On olemassa monia erilaisia ratsastajia, jotka voidaan lisätä elinkorkoihin. Yksi suosituimmista on LIB (LIB). Tämä ratsastaja takaa, että saat säännöllisiä tulomaksuja annuiteetistasi koko elämäsi ajan. Itse asiassa saat nämä tulomaksut, vaikka annuiteettisi olisi kokonaan käytetty!
Elinikäisten tulotukien kaltainen ratsastaja on yksi pakottavimmista syistä, miksi ihmiset haluavat lisätä elinkorkoja sijoitusvalikoimaansa eläkkeelle siirtymistä suunnitellessaan.
Miten elinikäinen tulotuki toimii
Jos olet huolissasi siitä, että ansaitset rahanne, voit lisätä elinajan tulotukea eläkkeensaajaan. Se edustaa vakuutusyhtiön takuuta siitä, että saat jatkossakin tulomaksuja elinkorosta riippumatta siitä, mitä tapahtuu, ja vaikka koko sijoituksesi annuiteettiin on käytetty ja mennyt negatiivinen.
Vastineeksi suhteellisen pienistä vuosikustannuksista ratsastaja voi tarjota sinulle maksuja vuosittain, neljännesvuosittain tai kuukausittain loppuelämäsi ajan. Jos otat esimerkiksi 200 000 dollarin elinkoron, joka alkaa maksaa 10 000 dollaria vuodessa 60 -vuotiaana, ja elät 100 - ja elinkorosi on kauan sitten käytetty - saat 10 000 dollaria vuodessa siihen päivään asti kuolla.
On vain hyvin harvoja sijoitusvaihtoehtoja, jotka voivat tarjota tällaisen takuun, ja se varmasti vahvistaa tapaa käyttää annuiteetteja eläkkeesi rahoittamiseen.
Lifetime Income Benefit -ominaisuudet
Jotkut ominaisuuksista, jotka sisältyvät tai voidaan sisällyttää elinikäisiin tuloetuihin, ovat:
Tehosta tarjontaa. Kun lisäät elinkautisen tulotukien ratsastajan annuiteettisi, määrität nostoprosentin. Monilla LIB -ratsastajilla on kuitenkin myös "tehostamisvaraus". Tämä tarkoittaa, että jos annuiteettisi arvo kasvaa investointien kasvun vuoksi, nostoprosenttia sovelletaan korkeampaan saldoon, mikä johtaa korkeampiin tulomaksuihin.
Taattu vähimmäiskasvu. Kun avaat annuiteetin, jossa on elinikäinen tuloetu, ratsastaja, suunnitelmassa on vähimmäiskorkeuskasvu, jolla elinkorosi jatkaa kasvuaan. 5% vuodessa ei ole epätavallista, vaikka todellinen prosenttiosuus vaihtelee. Nostoprosentti perustuu myös löyhästi tähän prosenttiosuuteen.
Suurin nosto. Tämä ominaisuus varmistaa, että annuiteetista nostamasi rahamäärä riittää kattamaan tulotarpeesi. Tyypillinen vaihteluväli on 5–7%, mutta jotkut suunnitelmat voivat sallia 10% tai jopa enemmän.
Esimerkkejä elinikäisistä tuloista
Mikä tahansa rahoitusväline on aina parhaiten selitetty ja osoitettu tapausesimerkillä. Katsotaanpa kolmea eri skenaariota ja katsotaan, kuinka elinikäiset tulot hyötyvät jokaisesta tilanteesta.
Skenaario #1 - Rahoitusmarkkinat laskevat, kun aloitat elinkoron.
Tämä on esimerkki yllä kuvatusta taatusta vähimmäiskasvusta. Oletetaan, että otat annuiteetin 200 000 dollarilla tarkoituksena siirtyä eläkkeelle 10 vuoden kuluttua sen jälkeen, kun tilillä on ollut mahdollisuus kasvaa merkittävästi. Mutta sen sijaan, että arvo kasvaisi, pitkittyneet karhumarkkinat pudottavat tilin arvon 150 000 dollariin. Jos tuloprosentti on 5%, saatat olla rajoitettu 7500 dollariin vuodessa.
Mutta jos olet ottanut elinikäisen toimeentulotukea ajajan, jonka taattu vähimmäiskasvu on 5%, elinkoron arvo on sen sijaan 326 000 dollaria 10 vuoden kuluttua tällä korolla. Jos tuloprosentti on myös 5%, voit saada sen sijaan tuloja 16 300 dollaria vuodessa.
Se on 5% 326 000 dollarista, mikä on yli kaksinkertainen tuloihisi verrattuna elinkoron todelliseen arvoon 10 vuoden jälkeen.
Skenaario #2 - Rahoitusmarkkinat toimivat erittäin hyvin annuiteetin avaamisen ja tulonmaksun välillä.
Tämä skenaario on esimerkki tehostetusta tarjoamisesta. Jatketaan samoilla seikoilla kuin skenaariossa 1, paitsi että erittäin vahvat sijoitusmarkkinat Annuiteetin arvo on 10 vuotta siitä, kun aloitit elinkoron ja aloitit tulonmaksun $500,000. Jos tuloprosentti on 5%, vuotuiset tulomaksusi ovat 25 000 dollaria vuodessa (500 000 dollaria x 5%).
Ilman ratsastajan tehostamista, vuotuiset tulomaksusi olisivat vain 5% 326 000 dollarista tai 16 300 dollaria vuodessa.
Lisäysvarauksen lisäämisen seurauksena kasvatat annuiteettisi vuosituloja hieman yli 50%.
Skenaario #3 - Rahoitusmarkkinat heikkenevät, kun alat ottaa tuloja annuiteetistasi.
Tämä skenaario on esimerkki elinikäisistä tuloista hyötyvälle ratsastajalle, jolla on tehostettu varaus, jossa Vakuutusyhtiö antaa sinun perustaa tulomaksusi tilin korkeimpaan arvoon kymmenen vuoden aikana ajanjaksolla.
Jatketaan samoilla tosiasioilla skenaariosta 1, paitsi että jossain vaiheessa 10 vuoden ajanjakson jälkeen aloitit elinkorosi, tilin arvo oli jopa 400 000 dollaria, joskus ennen kuin se kaatui $150,000. Jos määrittämäsi varaus sallii tuloprosentin perustuvan suurin arvo, silloin maksusi perustuvat suureen 400 000 dollarin arvoon, eivät nykyiseen 150 000 dollarin tasoon.
Tämän seurauksena vuotuiset tulomaksusi ovat 20000 dollaria vuodessa (400 000 dollaria x 5%) 7500 dollarin sijasta (150 000 dollaria x 5%).
Kuinka paljon elinikäisen tulon hyöty ratsastaja maksaa
Annuiteetistasi veloitetaan maksu elinikäisen tulotukiehittäjän lisäämisestä. Todellinen määrä vaihtelee vakuutusyhtiön ja annuiteetin tyypin mukaan, mutta yleensä se on 0,25–1,00% vuodessa.
On myös todennäköistä, että veloitettava määrä perustuu ratsastajan ominaisuuksiin. Esimerkiksi, vaikka yritys voi veloittaa sinulta ratsastajasta 0,35% vuodessa, se voi veloittaa 0,60%, jos ratsastaja sisältää tehostamisvarauksen.
Maksu veloitetaan tulonmaksuprosentin vähennyksenä. Esimerkiksi, jos elinikäisen tulotukiehittäjän kustannukset ovat 0,75%ja tulonmaksuprosentti on 6,00%, saat nettotuloprosentin 5,25% vuodessa elinkorko.
Miksi haluat lisätä elinikäisten tulotukien ratsastajan eläkkeeseesi
Elinikäinen tulotuki-ratsastaja on erinomainen lisäosa, jos olet huolissasi mahdollisuudesta elää rahat. Tämä pätee erityisesti henkilöön, joka aloittaa eläkkeelle melko aikaisin. Voit esimerkiksi aloittaa rangaistuksettomat nostot verosuojatuista eläkejärjestelyistä jo 59 1/2-vuotiaana. Jos aloitat eläkkeelle siirtymisen iässä, sinulla on oltava vähintään 30 vuoden tulot.
Elinikäisten tulotukien ratsastaja varmistaa, että elinkorko maksaa sinulle vuosituloja käytännössä koko loppuelämäsi ajan. Vaikka elinkorttisi todellinen arvo olisi kokonaan käytetty noin 20 vuoden kuluttua - mikä on tyypillistä annuiteeteille - suunnitelmasi maksaa sinulle edelleen tuloja joka vuosi.
Et luultavasti halua lisätä eliniän tulotukea eläkkeellesi, jos et aio ottaa tulomaksuja suunnitelmasta ennen kuin olet esimerkiksi 70 -vuotias tai vanhempi. Koska elinajanodote tuossa iässä on lyhyempi, ratsastaja ei ehkä ole hintansa arvoinen, jos haluat sen sisällyttävän elinkorkoosi.