santé ont conclu un accord pour offrir des frais réduits à leurs membres.

Rejoindre un PPO vous permettra d'obtenir des réductions sur les dépenses de santé telles qu'une visite chez le médecin, une procédure d'urgence ou l'achat de médicaments sur ordonnance.

Comptes IRA

Une IRA est une sorte d'investissement qui est mis en place dans une institution financière ou une société de courtage.

Au fil du temps, vous ajoutez de l'argent à votre compte, et vous pouvez utiliser l'argent pour acquérir des investissements comme obligations, les fonds communs de placement et les actions individuelles.

Vous pouvez également retirer l'argent à une date ultérieure et l'utiliser comme revenu pendant la retraite.

Derniers mots

Bien qu'il existe des alternatives à un compte d'épargne santé, il est essentiel de s'assurer que vous êtes éligible pour en récolter les avantages. La bonne chose à propos d'un HSA est que vous avez le plein contrôle de l'argent dans votre compte.

Consultez votre banque au sujet de leurs plans d'épargne-santé et parlez à un courtier ou à un conseiller financier pour vous aider à examiner vos options.

Ceci est un message de Clint Haynes, un planificateur financier agréé et Conseiller financier à Kansas City, Missouri. Il est également le fondateur et propriétaire de NextGen Wealth. Vous pouvez en savoir plus sur Clint sur son site Web Prochaine génération de richesse.

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