Suurin investointi, jonka useimmat ihmiset koskaan tekevät elämässään, on heidän henkilökohtainen asuinpaikkansa. Asunnon ostaminen on monille taloudellinen rituaali. Se tarkoittaa vuokran maksamista jollekin toiselle ja maksamista itsellesi rakentamalla omaa pääomaa.
Mutta entä toisen asunnon - esimerkiksi loma -asunnon - ostaminen? Onko se hyvä sijoitus?
Kuten monet muutkin taloudelliset päätökset, se riippuu henkilökohtaisista mieltymyksistäsi, pitkän aikavälin tavoitteistasi ja nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi. Tässä on viisi asiaa, jotka on otettava huomioon ennen toisen asunnon ostamista… ja vaihtoehto, jos päätät, että tämä ei ole sinua varten.
#1: Sijainti
"Sijainti, sijainti, sijainti" on aina keskeinen tekijä kiinteistöjen suhteen. Et voi fyysisesti siirtää taloa parempaan paikkaan, jos valitset huonosti!
Jos ostat kiinteistön, jossa aiot lomailla vuosittain, haluat olla varma, että sijainti on sellainen, josta pidät vuosia - ei vain muutaman kauden. Ja varmista, että olet harkinnut kaikkea valitsemastasi paikasta.
Pidätkö vuoristomajan rauhasta ja hiljaisuudesta, vaikka sattuisi lunta ylimääräisinä päivinä odottamattoman talvimyrskyn takia? Tai pidätkö rantalomakohteesta, vaikka kevään tauon teini -ikäiset miehittäisivät yksikkösi vieressäsi sillä viikolla, kun päätät ottaa perheesi? Tai ehkä lomakohde Nicaraguassa sopii tyyliisi - kunnes huomaat, että et löydä tarpeellista tarvikkeet tai pätevä englanninkielinen auttaa pitämään kiinteistön toiminnassa sen kaukosäätimen vuoksi sijainti?
Haluat myös ymmärtää tietyn kiinteistön ja yleisen alueen historian ja suunnitellun tulevaisuuden määrittääksesi kohtuullisen arvion kiinteistön arvostuspotentiaalista. Ota yhteyttä paikalliseen kiinteistönvälittäjään ymmärtääksesi nämä tekijät ja paljon muuta, mukaan lukien mahdolliset kaavoitusehdotukset, jotka voivat vaikuttaa negatiivisesti tai positiivisesti kiinteistön tulevaan arvoon.
Loma -asunnot sijaitsevat yleensä halutuissa paikoissa, joissa ihmiset haluavat vierailla. Nämä alueet arvostavat markkinoita usein pelkästään niiden toivottavuuden vuoksi. Mutta sinun on oltava varovainen. Kiinteistöjen arvot voivat vaihdella suuresti jopa näissä kuplaeristetyissä paikoissa. Tuhoisat hurrikaanit, jotka iskevät samaan rantakaupunkiin, voivat tehdä niin paljon vahinkoa, että paikallisen talouden toipuminen kestää vuosikymmenen tai kauemmin.
Valintasi ovat lähes rajattomat. Rannalla sijaitseva mökki lahdella. Yksinäinen järvi, jota ympäröivät kilometrejä vaellusreittejä. Kaupunkiasunto lähellä maailmanluokan ostosmahdollisuuksia. Vuorimökki, jossa riista metsästykseen. Rantahotelli, jossa aurinkoa ja hauskaa perheelle. Hiihtokeskuksen huoneisto. Talo yhdellä Karibian saarista. Tai jopa sviitti suositussa matkailukohteessa, kuten Orlandossa tai Vegasissa. Oli matkakohteesi mikä tahansa, voit harkita vuokraamista muutaman kauden alueelle, jotta olisit onnellinen siellä pitkällä aikavälillä.
#2: Kustannukset
Onko sinulla varaa toiseen kotiin? Vaikka voisit, oletko valmis uhraamaan muista asioista, joihin sinulla muuten olisi varaa, jos et osta toista asuntoa?
Kiinteistöt ovat pitkäaikainen sijoitusvaihtoehto. Ostamisen ja myynnin korkeat transaktiokustannukset on otettava huomioon. Ja kiinteistösijoitukset eivät ole luonteeltaan likvidejä varoja. Myynti vie aikaa. Et voi tänään päättää, että haluat myydä ja saada rahat pankkitilillesi ensi viikolla tai jopa ensi kuussa.
Joten sinun on arvioitava tarkasti ostohinta, johon sinulla on mukavasti varaa. Ja sinun on laskettava huolellisesti kokonaiskustannukset. Tietenkin sinulla on normaalit kustannukset kodin ylläpidosta. Kuluminen on väistämätöntä. Ja laitteet rikkoutuvat. Tämän lisäksi sinulla on kuukausittaiset apuohjelmat, vuosittaiset kiinteistöverot, HOA- tai huoneistomaksut ja vakuutusturva suurimpien kulujen nimeämiseksi.
Loma- ja vapaa -ajan asuntoihin voi tulla lisäkustannuksia. On kiinteistöjen hoitomaksuja, vastuuvakuutuksia ja aktiviteettimaksuja. Vuokralaisten välillä on säännöllisiä siivouskuluja, jos vuokraat. Jos uudessa paikassa on uima -allas, se maksaa talvehtimisesta ja muista ylläpitokustannuksista. Älä unohda tulva- tai hurrikaanivakuutusta ja turvavalvontajärjestelmää. Voit myös suunnitella lomaa kiinteistössä tai tarkistaa sen säännöllisesti. Sinun on siis budjetoitava matkakulut sinne ja takaisin.
Minulla on ystäviä, joilla on loma -asunto St. Johnissa Neitsytsaarilla. Se on aivan ihanaa, mutta myös erittäin kallista päästä. Ja koska se on saari, kaikki tarvikkeet saapuvat laivalla. Joten elintarvikkeet ja kaasu ovat erittäin kalliita, kun olet siellä. Oikein suunnitellut kustannukset eivät kuitenkaan tule yllätyksenä.
Muista, että kiinteistö on pitkäaikainen sijoitus. Haluat tuntea olosi turvalliseksi, että sinulla on varaa omistaa se yli muutaman vuoden ajan. Jos olet aviopari, jolla on kaksi tuloa ja jotka suunnittelevat yhden vanhemman jäävän kotiin, kun sinulla on lapsia, varmista, että sinulla on varaa toiseen kotiin yhdellä tulolla.
#3: Asuntolaina
Olettaen, että sinulla ei ole tarpeeksi käteistä toisen asunnon ostamiseen, sinun on otettava asuntolaina.
Jos haluat nähdä, oletko oikeutettu, sinun on tiedettävä velkasi suhde tuloihin eli DTI. Tämä on kuinka paljon olet velkaa suhteessa ansaitsemaasi summaan. Useimmat lainanantajat eivät halua ostajan kokonaisvelan ylittävän 36% heidän tuloistaan.
Näin saat hyvän arvion siitä, ylittääkö toinen koti sinut rajan yli vai ei. Lisää nykyinen kiinnitysmaksusi ja odotettu toinen kiinnitysmaksu ja jaa tämä luku kuukausituloillasi ennen veroja. Älä sisällytä kuukausimaksuusi veroja ja vakuutuksia, jos ne on otettu huomioon.
Oletetaan esimerkiksi, että nykyinen asuntolainasi on 1 500 dollaria. Toinen asuntolainan maksu antaisi sinulle 1300 dollarin lisälainan. Ja vuositulosi ovat 90 000 dollaria. DTI olisi 37%. Se olisi hieman liian korkea useimpien lainanantajien hyväksyä.
Lisäksi sinun on tallennettava suurempi käsiraha toiseen kotiin. Ei ole epätavallista, että lainanantajat vaativat 25–40 prosentin käsirahaa asunto- tai loma -asuntolainoista. Ennen kuin alat tarkastella tiettyä kiinteistön hintaluokkaa, varmista, että olet tallentanut realistisesti tarpeeksi käsirahaa varten.
Asuntolainoja on vielä kaksi. Tarvitset todennäköisesti keskimääräistä korkeamman luottopisteen saadaksesi toisen asuntolainan. 725 on tyypillisesti vähimmäisluottokyky, jonka lainanantajat harkitsevat. Ja asuntolainojen korot ovat tyypillisesti hieman korkeammat kuin ensisijaisten asuntojen korot. Ehkä ero 3,5%: n ja 4,5%: n välillä ei näytä paljon. Mutta 30 vuoden asuntolainan aikana tämä ero voi olla satoja tuhansia dollareita.
#4: Elämäntapa
Yksi tärkeimmistä syistä, miksi ihmiset harkitsevat loma -asunnon ostamista, on vapaus mennä haluamaansa paikkaan milloin tahansa. Et tarvitse varauksia. Sinulla on avain. Voit pakata valoa, koska pidät ylimääräisiä vaatteita majoituspaikassa. Ja ruokakomero siellä on jo varastossa. Tiedät, että pidät paikasta ja majoituksesta, koska valitsit henkilökohtaisesti molemmat!
Pitkän aikavälin ajattelu voi auttaa sinua tekemään vieläkin paremman valinnan. Monet ihmiset aikovat lopulta jäädä eläkkeelle toiseen kotiinsa. Jos tämä on suunnitelmasi, se avaa kokonaan uusia parametreja, joita kannattaa harkita. Ja päätökset tehtävänä.
Haluat varmistaa, että kodin asettelu ja sijainti tulevat sopii eläkkeelle. Nelikerroksisessa kaupunkitalossa voi olla liikaa portaita, kun olet 65-vuotias. Tuo etäinen koti Nicaraguassa ei välttämättä saa käyttöönsä kiireellistä terveydenhuoltoa, jota saatat tarvita kultaisina vuosina.
#5: Vuokratuotot mahdollisia
Voit korvata osan tai joissakin tapauksissa kaikki toisen asunnon omistamisesta aiheutuvat kulut vuokraamalla sen. Voit tehdä tämän lyhytaikaista oleskelua varten, jos kiinteistösi sijaitsee siellä, missä lomalaiset haluavat vierailla. Tai vuokraa se pidemmäksi ajaksi, jos olet ostanut kiinteistön vanhainkotiksi, mutta et ole vielä eläkkeellä.
Lomakotisi on todennäköisesti paikka, jossa muutkin haluavat vierailla. Joten voit veloittaa vuokraasi lisämaksuja. Sinun on kuitenkin pidettävä mielessä, että vuokra -asunnon ostamisesta ja ylläpidosta aiheutuvat kustannukset on tyypillisesti enemmän kuin a tavallinen vuokra -asunto. Ja on sesonkiaika, jonka aikana sinulla on korkea vajaakäyttö (ja pienemmät vuokratuotot, jos pystyt vuokraamaan sen lainkaan).
On viisasta palkata hyvämaineinen kiinteistönvälittäjä tai isännöitsijä seulomaan ja sijoittamaan vuokralaiset sekä hoitamaan talous. Jos haluat ostaa vuokra -asunnon ja tarvitset apua markkinoiden selvittämisessä, voit käyttää ilmaista palvelua, kuten HomeLightlöytääksesi kiinteistövälittäjän alueeltasi, joka voi auttaa sinua löytämään sinulle parhaan tarjouksen.
Onko vaihtoehtoa?
Jos olet päättänyt, että ehkä toisen asunnon omistaminen ei ole sinua varten - mutta jos olet kiinnostunut ajatuksesta Kiinteistösijoittamiseen on olemassa useita upeita online -alustoja, jotka tarjoavat ainutlaatuisia tapoja päästä mukaan tähän markkinoida. Sijoittaja Junkie tarkistaa säännöllisesti suosituimmat kiinteistöjen joukkorahoitusalustoja. Suosikkialustamme ovat Varainhankinta ja Kiinteistö Mogul.
Johtopäätös
Yhteenvetona, toisen tai loma -asunnon ostaminen on iso päätös. Kuten minkä tahansa muun kiinteistösijoituksen, numeroiden on toimittava ja sinun on tehtävä asianmukainen huolellisuus. Ihanteellisille kesäloma -asunnoille - niille, jotka ovat täydellisellä etäisyydellä mukavuuksista, oikean kokoiset ja hyvillä alueilla - voi olla suuri kysyntä. Joten sen hankkiminen oikealla hinnalla vie todennäköisesti aikaa ja kärsivällisyyttä.