Jusqu'à il y a quelques années, les petites entreprises se limitaient à obtenir des prêts commerciaux auprès des banques et d'autres sources traditionnelles. Mais au cours des dernières années, une autre source s'est ouverte, à savoir les prêts aux entreprises peer-to-peer (P2P).
Il s'agit de prêts spécialement conçus pour les petites entreprises, et ils offrent de meilleures options de crédit que ce que les propriétaires de petites entreprises peuvent trouver dans les banques.
Les prêteurs P2P sont devenus des sources importantes de prêts aux entreprises
C'est une chance pour les petites entreprises que les plateformes P2P qui accordent des prêts aux entreprises arrivent sur le marché. Les banques – la source la plus traditionnelle de prêts de tous types – ne sont pas particulièrement intéressés ou généreux lorsqu'il s'agit d'accorder des prêts à des fins commerciales.
Si vous êtes propriétaire d'une entreprise et que vous avez tenté d'obtenir un financement commercial, vous connaissez probablement bien les difficultés du processus.
Cela est particulièrement vrai dans l'espace des petites entreprises. Les banques accordent des prêts aux entreprises, mais ce sont principalement des entreprises bien établies. Plus généralement, ils représentent les moyennes et grandes entreprises.
Les banques les considèrent comme des niches de prêt à moindre risque, car les entreprises ont de solides antécédents, ainsi que d'importantes sources de revenus et des bases d'actifs pour garantir les prêts. Ce type de stabilité n'est généralement pas aussi évident avec les petites entreprises, et les banques rendent l'obtention d'un prêt particulièrement difficile.
Pour compliquer le processus, les banques n'accordent souvent pas de prêts commerciaux inférieurs à 100 000 $. Ils considèrent généralement que les petits prêts ne valent pas leur temps et leurs efforts, en fonction de la rentabilité du prêt. Cela signifie que si une petite entreprise n'a besoin que de 50 000 $, elle peut même ne pas être en mesure de trouver une banque disposée à lui parler.
Mais les prêts P2P s'ouvrent aux petites entreprises. Voici cinq des prêteurs P2P les plus importants du secteur :
Club de prêt
Vous avez toujours la possibilité d'utiliser des prêts personnels à des fins commerciales avec Lending Club, mais Lending Club segmente progressivement ses types de prêts, qui incluent les prêts aux entreprises dédiés et les lignes de crédit.
Les prêts personnels sont toujours disponibles, ce qui vous permettra d'obtenir un prêt non garanti pouvant aller jusqu'à 40 000 $ à utiliser pour votre entreprise. Mais les programmes de prêts aux entreprises vous permettront d'emprunter des montants beaucoup plus importants.
En effet, vous pouvez emprunter jusqu'à 300 000 $. Les prêts commerciaux sont des prêts à tempérament dont la durée va de un à cinq ans. Ils sont à taux fixe, avec des mensualités fixes, et seront remboursés intégralement à la fin de la durée.
Les lignes de crédit aux entreprises, quant à elles, sont des accords de crédit renouvelables, qui fonctionnent comme des cartes de crédit ou des lignes de crédit sur valeur domiciliaire.
Lending Club n'exige pas de plans d'affaires ou de projections, et ne demande généralement pas d'évaluations ou d'assurance titres. Aucune garantie n'est requise pour les prêts de moins de 100 000 $, et lorsqu'une garantie est requise pour des prêts plus élevés montants, il s'agit généralement d'un privilège général sur l'entreprise et des garanties personnelles des propriétaires du entreprise. De plus, le produit du prêt peut être utilisé à presque toutes les fins.
Afin de se qualifier pour un Prêt commercial du Club de prêt ou une marge de crédit commerciale, vous devez être en affaires depuis au moins 24 mois et avoir un chiffre d'affaires annuel d'au moins 75 000 $.
Vous devez également posséder au moins 20 % de l'entreprise et avoir un crédit personnel au moins juste ou supérieur. Cela nécessite généralement une cote de crédit d'au moins 660, sans faillites récentes ni privilèges fiscaux.
Le TAP est compris entre 6,95 % et 35,89 %, et des frais d'origination sont facturés entre 0,99 % et 6,99 %. Mais il n'y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour remboursement anticipé.
Cercle de financement
Lorsque Lending Club et d'autres prêteurs P2P proposent des prêts aux entreprises dans le cadre de leur combinaison de prêts, Cercle de financement est expressément mis en place pour fournir spécifiquement des prêts aux entreprises.
Funding Circle offre des prêts aux entreprises d'un minimum de 25 000 $ jusqu'à un maximum de 500 000 $. À l'instar du Lending Club, la durée des prêts aux entreprises peut aller d'un an à cinq ans, et vous pouvez utiliser le produit pour à peu près n'importe quel objectif - refinancer la dette existante, embaucher plus d'employés, acheter des stocks ou de l'équipement, ou déménager ou développer votre entreprise opération.
Afin de se qualifier pour un prêt commercial avec Funding Circle, vous devez avoir un pointage de crédit minimum de 640, et ne pas avoir de faillites ou de jugements au cours des sept dernières années, ni de privilèges fiscaux en suspens ou de jugements insatisfaits.
Vous devez être en affaires depuis 24 mois et avoir réalisé des bénéfices au moins une des deux dernières années. Vous devez également avoir un revenu annuel minimum de 150 000 $ au cours de chacune des deux années civiles les plus récentes.
Les prêts aux entreprises ne nécessiteront aucune garantie physique spécifique, mais vous devrez remplir un formulaire UCC-1 et fournir des garanties personnelles par chaque propriétaire de l'entreprise.
Les taux d'intérêt peuvent varier entre 5,49 % et 27,79 %, et il y a des frais de montage qui varient entre 1,49 % et 4,99 % du montant du prêt.
En savoir plus sur le cercle de financement
Prospérer
Contrairement au Lending Club et au Funding Circle, Prosper n'a pas de programme de prêt commercial dédié. Cependant, vous pouvez contracter un prêt personnel non garanti de 2 000 $ à 35 000 $ et l'utiliser à des fins commerciales.
Afin de se qualifier pour un prêt avec Prosper, vous devez avoir un pointage de crédit minimum de 640 avec Experian (c'est le bureau de crédit sur lequel ils basent votre pointage de crédit). Vous devrez fournir une copie de votre récente déclaration de revenus si vous êtes travailleur autonome.
Les taux d'intérêt varient entre 5,99 % et un maximum de 35,97 %. Prosper facture également des frais d'origination équivalant à entre 1 % et 5 % de votre prêt. Il n'y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour paiement anticipé.
Parvenu
Comme Prosper, Upstart n'a pas de programme de prêt spécifique pour les prêts commerciaux, mais vous permet de contracter un prêt personnel qui peut être utilisé pour à peu près n'importe quel besoin commercial que vous avez.
Upstart est un peu différent d'autres prêteurs P2P dans la mesure où ils vont au-delà des critères de crédit traditionnels, mais ils tiennent également compte de votre éducation. Cela comprend votre majeure, votre moyenne pondérée cumulative et même le collège ou l'université que vous avez fréquenté. Ils considèrent que certains grands domaines d'études ont des avantages par rapport à d'autres, et cela figure dans le mix de tarification.
Vous pouvez emprunter d'un minimum de 3 000 $ à un maximum de 35 000 $. Ils ont deux durées de prêt, 36 mois et 60 mois. Bien qu'il ne s'agisse pas spécifiquement de prêts commerciaux, ils présentent un avantage majeur en ce sens qu'ils ne nécessitent aucune garantie pour le prêt.
En tant que travailleur indépendant, vous devrez fournir la déclaration de revenus de l'année la plus récente, ainsi que des copies des factures de l'année en cours pour votre entreprise. Ils auront également probablement besoin d'une copie de votre relevé de notes si vous avez obtenu votre diplôme dans les quatre ans suivant la demande de prêt. Vous devez avoir un pointage de crédit minimum de 640 et ne pas avoir de faillites ou d'autres dossiers publics négatifs sur votre rapport de crédit.
Les taux d'intérêt oscillent entre 4,66 % et 29,99 % pour un prêt de 36 mois, et entre 6,00 % et 27,32 % pour un prêt de 60 mois. Il est probable qu'ils facturent également des frais d'origination puisque c'est la pratique avec les prêteurs P2P, mais cela n'est pas divulgué sur leur site Web. Supposons que cela soit conforme aux frais d'origination des autres prêteurs P2P.
PeerForm
PeerForm suit le même chemin que Prosper et Upstart en ce sens qu'ils n'ont pas de prêt commercial spécifique programme, mais ils ont des prêts personnels que vous pouvez utiliser pour à peu près n'importe quelle fin commerciale que vous choisir.
Les montants des prêts varient entre 1 000 $ et 25 000 $, et tous sont d'une durée de 36 mois. Il s'agit de prêts à tempérament à taux fixe et à mensualités fixes qui seront remboursés en totalité à la fin de la durée du prêt.
Les taux d'intérêt varient de 7,12 % à 29,99 %. Il n'y a pas de frais de dossier ni de pénalités pour remboursement anticipé. Cependant, PeerForm a des frais d'origination entre 1,00 % et 5,00 % du prêt.
Afin de se qualifier pour un prêt PeerForm, vous devez avoir une cote de crédit minimale de 600, ce qui est inférieur à celui de tout autre prêteur P2P de cette liste. Cependant, votre rapport de crédit ne doit également révéler aucune défaillance, faillite, privilège fiscal, jugement ou collection non médicale au cours des 12 derniers mois.
Vous pouvez avoir un ratio dette/revenu maximal de 40 %, mais cela n'inclut pas la dette hypothécaire sur votre résidence personnelle. Votre rapport de crédit doit également indiquer au moins un compte renouvelable, vous devez également avoir au moins un compte bancaire ouvert afin de pouvoir prétendre à un prêt.
L'avantage du prêt commercial P2P
C'est cinq grandes plateformes de prêt P2P qui ont des prêts commerciaux disponibles sous une forme ou une autre. Si vous avez besoin d'un prêt plus petit – moins de 35 000 $ – et que vous recherchez un prêt simple non garanti qui vous pouvez utiliser à des fins commerciales, alors Prosper, Upstart et PeerForm devraient être en mesure de vous fournir ce que vous recherchez pour.
Mais si vous avez besoin d'un montant plus important, comme plusieurs centaines de milliers de dollars, et que votre entreprise va un peu mieux établi en ce qui concerne la durée d'activité et les flux de trésorerie, alors vous voudrez opter pour l'un ou l'autre des clubs de prêt ou avec Cercle de financement.
Quoi que vous choisissiez, le résultat est que vous n'êtes plus limité à obtenir des prêts commerciaux strictement auprès des banques. Vous pouvez désormais profiter des plateformes P2P et avoir probablement plus de chances d'obtenir le financement dont vous avez besoin pour votre petite entreprise.
Et vous avez probablement toutes les raisons de croire que vous obtiendrez également votre prêt beaucoup plus rapidement et avec moins de questions et moins de documentation.