Erilliset pitkäaikaishoidon vakuutukset voivat olla kohtuuttoman kalliita. Tästä syystä vakuutusala on kehittänyt pitkäaikaishoitajan, joka voidaan liittää elinkorkoon. Ratsastaja antaa vakuutuksen omistajalle mahdollisuuden hyötyä sekä annuiteetin tuottamasta tulosta että pitkäaikaishoidosta, jos se tulee tarpeelliseksi.
Pitkäaikaishoitajista on tullut tärkeitä, koska lähes 50% kaikista yli 65-vuotiaista joutuu todennäköisesti tarvitsemaan pitkäaikaishoito jossain vaiheessa elämäänsä. Lisäksi pitkäaikaishoito on kohtuuttoman kallista.
Maantieteellä on myös tärkeä rooli hoidon todellisissa kustannuksissa. Esimerkiksi kalliissa maissa hoitokustannukset voivat olla merkittävästi korkeammat kuin kansallinen keskiarvo. Sitä vastoin, jos asut halvemmalla osavaltiolla, sinun on odotettava kustannusten olevan pienempiä.
Taloudellinen taakka riittäisi vain yhden vuoden kattamiseen tällaisessa laitoksessa. Mutta kun ajatellaan, että monet ihmiset elävät useita vuosia pitkäaikaishoidossa, kustannukset voivat olla ylivoimaisia. Tästä syystä vakuutusala on lisännyt pitkäaikaishoitoa ratsastajat annuiteettisuunnitelmiin.
Miten pitkäaikaishoidon annuiteetti toimii?
Aivan kuten kaikkien ratsastajien kohdalla, pitkäaikaishoitoa ajaja täydentää elinkorkoa eikä erillistä politiikkaa. Ratsastajahakemuksesi on kuitenkin oltava lääketieteellisesti vakuutettu, samanlainen kuin mitä tapahtuisi, jos haet henkivakuutusta.
Voidakseen hinnoitella pitkäaikaishoidon ajajan oikein vakuutusyhtiön on ensin määritettävä todennäköisyys, että se maksaa korvauksen ratsastajalta. Tämä tarkoittaa, että heidän on otettava huomioon nykyinen terveydentilasi, geneettiset tekijät, mahdollinen vaarallinen käyttäytyminen ja ikäsi.
Voit valita kuukausittaisen etuuden, joka maksetaan pitkäaikaishoidosta. Tämä vaihtelee tyypillisesti 1%: n ja 5%: n välillä kuolemantapauksesta. Koska ratsastajasta maksettavat vakuutusmaksut eivät ole verovähennyskelpoisia, saamasi edut ovat verottomia.
Toisin kuin itsenäinen pitkäaikaishoitopolitiikka, et voi vähentää vakuutusmaksuja yksityiskohtaisena lääketieteellisenä vähennyksenä.
Voit myös valita ajan, jonka kuluessa etuudet maksetaan. Voit esimerkiksi valita ratsastajan, joka maksaa pitkäaikaishoidon etuja kahden vuoden tai viiden vuoden ajan. Mitä lyhyempi etuuden maksuaika on, sitä halvempaa palkkio on. Kallein olisi ratsastaja, jolla on elinikäinen voitto, jos tällaista ajanjaksoa edes tarjotaan.
Voit käyttää etuuksia kotihoidon maksamiseen tai asumiseen avustetussa laitoksessa tai hoitokodissa.
Pitkäaikaishoidon ratsastaja voidaan perustaa joko korvaus tai a korvaus suunnitelma. Jos se on asetettu korvaukseksi, sinulle maksetaan vakuutuksen enimmäissuhde. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse dokumentoida hoidostasi aiheutuneita todellisia kuluja. Sinulle maksetaan etuuden määrä ja voit sitten maksaa tarvittavat varat.
Sitä vastoin korvaussuunnitelma rajoittaa maksetun etuuden todellisten kulujen määrään. Sinun on toimitettava kuitit kaikista maksetuista kuluista, ja on mahdollista, että jotkin näistä kuluista kielletään vakuutuksessa.
Sen määrittäminen, milloin pitkäaikaishoitoetu maksetaan
Kun otat pitkäaikaishoidon ratsastajan, on tärkeää ymmärtää, että sinulla ei ole mahdollisuutta päättää, milloin voit aloittaa suunnitelman mukaisten etuuksien saamisen.
Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että et voi yksinkertaisesti päättää, että sinun on aika siirtyä avustettuun asumiseen ja saada sitten vakuutus maksetuksi.
Jotta etu voi alkaa, lääkärin on todistettava, että et pysty suorittamaan vähintään kahta seuraavista kuusi päivittäistä elämää.
Nämä toiminnot on tosiasiallisesti määrätty liittovaltion lainsäädännössä.
Kuuteen toimintaan kuuluu:
- Uiminen itsenäisesti
- Pukeutuminen itsenäisesti
- Syöminen (itse ruokinta)
- Siirto (kyky kävellä ainakin hyvin lyhyitä matkoja)
- WC -istuimet itsenäisesti
- Kontinenssi - kyky hallita virtsarakon ja suolen toimintaa
Sinun on oltava kykenemätön suorittamaan vähintään kahta näistä toiminnoista vähintään 90 päivän ajan tai sinun on osoitettava kärsivän vakavasta kognitiivisesta vajaatoiminnasta. Kaikki tällaiset määritelmät sisällytetään pitkäaikaishoidon ratsastajapolitiikkaan.
Pitkäaikaishoidon kustannukset
Pitkäaikaishoidon kustannukset vaihtelevat suuresti henkilöstä toiseen. Vakuutusyhtiö käyttää ikää ja yleistä terveyttä sekä geneettisiä tekijöitä ratsastajan hinnoitteluun.
Aivan kuten minkä tahansa vakuutusvakuutuspäätöksen yhteydessä, vakuutusyhtiö arvioi riskiä, että teet hakemuksen pitkäaikaishoidosta.
Luonnollisesti vakuutusyhtiö suosii asiakkaita, jotka eivät todennäköisesti koskaan tarvitse hyötyä. Ja mitä epätodennäköisempää olet päättäväsi tarvitsevan etuutta, sitä alhaisempi vakuutusmaksu on. Päinvastoin, jos riskiarvioinnissasi todetaan, että tarvitset todennäköisemmin hyötyä, maksat enemmän.
Kuten itsenäisen pitkäaikaishoitopolitiikan tapauksessa, mitä vanhempi olet ratsastajan ottamishetkellä, sitä korkeampi palkkio on. Tämä johtuu siitä, että mitä vanhempi olet, sitä todennäköisemmin tarvitset hyötyä. Tästä syystä on aina järkevää lisätä tämä ratsastaja mahdollisimman varhaisessa vaiheessa elämääsi.
Edun todellinen määrä vaikuttaa myös hintaan. Mitä korkeamman edun valitset, sitä kalliimpi palkkio on. Tästä syystä sinun on tasapainotettava tarkasti, kuinka paljon hyötyä luulet tarvitsevasi.
Miksi haluat lisätä pitkäaikaishoidon ratsastajan annuiteettisi
Jos sinulla on jo elinkorko tai aiot ostaa sen lähitulevaisuudessa, pitkäaikaishoitajan lisääminen suunnitelmaan voi olla yksi fiksuimmista päätöksistä, joita voit tehdä. Kun otetaan huomioon, että jotakin lähestyy 50%: n todennäköisyydellä, että tarvitset pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa tulevaisuudessa, ratsastaja on erinomainen tapa kattaa tämä vaara.
Älä koskaan tee virhettä olettamalla, että pitkäaikaishoidon kustannukset katetaan valtion vakuutusohjelmista, kuten Medicare tai Medicaid. Medicare kattaa vain lyhytaikaisen hoitotyön. Medicaid maksaa pitkäaikaishoidosta, mutta sinulla on rajoitettu määrä palveluita, joita voit käyttää, koska kaikki tilat eivät osallistu Medicaid-ohjelmaan. Lisäksi, jotta voit saada Medicaidin, sinun on ensin nostettava kaikki omaisuutesi. Vasta silloin olet oikeutettu kyseisen ohjelman mukaisiin etuihin.
Pitkäaikaishoidon ratsastaja tarjoaa laajimman määrän vaihtoehtoja, jos tarvitset pitkäaikaishoitoa. Mutta toinen etu on, että ratsastajan kanssa sinun ei tarvitse odottaa, kunnes olet rikki, saadaksesi edun. Pitkäaikaishoitaja voi auttaa sinua säilytä omaisuutesi, vaikka olet päättänyt tarvitsevan pitkäaikaishoitoa. Sen avulla voit sekä saada tarvitsemasi hoidon että siirtää omaisuutesi rakkaillesi.