Il peut sembler contre nature, voire impie, d'envisager de donner la priorité à votre retraite plutôt qu'à économiser de l'argent pour l'université de votre enfant. Après tout, en tant que parents, vous êtes responsable de fournir une bonne éducation à vos enfants. Mais la plupart des conseillers financiers recommandent de donner la priorité au financement de votre retraite par rapport à l'université pour vos enfants.
Pourquoi demandes-tu? Eh bien, il y a au moins six raisons pour lesquelles vous devriez faire cela, même si cela ne semble pas juste pour des raisons purement émotionnelles.
Vous ne pouvez pas aider vos enfants si vous êtes en difficulté
Lorsque les compagnies aériennes distribuent des consignes de sécurité avant un vol, l'une des directives sur lesquelles elles sont claires est que vous devez toujours mettre un masque à oxygène sur vous-même avant de le mettre sur les autres. Ce n'est pas du tout un acte égoïste - avant de pouvoir aider quelqu'un d'autre, vous devez d'abord vous assurer que vous êtes en mesure de le faire.
C'est l'analogie exacte que nous devrions appliquer à l'épargne-retraite par rapport à l'université pour les enfants.
Bâtir un plan de retraite, c'est bien plus que préparer sa retraite — cela crée une sécurité financière à long terme. Vous construisez le type de portefeuille d'investissement à long terme qui vous donnera exactement le type de solidité financière dont vous aurez besoin pour aider vos enfants dans leurs études collégiales.
Vous pouvez emprunter de l'argent pour l'université, mais pas pour prendre votre retraite
Bien qu'il soit évident qu'emprunter de l'argent pour l'université soit une option que nous préférerions ne pas prendre, la réalité est que c'est un choix qui existe toujours. Inversement, vous ne pourrez en aucun cas emprunter de l'argent d'une manière qui vous aidera à pourvoir à votre propre retraite.
Il existe différentes manières d’emprunter de l’argent pour aider à payer les études collégiales de vos enfants. Vous et votre conjoint pouvez contracter des prêts étudiants, vos enfants peuvent contracter des prêts étudiants ou vous pouvez emprunter sur des actifs corporels, tels que votre maison ou tout autre type de bien immobilier que vous possédez.
La valeur temporelle de l'argent est critique
La valeur temporelle de l'argent est la base entière sur laquelle repose une épargne-retraite réussie. Dans presque tous les scénarios d'investissement que vous pouvez imaginer, vous serez toujours mieux loti si vous commencez à investir tôt dans votre vie.
Diverses études ont montré que l'épargne-retraite anticipée est beaucoup plus efficace que d'épargner des sommes plus importantes plus tard dans la vie. C'est la base des intérêts composés, et la raison en est simplement que l'argent que vous avez investi aura plus de temps pour fructifier. Pour vous assurer d'économiser suffisamment, vous pouvez utiliser un logiciel de finances personnelles comme CompterÀ propos pour comparer facilement vos dépenses mensuelles aux flux de revenus passifs potentiels.
Si vous donnez la priorité aux études collégiales de vos enfants par rapport à votre épargne-retraite, vous pouvez perdre cet avantage très important. Pour illustrer à quel point il est important de commencer tôt à investir pour la retraite, considérons que si vous investissez 10 000 $ dans un compte de retraite à imposition différée à 8 % pendant dix ans, le compte passera à 21 589 $. Mais si vous investissez le même montant d'argent au même taux de rendement pendant 30 ans, le portefeuille passera à 100 625 $.
Il est même possible que si vous épargnez suffisamment tôt dans votre vie, vous n'ayez plus besoin de capitaliser votre régime d'épargne-retraite. Cela vous laissera plus d'argent pour financer les études collégiales de vos enfants.
Il y a toujours des options de collège moins chères
L'avantage que vous avez avec l'université pour vos enfants est qu'il existe toujours des moyens moins coûteux d'y arriver. Certaines options incluent :
- Assister au collège communautaire pendant les deux premières années
- Assister à une institution de quatre ans dans l'État
- Se rendre à l'école au lieu de vivre sur le campus
- Faites participer vos enfants à une partie des coûts de leur éducation
- Demander des bourses et des subventions
N'importe laquelle de ces options - ou une combinaison de deux ou plus - peut réduire considérablement les coûts des collèges.
Tirez parti des actifs de retraite pour payer vos études collégiales
Si votre pécule de retraite est suffisamment important, vous pourrez peut-être utiliser une partie de l'argent pour payer les études collégiales de vos enfants. Cela peut être encore plus facile que vous ne le pensez.
Par exemple, vous pouvez utiliser un Roth IRA pour payer les frais d'études, et si vous le faites, la pénalité de retrait anticipé de 10 % sera supprimée. De plus, si vous avez au moins 59 ans et demi lorsque vos enfants sont à l'université, vous pouvez également retirer l'argent en franchise d'impôt.
Un autre exemple encore consiste à contracter un prêt contre un plan 401(k) fourni par l'employeur. Des bases d'actifs de retraite plus importantes créent des options de financement que vous n'auriez pas autrement.
Éviter de devenir un fardeau dans la vieillesse
Bien que vous puissiez vous sentir mal à l'idée de donner la priorité à votre épargne-retraite par rapport au financement de l'université de votre enfant, cela peut s'avérer être un avantage d'un autre genre. En épargnant pour votre retraite, vous vous permettrez de subvenir à vos propres besoins pendant la vieillesse sans accabler vos enfants avec vous soutenir.
L'absence de ce fardeau permettra également à vos enfants de suivre leur propre chemin dans la vie sans avoir à se soucier de votre bien-être.
Donc, si vous avez le choix entre financer votre retraite ou financer les études collégiales de votre enfant, choisissez d'abord votre retraite. Ce sera encore plus important si vos enfants fréquenteront l'université au moment où vous prendrez votre retraite ou presque.