Miksi jälleenrahoituskorot ovat korkeampia kuin ostolainakorot

Asuntolainojen korot laskivat dramaattisesti kesän aikana siihen pisteeseen, että asuntolainat eivät ole koskaan olleet halvempia suurimman osan aikuiselämästämme. Kun korot ovat historiallisen alhaalla, olisit ehkä harkinnut niiden hyödyntämistä joko ostamalla uuden kodin tai rahoittamalla nykyisen asuntolainasi.

Viimeisimmät luvut Freddie Macilta osoittavat, että asuntolainojen jälleenrahoitukset kasvoivat vuoden 2020 ensimmäisellä neljänneksellä ja lähes 400 miljardia dollaria ensimmäisiä asuntolainoja jälleenrahoitettiin. Kuitenkin, kuten käy ilmi, asuntolainasi jälleenrahoittaminen voi olla itse asiassa kalliimpaa kuin uuden asunnon ostaminen.

Tämä yllätti myös meidät - miksi siinä olisi eroa ollenkaan?

Tutkimme, miten jälleenrahoituskorot ja uusien asuntolainojen korot asetetaan, ja löysimme useita syitä tähän korkoeroon. Korkoeron lisäksi asuntolainojen jälleenrahoitusta on vielä vaikeampi saada, kun otetaan huomioon nykyinen talous.

Ennen kuin kiirehdit jälleenrahoittamaan kotiasi, lue ja kerää tiedot, joita tarvitset tehdäksesi oikean taloudellisen päätöksen tilanteeseesi.

Pandemiavaikutukset asuntolainaan

Aivan kuten asuntolainojen korot ovat kompastuneet, pankit ja lainanantajat ovat kiristäneet lainanottajien ruuveja COVID-19-tilanteen takia ja vaatineet korkeampia luottotietoja ja käsirahamaksuja. Esimerkiksi Chase nosti FICO -pisteiden vähimmäisvaatimukset asuntoostoihin ja jälleenrahoituksiin 700: een, ja käsirahavaatimus on vähintään 20%.

Alhaiset korot ovat myös johtaneet massiiviseen siirtymiseen asuntolainojen jälleenrahoitukseen. Saman Freddie Mac -raportin mukaan 42% jälleenrahoittaneista asunnonomistajista teki sen korkeammalla lainasummalla, jotta he voisivat "nostaa rahaa".

Valitettavasti asunnonomistajat, jotka haluavat jälleenrahoittaa, saattavat kohdata samat tiukat lainavaatimukset kuin ne, jotka ottavat ostolainaa. Asuntolainojen jälleenrahoituskorot ovat myös yleensä korkeampia kuin asuntojen ostoprosentit muutamasta syystä, mikä kaikki voi tehdä jälleenrahoituksesta huomattavasti vähemmän houkuttelevaa.

Miten jälleenrahoituskorot hinnoitellaan

Vaikka jotkut lainanantajat eivät ehkä tee selväksi, että niiden jälleenrahoituskorot ovat korkeammat, toiset tekevät asuntorahoituksen korkeammat hinnat selväksi. Kun siirryt esimerkiksi Wells Fargon verkkosivuston kiinnitysosioon, siinä luetellaan erikseen asunto-ostojen ja jälleenrahoitusten hinnat, ja kolmenkymmenen vuoden asuntolainojen koroissa on.

On olemassa muutamia syitä, miksi suuret pankit saattavat veloittaa korkeampia korkoja jälleenrahoitukseen, mukaan lukien:

Lisätty jälleenrahoitusmaksut

Elokuussa 2020 Fannie Mae ja Freddie Mac ilmoittivat ottavansa 0,5%: n maksun jälleenrahoituslainoista 1. syyskuuta alkaen. Tämä maksu määritetään käteisnostosopimuksista eikä kotiutusrahoituksista. Freddie Macin mukaan, uusi maksu otettiin käyttöön "COVID-19: hen liittyvän taloudellisen ja markkinoiden epävarmuuden aiheuttaman riskienhallinnan ja tappioiden ennustamisen seurauksena".

Tekemällä jälleenrahoituksen kalliimmaksi lainanantajat voivat pienentää käsiteltävien jälleenrahoituslainojen määrää ja antaa heille enemmän aikaa keskittyä ostolainoihin ja muuhun liiketoimintaan.

Lainanantajat rajoittavat uutta hakemusmäärää

Asuntolainojen jälleenrahoituksen kysyntä on ollut niin suurta, että jotkut lainanantajat eivät pysty vastaamaan kaikkiin pyyntöihin. Haluttomia lisäämään lisää työntekijöitä kestämään nousua, joka ei kestä ikuisesti, monet lainanantajat rajoittavat yksinkertaisesti käsiteltyjen jälleenrahoitushakemusten määrä tai asettamalla lisäehtoja, jotka rajoittavat mahdollisten lainojen määrää pätevöityä.

Huomaa myös, että jotkut lainanantajat asettavat etusijalle uudet ostolainat asuntolainojen jälleenrahoitushakemusten sijaan, koska uusilla asunnon ostajilla on määräajat. Koska myös asuntomarkkinat ovat nousussa monissa osissa maata, monet suuret pankit ja lainanantajat eivät yksinkertaisesti pysty pysymään perässä.

Arvostele lukot maksaa rahaa

Yleisesti ottaen lainanantajille maksaa enemmän jälleenrahoituslainojen koron lukitseminen verrattuna ostolainoihin. Tämä jättää lainanantajat kiinnostumatta resurssien jakamisesta asuntolainojen jälleenrahoitushakemusten viimeaikaiseen nousuun.

Tämä pätee erityisesti, koska monet jälleenrahoittajat saattavat lukita koron yhdellä palveluntarjoajalla, mutta vaihtaa lainanantajaa ja lukita koron uudelleen, jos korot laskevat. Lainanantajat ovat loppujen lopuksi voittoa tuottavia, ja on järkevää, että he käyttäisivät aikansa lainoihin, jotka tuottavat suurimman tuoton.

Tiukemmat vaatimukset COVID-19: n vuoksi

Mukaan Brookings Institute, Fannie Mae ja Freddie Mac ovat pyytäneet lainanantajia varmistamaan, että lainanottajan työllisyyteen tai tuloihin kohdistuvat häiriöt COVID-19: n vuoksi eivät vaikuta heidän kykyynsä maksaa lainaa takaisin.

Monet lainanantajat korottavat myös lainanottajien vähimmäisluottokykyä ja vaikeuttavat muiden vaatimusten täyttämistä. Esimerkiksi Yhdysvaltain pankki nosti vähimmäisluottopistevaatimuksensa 680: een asuntolaina-asiakkaille, ja se otti myös käyttöön 50 prosentin enimmäisvelan ja tulon suhteen.

Tämä tekijöiden yhdistelmä voi tehdä vaikeaksi säästää niin paljon rahaa jälleenrahoituksella tai jopa löytää lainanantajan, joka on valmis käsittelemään hakemuksesi. Pidä tämä mielessä, suorita matematiikka ja tarkista, sopiiko jälleenrahoitus tilanteeseesi, ennen kuin otat yhteyttä asuntolainaan.

Kuinka asuntolainojen ostohinnat hinnoitellaan

Asuntolainojen korot hinnoitellaan samalla tavalla kuin jälleenrahoituskorot. Kun haet asuntolainaa, lainanantaja tutkii kelpoisuutesi perusteella esimerkiksi luottokelpoisuutesi, tulosi, käsirahasi ja muut velat.

Koko taloudella on myös suuri rooli asuntolainojen asuntolainojen koroissa, mukaan lukien ostolainat ja jälleenrahoituslainat. Asuntolainojen korot pyrkivät nousemaan nopean talouskasvun aikana ja laskevat yleensä hitaamman talouskasvun aikana. Samaan aikaan myös inflaatiolla voi olla osuutensa. Matala inflaatio alentaa asuntolainojen ja muiden rahoitustuotteiden korkoja.

Asuntolainat voivat myös hinnoitella lainansa sen mukaan, kuinka paljon heillä on liiketoimintaa ja onko heillä kykyä käsitellä lisää lainoja. Ne saattavat alentaa hintoja liiketoiminnan käynnistämiseksi tai nostaa hintoja, kun ne ovat kapasiteettia tai lähestyvät kapasiteettiaan. Tämä on yksi syy siihen, miksi korot voivat vaihdella lainanantajien välillä, ja miksi on aina järkevää ostaa asuntolainaa.

Monet uskovat, että Federal Reserve asettaa asuntolainojen korot, mutta tämä ei ole aivan totta. Federal Reserve määrittää liittovaltion varojen koron, jota lainanantajat käyttävät varmistaakseen, että ne täyttävät pakolliset käteisvarantovaatimukset. Kun Fed nostaa tätä korkoa, pankkien on maksettava enemmän lainatakseen toisiltaan, ja nämä kustannukset siirtyvät usein kuluttajille. Samoin kustannukset voivat laskea, kun Fed alentaa liittovaltion varojen korkoa, mikä voi tarkoittaa alempia kustannuksia ja korkoja lainanottajille.

Bottom Line

Olemassa olevan asuntolainasi jälleenrahoitus voi olla järkevää korkosäästöjen kannalta, mutta älä sulje pois uuden asunnon ostamista. Uuden kodin ostaminen voi säästää rahaa koroissa ja saat tilaa ja ominaisuuksia, joita todella haluat.

Muista, että voit ryhtyä houkuttelevammaksi lainaajaksi riippumatta siitä, haluatko jälleenrahoittaa vai sijoittaa uuteen paikkaan. Et voi hallita taloutta tai keskuspankkia, mutta voit hallita henkilökohtaista talouttasi.

Luottotietojesi parantaminen heti ja velan maksaminen velan suhde tuloihin ovat vain muutamia strategioita. Ja jos aiot ostaa uuden kodin, muista säästää mojova käsiraha. Nämä vaiheet auttavat sinua parantamaan mahdollisuuksiasi saada parhaat hinnat ja ehdot riippumatta siitä, haluatko muuttaa vai pysyä asunnossasi.