Kukaan ei tykkää tulla huijatuksi.
Se ei ole hauska tunne ja henkilökohtaisesti se ärsyttää minua.
Mutta mitä tapahtuu, kun pilaat itsesi? Se ei varmasti ole siistiä!
Olen ollut taloudellisena neuvonantajana yli 12 vuotta ja olen nähnyt, että monet ihmiset ovat onnistuneet jäämään eläkkeelle.
Turhauttavin puoli minun puolestani on se, että monet niistä olisi voitu välttää, jos henkilö ottaisi hieman aikaa tilanteensa tarkistamiseen.
Fakta: Enemmän ihmisiä viettää aikaa perheen loman suunnittelussa kuin valmistautuu eläkkeelle.
Älä ole yksi näistä ihmisistä.
Tässä on 6 suurinta virhettä, joita olen nähnyt ihmisten tekevän eläkkeelle menoa.
1. Heillä ei ole erityistä tavoitetta.
Tapaan jatkuvasti ihmisiä, jotka haluavat jäädä eläkkeelle tietyssä iässä. Kuulen yleensä jotain: "Joo, haluan jäädä eläkkeelle joskus 60 -vuotiaana". Se on hienoa ja haikeaa, mutta ikärajan määrittäminen, kun haluat jäädä eläkkeelle, ei ole edes puolet siitä.
- Kuinka paljon tarvitset jäädessäsi eläkkeelle?
- Kuinka paljon olet säästänyt?
- Ovatko sijoituksesi riittävät, jotta saat tarpeeksi tuloja eläketavoitteesi saavuttamiseksi?
Jos haluat jäädä eläkkeelle onnistuneesti, sinulla on oltava tietty tavoite mielessä.
Parempi esimerkki tietystä eläkkeelle siirtymistavoitteesta olisi:
"Haluan jäädä eläkkeelle 62 -vuotiaana ja saada 750 000 dollaria sijoitettavissa olevaa omaisuutta, josta saan noin 45 000 dollaria tuloja vuodessa, mukaan lukien eläkkeen ja sosiaaliturvan."
Jos tunnet SMART-tavoitteiden käsitteen, joka on lyhenne sanoista spesifinen, mitattava, siirrettävä, realistinen ja ajankohtainen, eläkkeelle asettamisen tavoite ei ole erilainen. Tavoitteesi on voitava täyttää kaikki nämä kriteerit, jos haluat jäädä eläkkeelle ilman, että sinun on palattava töihin.
2. He keskittyvät siihen, mitä he halusivat tehdä verrattuna siihen, mitä he tarvitsivat tehdä.
Jos se ei näyttäisi hankalalta, haluaisin iskeä pääni työpöydälle joka kerta, kun käyn tällaista keskustelua:
Asiakas sanoo,
"Jeff, haluaisin saada 12% tuottoa salkullani."
Oma vastaukseni,
"Mutta herra ja rouva. Asiakas, sillä mitä osoitit minulle tulotarpeillasi, jos teet vain 4–5%, se olisi enemmän kuin tarpeeksi. ”
Asiakkaan vastaus: Hirvi ajovaloissa tuijottaa tuijottaa.
Minä: Lyö otsalle.
Puhun jatkuvasti lukuisille ihmisille, jotka ovat pakkomielle siitä, kuinka paljon heidän salkunsa voi ansaita ja mitä heidän ystävänsä tekevät sijoituksillaan. Kuinka paljon tuottoa salkku tuottaa, on merkityksetöntä, eikä sillä pitäisi oikeastaan olla mitään tekemistä sen kanssa.
Tärkeintä on tunnistaa, kuinka paljon sinun on tehtävä.
Kuinka paljon tuloja tarvitset kuukaudessa selviytyäksesi? Miten nämä tulot verrataan muihin tulolähteisiinne - eläkkeisiin, sosiaaliturvaan jne.? Älä keskity 12 prosenttiin, jonka sijoittajat väittävät tekevänsä, ja keskity siihen, mitä todella tarvitset.
3. He eivät koskaan tarkista salkkuaan.
Myönnä: milloin viimeksi todella avasit tiliotteen? Milloin olet viimeksi istunut talousneuvojan kanssa ja tarkistanut, mitä sijoituksillesi ja 401 (k): lle tapahtuu?
Onnittelut, jos tämä on tapahtunut viimeisten 365 päivän aikana. Olet vähemmistö.
Uskoisitko, että minulla on asiakkaita, jotka tunnustavat minulle, että he eivät edes avaa lausuntojaan? Taloudellisena neuvonantajana arvostan luottamusta ja luottamusta, joita he ovat antaneet minulle, koska ne eivät avaa lausuntojaan, mutta myös rankaisen niitä.
Sinun on tiedettävä, mitä sijoituksillesi tapahtuu. Vuosikatsaus on vähintään se, mitä sinun on tehtävä. Kaksi kertaa vuodessa on vielä parempi. Tekniikka tarjoaa nykyään online -pääsyn ja online -tarkastustyökalujen joukon, joten ei ole mitään syytä, miksi sinun ei pitäisi olla pulssissa siitä, mitä sijoitustesi tilanteessa tapahtuu.
Jos et vieläkään halua käsitellä säännöllistä tarkastelua, sinun on harkittava sijoittaminen Bettermentin kanssa tai Wealthfront. Nämä palvelut ovat robo-neuvonantajia, jotka ottavat riskinsietokykysi huomioon ja tasapainottavat salkkuasi automaattisesti.
4. He katsovat liikaa CNBC: tä.
Pidän henkilökohtaisesti siitä, kun asiakas näkee CNBC: ssä jonkin erityisen segmentin, joka puhuu tulevasta kriisistä. Sitten he haluavat heittää kokonaan pois rahoitussuunnitelmansa ja aloittaa jonkin riskinsuojausstrategian toteuttamisen, jonka Jim Cramer vannoo. Jos minulla olisi mahdollisuus peruuttaa asiakkaideni kaapeli- tai satelliittipalvelu ja estää heitä katsomasta enää CNBC: tä, haluaisin tehdä niin. (Älä tarkoita valita CNBC täällä. Lisää mikä tahansa suuri mediayhtiö tähän ja sama pätee edelleen)
Hyvillä tai huonoilla markkinoilla median otsikoiden antaminen vaikuttaa sijoitusstrategiaasi on katastrofin resepti.
Tapaa talousneuvojasi. Laita rahoitussuunnitelma. Selvitä, mitä nämä erityistavoitteet ovat. Ei ole väliä mitä CNBC tai jokin muu suuri uutistoimisto sanoo siitä, mitä markkinoilla tapahtuu. Taloudelliset tavoitteesi eivät ole muuttuneet. Älä anna CNBC: n muuttaa niitä puolestasi.
5. He yliarvioivat salkunsa elinkaaren.
Tämän postauksen aikaan vanhin asiakkaani on 91 -vuotias. Hän jäi eläkkeelle Ma Bellistä, nykyisestä AT&T: stä, yli 35 vuotta sitten.
Itse asiassa hän on itse asiassa ollut eläkkeellä pidempään kuin työskennellyt vuodet, ja eläkkeensä vuoksi hän on jäänyt eläkkeelle enemmän kuin mitä hän oli aiemmin saanut joka viikko.
Hän on kuitenkin poikkeus siinä mielessä, että eläkkeet ovat häviämässä. Jos sinulla on vastaava eläke, pidä itseäsi onnekkaana. Me muut olemme riippuvaisia 401 (k): stä ja sosiaaliturvasta, jotta voimme olla siellä ja kestää meitä eläkevuosiemme ajan.
Lääketieteen kehityksen myötä ihmiset elävät pidempään. Itse asiassa National Institute on Aging -instituutin mukaan "elinajanodotetta koskevat tiedot vuosien 1840 ja 2007 välillä osoittavat tasaista kasvua keskimäärin noin kolme kuukautta vuodessa" ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Fidelity teki äskettäin tutkimuksen, jonka mukaan keskimääräinen pari käyttää yli 220 000 dollaria terveydenhuoltomenoihin eläkkeelle jäämisen aikana…Silti lähes puolet eläkkeelle siirtyneistä (55-64-vuotiaat) uskoo tarvitsevansa vain noin 50 000 dollaria.
Tässä muutamia mielenkiintoisempia tilastoja, jotka löytyivät tutkimuksesta:
- Fidelity arvioi, että henkilö, jolla on eläkettä edeltävät tulot noin 80 000 dollaria ja huonokuntoinen, saattaa tarvita tulojen korvaussuhde jopa 96 prosenttia hänen eläkettä edeltävistä tuloistaan vuosittain tai suunnilleen $76,800.
- Sama hyvässä kunnossa oleva henkilö saattaa tarvita vain 77 prosenttia eli 61 600 dollaria, lähes 20 prosentin eron.
- 84 prosenttia vastaajista miettii, kykeneekö kattamaan terveydenhuollon kulut eläkkeellä.
Ole valmis elämään paljon kauemmin kuin odotat aina, kun päätät lopulta lopettaa päivätyön.
6. Heillä ei ole aikaa tarkistaa edunsaajia.
Yksi surullisimmista tarinoista, jonka olen kohdannut, oli tapaaminen yhden kolmesta veljestä. Hän oli saamassa perintöä äskettäin kuolleelta äidiltään. Rahat, joilla työskentelimme, olivat hänen IRA: nsa kanssa, mutta sain myös tietää, että hänellä oli elinkorko, joka oli kolme kertaa suurempi kuin IRA.
Äiti oli tehnyt testamentin, jossa hän oli nimittänyt kaikki kolme veljeä tasavertaisiksi edunsaajiksi. Se, mitä hän ei tiennyt tai ainakin unohtanut, oli se, että hänen elinkorostaan hän nimesi vanhimman veljen ainoa edunsaaja, vaikka hänen tahtonsa mukaan rahat jaettaisiin tasan kolme. Annuiteetti voittaa testamentin, mikä tarkoittaa, että vanhin veli sai kaikki rahat.
Nyt jokainen hyvä sisar tietäisi, että äiti halusi jakaa rahat kolmella tavalla, joten hän tietysti jakoi ne tasan, eikö?
Väärä.
Vanhin veli otti koko 300 000 dollarin elinkoron ja käytti sitä henkilökohtaisiin nautintoihinsa. Itse asiassa sain tietää, että veli osti lentokoneen. Kyllä, lentokone, rahalla. Loukkauksen lisäämiseksi loukkaantumiseen veljellä ei tuolloin ollut edes lentäjän lupakirjaa.
Mitä oppitunti on opittu? Tarkista edunsaajat. Muista tarkistaa 401 (k): si, elinkorttisi ja henkivakuutuksesi. Kaikkien käytäntöjen tarkistaminen kestää alle 10 minuuttia, joten varmista, että saat ne valmiiksi.
Muut eläkkeellä olevat ruuvit
Mitä muut ajattelevat ylimmäksi eläkkeelle? Sain Twitterissä tietää, mitä muut sanovat:
@jjeffrose Toinen eläkehäiriö: osan omaisuuden annuitisoiminen (pitkäikäisyysvakuutus) - jopa vain halpa SPIA + Soc Sec.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18. maaliskuuta 2014
@jjeffrose Viimeinen eläkehäiriöni: ei suunnitelmaa siitä, mitä he tekevät koko päivän - harrastukset, matkustaminen, sosiaalinen/perhe, vapaaehtoistyö, liikunta, projektit.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18. maaliskuuta 2014
Kiitos Dougista Armeijan oppaasta keskustelun lisäämisestä!
Onko eläkesuunnitelmasi jäljessä?
Älä irrota itsesi onnistuneesta eläkkeestä. Lisätietoja prosessistamme Taloudellisen menestyksen suunnitelma joka auttaa asiakkaitamme eläkkeelle luottavaisin mielin. Tarkista se TÄSSÄ.