Yli 90 000 Fordin työntekijää tekee suuren päätöksen: Mitä tehdä eläkkeelle.
Pitäisikö heidän "pelata turvallisesti" ja jatkaa kuukausittaisten jakelujen ottamista?
Tai ottavatko he rahan hallintaan kääntämällä eläkkeensä IRA: han?
Viime aikoina minulla on ollut useita asiakkaita, jotka ovat saman dilemman edessä.
Kun siirryt eläkkeelle ja sinulla on 401k, valinta on yleensä melko yksinkertainen- käännä 401k IRA: ksi.
Säännöstä on joitain poikkeuksia - alle 59 1/2 -vuotiaita ja jos heillä on työnantajan osakkeita - mutta yleensä se on oikea tapa.
Mitä tapahtuu, jos eläkkeeseen liittyy?
Eläkkeet maksavat sinulle tyypillisesti tuloja loppuelämäsi ja sitten puolisollesi puolet summasta loppuelämänsä ajan. Jos et valitse annuiteettivaihtoehtoa, ainoa vaihtoehto on valita kertakorvausvaihtoehto.
Kertakorvausvaihtoehdon avulla voit ottaa suuren palan eteen ja kääntää sen sitten IRA: lle. Silloin voit itse päättää, kuinka paljon otat kuukaudessa eläketulosi.
Katsotaanpa, onko siinä järkeä siirrä eläkkeesi IRA: ksi.
Ennen kuin jatkan, minun on sanottava, että kaikki eläkkeet eivät saa käyttää kertakorvausvaihtoehtoa. Yksi nopea esimerkki, joka tulee mieleen (ainakin omalla alueella), ovat opettajat. Suurin osa opettajista on ainoa mahdollisuus saada kuukausittainen elinkorvaus.
1. Yrityksesi taloudellinen vahvuus
Päätetään, valitaanko elinikäinen tulovaihtoehto vai ei. kertakorvaus voi olla yhtä helppoa kuin arvioida yrityksen taloudellinen vahvuus, jossa työskentelet.
Kuten olen aiemmin maininnut edellisessä viestissäni "Yritys menee konkurssiin, entä eläkkeeni”Eläkkeesi on vakuutettu PBGC: ssä (Pension Benefit Guaranty Corporation), mutta se on enintään $54,000 ja vain jos jää eläkkeelle 65 -vuotiaana.
Tämän lisäksi sinulla ei ole onnea. Kaikki eläkkeet, jotka ylittävät 54 000 dollarin rajan, tekevät päätöksestä kertakorvauksen houkuttelevamman.
2. Millainen on terveytesi?
Onko perheelläsi ollut sairauksia? Jos näin on, kertakorvauksen ottaminen ja sen siirtäminen IRA: han voi olla kaikkein kannattavin vaihtoehto. Mitä järkeä on saada tuloja loppueläkkeelle, jos olet eläkkeellä vain muutaman lyhyen vuoden?
Minulla on asiakas, jonka koskaan naimisissa oleva ystävä oli työskennellyt yrityksessä lähes 30 vuotta. Kun tämä henkilö jäi eläkkeelle, he valitsivat annuiteettivaihtoehdon ja saivat kuukausimaksut. Juuri kolmen kuukauden kuluttua shekkien vastaanottamisesta he kuolivat odottamatta.
Arvatkaapa mitä tapahtui loppueläke -etuudelle? Kaikki meni takaisin yritykselle, koska heillä ei ollut puolisoa, jolle se voitaisiin siirtää.
Jos he olisivat siirtäneet eläkkeen IRA: han, he olisivat voineet valita toisen perheenjäsenen vastaanottamaan sen tai ainakin lahjoittamaan sen hyväntekeväisyyteen tai kirkkoonsa.
3. Edunsaaja
Useimmat eläkkeet toimivat siten, että sinä (työntekijä) saat tulovirran loppuelämäsi ajan. Kun ohitat, eloonjäänyt puolisosi saa puolet saamastasi summasta. (Jotkut eläkkeet sallivat puolisosi saada täyden etuuden, mutta tyypillisesti sinun olisi pitänyt ottaa pienempi summa aluksi).
Jos puolisosi ennaltaehkäisee sinua, sinun ei tarvitse maksaa enempää. Sama kun puolisosi ohittaa- maksu loppuu hänen kanssaan. Jos sinulla on elossa olevia lapsia, he eivät saa penniäkään eläkkeestä.
Valitsemalla eläkkeen siirtämisen IRA: ksi, sinulla on ainakin mahdollisuus siirtää loput (jos sellaisia on) perillisillesi. Lisäksi, jos ne tehdään tehokkaasti, he saattavat pystyä venytä IRA: ta elämänsä aikana.
4. Kertasumman eläkemaksut vs. Kuukausittainen etu
Viimeinen määräävä tekijä on aivan kuten aiemmin Puff Daddyn laulu sanoo: "Kyse on Benjaminista“. Sinun on analysoitava tarkasti, kuinka paljon kertakorvaus eläke -etu vs. kuukausittainen etu.
Haluan korostaa kahta tilannetta, joissa valinta oli melko ilmeinen.
Esimerkki 1
Minulla oli yksi asiakas, jolle tarjottiin eläkkeen ennenaikainen lunastus. Hän oli vielä lähes 55 -vuotias, joten hän pystyi aloittamaan maksut välittömästi. Heidän kuukausittainen etu oli noin 3000 dollaria kuukaudessa.
Hän oli päättänyt valita pienemmän summan (3000 dollaria), jotta hänen puolisonsa saisi saman summan koko elämänsä ajan. Tämä ei ollut huono vaihtoehto, mutta varmuuden vuoksi katsotaanpa kertasummaa.
Eläke oli vanhempi, joka oli edullisempi työsuhteessa oleville työntekijöille, joten kertakorvaus oli vain noin 250 000 dollaria. Sanon "vain", koska olettaen, että dollarin määrä ei kasva, asiakas olisi käyttänyt eläkkeensä kokonaan loppuun vajaan 7 vuoden aikana juuri ennen kuin hän täytti 62 vuotta.
Tässä tapauksessa oli turhaa valita taattu kuukausittainen etu.
Esimerkki 2
Toinen asiakas oli juuri täyttänyt 62 vuotta ja hänen yrityksensä tarjosi hänelle kertasumman 600 000 dollaria. Ei paha, mutta katsotaanpa kuukausittaista hyötyä. Kuukausittainen etuus oli 4000 dollaria kuukaudessa (48 000 dollaria) vuodessa. Toistaiseksi se ei ole niin yksiselitteinen päätös.
Sen teki selväksi se, että asiakkaalla on ollut 401 000 samaa työnantajaa hieman yli 200 000 dollarilla ja hänellä on riittävä hätärahasto plus minimaalinen velka. Lisäksi heillä oli 3 lasta, joille he halusivat siirtää perinnön. Uskomalla, että he eivät koskaan eläisi eläkkeelle jäävää pesämunaansa, voi olla järkevää kääntää eläke IRA: ksi.
Ennen 59 1/2 In Service Distribution
Viimeinen asia, joka minun on mainittava, on se, että sinun ei tarvitse odottaa eläkkeellesi siirtymistä, ennen kuin siirryt eläkkeelle. Kun olet saavuttanut IRS: n taikuuden 59 1/2, voit päättää tehdä niin kutsutun Palvelun jakelussa.
Vaikka aiot jatkaa työtäsi, voit päättää siirtää eläkesummasi IRA: ksi. Eläkkeesi kertyy edelleen työnantajallesi ja sinulla on täysi määrä rahasi hallintaan työnantajasi käsien ulkopuolella. Tämä toimii myös 401 000 suunnitelman kanssa.
Eläkkeen kohtalosta päättäminen on erittäin tärkeä päätös. Tarkastele vaihtoehtoja useammin kuin kerran ja pyydä neuvoja eri osapuolilta. Ehdotan tapaamista Certified Financial Plannerin ja CPA: n kanssa, jotta voit päättää, mikä vaihtoehto on sinulle paras.