Nous voudrions considérer les agents d'assurance-vie comme des conseillers de confiance dont le seul objectif est de nous procurer la bonne couverture.
Mais la nature de l'assurance-vie - et le travail des agents d'assurance-vie - en font quelque chose de proche de notre ennemi naturel.
Secrets d'agent d'assurance-vie
Un moyen facile d'éviter d'être abusé est de trouver un agent indépendant. "Les agents indépendants vous font gagner du temps et de l'argent", a déclaré Chris Huntley, co-fondateur de JRCInsuranceGroup.com.
« Plutôt que de remplir des demandes et des examens médicaux avec 15 des meilleures compagnies d'assurance-vie pour voir lequel vous approuvera à la meilleure note, appelez un agent indépendant qualifié, qui peut vous placer avec le transporteur le plus approprié en fonction de vos antécédents personnels et médicaux uniques.
À bien des égards, ce qui nous blesse en tant que consommateurs d'assurance-vie profite en fait aux agents d'assurance-vie. Voici neuf exemples de ce dont je parle rapidement Assurance-vie 101 article!
1. Leur revenu est de 100% de commission
Chaque fois que vous achetez auprès d'une personne rémunérée à 100 % par commission, votre radar doit être opérationnel et en parfait état de fonctionnement. Être commissionné ne rend pas une personne méchante. Mais cela peut changer son point de vue, ainsi que le type et le degré de produits qui vous seront présentés.
Si l'agent est entièrement à commission, il aura alors un intérêt personnel à vous vendre produits qui vous permettront de payer la prime la plus élevée possible et donc de rapporter la plus haute commission. C'est aussi pourquoi, lorsque vous remplissez le formulaire de demande en ligne devis assurance vie moteur, vous recevrez fréquemment des appels de plusieurs agents dans les minutes qui suivent l'envoi. Chacun essaie de vous joindre en premier afin d'obtenir la vente.
2. Vous pourriez très bien être surassuré
Chaque fois qu'un agent évalue le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, il commencera presque inévitablement par des chiffres plus importants que tout ce dont vous pourriez avoir besoin.
Par exemple, il n'est pas improbable que l'agent suggère que vous ayez besoin d'une assurance-vie égale à 30 fois votre revenu annuel. Si vous gagnez 100 000 $ par an, il peut suggérer - sans broncher - que vous serez adéquatement assuré par un police d'assurance d'un million de dollars.
Après tout, vous devrez fournir un revenu à votre famille pour les 20 prochaines années, des études collégiales pour vos enfants, le remboursement de votre hypothèque et une retraite confortable pour votre conjoint.
Il sait qu'il est peu probable que vous souscriviez une police d'assurance-vie aussi importante, mais c'est un excellent point de départ pour lui. Après tout, s'il propose 3 millions de dollars mais sort de chez vous avec une demande de police d'un million de dollars, il gagne. C'est parce qu'il savait en franchissant la porte que vous ne vouliez probablement qu'une police de quelques centaines de milliers de dollars.
Et vous auriez probablement raison. Après tout, si vous avez d'autres investissements et que votre le conjoint est également bien employé, vous n'aurez besoin que d'une fraction de la couverture d'assurance-vie suggérée par l'agent.
Le plus souvent, l'assurance-vie n'est nécessaire que pour régler les derniers arrangements, les factures médicales, les dettes impayées et peut-être quelques années de frais de subsistance. Faire en sorte que vos proches vivent dans le luxe pour le reste de leur vie est un coût que vous ne pouvez pas vous permettre, ni dont vous n'avez besoin.
Avec une police d'assurance-vie, vous pouvez prendre soin de votre famille de la bonne façon.
S'il vous arrivait quelque chose, vous voudrez laisser à vos proches un pécule financier pour leur bien-être. Cliquez sur votre état pour en savoir plus.
Commencer3. La vie entière n'est pas un bon investissement - ou même une bonne assurance
Les agents d'assurance-vie aiment vendre une assurance vie entière comme le meilleur des deux mondes–- un programme d'investissement avec couverture d'assurance-vie. En vérité, il ne le fait pas non plus particulièrement bien. La prestation d'assurance sera limitée car les primes sont élevées. Et comme une grande partie de la prime sert à payer les frais d'investissement et la couverture d'assurance-vie, il reste relativement peu d'argent à investir dans le régime.
4. La valeur de rachat de la vie entière ne vous profitera pas pendant des années
Les agents d'assurance-vie aiment vanter les mérites de l'accumulation de valeur de rachat dans une police d'assurance-vie entière. Ceci est un autre mythe. En règle générale, il faudra au moins cinq ans avant que vous ayez une valeur de rachat équivalente au montant d'argent que vous avez payé en primes dans la police. Et peut-être pas même alors.
5. « Achetez à terme et investissez la différence » est vraiment une meilleure stratégie
Il n'y a probablement pas de slogan auquel sont confrontés les agents d'assurance-vie qui les irrite plus que celui-ci. Et c'est parce que le slogan est vrai.
Depuis l'assurance temporaire est tellement moins chère que la vie entière, vous pouvez en acheter beaucoup plus, en fait une quantité plus raisonnable pour vos besoins. Et la performance d'investissement des fonds communs de placement - en particulier les fonds indiciels - surpasse considérablement celle de tout véhicule d'investissement lié à l'assurance.
Même si la combinaison d'une assurance-vie temporaire et d'un placement dans un fonds commun de placement n'est pas moins coûteuse qu'une prime d'assurance-vie entière, l'argent vous accumulerez dans le fonds commun de placement - et la vitesse à laquelle vous le ferez - en font un investissement bien supérieur à une assurance vie entière politique. Et vous aurez beaucoup plus de couverture d'assurance-vie en cours de route.
6. Nous ne connaissons pas la valeur de l'assurance soins de longue durée
Du point de vue du consommateur, il y a deux problèmes fondamentaux avec couverture d'assurance de soins de longue durée:
- C'est très cher.
- Il n'est pas certain que vous en ayez jamais besoin.
Comme les gens vivent plus longtemps que jamais, prévoir des soins de longue durée est devenu un sujet brûlant. Les agents d'assurance le savent et ils exploitent la peur.
Mis à part les émotions, la plupart des gens n'ont pas besoin de soins de longue durée. Et même s'ils le font, c'est souvent pour une courte période juste avant la mort. S'il existe d'autres actifs disponibles, en particulier des actifs de retraite ou une maison avec une valeur nette substantielle, une assurance soins de longue durée avec mon être inutile.
Et si cela n'est jamais nécessaire, vous aurez dépensé des dizaines de milliers de dollars sur plusieurs décennies pour financer une police d'assurance qui n'a jamais été nécessaire. Il s'agit d'une considération importante lorsqu'il y a tant d'autres priorités dans le budget de votre ménage.
L’assurance dépendance est une couverture relativement nouvelle, et il n’est pas du tout certain qu’elle survivra à l’épreuve du temps. Certaines compagnies d'assurance ont retiré la couverture d'assurance soins de longue durée en raison de l'incapacité de prévoir les coûts médicaux futurs ou la longévité de leurs clients.
7. Vos enfants n'ont pas vraiment besoin d'assurance-vie
Les agents d'assurance-vie aiment vendre polices d'assurance vie entière ou universelle aux parents de jeunes enfants, soulignant les avantages des dispositions d'investissement des polices. Ces dispositions, soutiennent-ils, aideront les parents à fournir des fonds pour les études collégiales de leurs enfants. Mais nulle part le conseil de « par terme et investir la différence » n'est plus pertinent.
Vous devriez avoir une couverture d'assurance suffisante sur vos enfants pour payer les dépenses finales et les frais médicaux non couverts. Dans la plupart des cas, une police d'assurance-vie temporaire de 50 000 $ fera ce travail avec de l'argent à revendre. Il n'est pas nécessaire de remplacer les salaires perdus par une politique ridiculement importante.
Et comme nous l'avons déjà évoqué, les véhicules d'investissement liés à l'assurance sont des investissements sous-performants. Vous feriez bien mieux d'investir de l'argent dans un fonds commun de placement pour vos enfants.
8. Il n'y a pas de compagnies d'assurance équivalentes à la FDIC
C'est une question très pertinente – mais rarement posée – puisque les agents d'assurance-vie aiment se positionner comme des conseillers en investissement. Les placements qu'ils vendent sont presque toujours exclusivement des produits d'assurance. Cependant, il n'y a pas d'équivalent à la Federal Deposit Insurance Corp. qui soutiendra la compagnie d'assurance-vie en cas d'échec de l'investissement.
Il existe des dispositions au sein de chaque État pour que les entreprises soutiennent collectivement une compagnie d'assurance en faillite, mais il n'y a pas de dispositif en place pour faire face à une défaillance systémique telle que la crise financière qui a touché les banques et les sociétés financières quelques il y a des années.
Bien que cela ait des implications évidentes pour la couverture d'assurance-vie que vous payez et que vous prévoyez avoir, cela devient beaucoup plus important lorsque vous avez beaucoup d'argent assis dans des fonds parrainés par les assureurs investissements.
Plus de conseils pour traiter avec les agents d'assurance-vie
Si vous faites une demande d'assurance-vie, gardez à l'esprit ces quatre conseils de Jeff Root, agent d'assurance-vie et fondateur de Rootfin.com. Et encore une fois, ce ne sont pas des pourboires que votre agent sera susceptible de recommander.
- Si vous n'êtes pas satisfait, demandez un réexamen. Les souscripteurs d'assurance-vie offriront toujours la meilleure catégorie de taux possible, comme le permettent leurs directives de souscription; cependant, si vous n'êtes pas satisfait de l'offre de la compagnie d'assurance-vie, votre agent peut soumettre une « demande de réexamen » et demander au souscripteur une meilleure offre. La plupart des agents ne mentionnent même pas cela comme alternative en raison du travail supplémentaire qu'implique la rédaction d'une lettre convainquant le souscripteur pourquoi ils devraient se qualifier pour une meilleure classification de santé.
- Demandez des offres provisoires. Les consommateurs peuvent obtenir des « offres provisoires » de compagnies d'assurance-vie avant de souscrire à une assurance-vie. Les agents d'assurance-vie indépendants envoient votre risque de manière anonyme à divers bureaux de souscription. Les souscripteurs répondent généralement dans les 48 heures avec une classification de santé dans ce que nous appelons une « offre provisoire ». Vous pouvez joindre cette offre provisoire à la demande d'assurance-vie, et la compagnie auprès de laquelle vous souscrivez doit vous donner ce taux à moins que vous ne lui ayez caché aucune information. C'est un must pour les personnes ayant des problèmes de santé qui demandent une assurance-vie.
- Le shopping ne vous donnera pas nécessairement un meilleur taux. Passer d'un site Web à l'autre ne permettra pas de trouver de meilleurs tarifs. Cependant, chaque entreprise regarde votre santé différemment. C'est le travail de votre agent d'adapter votre situation de santé unique aux directives de souscription de chaque entreprise, puis de voir qui offre les meilleurs tarifs.
- La plupart des candidats n'obtiendront pas le meilleur taux préféré. Moins de 5 pour cent des personnes qui demandent une assurance-vie peuvent être admissibles au « meilleur préféré ». C'est pourtant la classification sanitaire n°1 citée sur les sites internet.