Plan d'épargne d'épargne (TSP) vs. Roth IRA

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Sépargner pour la retraite est un objectif communément partagé par la plupart des individus.

À moins que vous ne soyez riche de manière indépendante ou que vous n'héritiez d'assez d'argent pour avoir confiance en vous, vous n'aurez jamais à compter sur l'épargne (je n'avais pas l'un ou l'autre de ceux-ci), vous souhaitez probablement mettre de l'argent de côté pendant vos années de travail pour assurer votre confort et votre sécurité lorsque vous se retirer.

Investir construire un filet de sécurité pour votre avenir peut commencer avec aussi peu que investir 1 000 $ ou alors investir 500 000 $! Vous devez commencer quelque part!

Cela peut être fait de plusieurs manières, car il existe des dizaines de « types » différents de régimes d'épargne-retraite parmi lesquels choisir. Chaque plan a ses propres avantages et inconvénients, il est donc important de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins financiers actuels et à long terme.

Les membres de l'armée et les employés fédéraux disposent d'outils d'épargne supplémentaires, ce qui rend la décision d'économiser encore plus compliquée. Nous examinons ici deux régimes d'épargne populaires disponibles pour les militaires, leurs familles et les employés du gouvernement fédéral des États-Unis.

Roth IRA-Après impôt aujourd'hui pour l'exonération d'impôt plus tard

Un Roth IRA est disponible pour tout individu ou couple marié qui tombe sous les seuils de revenu établis par l'IRS. Pour être éligible en tant que contributeur à un Roth IRA, vous devez apporter des contributions à partir d'une rémunération imposable telle que celle reçue d'un travail indépendant, des salaires, des traitements, des commissions et des primes.

Les membres de l'armée, du gouvernement et des civils ont accès à un Roth IRA s'ils remplissent les conditions requises.

Les cotisations Roth IRA sont versées avec des dollars après impôt, ce qui signifie que le propriétaire du compte ne paiera plus jamais d'impôt sur le revenu sur les cotisations ou les revenus lorsqu'il les considérera comme des distributions admissibles.

Les distributions admissibles comprennent le retrait des cotisations à tout moment et les gains après l'ouverture du compte pendant cinq années d'imposition et le propriétaire est âgé de 59 1/2 ans. Ces Règles Roth IRA sont très bénéfiques pour les particuliers qui peuvent se retrouver dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque les distributions sont prélevées car l'impôt sur le revenu a déjà été payé et qu'aucune autre imposition n'aura lieu.

Les Roth IRA peuvent être ouverts avec presque toute grande maison de courtage. Vous pouvez même les faire entrer des robots-conseillers comme Betterment et Wealthfront, qui fera tout l'investissement pour vous.

Plans d'épargne d'épargne

Disponible pour les militaires et les employés fédéraux, le Federal Thrift Savings Plan est une autre option à considérer pour l'épargne-retraite. Ce plan communément reconnu par son acronyme TSP est similaire au standard 401k avec lequel la plupart des épargnants sont familiers.

Différent du Roth IRA à bien des égards, les cotisations au TSP sont effectuées avec des dollars avant impôt, ce qui réduit le montant du revenu imposable l'année où les cotisations sont versées. Bien entendu, puisque les impôts n'ont pas été payés sur les cotisations, les distributions du TSP seront imposées. Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque l'argent est retiré, cela peut être un inconvénient.

Différences entre les deux

Les différences entre les deux régimes ne s'arrêtent pas à la façon dont ils sont imposés. Considérez ce qui suit pour vous aider à décider quel plan convient le mieux à vos besoins financiers.

  • Limites de cotisation : Vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ par année au TSP pour 2021 (ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Les cotisations Roth IRA 2021 sont autorisées jusqu'à 6 000 $ par an (ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
  • Âge minimum de retrait : Les titulaires de compte TSP doivent être âgés de 59 1/2 ans pour éviter les pénalités de retrait anticipé pour les distributions. Les propriétaires de Roth IRA peuvent retirer leurs cotisations à tout âge sans pénalité ni gains après 59 ans 1/2.
  • Distributions minimales requises (RMD): Les distributions obligatoires minimales doivent être prélevées du TSP à 72 ans par rapport au Roth IRA qui n'a pas une telle exigence. Le non-respect de la distribution minimale requise entraîne une pénalité de 50 % de la part de l'IRS.

Lequel ai-je fait ?

Tout au long de mes 9 années de carrière militaire, j'ai eu accès à la fois au Roth IRA et au TSP. Comme je n'étais que dans la Garde nationale, j'ai surtout commencé avec le Roth IRA, car j'avais plus de contrôle sur mes investissements. Le TSP n'est pas vraiment devenu une option viable pour moi jusqu'à ce que je sois déployé en 2005.

Même si j'aurais pu y mettre une tonne d'argent, j'ai quand même choisi de maximiser le mien et le Roth IRA de ma femme. Entre cela et vraiment augmenter nos fonds d'urgence, nous avons décidé de transmettre le TSP. Personnellement, j'aimais le contrôle du Roth IRA - je pouvais acheter ce que je voulais - et la possibilité d'avoir un pécule libre d'impôt qui m'attendait à la retraite.

Pour le service actif, le TSP pourrait être plus attrayant puisque vous pouvez le retirer directement de votre chèque de paie. Il existe également de nombreux emplois dans la fonction publique où ils reçoivent des fonds de contrepartie dans le TSP. Si tel est le cas, il est difficile de déconseiller l'argent gratuit. Je mettrais à la hauteur et ensuite investirais autre chose dans un Compte Roth IRA.

Le fait est que ce n'est jamais une mauvaise chose à économiser. TSP ou Roth - vous avez juste besoin de vous assurer que vous épargnez quelque chose pour la retraite. Les deux offrent des avantages distincts et, dans certains cas, des inconvénients. Les soldats qui ont accès à la fois à un Roth IRA et à un TSP peuvent en bénéficier en maximisant d'abord les cotisations à un Roth IRA, puis mettre des économies supplémentaires dans le TSP pour tirer le meilleur parti des deux des plans.

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