Choisir son bénéficiaire d'assurance-vie

Malheureusement, des milliers de familles luttent chaque année pour obtenir leurs ressources à cause d'erreurs de bénéficiaires.

Bien que ce ne soit pas quelque chose d'extrêmement amusant ou excitant à planifier, il est nécessaire de réfléchir à qui sera votre bénéficiaire en cas de décès.

Même si vous avez mûrement réfléchi et planifié votre régime d'assurance-vie, il se peut qu'il cas où vous n'avez pas réfléchi à qui gagnerait le produit de votre assurance-vie politique.

Le fait est que le processus de sélection ainsi que le maintien de votre police sont tout aussi importants lorsqu'il s'agit de quand faut-il souscrire une assurance vie.

Choisir votre bénéficiaire

Lorsque vous écrivez qui recevra les prestations d'assurance-vie à votre décès, il ne suffit plus d'indiquer simplement un mot comme « conjoint », « enfants » ou « petits-enfants ».

WLors du choix d'un bénéficiaire d'assurance-vie, il est très important de déterminer clairement qui recevra les prestations après le décès de l'assuré.

En raison de spécifications concernant la formulation des bénéficiaires, certains membres de la famille peuvent être exclus, tandis que d'autres peuvent être involontairement inclus. Par exemple, si vous mettez « conjoint », les ex-conjoints peuvent être inclus en cas de divorce.

Dans le cas où les enfants sont les bénéficiaires, alors quels enfants seront inclus doivent être spécifiés. Sont-ils seulement des enfants de votre mariage, ou les enfants nés hors mariage comptent-ils ?

Cela devient particulièrement compliqué lorsqu'il s'agit d'un ex-conjoint ou d'enfants adoptés. Une spécification est requise si les enfants adoptés sont inclus, ou les enfants d'un conjoint que vous avez peut-être adopté également.

Il en va de même pour tous les petits-enfants. De plus, si les enfants sont mineurs, il est généralement recommandé de désigner un tuteur, car les prestations ne sont généralement pas versées aux mineurs.

Selon l'état dans lequel vous vivez, vous devez respecter un certain nombre de règles pour choisir un bénéficiaire.

C'est aussi généralement le cas que si vous laissez votre police à un mineur, il doit avoir un tuteur qui lui est assigné au moins jusqu'à ce qu'il soit considéré comme un adulte.

Types de bénéficiaires 

Cependant, un bénéficiaire ne doit pas nécessairement être un particulier. Il peut aussi s'agir de votre succession, ou même d'une organisation.

La partie la plus importante sur choisir un bénéficiaire est extrêmement précis sur qui vous désignez. Beaucoup de gens spécifieront en fournissant un numéro de sécurité sociale ou un autre type d'identifiant unique en plus d'un nom.

Les bénéficiaires peuvent être spécifiques, ou une classe. Les bénéficiaires spécifiques sont identifiés par leur nom et leur lien avec l'assuré, tandis qu'une catégorie est principalement identifiée par lien, comme les « enfants ».

Si une classe est choisie en tant que bénéficiaire, qui appartient à cette classe doit être clairement identifié, car des complications juridiques peuvent survenir si la classe n'est pas distinguée.

Dans le cas où vous souhaitez désigner plusieurs bénéficiaires, les mêmes règles s'appliquent que si vous deviez n'avoir qu'un seul bénéficiaire.

Vous devez être précis dans le nom de la personne, ainsi qu'avoir un identifiant unique. De plus, le pourcentage et la description de qui reçoit quelle partie du paiement sont également nécessaires.

Les polices n'ont généralement pas de limite au nombre de bénéficiaires que vous pouvez réclamer.

Beaucoup de gens pensent qu'il n'est nécessaire de répartir que sur la base de chiffres ronds plutôt que de pourcentages, mais cela peut entraîner de nombreux problèmes si votre police prend de la valeur au cours de sa vie.

Changer de bénéficiaire

Il est important de se rappeler que si vous ne tenez pas vos bénéficiaires à jour, ils ne seront pas au nom de la personne à qui vous souhaitez que les bénéfices aillent. Il existe de multiples événements de la vie qui peuvent changer le statut ou l'identité de vos bénéficiaires.

Il est extrêmement facile de changer vos bénéficiaires; la partie difficile est de se souvenir de le faire. C'est l'une des erreurs les plus courantes que les assurés commettent en ce qui concerne leur assurance-vie.

Ils nomment leur bénéficiaire et n'y pensent plus jamais, ce qui peut causer toute une avalanche de problèmes en cas de décès.

Il existe cependant deux types de bénéficiaires: l'un est de nature flexible, tandis que l'autre ne l'est pas. Le premier type est appelé bénéficiaire révocable. Cela signifie que le bénéficiaire de la police peut être changé à chaque fois que le preneur d'assurance le souhaite.

Un bénéficiaire irrévocable, d'autre part, nécessite la signature du bénéficiaire afin de changer qui reçoit le produit de la politique.

Cela peut s'avérer difficile si le bénéficiaire n'agit pas dans votre meilleur intérêt ou s'il n'est pas sur la même longueur d'onde que le preneur d'assurance. Comme vous pouvez le voir, il existe des différences distinctes entre les deux types de bénéficiaires.

Vous devez être très prudent dans le choix du type de police, car cela pourrait faire une différence significative à l'avenir. Dans à peu près tous les cas, il est plus judicieux d'opter pour un bénéficiaire révocable qui vous permet de changer de bénéficiaire à tout moment.

Cela vous donnera plus de liberté en cas de problème avec le bénéficiaire ou si vous devez changer qui recevra l'argent.

Bénéficiaires éventuels

Il est conseillé d'avoir plusieurs niveaux de contingences. Dans le cas où votre bénéficiaire décède ou est incapable de recevoir votre produit d'une autre manière, un bénéficiaire subsidiaire est également nommé.

Si l'éventualité décède ainsi que le bénéficiaire, les prestations peuvent être laissées dans les limbes ou être contestées par d'autres membres de la famille.

C'est pourquoi plusieurs contingences doivent être clairement identifiées, car de nombreuses complications peuvent survenir compte tenu des possibilités d'une structure familiale changeante.

Cela peut s'appliquer dans la plupart des cas aux conjoints dont le preneur d'assurance et le bénéficiaire ont le même âge et pourraient potentiellement mourir de causes naturelles à peu près au même moment.

Dans le cas où vous n'avez pas de bénéficiaire subsidiaire nommé, le produit deviendra une partie de votre succession. Cela devrait être évité à tout prix, car c'est généralement le cas que la succession sera lourdement imposée.

Il est toujours préférable d'avoir un plan détaillé en place concernant qui obtiendrait l'argent si quelque chose devait arriver au bénéficiaire. Vous ne voulez pas que votre police d'assurance-vie soit gaspillée ou qu'elle soit beaucoup moins efficace que vous ne l'aviez prévu.

De combien d'assurance-vie vos bénéficiaires auront-ils besoin ?

Aussi important qu'il soit de trouver votre bon bénéficiaire, vous devez vous assurer que cette ou ces personnes disposent de suffisamment d'argent pour couvrir toutes les obligations financières que vous laisserez derrière vous. Examinons donc certains des facteurs qui vous aident à décider du montant de couverture que vous devez acheter.

Vous devez toujours d'abord calculer votre endettement actuel.

L'objectif principal de votre régime d'assurance-vie est de donner à votre famille l'argent nécessaire pour payer toutes vos factures et dettes. Le nombre que vous obtenez doit être la base de référence pour la couverture que vous commencez à rechercher.

Si cela fait partie de votre budget, nous vous suggérons également d'ajouter quelques années de salaire au total final. Votre revenu a aidé à soutenir la famille pendant des années, et une perte soudaine pourrait entraîner des changements majeurs dans votre mode de vie.

Pour éviter ce changement rapide, il est préférable d'augmenter la valeur de certains pour offrir une marge de manœuvre alors que les membres de la famille font face à une baisse des revenus du ménage.

Une autre catégorie à prendre en compte est celle des frais funéraires. Même si vous ne le réalisez peut-être pas, les funérailles coûtent cher.

Les funérailles peuvent coûter environ 10 000 $ et représentent une dépense importante que certains pourraient ne pas être prêts à payer. Votre couverture donnera à votre famille l'argent dont elle a besoin pour réaliser vos souhaits familiaux.

Obtenir une assurance-vie abordable

En plus de choisir le bon bénéficiaire et de s'assurer qu'il aura suffisamment d'argent, il est également important d'obtenir le régime d'assurance-vie le plus abordable disponible.

De nombreux candidats sont surpris de voir à quel point un régime d'assurance-vie peut être bon marché, quel que soit le montant assurance-vie dont vous avez besoin. Les conseils suivants peuvent aider les demandeurs à obtenir le régime d'assurance-vie le plus abordable pour eux-mêmes et leurs proches:

• Couper le tabac : L'un des moyens les plus simples d'obtenir des taux d'assurance inférieurs est de supprimer le tabac. Les utilisateurs présentant un risque beaucoup plus élevé de problèmes de santé, tels que le cancer ou les problèmes cardiaques, pourraient égaler un risque accru pour la compagnie d'assurance. En atténuant ce risque, ils vous factureront beaucoup plus pour votre couverture d'assurance, et ces frais pourraient être le double du montant indiqué.
• Se mettre en forme: L'examen médical que vous effectuerez montrera au transporteur un aperçu de votre état de santé général. Si vous êtes en surpoids, vos primes seront environ 50 % plus élevées qu'une personne en bonne santé. Lorsque vous connaissez la date à laquelle vous souhaitez souscrire une assurance-vie, il est préférable de commencer à vivre une vie plus saine quelques mois à l'avance. Mangez un peu plus propre et faites un peu plus d'exercice. Ces actions réduiront vos primes.
• Retrait de la pédale d'accélérateur : Lorsque la compagnie d'assurance examinera votre demande, elle retirera votre dossier de conduite. Avec un long accident ou un historique de billets, le transporteur pourrait vous considérer comme un demandeur à haut risque, ce qui se traduirait par une couverture plus chère. Ralentir sur le chemin du travail le matin peut vous faire économiser des centaines de dollars chaque année, sans compter que vous n'aurez pas à payer ces contraventions pour excès de vitesse onéreuses.
• Prendre le temps de comparer: Notre dernier conseil est l'étape la plus simple pour vous: comparer, comparer, comparer. Vous pouvez le rendre encore plus facile en travaillant avec nous!

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autres considérations

Dans la plupart des cas, il existe une personne ou un autre facteur qui est le catalyseur de la souscription d'une police d'assurance-vie.

C'est pour cette raison que le choix d'un bénéficiaire lorsqu'il s'agit d'acheter assurance vie pas chère est généralement une tâche assez indolore. Il y a cependant quelques écueils auxquels on peut faire face lors du choix d'un bénéficiaire.

Votre succession en tant que bénéficiaire peut sembler une bonne idée, mais ce n'est jamais le cas. Non seulement votre succession est susceptible d'être saisie par les créanciers, mais votre succession est également lourdement taxée.

Si vous craignez que votre succession ne soit pas couverte en ce qui concerne les dépenses. il existe d'autres moyens de le protéger que de laisser votre succession en tant que bénéficiaire.

Si vous voulez éviter cela, vous pouvez toujours nommer une personne comme bénéficiaire, mais aussi mettre par écrit que vous voulez que le produit soit d'abord utilisé pour régler votre succession.

C'est l'un des meilleurs moyens de vous assurer que votre succession est couverte après votre décès sans que votre police d'assurance-vie ne soit rongée par les impôts.

Beaucoup d'assurés ne réfléchissent pas beaucoup à qui ils nomment, ou ils ne reviennent jamais en arrière et fixent le bénéficiaire nommé. De plus, n'utilisez pas de formulations vagues qui pourraient inclure ou exclure des personnes que vous ne souhaitez pas. Cela peut conduire à beaucoup de problèmes compliqués à l'avenir.

La ligne de fond 

Au moment de décider des bénéficiaires d'une assurance-vie, il est préférable de considérer toutes les situations possibles.

Bien que cela puisse devenir complexe et qu'il soit sombre de penser à votre décès ou à celui des membres de votre famille, toutes ces choses se produisent.

Épargnez à vos éventuels bénéficiaires la peine d'avoir à contester la répartition des prestations en définissant les bénéficiaires le plus précisément possible.

En plus de nommer correctement un bénéficiaire, il est essentiel que vous ayez également suffisamment de couverture d'assurance-vie Pour votre famille.

Avoir trop peu d'assurance pourrait leur laisser des milliers de dollars de dette restante. Essayez de parler avec un conseiller en assurance vie pour déterminer comment bien désigner vos bénéficiaires.