Olen etsinnässä. Aivan kuten Indiana Jones ja hänen etsimänsä himoitun Pyhän Graalin. Minun tehtäväni ei ole läheskään yhtä vaarallinen, mutta se johtaa sinut alas monia pimeitä tunneleita ja suuria tehtäviä täynnä mysteeriä ja jännitystä.
Olen etsimässä omaani todellinen FICO -luottotulos (cue Indiana Jonesin teemamusiikki ...).
Okei, joten tämä tehtävä ei ole niin jännittävä. Minulle se oli tehtävä, koska etsimäni vastauksen saaminen kesti useita päiviä.
Luultavasti ihmettelet: miksi pakkomielle minun luottotiedot? Tiesin jo, että minulla oli kohtuulliset pisteet. (Huomasin sen hiljattain rakensimme unelmakotimme ja sitten uudelleen sen jälkeen, kun olemme jälleenrahoittaneet).
Joten miksi olen nyt todella pakkomielle?
Suuri osa johtuu kirjastani, Taloussotilas, jonka parissa työskentelen. Hyvä osa kirjasta on omistettu luottotietojesi oppimiselle ja eri tavoille parantaa tai nostaa luottotietojasi tarvittaessa.
Tajusin, että mitä enemmän kirjoitin luottotuloksista, sitä enemmän opin, etten tiennyt niistä. Itse asiassa minusta tuntuu, että rahoituksen pääaineen sijaan minun olisi pitänyt opiskella ”luottotuloksia”, koska koko järjestelmä on hämmentävä.
Miksi The Fuss? Jotkut talousasiantuntijat, kuten Dave Ramsey, sanovat, että älä ole huolissasi luottotiedoista. Henkilökohtaisesti olen eri mieltä. Luottopisteesi on taloudellisen terveytesi syke. Et halua pakottaa sitä, mutta haluat tarkistaa sen silloin tällöin varmistaaksesi, että pulssi (pisteet) on edelleen hyvä.
Ensimmäinen pysäkki: CreditSesame.com
Yksi ensimmäisistä sivustoista, joilla kävin hakemassa "Ilmainen luottotulos" oli CreditSesame.com. Kun olin noutanut pisteeni täältä, joka oli 758, tajusin, että teknisesti se ei ollut todellinen FICO -luottotietoni.
Mitä? Ei minun todellinen luottotietoni? Doh! (Selitän tämän vähän tarkemmin.)
Joten jos se ei ole todellinen FICO -pisteet, mikä on?
Toinen pysäkki: pankkiirini
Saimme juuri valmiiksi unelmakotimme rakentamisen aiemmin tänä vuonna ja rahoitimme uudelleen, kun korot laskivat muutama kuukausi sitten, joten tiesin, että pankkini saisi uusimmat luottotiedot. Otin yhteyttä pankkiiriini nähdäkseni, mitä pisteitä heillä oli minulle.
Tämän sain heiltä:
"776 /765 /773 Nämä ovat kaikista kolmesta luottotietotoimistosta. Nämä ovat myös kiinnitysraporttien luottotuloksia, jotka ovat alempia kuin luottotiedot, joita otat. ”
Saitko sen kiinni? Katso uudestaan:
"... nämä ovat asuntolainojen luottotiedot ..."
Asuntolainojen luottotiedot….mikä hitto tuo on? (tämä on klassinen lause, jonka Phillipino -äitini sanoo koko ajan. Rakastan sinua äiti!) Nyt hämmentyneenä lähetin sähköpostitse pankkiirilleni nähdäkseni mitä se tarkoitti. Hänen toinen vastauksensa: (Olen varma, että hän rakastaa minua muuten)
”Sain tietää noin vuosi sitten, että Freddie & Fannie olivat työskennelleet kolmen luottolaitoksen kanssa luodakseen pisteytysmallin asuntolainahakemuksia varten. Asuntolainojen pisteytys on vaikeampaa kuin tavallinen kuluttajapisteytys. Molemmat ovat FICO -pisteitä, joissa käytetään samaa järjestelmää, mutta esimerkkinä kuluttajamallit eivät anna paljon painoa keräilyesineille, kun taas asuntolainojen pisteytysjärjestelmä tekee. Ihmiset, joilla on keräilyesineitä luotollaan, saavat pienemmät asuntolainojen pisteytysjärjestelmät kuin perinteiset kuluttajien pisteytysjärjestelmät. Tämä on yksi esimerkki, mutta koska FICO on oma järjestelmä, yleisö tietää hyvin vähän kaikista pisteisiin liittyvistä yksityiskohdista. ”
Kun luin sähköpostin, tämä oli vastaukseni: Huh?
Tiesin tällä hetkellä olevani pääni yläpuolella.
Aivan kuten tyypillinen mies, joka ei lakkaa kysymästä ohjeita, kun hän on täysin eksynyt, ryntäsin toivoen, että löydän vastaukseni siitä, mikä on todellinen luottotietoni. Seuraava pysäkki MyFico.com.
Tämän prosessin jälkeen olen myös oppinut sen CreditKarma.com on myös toinen vaihtoehto ilmaisen luottotuloksen hakemiseen. He ottavat luottotietosi TransUnionilta.
Kolmas pysäkki: Luottotiedot MyFico.comissa
Silti utelias päätin todella ostaa luottotietoni kautta MyFico.com. Se maksoi minulle 25 dollaria, mutta en välittänyt. Olin lähetystyössä. (Huomaa: Olen sittemmin oppinut, että olisin voinut rekisteröityä ilmaiseen kokeiluun saadakseni luottotietoni ilmaiseksi. Paska.)
Ajattelu, että todellisia luottotietoja olisi vain yksi, se antoi minulle kaksi. Toinen TransUnionista ja toinen Equifaxista, jotka olivat 779 ja 770.
Todella? Kaksi luottotietoa ?!
Tässä siis mitä katson tähän mennessä: 758, 776, 765, 773, 779 ja 770. Tässä vaiheessa minulla ei ole aavistustakaan, mikä on todellinen kauppa. Ei enää sekoilua. Oli aika purkaa isot aseet.
Etsiessäni luottotietojen sokkeloa, otin yhteyttä henkilökohtaisen rahoituksen guruun ja kirjan kirjoittajaan Luottotietosi, rahasi ja panoksesi, Liz Weston ja selitti tilanteeni hänelle.
Ensin Liz selitti minulle Credit Sesame -tulokseni.
"On totta, että pisteet, joita monet kuluttajat saavat, eivät ole FICO: ita, ja nämä" kuluttajakoulutuksen "pisteet voivat olla 30-100 pistettä korkeammat kuin FICO: si."
Okei hienoa! Kuluttajavalistuksen tulokset. Se auttaa tonnia! Aloin nopeasti tajuta, että niitä on useita erityyppisiä luottotietoja. Joten itse asiassa Credit Sesame -luottopisteet antavat sinulle a yleinen alue missä luottotietosi ovat. Pisteeni siellä eivät olleet liian kaukana, joten ainakin se antoi minulle hyvän lähtökohdan. Entä "kiinnitysraportin luottotiedot"
Lizillä oli idea, mutta se varmistettiin FICOn yhteyshenkilön kanssa - ei mitään muuta kuin mennä suoraan lähteeseen! Hän toteaa,
”Ymmärsin, että useimmat asuntolainanantajat käyttävät klassista FICO -pistettä, jonka saat MyFico.com -sivustolta. Pisteet vaihtelevat päivittäin (ja joskus myös päivän sisällä), koska luottotiedostojesi tiedot muuttuvat jatkuvasti.
En ole varma, mitä pankkiirisi tarkoittaa, kun hän sanoo, että Fannie ja Freddie työskentelivät toimistojen kanssa muuttaneet FICO -kaavoja, koska he (yksikään heistä, virastot tai toimistot) eivät pystyisi tehdä. Se on FICO (Fair Isaac).
Mutta tämä ei olisi ensimmäinen kerta, kun pankkiiri tai asuntolainanantaja antoi huonoja tietoja. Luottopistekirjassani on kokonainen luku, joka on omistettu myytteille, joita heidän pitäisi tietää paremmin. ”
Myöhemmin hän vahvisti lausunnossaan, että pankkiiri oli poissa. Pankkiirini puolustukseksi nämä asiat ovat todella hämmentäviä - ilmeisesti. Liz lisää,
”Fannie ja Freddie eivät tee mitään yhdessä riskinarviointityökalujen suhteen, eivätkä tee mitään toimistot, lukuun ottamatta VantageScoren luomista mahdolliselle kilpailijalle FICOlle (ei sillä, että VS teki paljon eteenpäin).
Fannie ja Freddie arvioivat FICO: n versiota nimeltä FICO 8 Mortgage Score, mutta he eivät ole vielä kertoneet asuntolainateollisuudelle hyväksyvänsä tämän pisteet klassisen FICO: n sijasta.
FICO 8 Mortgage Score esiteltiin Equifaxin lainanantajille maaliskuussa, mutta se tuli juuri TransUnionin lainanantajien saataville ja Experian viime kuussa, joten lainanantajasi ei olisi voinut käyttää sitä luodakseen pisteitä kaikista kolmesta toimistosta aiemmin tässä vuosi.
FICO 8 Mortgage Score antaa enemmän painoa henkilön asuntolainahistorialle, mutta ei perinnöille. Tämä on sopusoinnussa muiden FICO -versioiden kanssa, kuten autolainausalan versio, jossa korostetaan enemmän henkilön autolainahistoriaa. ”
Siinä se on. Tämä on luultavasti enemmän tietoa kuin olet koskaan halunnut tietää luottotietosi, mutta ainakin nyt minulla on parempi ymmärrys.
Jos sinulla on kysyttävää Lizille, tutustu hänen sivustoonsa Kysy Liz Westonilta.
Tämä nainen tietää asiansa. Kiitos Liz avusta!
Viides pysäkki: toisen asiantuntijalausunnon saaminen
Sitten tarkistin Philip Tironen, asuntolainavälittäjän ja kirjan tekijän 7 vaihetta 720 -luottopisteeseen 720CreditScore.com -sivustolta. Philip toisti Lizin sanoman ja lisäsi sitten tämän:
”Kuluttajavalistuspisteet ovat arvottomia, koska kukaan lainanantaja ei koskaan käytä sitä. Ja koska se on lähes aina korkeampi kuin FICO -pisteet, kuluttajapisteet antavat henkilölle keinotekoisen turvallisuuden tunteen luottotiedoistaan. Heillä olisi paljon parempi saada pisteet suoraan FICO: lta ja jättää kuluttajapisteet kokonaan huomiotta. ”
Philip lisäsi, että 100 prosenttia luottotuloksista, joita hän arvioi asuntolainavälittäjänä, perustuvat FICO -pisteisiin.
Okei, mutta olen edelleen hämmentynyt. Missä TransUnion ja Experian tulevat pelaamaan?
Philip selitti,
"On olemassa kolme ensisijaista luottotietojen toimistoa-TransUnion, Experian ja Equaifax-, jotka ovat vastuussa kerätä luottotietosi ja soveltaa tietoihin kaavaa: TransUnion, Experian ja Päiväntasaus. Joten sinulla on TransUnion FICO -pisteet ja TransUnion -kuluttajapisteet ja niin edelleen ja niin edelleen. Kun lainanantaja ottaa luottotietosi (ja kuten olen huomannut, tämä on aina FICO -pisteesi), lainanantaja saa itse asiassa kolme pistettä, yhden kustakin kolmesta toimistosta. Lainanantaja jättää huomiotta korkeat pisteet ja matalat pisteet, katsoen keskellä olevaa ja määrittämällä vain korot. ”
Philip selitti, että vain TransUnion ja Equifax myyvät sekä FICO- että kuluttajatuloksia yleisölle. Jos ostat pisteet Experianilta, se on aina kuluttajapiste.
Hanki ilmainen Experian -luottotietosi >>>
Jos oletan, että kirjoitukseni on totta, ehdotan myös tämän lisäämistä tämän jälkeen: ”Ymmärsin, että useimmat asuntolainanantajat käyttävät klassista FICO -pistemäärää, jonka saat MyFico.com -sivustolta. Pisteet vaihtelevat päivittäin (ja joskus myös päivän sisällä), koska luottotiedostojesi tiedot muuttuvat jatkuvasti. ”
Tämä selittää, miksi MyFICOlta saamani pisteet olivat erilaisia kuin lainanantajalta saadut pisteet - ne otettiin eri päivinä. Voit lukea lisää siitä, miten Experian veti pistokkeen antamatta kuluttajille mahdollisuuden ostaa luottotietojaan Credit Cards.com -sivustolta.
Luottopistemäärä
Suurin asia, jonka sain tästä, on se, että sinulla on useita erilaisia pisteitä ja ne muuttuvat jatkuvasti. En halua sinun olevan pakkomielteinen luottotietojesi suhteen kuten minä, mutta sinun on tärkeää tietää.
Kun kävin tämän prosessin läpi, harjoittelijani oli kiinnostunut, joten hän katsoi luottotietonsa ja huomasi olevansa matalilla 600 -luvuilla. Oho! Mikä oli ensisijainen syyllinen? Hänellä ei ollut luottokortteja tai luottotietoja. Hänen vanhempansa olivat varoittaneet häntä joutumasta luottokorttivelkaan, joten hän vältti heitä. Luottotietojen saaminen oli silmiä avaava kokemus, koska hän valmistuu pian ja liittyy todelliseen maailmaan.
Onko sinulla ollut yllätyksiä luottotiedoista? Mitä teit asialle?