Vous connaissez probablement déjà Lending Club, la plus grande plateforme de prêt peer-to-peer aux États-Unis. Depuis que le site a commencé à fonctionner en 2007, il a financé près de 16 milliards de dollars de prêts. Il le fait en réunissant emprunteurs et investisseurs – qui seront les prêteurs ultimes – sur la même plate-forme pour conclure des accords de prêt qui profiteront aux deux parties. Cela fournit une forme d'emprunt/prêt direct qui supprime effectivement « l'intermédiaire », qui dans les accords de prêt traditionnels est la banque.
Les emprunteurs en bénéficient parce que beaucoup d'entre eux paient des taux d'intérêt plus bas sur leurs prêts ou sont en mesure d'emprunter de l'argent qui ne serait pas disponible auprès des banques. Mais les investisseurs ont peut-être un avantage encore plus grand: ils peuvent investir de l'argent dans ces prêts et gagner des taux d'intérêt. qui sont considérablement plus élevés que ce qu'ils peuvent jamais obtenir par le biais des banques et d'autres titres à revenu fixe conventionnels investissements.
L'univers peer-to-peer, et en particulier le club de prêt, tirent maintenant des milliards de dollars de capitaux d'investissement auprès d'investisseurs désireux de profiter de ces rendements plus élevés.
Lending Club fournit la plate-forme idéale pour la création de nouveaux prêts sur une base continue. Cependant, une fonction que Lending Club ne fournit pas est la possibilité directe d'acheter ou de vendre un billet de prêt existant. Pour cela, ils travaillent avec Folio Investing, un service d'investissement qui fournit tout ce dont vous avez besoin pour acheter et vendre des notes de prêt entre pairs sur le marché secondaire.
Et tout se passe via la plateforme Lending Club.
Qu'est-ce que le folio du club de prêt ?
Le Lending Club lui-même est seul responsable de la création de nouveaux prêts entre pairs. Les investisseurs peuvent acheter des prêts entiers, ou ils peuvent acheter une petite partie d'un prêt, les deux étant appelés une « note ». Vous pouvez acheter un billet de prêt en coupures d'aussi peu que 25 $. Cela vous permettra de diversifier un investissement de quelques milliers de dollars sur un très grand nombre de billets, limitant le montant de la perte que vous subirez en cas de défaillance d'un seul prêt.
Mais si vous souhaitez vendre un billet avant la fin de la durée du prêt, ou si vous souhaitez acheter des billets existants, Lending Club vous permet de le faire grâce à son affiliation avec Folio Investing.
Folio Investing, basé à McLean, en Virginie, a commencé ses activités en 2000, déterminé à apporter des innovations en matière d'investissement qui aideront les investisseurs à bénéficier d'investissements plus intelligents. La société a développé une nouvelle technologie pour aider les investisseurs qui ont abouti à 19 brevets. Et l'entreprise s'engage à se développer encore plus.
Vous pouvez en fait ouvrir un compte chez Folio Investing dans le but d'investir via d'autres plateformes, en plus de Lending Club.
Comment fonctionne le folio du club de prêt
Si vous souhaitez acheter ou vendre des billets existants, vous devez d'abord vous inscrire à un Compte investisseur Lending Club puis passer au Plateforme de négociation de notes. Là, vous pouvez acheter ou vendre des billets de et à d'autres investisseurs du Lending Club.
La plateforme de négociation de billets est exploitée par Folio Investing via le site Lending Club. Pour participer à la plateforme, vous devez avoir un compte avec Lending Club, et vous devez également ouvrir un compte de trading Folio Investing, ce que vous pouvez faire via Lending Club. Folio est membre de la FINRA et de la SIPC.
Si vous souhaitez acheter ou vendre une note, vous pouvez la proposer sur la plateforme de trading de notes. Là, vous fixerez le prix demandé. Les acheteurs potentiels peuvent parcourir la liste des billets disponibles à la vente, y compris votre billet, et obtenir des informations détaillées sur chaque billet. Si un acheteur est intéressé, il peut choisir le billet et passer une commande pour l'acheter.
Tarification d'une note. Le prix d'un billet mis en vente est déterminé par le vendeur du billet. Il existe une règle du marché exigeant toutefois qu'un billet ne soit pas tarifé à une majoration supérieure à 70 % du total. valeur des intérêts courus et du principal impayé, ou qui produirait autrement un rendement négatif à maturité.
Les transactions sont généralement réglées en un jour ouvrable. Les paiements de l'emprunteur effectués après le règlement de la transaction vont à l'acheteur, y compris le principal et les intérêts courus avant la vente du billet. Les paiements seront reçus de Lending Club, et non de Folio Investing.
Dans chaque vente, les frais de transaction sont payés par le vendeur et non par l'acheteur.
Si vous souhaitez acheter des billets existants plutôt que des billets neufs, il vous suffit de vous rendre sur la plateforme de négociation de billets et de parcourir les billets proposés. Là, vous pouvez choisir d'acheter tous les billets qui répondent à vos critères d'investissement.
Nous discuterons ci-dessous des raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être investir dans des billets existants plutôt que dans de nouveaux billets.
Caractéristiques et avantages
Il y a un certain nombre d'avantages à vendre des billets existants et à les vendre via Folio.
Liquidité – L'une des limites de l'investissement peer-to-peer est le manque d'options pour vendre un billet une fois que vous l'avez acheté (c'est l'un des seuls vrais plaintes concernant le club de prêt). Non seulement vous ne pouvez pas vendre directement via Lending Club (autre que via Folio), mais vous ne pouvez pas non plus les vendre via un courtier en investissement traditionnel. Du moins à l'heure actuelle, billets de prêt entre pairs n'existent que sur les plateformes de prêt peer-to-peer. Mais grâce à Folio, Lending Club vous offre un débouché pour vendre vos billets actuels. Cela vous fournit une solide mesure de liquidité, ce qui rend l'investissement via Lending Club encore plus avantageux.
Gestion de portefeuille – Avec la possibilité de vendre des billets, vous disposez d'une capacité améliorée pour gérer votre portefeuille de billets. Supposons que vous ayez investi dans un billet qui répondait à vos critères au moment de l'achat, mais que ce n'est plus le cas; Folio vous offre la possibilité de le vendre hors de votre portefeuille et de passer à d'autres billets. Cela se produit peut-être parce que le billet ne fonctionne pas comme prévu ou parce que vous avez modifié vos critères d'investissement depuis l'achat du billet en question. Comme c'est le cas pour investir dans tout type d'actif, il est toujours préférable d'avoir la possibilité de vendre le titre après coup.
Bénéfice potentiel – Bien que ce ne soit pas une activité d'investissement courante (encore), mais il peut être possible de gagner un revenu supplémentaire sur une note si vous pouvez la vendre à un prix supérieur au pair. Par exemple, si vous avez un billet avec 75 $ restant à payer, mais que vous pouvez le vendre pour 77 $, vous avez un profit supplémentaire immédiat de 2 $ sur l'investissement. Cela peut ne pas sembler beaucoup d'argent, mais si vous pouvez multiplier l'activité sur de nombreuses notes sur une base mensuelle, vous pourriez augmenter considérablement le rendement de vos investissements.
Frais – Lorsque vous vendez un billet via Folio, des frais de 1% du prix d'achat vous sont facturés. Si vous n'êtes pas satisfait de la performance d'une note, vous serez peut-être heureux de payer des frais aussi minimes pour en sortir.
Il existe également un certain nombre d'avantages à acheter des billets existants et à les acheter via Folio.
Investissement à court terme – Les nouveaux billets achetés sur Lending Club vont de 36 mois à 60 mois. Mais disons que vous ne voulez pas immobiliser votre argent jusqu'à cinq ans - vous pouvez acheter des billets existants via Folio qui auront des durées plus courtes en raison du fait qu'ils sont déjà en cours. Par exemple, vous pouvez acheter un prêt à terme de 60 mois qui existe depuis trois ans; cela signifie qu'il ne restera que 24 mois au prêt jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé. De cette façon, vous pouvez choisir les échéances des billets dans lesquels vous investissez.
Opportunités d'investissement – Vous pourrez peut-être acheter des billets existants dont le prix est inférieur à ce que vous pensez qu'ils valent réellement. Cela pourrait avoir quelque chose à voir avec l'historique des performances sur la note, ou il se peut simplement que le titulaire actuel de la note veuille la vider et passer à autre chose. Quelle que soit la raison, un billet sous-évalué vous offrira la possibilité de gagner un capital supplémentaire dessus, en plus des intérêts restants dus sur celui-ci.
Prêt « assaisonnement » – C’est en fait un terme courant dans le secteur des prêts. « Assaisonnement » fait référence au fait qu'un prêt existe et qu'il a donc un historique de paiement établi. Cela fait de l'intégrité du prêt une marchandise connue. Il est important de comprendre qu'il n'y a aucun moyen de savoir avec une certitude absolue quel sera le rendement d'un prêt lorsqu'il est flambant neuf. Même les emprunteurs avec des profils de crédit AAA font parfois défaut sur leurs prêts. Mais avec les prêts existants, vous avez une meilleure idée de la volonté et de la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt. Et comme le prêt a une durée résiduelle plus courte, cela sert également à réduire le risque de l'investissement.
Accéder - Il n'y a tout simplement aucune autre source où vous pouvez acheter des billets Lending Club existants. Ils ne sont pas disponibles auprès des courtiers en investissement traditionnels, malgré le fait qu'ils peuvent représenter des opportunités d'investissement rentables.
Pas de frais Folio – Folio ne facture aucun acheteur pour l'achat de billets existants. Les seuls frais de la transaction sont facturés au vendeur du billet.
Résumé
Si vous allez investir dans les prêts entre pairs, comme le font maintenant des milliers de personnes, alors c'est une excellente idée de s'inscrire à Folio Investing via le site Lending Club. Folio vous donnera la possibilité de vendre tous les billets que vous n'êtes plus à l'aise de posséder. Et si vous décidez que vous souhaitez diversifier votre portefeuille de notes en ajoutant des notes existantes à de nouvelles, vous aurez cette possibilité.
La liquidité – la capacité de vendre un investissement – est une caractéristique bienvenue dans tout portefeuille d'investissement. Non seulement cela réduit le risque de détenir une note que vous ne considérez plus comme digne d'investissement, mais cela vous donne également la possibilité de créer le type exact de portefeuille que vous souhaitez.
Une fois que vous devenir investisseur mettre en place une plateforme de trading de notes via Folio Investing, même si vous ne pensez pas l'utiliser. Il y a de fortes chances que vous le fassiez, tôt ou tard.