Taloussuunnittelijana, joka on ollut olemassa jonkin aikaa, olen kuullut paljon villiä väitteitä eläkkeelle ja rahasta.
Jos minulla olisi dollari jokaiselle henkilölle, joka kertoi minulle koko henkivakuutussuunnitelma toimi kuin säästötili tai että heidän muuttuva annuiteetti oli paras sijoitus, Olisin rikas!
Valitettavasti kaikella kuulemalla on pitkäaikaisia seurauksia.
Vuosien aikana olen nähnyt aivan liian monen neuvomani ihmisen tekevän taloudellisia virheitä, jotka maksavat heille tuhansia dollareita.
Kerran tapasin jopa asiakkaan, joka kysyi, voisiko hän lainata 401 (k): ltä ennen kuin hän oli antanut penniäkään. Miksi? Koska hän kuuli, että hänen 401 (k) oli yksi parhaista tavoista saada lainaa.
8 eläkehuhuja, jotka sinun pitäisi ehdottomasti jättää huomiotta
Mitä tulee rahaan ja erityisesti eläkkeelle, tietämättömiä huhuja on runsaasti. Näyttää siltä, että ihmiset, jotka eivät halua tietää totuutta, mieluummin vain keksivät jotain ja kertovat ystävilleen.
Jos todella haluat jäädä eläkkeelle, sinun on kuitenkin opittava erottamaan tosiasiat fiktiosta ja hyvät neuvot pahoista. Seuraavassa on joitain yleisimpiä eläkehuhuja, jotka sinun pitäisi ehdottomasti jättää huomiotta:
#1: ”Eläkkeelle siirtymiseen tarvitaan {insert generic number here}.”
Onko sinulle koskaan sanottu, että tarvitset Miljoona dollaria eläkkeelle? 2 miljoonaa dollaria? 4 miljoonaa dollaria?
Riippumatta siitä, mitä näistä numeroista olet kuullut, nämä huhut perustuvat epäselvään kaavaan, jonka tarkoituksena on pelotella sinua säästämään ja investoimaan enemmän.
Vaikka tarvitset rahaa - paljon rahaa - eläkkeelle siirtymiseen, se ei ole niin yksinkertaista kuin valita mielivaltainen numero ja heittää pyyhe sisään, kun olet siellä.
Taloussuunnittelijan Josh Cumrine mukaan Varallisuudenhoitajat yhteensä, kelpoisuutesi jäädä eläkkeelle perustuu paljon enemmän kuin salkun koko.
Sitten on yhtälön kulutuspuoli - kuten kuinka paljon aiot käyttää eläkkeelle? Varmistaaksesi, että sinulla on tarpeeksi rahaa eläkkeelle, sinulla on oltava hyvä käsitys siitä, kuinka paljon aiot käyttää kuukaudessa.
Tärkeintä: Eläkkeelle tarvitsemasi rahan määrä riippuu monista tekijöistä, ja se on erilainen kaikille. [socialpug_tweet tweet = ”” Älä anna tietämättömän ystävän tai online -eläkelaskurin määrittää eläkkeesi sävyä. ””]. ”
Tapaa talousneuvoja ja luo kattava rahoitussuunnitelma, jossa otetaan huomioon kaikki henkilökohtaiset tietosi. Siinä vaiheessa sinulla on tavoite ampua.
#2: "Kaikki menee hyvin."
Viime vuonna Forbes raportoi, että ”noin 45 prosentilla työikäisistä kotitalouksista on ei eläkesäästöjä. ” Vaikka suuri osa tästä johtuu työssäkäyvien köyhien olemattomista säästöistä, pelissä on jotain salakavalampaa, kun niin suuri osa ihmisistä ei säästä ollenkaan.
Valitettavasti on aivan liian monia ihmisiä, jotka eivät vain vaivaudu, koska he eivät tee aloitteita rekisteröityä työnsä tukemaan 401 (k) -suunnitelmaan tai koska he ovat sellaisia, jotka ajattelevat "kaikki on hyvin".
Rahoitussuunnittelijan Dave Hendersonin mukaan Integrity One Wealth Strategiesista ihmiset, jotka lyövät vetoa maatilalle ajatuksesta, että "kaikki järjestyy", ovat yleensä niitä, jotka ovat eniten huolissaan.
"Suunnittelun epäonnistuminen on epäonnistumista", hän sanoo. "Kun et aseta eläkkeelle etusijaa, asetat itsesi epäonnistumaan."
Mutta voi olla vaikeaa saada tämä kohta toivottomaan taloudelliseen optimistiin, sanoo taloussuunnittelija Andrew Rafal Bayntree Wealth Advisors. Joillakin ihmisillä on tämä "puoli täynnä" -mentaliteetti, jota he eivät vain voi ravistella.
Suunnitelmasi ei kuitenkaan synny itsestään riippumatta siitä, kuinka suuri ”lasin puoliksi täynnä” mentaliteetti on.
"Tulevaisuuden menestys perustuu toimiin tänään", Rafal sanoo. Älä lankea maagiseen ajatteluun ja oleta, että asiat "sujuvat" sinun hyväksesi jotenkin. Jos olet väärässä ja saavutat eläkeiän ilman säästöjä, toivot, että olisit suunnitellut etukäteen.
#3: "Peukalosäännöt toimivat parhaiten."
Taloussuunnittelija Joseph A. Azzopardi of Hyvin suunniteltu eläke kertoo tavanneensa liian monia potentiaalisia asiakkaita, jotka mainitsevat ajatuksen siitä, että sijoittaminen on liian "riskialtista". Ja kun hän kysyy miksi he sanoisivat niin, heidän vastauksiinsa liittyy yleensä jotain tavanomaista viisautta tai nyrkkisääntöä, jonka he ovat kuulleet jossain.
Pohjimmiltaan he saivat satunnaisia neuvoja jonnekin matkan varrella ja päättivät käsitellä sitä evankeliumin tavoin. Mutta 99 prosenttia ajasta se ei ole.
”Luottaa yksinkertaisiin strategioihin, kuten ikäsi pitäminen joukkolainojen prosenttiosuutena salkussa tai” neljän säännön ”käyttäminen nosto -oppaana, ovat kauhistuttavia tapoja kohdistaa sijoitusstrategiat pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita”, Azzopardi sanoo. "Vaikka jotkut näistä strategioista ovat saattaneet toimia aikaisemmin hyvin, taustapeilistä opastaminen ei ole keino varmistaa, että eläkkeelle siirtyminen suunnitellaan asianmukaisesti."
Ei vain se, mutta nyrkkisääntö voi olla tuhoisa ainutlaatuiselle tilanteellesi. Ennen kuin luotat sukupolvien viisauteen tai peukalosääntöön sanellaksesi eläkesäästöstrategiasi, istu taloussuunnittelijan kanssa varmistaaksesi, että se on järkevää.
#4: "En ansaitse tarpeeksi rahaa säästääkseni eläkkeelle."
Tämä todella ärsyttää minua. Vaikka on paljon köyhyydessä eläviä ihmisiä, joilla ei todellakaan ole varaa säästää eläkkeelle (puhumattakaan pysyä päivittäisten laskujen tasalla), on aivan liian paljon säännöllisesti ansaitsevia, jotka käyttävät tulojaan tekosyynä olla Tallentaa.
Ehkä he elävät palkalta palkalle, joten he vain olettavat, etteivät he voi peittää rahaa 401 (k): een. Tai ehkä he eivät vain välitä - tai he ajattelevat, että heidän vähäiset säästöpanoksensa eivät ole paljon.
Joka tapauksessa he ovat väärässä. Lähes jokaisella, joka ansaitsee keskitulon, on varaa säästää eläkkeelle - vaikka se olisi aluksi vain 3 prosenttia.
Talousneuvoja Rick Taborda LBT: n varainhoito sanoo, että aina kun hän kuulee jonkun sanovan, ettei hänellä ole varaa säästää, hän jakaa Ronald Readin tarina.
Ronald Read oli talonmies ja huoltoasema, joka kuoli vuonna 2014 ja sijoitussalkku oli 8 miljoonaa dollaria.
"Herra. Readin tarina opettaa meille, että et tarvitse kuusinumeroisia tuloja tulla miljonääriksi”, Sanoo Taborda. "Sinun tarvitsee vain käyttää vähemmän kuin ansaitset, noudattaa säästöohjelmaa ja sijoittaa pitkällä aikavälillä."
#5: "Sosiaaliturva poistuu ennen eläkkeelle siirtymistä."
Benjamin Brandt on taloussuunnittelija ja isäntä eläkkeelle podcastEläke alkaa tänään Radio. Brandt kertoo tavanneensa lukemattomia asiakkaita, jotka väittävät, että "sosiaaliturva on rikki!"
Kuten Brandt huomauttaa, hän yleensä kuulee tämän, kun asiakas haluaa aloittaa sosiaaliturvan keräämisen aikaisin (rangaistuksella). Koska sosiaaliturva poistuu väistämättä jonain päivänä, he luulevat saavansa sen, kun voivat.
Vaikka ymmärrämme logiikan, sinun ei pitäisi perustua eläkkeelle siirtymisstrategiaasi yksinkertaiseen huhuun.
"Vaikka sosiaaliturva ei olekaan niin terve kuin ennen ja voisi käyttää joitakin uudistuksia, se on kaukana romahtamisesta", Brandt sanoo.
Brandtin mukaan monet ihmiset eivät ymmärrä, että sosiaaliturva rahoitetaan omalla palkkaverolla. Niin kauan kuin nuoremmat työntekijät osallistuvat, jää rahaa etuuksien maksamiseen. Maksut voivat olla paljon pienempiä tulevaisuudessa, mutta kukaan ei voi sanoa varmasti.
"Älä vähennä eläke -etuuksiasi pysyvästi huhun perusteella", Brandt sanoo. "Tee kaikki eläkepäätökset kattavan eläkesuunnitelman esittämien tosiasioiden perusteella."
#6: "Kuolen joka tapauksessa nuorena!"
Kenelläkään ei ole kristallipalloa, mutta aivan liian monet tulevat eläkeläiset uskovat tietävänsä milloin kuolevat. Ainakin he pankkivat kuolevaa nuorta ja käyttävät sitä tekosyynä olla säästämättä.
Vaikka sukututkimus voi vaikuttaa siihen, kuinka kauan elät, kukaan ei tiedä kuinka kauan se kestää. Tämä pätee erityisesti viimeisten 20-30 vuoden aikana, koska uudet lääketieteelliset tekniikat auttavat meitä elämään pidempään ja terveellisemmin.
"Kysy keneltä tahansa, joka on tänään yli 90 -vuotias, ja lyön vetoa, että suurin osa heistä sanoo sinulle, etteivät olisi koskaan odottaneet elävänsä näin kauan", sanoo Kansas Cityn taloussuunnittelija Clint Haynes.
"Ihmiset elävät yhä pidempään joka vuosi, ja kyllä, tämä koskee sinua", hän sanoo. "Ole valmis elämään pidempään kuin odotit, luulit sen tai et."
#7: "Kaikki talousneuvojat ovat huijareita."
Liian monet toiveikkaat eläkeläiset eivät tapaa taloussuunnittelijaa luodakseen kattavan eläke- ja investointisuunnitelman. Usein tämä johtuu siitä, että he ovat huolissaan siitä, että ”kaikki talousneuvojat ovat roistoja”.
Koska he eivät luota rahoihinsa kenellekään, he päättävät vaeltaa yhdessä eläkesuunnitelmansa kanssa ilman ammattiapua.
Vaikka tämä toimii hyvin joillekin ihmisille, joilla on ankat peräkkäin, DIY -sijoittaminen on tuhoisaa muille.
"On tärkeää tutkia ja löytää luotettava neuvonantaja, joka voi palvella erityistä taloudellista tilannetta", sanoo talousneuvoja Mitchell Bloom.
Ja jos olet erityisen huolissasi vinoista neuvonantajista, voit saada mielenrauhan toimimalla oikein taustatarkastuksia arvopaperipörssikomission ja finanssivalvontaviranomaisen FINRAn kanssa BrokerCheck.
Varmista lopuksi, että palkkaat vain maksullisen taloudellisen neuvonantajan, joka on myös luottamusmies. Luottamusmies on henkilö, joka on lain mukaan velvollinen toimimaan parhaan edun mukaisesti.
#8: "Kuukausikulut pienenevät eläkkeellä."
Taloussuunnittelija ja kirjoittaja Kuinka ostaa hammaslääkäri Brian Hanks sanoo, että lähes kaikki hänen asiakkaansa uskovat väärin käyttävänsä vähemmän rahaa eläkkeelle.
"En voi syyttää heitä", hän sanoo. "Loogisesti luulisi, että eläkkeelle siirtymisesi jälkeen talosi maksetaan takaisin etkä matkusta työmatkalla kuten ennen."
Asia on, että useimmat eläkeläiset korvaavat vanhat kulut uusilla. He eivät ehkä ole työmatkalla joka päivä, mutta he voivat ajaa vapaaehtoistyöhön tai osallistua enemmän vapaa -ajan aktiviteetteihin. Ja heidän asumiskustannuksensa voidaan korvata matka- tai uusilla harrastuksilla.
Hanks sanoo, että vaikka kulut pienenevät noin 20 prosentilla hänen äskettäin eläkkeellä olevista asiakkaistaan, noin 20 prosenttia lopulta kuluttaa enemmän. Muut noin 60 prosenttia käyttävät menojaan suunnilleen samalla tavalla kuin ennen eläkkeelle siirtymistä.
"Älä luota a pienempi kuukausibudjetti pelastamaan sinut huonoista säästämistavoistasi ”, Hanks sanoo.