WQuel est le véritable coût d'accession à la propriété? Un examen plus approfondi de ce qui est le mieux entre un taux hypothécaire fixe de 30 ans ou un taux hypothécaire fixe de 15 ans…
Avez-vous déjà été dans une situation où vous vouliez acheter quelque chose de vraiment mauvais? Peut-être que c'était quelque chose que tu voulais vraiment mauvais, mais tu n'en avais pas vraiment besoin.
Juste pour des raisons hypothétiques, disons que vous avez vraiment besoin (je dirai envie) du nouvel iPad d'Apple et avec ses bons prix d'entrée de 499 $. Vous devez l'acheter, mais malheureusement, vous n'avez pas d'argent en ce moment, alors vous l'achetez à crédit.
Tout le monde le fait, pourquoi pas vous ?
Ayant besoin d'une marge de crédit, vous vous dirigez vers le premier prêteur et ils vous concluent un accord qui vous permettra de la rembourser sur 3 mois de 200 $ par mois.
Au cours des 3 mois, vous paierez un total de 600 $ dont 100 $ d'intérêts. Vous ne savez pas si vous obtenez la meilleure offre, vous magasinez et vous dirigez vers le deuxième prêteur.
Le 2e prêteur vous attire avec une offre intéressante qui ne vous fait payer que 125 $ par mois, mais vous le faites pour une période de 6 mois. Le total général que vous paierez est de 750 $, dont 250 $ d'intérêts.
Même si avec le deuxième prêteur vous payez moins par mois, il vous faut plus de temps pour posséder votre iPad et vous finissez par payer une fois et demie ce qu'il vaut réellement! À quel point êtes-vous vraiment besoin il?
Quel prêt choisiriez-vous ?
Si une situation similaire, prêteur emprunteriez-vous? Comme vous pouvez le constater, il y a beaucoup de similitudes dans l'achat d'une maison. Quand tu es choisir entre une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans, assurez-vous de considérer et de peser le pour et le contre avant de prendre votre décision.
Avantages du choix d'un taux hypothécaire sur 30 ans Taux hypothécaire sur 15 ans
En général, la plupart des acheteurs de maison contractent un prêt hypothécaire de 30 ans parce qu'ils ne peuvent pas se permettre (ou pensent qu'ils ne peuvent pas se permettre) un paiement mensuel plus élevé.
Mais si vous pouvez trouver un moyen de faire fonctionner un taux hypothécaire de 15 ans dans votre budget, cela pourrait vraiment être rentable à long terme.
Vous deviendriez propriétaire de votre maison plus tôt et la payeriez moins cher (en fin de compte), et vous auriez probablement aussi Bloquez votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur.
Par exemple… Disons que vous voulez acheter une maison pour 300 000 $. Si vous contractiez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 6,5%, vous paieriez environ 1900 $ par mois. En fin de compte, vous aurez dépensé 300 000 $ pour votre maison et 382 633 $ en intérêts. C'est un total de 682 633 $… plus du double du prix de votre maison.
Si vous avez acheté la même maison avec une hypothèque à taux fixe de 15 ans à 6,0 %, votre paiement mensuel serait d'environ 2 532 $.
Cependant, au bout de 15 ans, vous n'aurez dépensé que 455 682 $. C'est 300 000 $ sur la maison et seulement 155 682 $ sur les intérêts.
C'est 226 951 $ de moins qu'avec l'hypothèque de 30 ans!
Que pourriez-vous faire avec un supplément de 226 951 $?
Cet argent « supplémentaire » pourrait être investi, utilisé pour financer les études de votre enfant, utilisé pour rénover la maison, etc.
C'est à vous de décider si l'argent supplémentaire payé chaque mois vaut le gain à long terme.
Mais rappelez-vous… le terme est également plus court. Imaginez devenir propriétaire de votre maison avant que vos enfants ne commencent l'université.
Vous ne sacrifiez que mensuellement pendant 15 ans, puis… plus de paiements. C'est tout à toi!
Inconvénients à choisir un taux hypothécaire de 15 ans sur un taux hypothécaire de 30 ans
Être trop zélé dans le remboursement de votre prêt hypothécaire comporte des risques. La première
Quels sont les inconvénients? Eh bien, l'inconvénient le plus évident est que le paiement mensuel est plus élevé.
Cela peut signifier modifier considérablement vos habitudes de consommation.
Autre bémol: en payant moins d'intérêts, vous bénéficierez d'une déduction fiscale moindre.
Effectuer un paiement supplémentaire
Bien que l'attrait d'avoir sa maison payée en 15 ans semble excitant, c'est une chimère pour beaucoup. Ma femme et moi avions caressé l'idée de choisir une hypothèque de 15 ans pour notre nouvelle maison, mais lorsque nous avons commencé à calculer les chiffres, nous avons réalisé que nous rêvions et rêvions grand.
Notre solution était de faire un paiement supplémentaire par an.
Par exemple, si vous utilisez l'exemple ci-dessus, un prêt hypothécaire à taux fixe de 300 000 $ sur 30 ans à 6,5 % et si nous contribuons seulement 200 $ de plus chaque mois (0 ou 2400 $ par an) vers le principe, nous pourrions potentiellement rembourser notre hypothèque presque 7 ans plus tôt et économisez plus de 100 000 $ en intérêts.
Pour nous, nous avons l'avantage de rembourser l'hypothèque plus tôt sans avoir à être lié à un paiement mensuel plus élevé au cas où nous aurions des soubresauts inattendus dans nos revenus plus tard dans la vie. Typiquement, c'est la même méthode que je suggérerais à la plupart.
La flexibilité et le fait de laisser vos options ouvertes ont beaucoup de valeur.