Hengittää sisään.
Haistaako se?
Se on vaihtelevan elinkoron haju.
Jos vain oksensit hieman suuhusi, en syytä sinua.
Jos et, et todennäköisesti tiedä tarpeeksi muuttuvista annuiteeteista.
Mikä on muuttuva annuiteetti?
Se on omistajan ja liikkeeseenlaskijan välinen sopimus, jossa omistaja sitoutuu antamaan liikkeeseenlaskijalle päämiehen, ja vastineeksi liikkeeseenlaskija takaa omistajalle muuttuvat maksut ajan mittaan.
Kuulostaa riittävän viattomalta, mutta ovatko ne?
Muuttuvat elinkorot ovat yksi niistä tuotteista, joista voin melko paljon tehdä yleisen lausunnon ja sanoa ne ovat kauheita.
"Miksi he ovat kauheita, Jeff?"
Luulin ettet koskaan kysy. Anna minun laskea tavat!
1. Maksat korkeat maksut
Muuttuvista annuiteeteista peritään erittäin korkeat maksut. Kuvittele Tasmanian paholainen, joka nielee rahasi. Kuva heittää käteistä nuotioon. Kuva... no, ymmärrätte ajatuksen.
Muuttuvien annuiteettimaksujen kansallinen keskiarvo on 3,61%. Oho! Muista, että se on vain keskiarvo. Maksut voivat nousta yli 5%, etkä ehkä edes huomaa sitä, kun se tapahtuu sinulle.
Ja muuten, en ole ainoa, joka vastustaa näitä törkeitä maksuja.
Tässä on Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ Strateginen tuloryhmä sanoo muuttuvista elinkorkoista:
Muuttuvat elinkorot ovat yksi rahoituspalvelualan eniten myydyistä tuotteista. Erityisesti ihmisille, jotka ovat alueella Varallisuuden kertyminen Näillä sijoitusvälineillä on tapana hidastaa todellista vaurauden keräämistä, koska näihin tuotteisiin liittyy korkeita maksuja. Suurin osa sijoittajista olisi parempi omistaa halvempia vaihtoehtoja ETF -rahastoissa ja/tai sopivissa sijoitusrahastoissa.
Kiitos Michael. Olen samaa mieltä.
Korkeat maksut voivat tehdä valtavan tappion mahdollisille tuloillesi. Vaikka odotatkin tuottavasi 7% annuiteetilla, nämä maksut saavat numeron näyttämään paljon vähemmän houkuttelevalta.
Muuttuvat annuiteettimaksut
Kiinnostaako millaisia maksuja voit odottaa maksavan? Tässä on erittely siitä, mikä voisi mahdollisesti syödä palautuksesi (lainaukset) SEC: n kautta):
- Kuolleisuus- ja kuluriskimaksu: "Tämä veloitus on tietty prosenttiosuus tilisi arvosta, tyypillisesti 1,25% vuodessa. Tämä maksu kompensoi vakuutusyhtiölle vakuutusriskit, jotka se ottaa elinkorttisopimuksen perusteella. Kuolleisuus- ja kuluriskimaksun voittoa käytetään joskus vakuutuksenantajan myymiskustannusten maksamiseen muuttuva elinkorko, kuten palkkio, joka maksetaan talousalan ammattilaiselle muuttuvan elinkoron myynnistä sinä."
- Hallinnolliset maksut: ”Vakuutuksenantaja voi vähentää maksuja kirjanpidosta ja muista hallinnollisista kuluista. Tämä voidaan veloittaa kiinteänä tilin ylläpitomaksuna (ehkä 25 dollaria tai 30 dollaria vuodessa) tai prosentteina tiliarvostasi (yleensä 0,15% vuodessa). ”
- Rahaston perustana olevat kulut (alatilit): "Maksat myös välillisesti sijoitusrahastojen maksut ja kulut, jotka ovat muuttuvan elinkorkoasi sijoitusvaihtoehtoja."
- Muita ratsastajia: "Eräiden muuttuvien annuiteettien tarjoamat erityisominaisuudet, kuten tehostettu kuolemantapaus, taattu vähimmäistuloetu tai pitkäaikaishoitovakuutus, sisältävät usein lisämaksuja."
- Luopumismaksut: "Jos nostat rahaa muuttuvasta annuiteetista tietyn ajan kuluessa ostomaksusta (yleensä kuudesta kahdeksaan) vuotta, mutta joskus jopa kymmenen vuotta), vakuutusyhtiö yleensä arvioi "antautumismaksun", joka on eräänlainen myyntityyppi lataa. Tätä maksua käytetään maksamaan talousalan ammattilaiselle provisio muuttuvan elinkoron myynnistä. Yleensä luovutusmaksu on prosenttiosuus nostetusta summasta, ja se laskee vähitellen usean vuoden aikana, joka tunnetaan nimellä "antautumisaika".
Jopa SEC varoittaa korkeista maksuista, joita muuttuvilla annuiteeteilla on:
Mikä tekee muuttuvista annuiteeteista niin salaisia, että maksut ovat piilossa. Kirjaimellisesti.
Tuskin koskaan näet maksuja lausunnossasi. Jos haluat todella tietää, kuinka paljon maksat, sinun on luettava esite. Tiedätkö, että 47 -sivuinen kirjasen, joka näyttää siltä, että vain 3. vuoden oikeustieteen opiskelija olisi kiinnostunut lukemisesta?
Olen usein vitsaillut asiakkaideni kanssa ja ehdottanut, että he laittavat annuiteettiesitteen yöpöydälleen, jos he kärsivät unettomuudesta. Esitteen lukeminen parantaa unettomuutta muutamassa minuutissa! 🙂
Ja se ei muuten ole ainoa tekijä, joka voi satuttaa sinua... .
2. Sinulla on rajoitetut sijoitusmahdollisuudet
Muuttuvilla annuiteeteilla on alitilejä, jotka ovat pohjimmiltaan eri sijoitusrahastojen klooneja.
Nyt, kun istut alas vakuutusmyyjän - ja jopa joidenkin sijoitusneuvojien - kanssa ja he kertovat sinulle että voit valita useista sijoitusvaihtoehdoista muuttuvan elinkoron sisällä, he kertovat totuus. Mutta he eivät kerro sinulle, että et voi valita minkä tahansa sijoitusrahasto-sinun on valittava heidän ennalta määritetystä alatiliensa luettelosta.
En tiedä sinusta, mutta rakastan vaihtoehtoja. Valinnat ovat hyvä asia, varsinkin kun kyse on sijoittamisesta.
Vielä turhauttavampaa on yrittää tutkia muuttuvien annuiteettien alitilejä. Vaikka jotkut mallinnetaan suoraan avoimien sijoitusrahastojen jälkeen, on 1000, joista on erittäin vaikea löytää mitään tietoja.
Olen henkilökohtaisesti viettänyt tuntikausia yrittäessäni tutkia useita muuttuvia annuiteettitilejä käyttäen sekä Morningstaria että Thomson Reuters tutkii työkaluja vain löytääkseen itseni lyömällä päätäni pöytää vasten, kun osuin umpikujaan kuolleen jälkeen loppuun. Jos minun on vaikea tehdä tutkimusta alitileistä, mieti kuinka vaikeaa sen on oltava sijoittajalle, joka ei tunne kaikkia maksettuja tutkimusvälineitä, joita minulla ja muilla neuvonantajilla on.
Joten vaikka yritykset, jotka myyvät vaihtelevia annuiteetteja, voivat ylpeillä siitä, kuinka monta vaihtoehtoa sinulla on muuttuvan annuiteetin sisällä (esimerkiksi noin 80-300 sijoitusrahastoa), sinulla on paljon enemmän vaihtoehtoja, jos vain avaa TD Ameritrade -tili, ja se on PALJON vähemmän päänsärkyä yrittää tutkia niitä.
3. Taatut kuolemaetuudet ja tulotilit eivät ole aina täällä jäädäkseen
Luit oikein.
Yritysten ei tarvitse joutua taloudellisiin vaikeuksiin ottaakseen pois kuolemantapauksen tai tulonlähteet uusille politiikoille, ja joskus ne yrittävät muuttaa olemassa olevia käytäntöjä mahdollisuuksien mukaan. Yksi yritys tarjosi kertakorvauksen houkutella ihmisiä luopumaan takuista.
Toinen edellytti tiettyjen muutosten tekemistä tai ratsastajat eliminoituvat. Tässä on esimerkki siitä, mitä kyseinen yritys vaati osakkeenomistajiaan tekemään:
Siksi on tärkeää ymmärtää, että yrityksen politiikan muutokset voivat vaikuttaa kykyysi tai halukkuuteesi säilyttää nämä edut.
Yhteenvetona voidaan todeta, että taattuihin kuolemantapauksiin ja tuloihin liittyvillä tileillä voi olla paljon pieniä tulosteita, jotka sinun on ymmärrettävä ennen allekirjoittamista katkoviivalla.
4. Muuttuva elinkorko voi olla aikapommi
Katkaise punainen lanka! Älä odota, sininen johto! Kyllä, sininen lanka!
Pamaus.
Voi, menetit juuri rahat. Ja arvaa mitä? Sinulla ei todellakaan ollut vaihtoehtoja.
Tämä voi tapahtua sinulle. Kuten Mike Lester osoitteessa Fortune.com selittää miten, ja aion jakaa sen täällä.
Lester näyttää, kuinka joidenkin muuttuvien annuiteettien kanssa liittyy tiettyjä rajoituksia joidenkin tulojen välisen korrelaation vuoksi ja kuolemaetuetuilla ratsastajilla, jotka on myyty vaihtelevalla elinkorolla lähihistoriassa, ja niihin liittyvillä rajoituksilla ratsastajat.
Mitä ne rajoitukset ovat? Olemme jo käsitelleet, kuinka kuolemantapauksia ja tulotilejä ei todellakaan taata. Mutta joskus rajoituksia on enemmän.
Tämä erityinen "aikapommi" -rajoitus liittyy tulo- tai kuolemantuottajien kanssa, jotka rajoittavat sijoitusvaihtoehdot salkkuihin, jotka edellyttävät vähimmäisprosenttia koko ajan hallussa olevista joukkovelkakirjoista tili.
Miksi tämä on ongelma? Usein nämä vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat vaihtelevia annuiteetteja, eivät tarjoa tilille kiinteää korkoa tai rahamarkkinaoptiota. Tämä luo tilanteen, jossa rahat on sijoitettava sataprosenttisesti markkinoille koko ajan.
Ajatus osakkeiden ja joukkovelkakirjojen käyttämisestä tasapainoisen salkun luomiseen ei ole uusi, eikä se ole varmasti huono käytäntö. Mutta jos olet pakotettu pysymään markkinoilla muuttuvan elinkoron rajoitusten vuoksi, saatat olla myös pakko katsoa, että tilisi menettää rahaa, kun korot nousevat ja lopettavat markkinat ovat korjaaminen.
Koska muuttuvaan elinkorkoon sijoitetut varat ovat markkinoilla, voit mahdollisesti menettää rahasi. Voi, ja vain siksi, että luet sanan "taattu", se ei tarkoita, että saat välttämättä taatun tuoton. Lue esite!
Jos haluat säästää rahaa ja kiinnostaa hieman, kokeile a korkean tuoton säästötili.
5. Maksat korkeat maksut
Kyllä, tiedän, että toistan itseäni. Mutta teen sen erittäin hyvästä syystä.
Kuuntele, viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on maksaa törkeitä maksuja. Liian monilla muuttuvilla annuiteettikäytännöillä on nämä kohtuuttomat maksut, ja ne syövät rahat.
Todd Tressider on tässä FinancialMentor.comkertoo vaihtelevista annuiteeteista:
... kuluttajien puolustajat väittävät, että jotkut muuttuvat annuiteettimaksut ovat niin jyrkkiä, että voi kestää yli vuosikymmen ennen kuin he saavuttavat enemmän yksinkertaisia investointeja, edut esitetään väärin, ja rajoittavat ominaisuudet ja rangaistukset eivät ole riittävästi ymmärsi.
Nyt saatat kysyä: "Okei Jeff, niin miten sijoitan maksamatta näitä korkeita palkkioita?"
Yksi hyvä vaihtoehto on sijoittaa osakemarkkinoille AssetLock ™ -ohjelmiston avulla. AssetLock ™ on ohjelmisto, joka on saatavana vain tietyn neuvonantajien ryhmän kautta. Ohjelmisto on suunniteltu seuraamaan osakemarkkinoiden tilejä joka päivä.
Olen AssetLock ™ -hyväksytty neuvonantaja. Näytän mielelläni, kuinka AssetLock ™ toimii, ja selitän, miksi se on loistava vaihtoehto vaihteleville annuiteeteille. Ota minut vastaan tästä tarjouksesta!
Ja muista, mitä Todd sanoi muuttuvista annuiteeteista - että edut esitetään usein väärin? Vaikka maksut olisivatkin etujen arvoisia, saatat myöhemmin huomata, että edut eivät olleet aivan sitä mitä luulit.
Tehdään yhteenveto!
Tärkeintä on, että muuttuvat elinkorot haisevat. Tarkoitan todella.
Mutta tiivistetään tärkeimmät kohdat tähän!
Ensinnäkin sinulla on törkeät maksut. Sitten nämä muuttuvat annuiteettiyhtiöt rajoittavat sijoitusvaihtoehtojasi. Et voi myöskään olla liian varma siitä, että nämä yritykset haluavat säilyttää kuolemantapauksesi ja tulotilisi edut. Ja mikä pelottavinta, voit menettää kaikki rahasi, koska sijoitat osakemarkkinoille ilman minkäänlaista seurantaa, kuten AssetLock ™ tarjoaa.
Ja muista, että hyödyt voivat olla todella hämmentäviä. Aeren Moore, SERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ Serenity Financial Consultingissa, sanoo eduista:
Muuttuvat elinkorot ovat uskomattoman monimutkaisia, ja useimpien talousneuvojien on vaikea ymmärtää niitä, joten en odota, että suurin osa kuluttajista todella ymmärtää heidän toimintansa.
Hän jatkoi myös sanomalla:
On paljon neuvonantajia, jotka eivät ansaitse provisioita, joten kuluttajien tulee olla varmoja, että heidän neuvonantajansa toimii heidän edun mukaisesti.
Olen samaa mieltä. Opi, miten palkkiot ja palkkiot toimivat, ja toivottavasti ymmärrät, miksi on tärkeää sanoa ei muuttuville annuiteeteille!
Tämä viesti ilmestyi alun perin Forbes.com.