WKun aloitat työvoiman, sinulla on monia päätöksiä eläkevuosiesi rahoittamisesta.
Vuosien tulon ansaitsemisen jälkeen pian eläkkeellä olevilla on myös joitain tärkeitä päätöksiä siitä, miten heidän eläkerahansa jaetaan, kun he eivät enää ole työelämässä.
Henkilöille, joilla on eläkejärjestely, päätös eläkkeen ottamisesta on tärkeä, ja sillä on merkittäviä seurauksia.
Olen viime aikoina tavannut useita asiakkaita, joilla on erittäin tärkeä kysymys,
“Pitäisikö minun kääntää eläkkeeni IRA: ksi tai ota elinikäiset maksut?”
Katso, eläkejärjestelyt voidaan jakaa kahdella tavalla;
- Säännöllisten osamaksujen kautta, jotka on saatu koko eläkevuosiesi ajan
- Yhdellä kertamaksulla (joka voidaan kääntää IRA: ksi)
Jokaisella vaihtoehdolla on etuja ja haittoja, joten on tärkeää punnita jokainen vaihtoehto huolellisesti ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Tässä arvioimme etuja ja haittoja siitä, pitäisikö sinun ottaa vai ei eläkkeen kiinteämääräinen vaihtoehto.
Eläkejaon valvonta
Yksi kertakorvauksen valitsemisen mahdollisista eduista on eläkerahastojen lisävalvonta. Tästä voi olla hyötyä, koska useimmat eläkejärjestelyt eivät ota huomioon inflaatiota määrittäessään, mikä on kuukausittainen annuiteettimaksusi tulevina vuosina. Kun valitset kertakorvausvaihtoehdon, voit hallita eläkerahastojasi ja voit sijoittaa ne haluamallasi tavalla, mikä voi johtaa lisäkasvuun eläkevuosiesi aikana.
Valvonta on suurin liikkeellepaneva voima, joka on johtanut siihen, että suurin osa asiakkaistani on päättänyt siirtää eläkerahansa. Viimeksi minulla oli asiakas, joka sanoi: "Olen työskennellyt yrityksessä 31 vuotta heidän ehdoillaan, nyt haluan ottaa rahat omiini." En olisi voinut itse sanoa paremmin.
Kun kierrät sitä, päätät, milloin haluat rahojasi ehdoillasi. Jos haluat hieman ylimääräistä pilata lapsenlapsesi matkalle Disney Worldiin, sinulla on valta tehdä se.
Hallitsemiseen liittyy riskejä.
Sinun on oltava varovainen, ettet mene kulutushyökkäykseen ja vaarassa kuluttaa eläkkeesi liian aikaisin. Kun valitset annuiteettimenetelmän, sinulla on taattu palkka koko loppuelämäsi ja mahdollisesti puolisosi, jos eläkejärjestelysi sallii sen. Joillekin, joilla on vaikeampaa hallita rahaa, se, että hänellä ei ole pääsyä päämiehelle, voi olla hyvä asia.
Minulla on ollut tapauksia, joissa asiakas päätti käyttää kertakorvausvaihtoehtoa luullen pystyvänsä hallitsemaan menojaan. Valitettavasti he eivät voineet ja puhalsivat läpi kaikki säästönsä lyhyessä ajassa. Nyt heillä on vähän säästöjä ja vain sosiaaliturva on riippuvainen eläkkeelle siirtymisestä.
Eläkkeen turvallisuus
Jos valitset eläkkeen yhdellä kertamaksulla, eliminoit turvallisuuden saada kuukausittainen sekki loppuelämäsi, mutta tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa saat. Ajattele esimerkiksi, jos eläke -eläkemaksuja rahoittava yritys joutuu taloudellisiin vaikeuksiin, tämä voi aiheuttaa ongelmia eläkemaksusi kanssa. On liittovaltion virasto; Pension Benefit Guaranty Corp), joka saattaa korvata konkurssiin hakeutuvia yrityksiä, mutta saamillesi rahoille on rajoituksia.
Vuodesta 2009 lähtien PBGC on vakuuttanut eläkkeitä jopa 54 000 dollariin niille, jotka jäävät eläkkeelle 65 -vuotiaana. Jos eläkkeesi on enemmän kuin tämä ja yrityksesi menee konkurssiin, saatat joutua katumaan, ettet ole ottanut kertasuoritusta.
Kuten edellä mainitsin, varmuus siitä, että saat kaikki rahat etukäteen, voi olla rauhoittavaa, mutta; Jos hallitset sitä huonosti, voit käydä sen läpi nopeasti jättäen sinut ilman turvaa eläkkeellä. On tärkeää arvioida itseäsi ja kulutustottumuksiasi varmistaaksesi, ettet tee tätä virhettä.
Kiinteistösuunnittelu: Älä unohda lapsia
Annuiteettimaksut lopetetaan, kun sinä ja puolisosi olette lähteneet. Valitsemalla eläkkeen kertasuorituksena voit suunnitella omaisuutesi sisältämään eläkerahastojen edunsaajat, jotka ovat käyttämättömiä sinun tai puolisosi elinaikana.
Pohjimmiltaan se tarkoittaa, että jos olet kuollut odottamatta ja puolisosi ei ollut liian kaukana takanasi, kaikki eläkkeeseesi maksamasi rahat menevät takaisin yritykselle.
Toinen esimerkki siitä, kun et ota kertasummaa
Kuten ensimmäisessä kohdassa mainittiin, voi olla houkuttelevaa hallita rahojasi milloin haluat. Minulla oli asiakastapaaminen vuosia sitten erään herran kanssa, joka oli valtion työntekijä. Hän oli eläkkeellä, mutta hänellä oli vielä muutama vuosi jäljellä. Pyrkiessään houkuttelemaan jotkut työntekijät jäämään varhain eläkkeelle, valtio tarjosi ennenaikaisia ostoja niille, jotka jäävät eläkkeelle välittömästi. Hänen tapauksessaan tarjous oli noin 180 000 dollaria.
Tuolloin hän oli tekemisissä luottokorttivelkojen ja joidenkin lääketieteellisten laskujen kanssa, joten tarjous oli houkutteleva. Muistutin häntä, että hän ottaa shekin, että hän luopuisi takuupalkastaan eläkkeellä. Jos hän työskenteli vain muutaman vuoden vielä 55 -vuotiaaksi asti, hän ja hänen vaimonsa saivat noin 2500 dollaria kuukaudessa eläkkeen kanssa. Nopea lasku yksinkertaisella korolla paljasti, että noin kuuden vuoden kuluttua olisi kuukausimaksujen kattohetki.
Muuten todettiin, että kuuden vuoden jälkeen hän oli paljon paremmassa kunnossa ottamalla elinkautisen elinkorvauksen hänestä ja vaimostaan. Ei kysymystä. Tässä tapauksessa kertakorvauksen ottaminen ei ollut oikea päätös.
Pitäisikö valita kertasumma?
Päätöstä siitä, miten saat eläkkeen, ei kannata ottaa kevyesti. On otettava huomioon useita tekijöitä, ja tänään tekemäsi päätös kuvaa elämänlaatua jäljellä oleville vuosillesi. Tässä lueteltuja etuja voidaan pitää myös haitoina, jos niitä käsitellään väärin, joten ole varma siitä pystyvät hallitsemaan kertasuorituksiasi varmistaaksesi, että sinulla on taloudellista turvaa tulevina vuosina tule.
Jos sinusta tuntuu, ettet voi hallita varojasi oikein tai et yksinkertaisesti halua käsitellä vaivaa investointeihin ja pitkän aikavälin suunnitteluun, elinkorko voi olla parempi vaihtoehto sinulle ja sinulle perhe. Se, mikä on hyödyllistä yhdelle perheelle, ei välttämättä ole samanlainen toiselle, joten varmista, että päätöksesi perustuu ainutlaatuiseen tilanteeseesi ja tuleviin tarpeisiisi. Jos et vieläkään ole varma, tapaa pätevä taloussuunnittelija, joka arvioi tarpeesi ja päättää, mikä suunta on sinulle paras.
