Kuinka siirtää 401k Roth IRA: lle

Yleensä suurin osa ihmisistä olettaa automaattisesti, että heidän pitäisi kääntyä vanhan 401 (k): n yli perinteiseksi IRA: ksi. Monet ihmiset ovat kuitenkin viime aikoina kysyneet toisesta vaihtoehdosta - ja voitko kääntää sen 401 (k) Roth IRA: han sen sijaan.

Onneksi lopullinen vastaus on "kyllä". Sinä voi rullaa olemassa oleva 401 (k) Roth IRA: ksi perinteisen IRA: n sijaan. Valitsemalla sen vain lisää muutama lisävaihe prosessiin.

Aina kun lähdet työstäsi, sinulla on päätös tehdä 401 000 suunnitelmasi. Useimmat ihmiset eivät halua antaa vanhan 401 (k): n istua toimettomana vanhan työnantajan kanssa, ja he voivat hyötyä valtavasti siirtämällä nämä varat jonnekin, mikä voisi hyödyttää heitä enemmän pitkällä aikavälillä. Katsotaan, voinko auttaa sinua tekemään "senttejä" tilanteesta.

Mutta ensin tarkastellaan sääntöjä, jotka ovat sen strategian takana, jonka mukaan 401k: n voi siirtää Roth IRA: ksi.

Haluatko avata Roth IRA: n?

Suosikki online -välittäjäni on Ally Invest mutta voit katsoa yhteenvedomme aiheesta parhaat paikat avata Roth IRA ja parhaat online -osakevälittäjän rekisteröitymisbonukset. Siellä on monia hyviä vaihtoehtoja, mutta minulla on paras yleinen kokemus Ally Invest. Riippumatta siitä, minkä vaihtoehdon valitset kaikkein tärkeimmäksi sijoittamisen yhteydessä, on päästä alkuun.

Roth IRA Rollover Rules alkaen 401k

Muistutuksena sinä on yleensä erotettava työnantajastasi, jotta saat 401k: n Roth IRA: ksi. Jotkut työnantajat kuitenkin sallivat käyttöönoton kaatumisen, jolloin voit tehdä siirtymisen vielä työskennellessäsi. IRS sallii sen, mutta kaikki työnantajat eivät osallistu.

Ennen 1. tammikuuta 2008 et pystynyt kääntämään 401 (k) -laitettasi suoraan Roth IRA: ksi. Jos haluat tehdä niin, sinun on suoritettava kaksivaiheinen prosessi. (Muista, että tämä koskee myös vanhoja Simple IRA: ta, SEP IRA: ta ja 403b: tä, 457 ja eläkkeitä)

1. Avaa perinteinen IRA.
2. Muunna perinteinen IRA Roth IRA: ksi.

Laki muuttui kuitenkin pian sen jälkeen ja tämä vaihtoehto tuli saataville. Silti vain siksi, että laki on antanut tämän vaihtoehdon, ei tarkoita, että voit varmasti rullata vanhan 401 (k) Roth IRA: ksi riippumatta. Valitettavasti kaikki riippuu suunnitelmasi ylläpitäjästä.

Esimerkiksi äskettäin minulla oli kaksi asiakasta, jotka aikoivat kääntää vanhat eläkesuunnitelmansa Roth IRA: ksi.

Toisella asiakkaalla oli vanha armeijan eläkesuunnitelma- säästöohjelma (TSP)- ja toisella oli vanha valtion eläkesuunnitelma. Kun olen auttanut kutakin heistä täyttämään vaaditut paperityöt, törmäsin mielenkiintoiseen löytöön.

The TSP -kaatuminen paperityössä oli laatikko, jonka voit merkitä, jos haluat kääntää suunnitelman Roth IRA: ksi (ohjeet oli lisätty varmistaaksesi, että sinulla on jo Roth IRA). Valtion eläkesuunnitelma ei kuitenkaan antanut tätä vaihtoehtoa.

Ainoa vaihtoehto oli avata perinteinen IRA hyväksyäksesi kaatumisen ja muuntaa se välittömästi Roth IRA: ksi. Se tuntui varmasti vaivalta tuolloin, ja se varmasti oli.

Tämän miehen valtion eläkesuunnitelma ei kuitenkaan ole ainoa, johon olen törmännyt näiden ylimääräisten "sääntöjen" kanssa. Monissa 401 (k): ssä ja 403 (b): ssä on sama No-Roth IRA Rollover -vaihtoehto. Tämän vaihtoehdon piti olla pakollinen vuonna 2010, mutta jotkut tekevät sen edelleen vapaaehtoisesti.

Päivän lopussa tämä tarkoittaa, että sinun pitäisi tutkia tätä vaihtoehtoa perusteellisesti, ennen kuin oletat sen automaattisesti toimivan sinun tapauksessasi. Esitä kysymyksiä, kysy neuvoa talousneuvojaltasi ja lue huolellisesti kaikki ylimääräiset paperityösi, ennen kuin alat liikkua tähän suuntaan.

Yhteenveto Roth IRA: n muuntosäännöstä

Nykyään lähes kuka tahansa voi ottaa kaikki perinteiset IRA: n ja vanhat eläkesuunnitelmansa muuntaa ne Roth IRA: ksi. Muuntamasi summa verotetaan, mutta se voi silti olla houkutteleva liike niille, jotka kokevat, että verot eivät muutu kuin nousevat.

Kuinka siirrän rahaa, jos saan shekin?

Jos saat jakelusekin 401 (k) -kierrosta Roth IRA: han, on todennäköistä, että heillä on noin 20% verot. Jos haluat suoran 401 (k) -kierron Roth IRA: lle, voit halutessasi lähettää sen takaisin työnantajasi 401 (k) -palveluntarjoajalle ja pyytää lähetettäväksi kaikki kelvolliset eläkejaot suoraan uudelle Rollover IRA -tilillesi (ei sekillä, tai ne antavat sinulle vain 80% uudelleen).

Sinulla on 60 päivää sekin vastaanottamisesta saadaksesi rahat Roth IRA: han- ei poikkeuksia! Joten älä viivytä tätä.

Entä Roth 401k?

Jos työnantajasi tarjoaa Roth 401k: n ja olit tarpeeksi taitava osallistumaan, polku kaatumiseen on paljon helpompi. Kun muunnat yhden Roth -tuotteen toiseen, muuntamista ei yksinkertaisesti tarvita. Voit yksinkertaisesti rullata Roth 401 (k) suoraan Roth IRA: han suunnitelmasi tarjoajan avulla.

Roll 401 (k) noudattamalla näitä vaiheita

1. Sinulla on oltava Roth IRA auki/perustettu, ennen kuin voit tehdä tämän.
2. Kysy suunnitelmasi tarjoajalta paperisuunnitelmaa, joka tarvitaan suunnitelman kääntämiseen, ja suorita sitten paperityöt ajoissa.
3. Nauti Roth IRA: n verottomasta kasvusta!

4 merkkiä On järkevää rullata 401 (k) Roth IRA: ksi

Jos aiot rullata 401 (k) Roth IRA: ksi perinteisen IRA: n sijaan, sinulla on paljon syitä tehdä niin. Roth IRA: n avulla voit sijoittaa dollareitasi samoihin sijoituksiin kuin perinteiset IRA: t, mutta ne tarjoavat lisäetuja, jotka voivat auttaa sinua säästämään rahaa. Tässä on neljä merkkiä siitä, että Roth IRA saattaa olla paras panos.

1. Odotat maksavasi korkeampia veroja tulevaisuudessa.

Koska Roth IRA: t käyttävät verojen jälkeisiä dollareita, sinun on maksettava verot etukäteen kaikista varoista, jotka siirrät. Sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa veroja jakeistasi, mikä voi olla erittäin hyödyllistä, jos sinua verotetaan korkeammalla verolla eläkkeelle siirtyessäsi. Maksat veroja joka tapauksessa - nyt tai myöhemmin. Mutta Roth IRA: n avulla voit olla varma, että nostosi ovat verovapaita.

2. Haluat ottaa kotiutuksia, kun olet valmis, eikä minuuttia ennen.

Vaikka perinteiset IRA: t pakottavat sinut aloittamaan nostot 70 ½ -vuotiaana, Roth IRA -laitteilla ei ole tätä ehtoa. Tämän vuoksi voit hajottaa Roth IRA -rahasi pois, kunnes olet valmis käyttämään niitä.

3. Odotat ansaitsevasi enemmän rahaa tulevaisuudessa.

Jos aiot ansaita paljon rahaa tulevaisuudessa - tai ansaita suuria tuloja nyt -, harkitse varojen siirtämistä Roth IRA: ksi perinteisen IRA: n sijaan. Yksittäisille hakijoille vuonna 2016 Roth IRA: n maksujen sallittu enimmäistulo alkaa 117 000 dollarista ja päättyy 133 000 dollariin. Lisätietoja Roth IRA: n säännöt ja maksurajat tässä. Toisaalta naimisissa oleville arkistoijille mahdollisuus osallistua Roth IRA: han alkaa vähitellen lopettaa 184 000 dollarilla ja pysähtyy kokonaan 194 000 dollarilla vuonna 2016. Mitä enemmän ansaitset tulevaisuudessa, sitä vaikeampaa on osallistua Roth IRA: han ja turvata sen mukanaan tuomat edut.

4. Haluat lisätä verotuksen hajautusta.

Maksut perinteisiin IRA-järjestelmiin ovat verotuksellisia, joten et maksa veroja sijoittamistasi varoista ennen kuin aloitat nostot eläkkeellä. Roth IRA: t puolestaan ​​verotetaan etukäteen, mutta tarjoavat verovapaita nostoja 59 ½-vuotiaiden jälkeen. Jos et ole varma, miten vero- ja tulotilanteesi voi kehittyä tulevaisuudessa, sinulla on molempia tyyppejä Tilit - perinteinen IRA ja Roth IRA - ovat fiksu liike tulevaisuuden verojen monipuolistamisessa altistuminen.

Bottom Line

401 (k): n kääntäminen Roth IRA: ksi on fiksu päätös monille sijoittajille, mutta se ei välttämättä sovi kaikille. Ennen kuin painat liipaisinta, muista tutkia kaikki vaihtoehtosi ja harkita puhumista veroammattilaisen kanssa. Mitä tulee monimutkaisiin sijoitusvälineisiin ja veroihin, mitä et tiedä voi satuttaa sinua