Trouvez la meilleure police d'assurance pour les locataires (pour 2021)

Trouver la meilleure police d'assurance pour les locataires est ce que veulent la plupart des locataires, mais ne sont pas intéressés à passer beaucoup de temps à peser toutes les différentes options.

Pire, beaucoup de locataires ne savent pas grand-chose à ce sujet, ou pensent que c'est important.

Mais si vous louez la maison dans laquelle vous vivez, qu'il s'agisse d'une maison, d'un condo ou d'un appartement, l'assurance locataire n'est pas moins importante que l'assurance habitation pour un propriétaire.

Les locataires supposent souvent que s'ils subissent des pertes dues à des catastrophes, telles qu'un incendie et un vol, ils seront couverts par l'assurance du propriétaire. Ce n'est presque jamais vrai !

L'assurance des biens du propriétaire couvrira la destruction du bâtiment, mais pas le contenu qui s'y trouve. Et puisque pratiquement tout le contenu d'un bien locatif vous appartient, le locataire, vous n'aurez aucune chance en cas de catastrophe.

Meilleures compagnies d'assurance pour les locataires

Il serait impossible de dire quelle compagnie offre les primes les plus basses sur l'assurance des locataires. C'est parce que les devis que vous obtiendrez seront différents, en fonction de vos besoins personnels et de votre profil, d'autres assurances politiques que vous pourriez regrouper avec la politique des locataires, votre situation géographique et le type de propriété dans laquelle vous vivez.

Et tandis que certaines entreprises semblent offrir des couvertures supplémentaires, il est difficile de savoir si ce qu'elles offraient étaient des extras réels, ou si elles donnaient simplement des devis plus détaillés. Il est possible que des types de couverture similaires soient disponibles avec les cinq sociétés.

Qu'est-ce que l'assurance locataire ?

L'assurance des locataires est un type de couverture spécifique qui assure les biens qui sont stockés dans votre propriété de location. Les biens couverts exactement dépendent du type d'assurance locataire que vous avez. Que vous souhaitiez protéger vos bijoux précieux, votre nouvel ordinateur portable, votre téléviseur grand écran ou un certain nombre d'autres articles qui vous tiennent à cœur, une bonne police d'assurance locative fait probablement partie de vos atteindre.

L'assurance locataire vous aide à remplacer les biens volés ou endommagés, mais aussi à vous protéger contre responsabilité civile sur votre propriété et vous fournir un plan de secours dans le cas où votre maison elle-même serait endommagée. Regardons de plus près ceux ci-dessous.

Ce que couvre l'assurance locataire

Il existe trois dispositions standard que l’on retrouve dans presque toutes les polices d’assurance locataire :

Biens personnels

Semblable à une police d'assurance habitation, l'assurance habitation couvre le contenu de la maison que vous louez. Cela comprend les meubles, l'équipement électronique, les vêtements, les appareils électroménagers et les effets personnels. Vous souscrivez généralement une police qui couvrira entre 10 000 $ et 100 000 $ en biens personnels, bien que cela puisse être plus élevé.

Pour déterminer le montant de couverture des biens personnels dont vous avez besoin, vous devez faire un inventaire de tout ce que vous avez. Répertoriez l'inventaire, puis obtenez les prix de détail sur le coût de remplacement de chacun. C'est fastidieux, mais c'est la seule façon de vraiment savoir de quelle couverture vous aurez besoin.

Il est généralement préférable de prendre des photos, en particulier d'objets de grande valeur. Cela facilitera la tâche si vous devez faire une réclamation auprès de la compagnie d'assurance.

Responsabilité personelle

L'assurance responsabilité civile vous protégera si un accident ou blessure arrive à quelqu'un d'autre qui est dans votre maison. Il peut s'agir d'une personne qui glisse et tombe dans la maison, qui se fait mordre par un animal de compagnie ou qui subit d'autres types de blessures.

Cela pourrait inclure des visiteurs, des réparateurs ou même le propriétaire, s'il est déterminé que la cause des blessures est de votre faute.

Responsabilité personelle la couverture vous protégera, vous et vos biens, des poursuites intentées contre vous par des parties lésées qui vous tiennent pour responsable.

Frais de subsistance supplémentaires

Il s'agit d'une couverture qui paie en cas de perte de jouissance des locaux loués. Par exemple, si la propriété est détruite ou endommagée par un incendie, la police d'assurance paiera un montant raisonnable les frais de réinstallation, tels que le remboursement d'un séjour à l'hôtel, les repas et autres dépenses liées à l'hébergement temporaire situation.

Dispositions d'assurance locataire non standard

Les éléments suivants peuvent être offerts dans le cadre d'un forfait standard avec certaines compagnies d'assurance, mais constituent des dispositions supplémentaires avec d'autres.

Couverture hors site

Il s'agit d'une couverture pour les biens au-delà de la propriété locative elle-même. Par exemple, il peut s'agir de biens entreposés dans l'aire commune du sous-sol de votre appartement, qui peuvent être endommagés, détruits ou volés. Elle peut également s'étendre aux objets personnels volés dans votre véhicule, si ces objets seraient normalement couverts par votre police de location. Il peut s'agir d'un ordinateur portable, à condition qu'il soit spécifiquement couvert par votre police de location.

Certaines assurances locataires peuvent également inclure une provision pour couvrir les bagages perdus, qui pourraient être perdus par une compagnie aérienne.

Éléments de couverture spécifiques

Vous ne devriez jamais supposer qu'une police d'assurance des locataires couvre tous les biens que vous possédez. Certains ont des exclusions spécifiques, et d'autres excluront un élément s'il n'est pas spécifiquement répertorié.

Les couvertures spécifiques courantes comprennent les ordinateurs personnels, les bijoux et les fourrures, les biens personnels des entreprises et les armes à feu. Si vous possédez ces articles, assurez-vous qu'ils sont inclus dans votre couverture. Sinon, vous devrez peut-être obtenir une couverture spéciale pour chaque catégorie individuellement.

Certaines politiques incluent spécifiquement ces quatre catégories. State Farm est un exemple (voir la citation de la politique ci-dessous). Mais ne présumez jamais qu'ils sont automatiquement couverts par votre police.

Quelle assurance locataire Non Couvrir

Au sens le plus large, l'assurance des locataires ne couvre pas les risques qui ne sont pas spécifiquement énumérés dans la police.

C'est compris? C'est la règle générale, mais il y a certains détails que vous devez connaître.

Par exemple, comme c'est le cas pour les polices d'assurance habitation, l'assurance des locataires ne couvre généralement pas les pertes dues aux inondations et aux tremblements de terre. Ceux-ci sont considérés comme une catégorie spéciale de risque, nécessitant spécifiquement soit une assurance contre les inondations, soit une assurance contre les tremblements de terre.

Bien qu'une police des locataires puisse couvrir les dommages subis à la suite d'une rupture de conduite d'eau, vous ne serez pas couvert si votre maison est détruite à la suite d'une rivière qui inonde votre quartier.

Si vous vivez dans une région sujette à des catastrophes naturelles, vous devriez envisager d'obtenir une police spécifiquement pour ce danger.

Quand l'assurance locataire est-elle nécessaire ?

Lorsque requis par un propriétaire – Les grands complexes d'appartements exigent généralement que vous ayez une assurance locataire, mais il en va de même pour de nombreux propriétaires individuels. Il est probable qu'ils aient cette obligation de se protéger contre les poursuites intentées par les locataires pour obtenir une indemnisation pour les biens perdus en raison d'un incendie ou d'un autre danger. L'exigence est inscrite dans le bail.

Quand vous voulez que vos biens soient protégés – Même si votre propriétaire ne vous oblige pas à souscrire une assurance habitation, vous devriez avoir au moins une petite police pour protéger vos biens. Bien que vos affaires ne semblent pas valoir grand-chose, leur remplacement pourrait facilement coûter plusieurs milliers de dollars, si la plupart ou la totalité de celles-ci étaient détruites ou volées.

Étudiants – Que vous habitiez en dortoir ou hors campus, l'assurance locataire vaut la peine d'avoir. Vous avez probablement au moins un ordinateur portable, des vêtements et du matériel de divertissement qui devraient être remplacés en cas de perte. Vous pouvez généralement obtenir un avenant peu coûteux ajouté à la police de vos parents pour couvrir votre dortoir.

Les retraités qui louent – Comme les étudiants, les retraités peuvent supposer que ce qu'ils ont n'a pas beaucoup de valeur, surtout si une grande partie a plus de quelques années. Mais encore une fois, le coût de remplacement de vos biens pourrait s'élever à plusieurs milliers de dollars. L'assurance des locataires vous fournirait l'argent pour les remplacements.

Toute personne qui loue son logement – Vous pouvez supposer que si votre location est à court terme, vous n’avez pas besoin d’assurance locataire. Ou, si vous louez une maison, vous pouvez supposer que vous êtes couvert par la police d'assurance habitation de votre propriétaire. Les deux hypothèses sont fausses.

Une assurance locataire est nécessaire chaque fois que vous êtes en situation de location.

De combien d'assurance locataire avez-vous besoin ?

Comme je l'ai écrit plus tôt, vous devez faire un inventaire de vos biens pour déterminer la couverture dont vous aurez besoin pour remplacer tout ce que vous avez qui pourrait être perdu. Vous devrez peut-être également obtenir une couverture supplémentaire pour les biens de la zone grise, comme les biens commerciaux, le matériel informatique ou les bijoux et les fourrures.

Les exigences de couverture de responsabilité sont plus difficiles à estimer. 100 000 $ devrait probablement être un minimum. Mais vous devez également tenir compte de facteurs tels que la fréquence à laquelle vous avez des visiteurs ou des personnes qui vont et viennent chez vous, ainsi que des considérations d'entretien. Par exemple, si vous habitez dans une région où la neige et la glace sont courantes et que vous êtes responsable de garder les allées et les cages d'escalier dégagées, vous aurez peut-être besoin d'une plus grande couverture.

Quant à la portion des frais de subsistance supplémentaires, essayez de trouver une estimation raisonnable du montant il vous en coûtera de vivre dans un hôtel pendant peut-être 30 jours, pendant que les réparations sont effectuées sur votre location biens. S'il s'agit d'une situation grave, vous pourriez avoir besoin de plusieurs mois. Mais le coût de cette couverture pourrait être élevé.

Coût de remplacement par rapport à la valeur de rachat réelle

C'est peut-être le facteur le plus important dans le choix d'une police d'assurance locataire. Il déterminera le montant que vous recevrez en cas de sinistre, vous devez donc savoir quelle disposition votre compagnie d'assurance utilise.

En vertu d'une disposition relative au coût de remplacement, la compagnie d'assurance paiera un montant suffisant pour remplacer les articles perdus en fonction du coût de vente au détail.

Sous la valeur de rachat réelle, la compagnie d'assurance vous remboursera les valeur dépréciée de l'article. Disons que vous avez payé 1 000 $ pour un téléviseur à écran plat il y a cinq ans et qu'il est détruit dans un incendie. La compagnie d'assurance peut décider que la valeur du téléviseur n'est que de 200 $, en fonction de son âge. C'est le montant qui vous sera remboursé.

Désormais, les polices avec valeur de rachat réelle sont moins chères que les polices au coût de remplacement. Mais comme vous pouvez l'imaginer, ils vous paieront également beaucoup moins si vous déposez une réclamation.

À moins que vous n'ayez l'habitude d'acheter vos biens dans les marchés aux puces et les vide-greniers avec des remises importantes, vous serez bien mieux avec une politique de coût de remplacement. Cela peut coûter plus cher pour la prime, mais il fera mieux son travail en cas de catastrophe.

Combien coûte l'assurance locataire ?

Selon l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) l'assurance des locataires coûte en moyenne entre 15 $ et 30 $ par mois.

Le montant des coûts d'assurance des locataires dépend des facteurs habituels qui affectent toutes les polices d'assurance. Ceux-ci peuvent inclure le montant de la couverture que vous souhaitez, la franchise que vous êtes prêt à accepter, l'historique de vos réclamations et même la manière dont vous prévoyez d'utiliser la propriété.

Mais en ce qui concerne l'assurance des locataires, il y a des considérations plus spécifiques. Par exemple, le nombre et le type d'animaux que vous possédez peuvent être un facteur. Certaines races connues pour être plus agressives se traduiront par une prime plus élevée. Il en sera de même pour une cheminée à bois. Le nombre d'occupants peut également être pris en compte. Vraisemblablement, plus le nombre est élevé, plus une réclamation sera probablement payée.

Une prime plus élevée peut également être facturée si vous exploitez une entreprise à l'extérieur de la résidence. En fait, certains types d'entreprises peuvent exiger que vous obteniez une police commerciale plutôt qu'une police de location standard.

L'un des facteurs les plus importants est l'emplacement de la propriété.

Les emplacements urbains coûtent généralement plus cher que les emplacements ruraux, en raison de la proximité des bâtiments et de la probabilité d'incendie. Si la propriété est située dans une zone à forte criminalité, cela peut également augmenter la prime. Il en va de même pour un emplacement dans une zone plus exposée aux catastrophes naturelles, telles que les tornades et les ouragans.

Le type de construction du bâtiment est également important. Par exemple, un bâtiment en brique plutôt qu'en bois aurait une prime inférieure. L'âge du bâtiment peut également être un facteur, car les bâtiments plus récents ont généralement de meilleures caractéristiques de protection contre les incendies, comme des détecteurs de fumée et des systèmes de gicleurs.

Voici une table dressée par le Institut d'information sur les assurances qui montre le coût moyen de l'assurance habitation et de l'assurance locataire de 2006 à 2015. Remarquez à quel point l'assurance des locataires bon marché est comparée à celle des propriétaires? C'est une idée fausse commune que l'assurance est trop chère pour les locataires.

En fait, il est abordable et vaut bien le coût pour la tranquillité d'esprit et la protection dont vous bénéficiez. En 2019 et au-delà, vous pouvez vous attendre à ce que le même type de changements minimes et d'abordabilité reste intact, comme le suggère le tableau ci-dessous.

Comment réduire le coût de l'assurance des locataires

Quelle que soit la situation de votre prime d'assurance locataire, il existe des moyens de réduire les coûts.

N'achetez pas plus de couverture que nécessaire – Faites un inventaire du contenu de votre maison, et faites une estimation raisonnable de la valeur de remplacement de ce que vous possédez. S'il ne vaut réellement que 25 000 $, vous n'avez pas besoin d'une police de 50 000 $.

Systèmes de sécurité et de protection – Les résidences qui ont des détecteurs de fumée, des extincteurs, des systèmes de gicleurs intérieurs, des serrures à pêne dormant et des systèmes de sécurité auront généralement des primes moins élevées.

Combinez l’assurance locataire avec d’autres couvertures – Si vous avez une assurance automobile, vie ou maladie, envisagez de regrouper votre assurance locataire avec l’une de ces polices. Il peut en résulter une petite économie sur la prime.

Historique sans réclamation – Comme tous les autres types d'assurance, votre historique de réclamation sera un facteur majeur dans la détermination de la prime. En ce qui concerne l'assurance des locataires, les entreprises ont généralement au moins cinq ans en arrière. Si aucune réclamation n'a été déposée pendant cette période, vous bénéficierez du meilleur taux de prime.

Exclusions et limitations de la police – Vous pouvez exclure spécifiquement tout type de propriété que vous ne possédez pas réellement. Par exemple, si vous n'avez pas beaucoup de bijoux coûteux, vous n'aurez pas besoin de couverture pour les bijoux et les fourrures. De plus, vous pouvez économiser beaucoup d'argent en augmentant votre franchise de 500 $ à 1 000 $, ou même plus, vous disposez de l'épargne liquide pour couvrir la différence.

À quoi faut-il faire attention avec l'assurance des locataires

Il y a quelques situations qui pourraient faire augmenter votre prime, ou même amener la compagnie d'assurance à refuser votre demande.

Locataires à risque

Cela pourrait être le résultat de l'emplacement du bien locatif, ou même de certains risques associés à vous en tant que locataire.

L'emplacement peut être un facteur si vous vivez dans une zone à forte criminalité ou dans une zone qui a connu un nombre supérieur à la moyenne d'incendies et d'autres dangers. Un emplacement peut être considéré à haut risque s'il est situé trop loin des bouches d'incendie ou des casernes de pompiers. Vos primes seront plus élevées si vous êtes situé dans un tel quartier, ou vous constaterez peut-être qu'une compagnie d'assurance n'est pas du tout disposée à étendre la couverture.

Vous pourriez être considéré comme un locataire à haut risque si vous avez fait une ou plusieurs réclamations contre votre police au cours des cinq dernières années (c'est une question standard sur les demandes d'assurance des locataires, alors soyez prêt). Certaines compagnies d'assurance peuvent ne pas offrir de police du tout si vous en avez.

Une autre possibilité qui ferait de vous un locataire à haut risque est que vous exploitiez une entreprise à partir de votre domicile. Alors qu'un travail à domicile la situation ne sera généralement pas un problème, avoir le type d'entreprise où vous avez des gens qui vont et viennent de la résidence pourrait être un obstacle.

Un exemple frappant est celui de la gestion d'une entreprise de garde d'enfants à domicile. Une telle situation nécessiterait probablement une police d'assurance pour les entreprises, en plus de l'assurance des locataires.

Sous-location de la résidence

C'est là que vous êtes le principal locataire de la propriété, mais vous pouvez alors louer la propriété à une autre partie sur une base temporaire. Bien que les politiques des locataires prévoient des colocataires et d'autres occupants réguliers, ils désapprouvent généralement les arrangements transitoires. Cela empêchera à peu près l'utilisation d'un local locatif pour AirBnB les clients!

Animaux dangereux ou exotiques

Étant donné que certains types d'animaux de compagnie sont statistiquement plus susceptibles de causer des blessures aux personnes, l'assurance la compagnie peut soit vous facturer une prime plus élevée pour ces animaux de compagnie, soit même refuser d'émettre la police entièrement.

C'est un phénomène courant chez certaines races de chiens. Par exemple, la plupart des compagnies d'assurance auront un problème si vous avez un pitbull, un berger allemand ou d'autres chiens jugés agressifs.

Vous pourriez également rencontrer un problème avec certains animaux exotiques. Un bon exemple pourrait être un iguane ou un python de 10 pieds. Les deux sont considérés comme potentiellement dangereux et ne relèvent pas de la définition des animaux de compagnie ordinaires. Vous ne pourrez probablement pas du tout souscrire à une police d’assurance locataire si vous avez ce type d’animal de compagnie.

Biens inhabituels

Les possibilités ici sont infinies. Par exemple, alors qu'une police des locataires peut couvrir jusqu'à, disons, 5 000 $ en biens personnels d'entreprise, elle peut exiger une principe des Affaires si vous avez 50 000 $ d'actifs commerciaux.

La même chose peut être vraie pour les bijoux, les fourrures, les œuvres d'art ou les antiquités. Si vous possédez des objets qui ont une valeur importante, individuellement ou collectivement, vous aurez peut-être besoin d'une police distincte spécialisée dans ce type de possession particulier.

Faut-il souscrire une assurance locataire ?

À moins que vous ne soyez le genre de personne qui voyage léger dans la vie - comme vraiment léger – vous avez absolument besoin d'une assurance locataire. Cela signifie autre chose que des vêtements sur le dos et un sac de voyage avec des articles de toilette. Il peut s'agir de meubles, de matériel informatique, de matériel photographique, d'objets de famille, d'appareils électroménagers, etc. Si cela vaut quelque chose pour vous, au point que vous auriez besoin de le remplacer en cas de perte, alors vous avez besoin d'une assurance locataire.

Ne présumez jamais que vos biens personnels seront couverts par l'assurance habitation de votre propriétaire ou par toute autre police que vous pourriez avoir. L’assurance locataire est un type de couverture très spécifique, et rien ne remplace le fait d’avoir votre propre police.