Kuinka saada asuntolaina

Ellei sinulla ole satoja tuhansia dollareita käteistä rahaa, asunnon ostaminen tarkoittaa todennäköisesti asuntolainan ottamista.

Ja asuntolainan saaminen voi olla yksi monimutkaisimmista asioista, joita koskaan teet pankissa.

Korot, ennakkomaksut, luottotiedot, esihyväksyntä, sulkemiskustannukset, kiinteistöjen arvioinnit… on paljon pohdittavaa!

Ja kun panoksilla on niin paljon rahaa, oppiminen menemällä ei ole aina paras tapa.

Lainanottajat, jotka hallitsevat asuntolainaprosessia, voivat välttää yllätyksiä, jotka tekevät asunnon ostamisesta stressaavaa, tai mikä pahempaa, yllätyksiä, jotka haittaavat hakemustasi ja maksavat aikaa ja rahaa.

Asuntolainan saaminen voi kestää jonkin aikaa, joten sinun pitäisi aloittaa valmistautuminen ennen löydät unelmiesi kodin.

Yleisiä asuntolainan saamisen vaiheita

Kokemukset vaihtelevat eri tilanteissa oleville ihmisille, mutta perinteinen tapa saada asuntolaina näyttää tältä:

Luoton saaminen muotoon

Olen tuntenut muutaman ensiasunnon ostajan, jotka löysivät loistavan kodin täydellisestä naapurustosta. Koulut olivat kävelyetäisyydellä ja niillä oli erinomaisia ​​online -arvosteluja.

Naapurit olivat erittäin mukavia ja vieraanvaraisia. Heidät oli jo kutsuttu seuraavaan lohkojuhlaan.

Kaikki oli kohdillaan täydellisesti, kunnes… he haki asuntolainaa rahoittaakseen asuntoa ja saivat tietää, etteivät he voineet saada lainaa luottotietonsa vuoksi.

Joskus, vaikka olisitkin pätevä, a ihanteellista alhaisempi luottotulos voi nostaa korkoasi, ja kuten näemme myöhemmin, korkea korko voi sijoittaa muuten edullisen asunnon hintaluokastasi.

Vankka luottotieto tekee asunnon ostamisesta helpompaa ja avaa mahdollisuuksia säästää kymmeniä tuhansia dollareita ja joskus enemmänkin laina -aikana.

Miksi luottopisteillä on niin suuri merkitys?

Jos lainaisit jollekulle 188 000 dollaria, mikä on asunnon mediaanihinta Yhdysvalloissa tänä vuonna, etkö haluaisi tietää, maksaako hän sinulle takaisin?

Lainanantajat tuntevat samoin, ja koska he eivät tunne sinua henkilökohtaisesti, heidän on luotettava luottotietoihin määrittääkseen lähestymistapasi henkilökohtaiseen talouteen.

Mitä alhaisempi luottotietosi on, sitä suurempi on riski olla maksamatta. Pankit eivät halua ottaa riskejä henkilölle, jolla on alhainen luottotulos.

Jos sinulla on keskimääräinen luottotulos, lainanantaja voi suojata panoksensa nostamalla korkoasi.

Viimeinen luetelmakohta on iso: 4 prosentin korko 175 000 dollarin lainalle 30 vuodeksi tarkoittaa, että maksat yhteensä 300 000 dollaria, jos maksat talon aikataulussa.

Nosta korko 6 prosenttiin ja näet 377 000 dollaria seuraavan 30 vuoden aikana, jos maksat aikataulussa, ero on 77 000 dollaria.

Ylimääräinen 77 000 dollaria lisää maksullesi noin 2 500 dollaria vuodessa, vaikka lainasit saman summan.

Kuinka voin korjata huonon luottotiedot?

Tarvitset kärsivällisyyttä ja ahkeruutta nostaa luottotietojasi ja tasoittaa tietä suotuisammalle asuntolainalle tulevaisuudessa.

Hyvät uutiset?

On helpompaa kuin koskaan löytää luottotietosi ja ryhtyä parantamaan sitä.

Sovellukset kuten Luotto Sesame ja Luotto Karma aseta luottotietosi sormenpäähän, ja he tarjoavat ehdotuksia pisteesi parantamiseksi.

Yleisesti ottaen, kun maksat laskusi ajoissa ja maksat liiallisen velan, erityisesti luottokorttivelka, maksat oikealla tiellä.

Ohjaa talouttasi oikeaan suuntaan ja ole sitten kärsivällinen.

Saattaa kestää kuukausia tai joskus vuosia, ennen kuin pistemäärät alkavat näkyä.

Pysy kuitenkin sen päällä. Joskus luottotiedotusvirhe voi laskea pisteitäsi. Kun kiinnität huomiota, voit tunnistaa ja korjata tällaiset ongelmat heti.

Ennaltaehkäisevä luottokello

Koska luotto -ongelmien korjaaminen kestää jonkin aikaa ja koska pisteet vaikuttavat asuntolainaasi niin paljon, olemme asettaneet "Luottokelpoisuuden hallinta”Ensin tässä luettelossa asuntolainan saamisesta.

Vaikka oletatkin, että kestää muutaman vuoden, ennen kuin olet valmis ostamaan talon, voit olla erittäin valmis valmistautumalla kohti parempaa luottoa juuri nyt.

Tällä lähestymistavalla olet hyvässä kunnossa luottokelpoisesti, kun on aika hakea kyseistä asuntolainaa.

Kotisi hintaluokan löytäminen

Useimmat meistä tietävät, kuinka paljon rahaa voimme käyttää tässä kuussa elintarvikkeisiin tai onko meillä varaa muuttaa isompaan asuntoon ensi vuonna.

Emme ehkä tiedä tarkalleen, kuinka paljon taloa meillä on varaa.

Kiinteistöjen hinnat vaihtelevat eri puolilla maata. Jos ostat Manhattanilta tai San Franciscosta, 188 000 dollarin asunnon keskihinta voi ostaa sinulle säilytyskaapin. (Shoppaile tarpeeksi ja saatat löytää sellaisen, jossa on hehkulamppu!)

Muilla markkinoilla 188 000 dollaria voi saada sinulle 2500 neliömetrin talon parilla hehtaarilla.

Tärkeintä on kuitenkin tämä:

Onko sinulla varaa 188 000 dollarin asuntolainaan?

Jos ei, mikä on hintaluokka?

Kuinka selvittää, kuinka paljon taloa voit maksaa

Kaikilla on erilaisia ​​taloudellisia haasteita ja heillä on erilaiset vaatimukset kuukausibudjetilleen. Vain sinä voit tietää varmasti tilanteestasi.

Monet talousneuvojat suosittelevat kuitenkin kuluttamaan enintään 25-28 prosenttia vuosituloista asumisen suhteen.

Katsotaanpa tätä ajatusta: Sanomme, että ansaitset 96 000 dollaria vuodessa.

25 prosenttia 96 000 dollarista = 24 000 dollaria vuodessa asumiseen

24 000 dollaria vuodessa jaettuna 12 kuukaudella = 2000 dollaria kuukaudessa asumiseen.

Useimmat ihmiset haluavat sisällyttää asunnon vakuutusmaksut ja paikalliset kiinteistöverot asuntobudjettiinsa. Otetaan 200 dollaria kuukaudessa vakuutuksille ja 200 dollaria kuukaudessa kiinteistöveroille yhteensä 400 dollaria kuukaudessa.

2000 dollaria kuukaudessa asumisbudjetti - 400 dollaria vakuutuksille ja veroille = 1600 dollaria kuukaudessa asuntolaina.

Voit ostaa paljon taloa monilta markkinoilta 1600 dollarilla kuukaudessa.

Muista kuitenkin: Tämä 25 prosentin sääntö ei ehkä toimi sinulle, jos sinulla on merkittäviä vaatimuksia kuukausibudjetillesi.

Jos sinä lainasi 100 000 dollaria saadakseen korkeakoulututkinnon eliittiyliopistostatai jos sinulla on jo paljon velkaa muista kiinteistöostoista, säädä arvioita vastaavasti.

Lopullinen tavoitteesi on selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa luotettavasti joka kuukausi jopa 30 vuoden ajan. Numerosi voi olla vain 15 prosenttia tuloistasi; se voi olla 35 prosenttia.

Sanon "jopa" 30 vuotta, koska voit saada asuntolainoja eri ehdoilla, ja näillä ehdoilla on valtava vaikutus siihen, kuinka pitkälle talosi rahat menevät.

Tarkastelemme näitä yksityiskohtia seuraavaksi.

Oikean asuntolainan tunteminen

Asuntolainat vaihtelevat suuresti. Tämä voi olla sinulle tai kuluttajalle hyvää tai huonoa.

On hyvä, kun olet oppinut markkinoista ja löydät tuotteen, joka vastaa juuri sinun tarpeitasi. Se ei kuitenkaan ole niin hyvä, jos saat asuntolainan, joka ei vastaa tarpeitasi.

Itse asiassa väärän asuntolainan saaminen voi olla tuhoisaa henkilökohtaiselle taloudelle.

Jos esimerkiksi korkosi nousee parin ensimmäisen vuoden jälkeen muuttuvan koron vuoksi, asuntomaksustasi voi yhtäkkiä tulla kohtuuton.

Korot eivät ole ainoita muuttujia, jotka sinun pitäisi tietää:

Asuntolaina -aika

Saatat kuulla sanan "termi", kun sijoitat, haet asuntolainaa tai jopa hankit uuden henkivakuutuksen. Se viittaa yleensä a tietyn ajan.

Asuntolainasi voimassaoloaika on se aika, jonka aikana olet velkaa talollesi olettaen, että maksat sen aikataulussa.

10 vuoden asuntolaina jakaa velkasi 10 vuodelle. Jos otat saman velan ja jaat sen 30 vuodelle, sinulla on pienempi kuukausimaksu.

Mutta kun pidät velkaa pidempään, maksat enemmän korkoa.

Kuinka paljon enemmän?

Kuten huomaat, lyhyempi aikaväli maksaa enemmän lyhyellä aikavälillä, mutta säästää valtavasti ajan myötä. Ero 10 vuoden ja 30 vuoden asuntolainan välillä yllä olevassa esimerkissämme on noin 87 400 dollaria.

Siksi oikean termin löytäminen on niin tärkeää. Jos sinulla on varaa maksaa 10 vuoden laina, hyödynnä nämä pitkäaikaiset säästöt kaikin keinoin.

Jos sinulla on varaa vain 30 vuoden lainalle, sekin on ok.

Kyllä, maksat enemmän, mutta ainakin saat askeleen vakaamman taloudellisen tulevaisuuden ovelle ilman, että räjäytät kuukausittaisen menosuunnitelmasi.

Myöhemmin voit jälleenrahoittaa edullisemmilla ehdoilla.

Käsittelemme tätä ajatusta myöhemmin tässä viestissä.

Kiinteä vs. Säädettävä korko

Toistaiseksi olemme keskustelleet vain kiinteäkorkoisista lainoista. Kiinteäkorkoisella lainalla korkosi - ja sen seurauksena kuukausimaksu - pysyy samana koko laina -ajan, vaikka se olisi 30 vuotta tai pidempi.

Kaikilla asuntolainoilla ei kuitenkaan ole kiinteää korkoa. Voit myös saada lainan säädettävällä korolla. Kun korkosi muuttuu, yleensä vastauksena tiettyyn korkoindeksiin, maksusi nousee tai laskee vastaavasti.

Tämä kuulostaa pelottavalta, ja se voi olla, mutta säädettävä korkotaso (ARM) ei ole täysin ilmainen kaikille. Useimmissa ARM -laitteissa korko pysyy samana tietyn ajan ja alkaa sitten muuttua vuosittain.

Esimerkiksi 3/1 ARM pitää johdantokorkonsa kolmen vuoden ajan ja korko muuttuu vuosittain. Joten ei ole niin, että asuntolainan maksu olisi liikkuva kohde kuukaudesta toiseen.

Siitä huolimatta, jos et tiedä vuosittain, kuinka paljon maksat, se aiheuttaa liikaa epävakautta monille asunnonomistajille. Kiinteällä korolla pysyminen pitää asiat yksinkertaisina.

Saatat kuitenkin ihmetellä, kuka haluaisi ARM: n?

Muista myös, että ARM: n ei tarvitse jättää sinua täysin alttiiksi markkinoiden oivalluksille. Monet säädettävän koron lainat tarjoavat ylärajoja koronvaihteluille tai maksujen ylärajoja.

Nämä korkit toimivat melkein kuin odotit. Jos esimerkiksi kuukausimaksujen yläraja on asetettu, jopa nouseva korko nostaa maksua vain lainan ylärajan sallimaan enimmäismäärään asti.

Ole kuitenkin varovainen näiden korkkien kanssa. Se, että olet eristetty liiallisilta maksuilta, ei tarkoita, että olet eristetty korkomaksuista.

Ennemmin tai myöhemmin sinun on maksettava nämä maksut. On todennäköistä, että pankkisi lisäisi ne asuntolainasaldoosi, mikä tarkoittaa, että velkasi voi kasvaa jatkuvasti, vaikka suoritat aikataulun mukaiset maksut.

Perinteinen vs. Valtion laina

Tähän mennessä olemme keskustelleet tavanomaisista lainoista, joita pankit, luotto -osuuskunnat ja kiinnitysrahoitusyhtiöt tarjoavat. Täytät hakemuksen, lainapäällikkö tarkistaa luottotietosi ja joudut yleensä laittamaan rahaa alas.

Kaikki eivät voi saada tavanomaista lainaa. Ehkä luottotietosi eivät ole vielä tarpeeksi korkeat. Ehkä et voi keksiä viisinumeroista käsirahaa.

Liity liittohallitukseen, joka auttaa asunnonostajia erilaisten ohjelmien kautta ja antaa ihmisille matalammat luottotiedot ja ihmiset, joilla on rajallinen taloudellinen joustavuus, toinen reitti kotiin omistus:

Tämä luettelo osuu yksinkertaisesti julkisten lainojen huippukohtiin.

Muita ohjelmia ovat lainat, jotka auttavat tekemään kodistasi energiatehokkaampia, ja lainat, jotka auttavat alkuperäiskansoja ostamaan talon. Voit löytää kattavampi lista täältä.

Kysymys kuuluu, pitäisikö sinun saada apua setä Samilta asunnon ostamiseen?

Kun tarvitset apua, se on turhaa. Jos elät palkalta palkalle etkä vain löydä tapaa säästää 20 000 dollaria käsirahaa varten, nämä ohjelmat voivat auttaa sinua pääsemään kotiin, jotta voit lopettaa vuokran maksamisen ja aloittaa oman pääoman rakentamisen.

Kun tarvitset apua kotiin pääsyssä ja aiot asua kotona, liittovaltion tukema lainaohjelma on suuri etu.

Jos et tarvitse apua ja haluat hallita prosessia paremmin, hae ensin perinteinen laina.

Oikean asuntolainan löytäminen

Kyselyt osoittavat johdonmukaisesti, että noin 75 prosentilla viimeaikaisista asunnonostajista on yksi yhteinen asia: He haki vain yhtä asuntolainaa.

Nämä samat uudet asunnon omistajat eivät todennäköisesti olisi ostaneet ensimmäistä älypuhelinta tai ensimmäistä kenkäparia, jonka he löysivät kaupasta.

Joten miksi ottaa ensimmäinen asuntolaina, joka tulee?

Veikkaan, että vastauksella on jotain tekemistä sen kanssa, kuinka vaikeaa on asuntolainan hakeminen. Kaikki paperityöt ja tulodokumentaatio sekä henkilökohtaisten taloudellisten tietojen julkistaminen.

Kuka haluaa tehdä sen uudestaan ​​ja uudestaan?

Miksi sillä on väliä, kuka lainaa rahaa?

Tässä on toinen syy, miksi ihmiset hakevat usein vain yhtä lainaa: He ajattelevat, että asuntolainanantaja myy joka tapauksessa lainansa toiselle pankille.

Ja he ovat oikeassa.

Monet lainat potkaistaan ​​kolmen tai neljän pankin välillä ennen kuin ne maksetaan takaisin.

Minulle tämä on kuitenkin syy saada edullisimmat ehdot, joita voit löytää, minkä voit tehdä hakemalla useita lainoja.

Miksi? Koska vaikka lainalaitoksesi saattaa muuttua vuosien kuluessa, lainausehdot pysyvät samana: korkosi, toimikausi jne.

Kuinka tehdä ostoksia lainanantajille

Onneksi hyvä ”Internet” tekee asuntolainojen vertaamisesta paljon helpompaa. Löydät yksityiskohtia, saat tarjouksia, vertaat ominaisuuksia jne. Ilman, että menetät lainan hakemiseen liittyviä ongelmia.

Monet erilaiset rahoituslaitokset tarjoavat asuntolainoja, joten ensinnäkin: kavenna valintoja.

Kun tiedät millaisen organisaation kanssa haluat toimia, vertaa kolmea tai neljää eri organisaatiota.

Joillakin oppilaitoksilla voi olla erityisiä ohjelmia, jos olet ensimmäinen ostaja, sijoittaja, joka aikoo tehdä kiinteistöstä ympäristöystävällisen. Muissa paikoissa saattaa olla tarjoushintoja tai ne voivat luopua lainan myöntämismaksusta.

Käsittele pohjimmiltaan uutta asuntolainaasi samalla tarkastuksella, jonka käyttäisit uusiin verhoihin tai ensi kesän lukemiseen.

Asuntolainasi hyväksyminen

Kun olet löytänyt oikean lainanantajan, on aika aloittaa ennakkohyväksyntäprosessi, olettaen tietenkin, että olet valmis siirtymään asuntoon.

Jotkut asunnonostajat ohittavat tämän vaiheen ja hakevat asuntolainaa oikean talon löytämisen jälkeen. En sanoisi sitä vääräksi tai vastuuttomaksi, varsinkin jos olet ostanut asuntoja aiemmin.

Kuitenkin, jos arvostat enemmän varmuutta elämässä, asuntolainanantajan ennakkohyväksyntä on oikea tie.

Kun olet saanut ennakkohyväksynnän, tiedät, kuinka paljon rahaa lainanantajasi antaa sinun käyttää. Sinulla on myös paljon parempi käsitys kuukausimaksustasi.

Monille ostajille tämä voi olla hyödyllistä tietoa, kun he kiertävät koteja ja harkitsevat muuttujia. Jos esimerkiksi rakastit tiettyä kotia, mutta se tarvitsi uuden katon, ennalta hyväksytyn rajan tunteminen voisi auttaa sinua neuvottelemaan myyjän kanssa.

Se on tavallaan ruokaostoksia. Kun tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa voit käyttää ruokaan, sinulla on taipumus tehdä tietoisempia ostopäätöksiä.

Muista kuitenkin tämä ostoksia tehdessäsi: Ennakkohyväksyntäsi voi ylittää todellisen budjetin. Se, että pankkisi sanoo, että voit rahoittaa jopa 200 000 dollaria, ei tarkoita, että sinulla olisi varaa maksaa 200 000 dollarin laina.

Nopeuta kotihakua

Tiedät rahoituksesta, korkomaksuista ja talon maksun asettamisesta budjettiin.

Nyt hauska osa: ostoksia uuteen kotiin.

Kaikki nämä lähestymistavat palvelevat sinua hyvin. Suosittelisin käyttämään niitä kaikkia samanaikaisesti saadaksesi markkinoiden perusteellisimmat kankaat.

Pitäisikö minun hankkia kiinteistönvälittäjä?

Kiinteistönvälittäjät ansaitsevat elantonsa hoitamalla kiinteistökauppoja. He ovat asiantuntijoita markkinoidensa vivahteista.

Silti tapaan rutiininomaisesti ostajia, jotka eivät ole innokkaita palkkaamaan kiinteistönvälittäjää. Usein he mainitsevat agentin palkkion tarpeettomana maksuna, koska he voivat etsiä taloja verkossa ilmaiseksi.

Harkitse tätä kuitenkin vakavasti ennen kuin teet päätöksen. Hyvä edustaja voi olla puolustajasi koko ostoprosessin ajan ja suojata sinua ongelmilta, joista et ehkä ole vielä tietoinen.

Ja tästä palkkiosta: Jos katsot listattuja kiinteistöjä (joita ei myydä omistajan kiinteistöt), myyjällä on edustaja, joka ansaitsee palkkion kulutuksestasi.

Kun sinulla on myös agentti, molemmat agentit jakavat saman palkkion. Maksat siis joka tapauksessa saman palkkion. Miksi et anna puolet siitä jollekulle, jolla on selkäsi myyjän sijasta?

Tarjoukset, vastatarjoukset ja sopimukset

Jokainen kiinteistömarkkina voi olla erilainen, ja myös paikalliset markkinat vaihtelevat vuodesta toiseen. Joskus markkinat suosivat ostajia; muina aikoina myyjät vaikuttavat eniten liiketoimiin.

Jos ostat asuntoa myyntimarkkinoilta, saatat kohdata muiden ostajien kovaa kilpailua.

Joten miten voit tehdä tarjouksen, joka herättää myyjän huomion muiden tarjousten keskellä?

Kiinteistönvälittäjä voi opastaa sinua täällä tarjoamalla tarkkoja tietoja markkinoistasi. Hän voi tietää etukäteen, kuinka myyjän edustaja olisi halukas vastaamaan tarjoukseesi.

Vastatarjous on hyvä asia

Kun olet tehnyt tarjouksen ja myyjä laskee korkeamman tarjouksen, tiedät, että olet saanut myyjän huomion. Aloitetaan neuvottelut.

Keskustele kiinteistönvälittäjän kanssa, onko sinun hyväksyttävä vastatarjous vai tehtävä toinen oma tarjouksesi.

Kun olet myyjän kanssa sopinut ehdoista, on aika tehdä sopimus.

Sopimuksen alainen

Sopimuksella suostut ostamaan talon sovituin ehdoin (tarjouksesta) niin kauan kuin tietyt ehdot pysyvät voimassa. Samoin myyjä suostuu olemaan myymättä kenellekään muulle, kun hän on tehnyt sopimuksen kanssasi.

Myyjä tai hänen edustajansa voivat pyytää tosissaan rahaa. Tämä ei ole lainan käsiraha, mutta se menee asunnon ostamiseen olettaen, että suljet.

Pohjimmiltaan raha - yleensä 500 dollaria tai 1000 dollaria - osoittaa, että olet tosissasi.

Jos jotain tapahtuu etkä osta taloa, muista pyytää rahat takaisin.

Neuvottelut jatkuvat sopimuksen aikana

Tässä vaiheessa sinun on palkattava riippumaton kotitarkastaja, joka tutkii talon joka nurkan pilareista kattoaukkoihin.

Kiinteistönvälittäjäsi voi tietysti ehdottaa joitain kotitarkastajia, mutta harkitse sellaisen löytämistä itsellesi. Tämä on pitkäaikainen sijoituksesi.

Voit voittaa tai menettää rahaa. Joten haluat varmasti tietää, että tarkastaja etsii sinua.

Tietoja kotisi tarkastuksesta

Lue kotisi tarkastuskertomus huolellisesti. Jos ostat vanhemman kodin, älä ole yllättynyt, jos tarkastaja havaitsee pieniä ongelmia putkistossa, eristyksessä tai kanavatöissä.

Tällaisten asioiden ei pitäisi estää sinua ostamasta taloa, mutta sinun kannattaa ehkä pyytää myyjältä lupa.

Voit pyytää esimerkiksi 500 dollarin alennusta asunnosta korjataksesi tuon hintaluokan ongelman.

Tai voit pyytää myyjää korjaamaan ongelmat ennen sulkemista.

Tarkastaja voi myös löytää vakavia puutteita kodissa. Jos tarkastaja kyseenalaistaa kodin rakenteellisen koskemattomuuden joko perustuksen vuoksi ongelmia tai jonkinlaista laajaa mätänemistä, voi olla aika harkita vakavasti siirtymistä toiseen omaisuutta.

Sama pätee turvallisuuskysymyksiin. Vanhat johdot tai vanha tai huonosti asennettu lämmitysjärjestelmä voivat johtaa katastrofiin tiellä.

Kyllä, tällaiset ongelmat voidaan korjata, mutta kustannukset ja työn määrä voivat osoittautua liian suureksi vaivaksi, jos luettelossasi on muita kodivaihtoehtoja.

Kuten voit kertoa, sinulla on paljon kiireitä näiden muutaman viikon aikana tarjouksen hyväksymisen ja kodin sulkemisen välillä. Älä unohda, sinä myös pakkaat ja valmistaudut muuttamaan.

Ja pankissa on vielä tehtävää.

Asuntolainan hakeminen

Odota hetki. Emmekö ole jo puhuneet asuntolainoista?

Kyllä, mutta vain ennakkohyväksyntä. Kun sinulla on talo, jossa on sopimus, ja aiot täysin nähdä oston, sinun on tehtävä se tehdä lainahakemuksesta virallinen.

Pankki olisi tehnyt ennakkohyväksynnän perusteella joitakin oletuksia. Se oletti erityisesti, että jakamasi tiedot tuloistasi, työpaikastasi, pankkitaseistasi ja vastaavista olivat totta.

Nyt on aika todistaa se.

Lainanantaja pyytää asiakirjoja hakemuksesi tueksi. Odottaa jakaa verolomakkeita ja viimeaikaisia tarkistaminen ja säästöjä tiliotteita.

Älä ole yllättynyt, jos lainanantaja soittaa työpaikallesi.

Sovelluksen loppuun mennessä voi tuntua siltä, ​​että mikään ei ole pyhää.

Älä kuitenkaan hikoile.

Niin kauan kuin verotalo on kunnossa ja voit dokumentoida sen, sinun pitäisi olla kunnossa.

Kun haet, on aika päättää lainaehdoista.

Onko sinulla varaa 12 tai 15 vuoden asuntolainaan? Pitäisikö pelata turvallisesti 30 vuoden lainalla? (Vieritä ylös asuntolainatyyppeihin, jos haluat päivittää tätä aihetta tarvittaessa.)

Jos kaikki tämä yhdessä taloudellisten asiakirjojesi kanssa tarkistaa, sinun pitäisi olla hyvä mennä. Lainanantaja antaa lainasitoumus, mikä tarkoittaa, että sinulla on taloudellinen tuki asunnon unelmasi toteuttamiseksi.

Valmistautuminen päättymispäivään

Sopimuksessasi on oltava määräaika, joka voidaan määrätä kuukaudeksi tai jopa pidemmäksi sopimuskaudeksi.

Sulkemisen jälkeen kumpikin osapuoli voi vetäytyä sopimuksesta, joten ihmiset ajattelevat sulkemisten olevan stressaavia.

Todellisuudessa sinun pitäisi tietää päiviä tai jopa viikkoja ennen sulkemispäivääsi, tapahtuuko kaikki suunnitellusti.

Soita asianajajalle

Kiinteistöasiamiehesi (kiinteistönvälittäjäsi voi suositella sitä tai voit palkata lakimiehen itse) pitäisi olla kokenut ja hänellä on asiantunteva henkilökunta.

Kun olet hyvissä laillisissa käsissä, jopa monimutkaisimmat tapahtumasi tuntuvat helpolta. Lakimiehesi tietää mahdollisista kiinteistöveroista ja varmistaa, ettet ole vastuussa kiinteistöveroista ennen sulkemista.

Lakimiehesi tekee erillisen otsikkohaun ja pystyy näyttämään sinulle uuden omaisuutesi loukkaukset.

Jos esimerkiksi naapuri on sijoittanut varastorakennuksen kiinteistölinjan poikki, huomaat sen.

Annat käsirahasi, jos et ole jo tehnyt sitä, ja rahasi asuntolainanantajalta.

Sitten allekirjoitat asiakirjan asiakirjan toisensa jälkeen, kunnes ne kaikki alkavat näyttää samalta.

Sinullakin on enemmän työtä

Ennen sulkemista sinulla on vielä muutama asia hoidettavana itse:

Escrow -tilin avaaminen

Päättävä asianajajasi mainitsee todennäköisesti vakuustiedot ja verot. Sinun ei tarvitse mennä tätä reittiä, mutta monet asunnon pitävät sitä hyödyllisenä.

Näin se toimii: Joka kerta, kun suoritat asuntomaksun, osa maksustasi menee erilliselle escrow -tilille.

Rahat kertyvät kuukausien kuluessa, ja kun on aika maksaa kiinteistöverosi tai vakuutusmaksusi, sinulla on rahaa käytettävissä.

Lainanantajasi ylläpitää sulkutiliä ja maksaa jopa verot ja vakuutuslaskut.

Paitsi sen seuranta silloin tällöin, se ei vaadi sinulta paljon ajattelua.

Katse tulevaisuuteen asunnonomistajana

1. Onko olemassa nopeampi tapa maksaa se alas?
2. Pitäisikö sinun maksaa lainasi nopeammin?
3. Entä asuntolainavakuutus?
4. Pitäisikö sinun koskaan rahoittaa uudelleen?
5. Mitä ovat toiset kiinnitykset?

Kaiken työn, jonka olet tehnyt asunnon valmisteluun - kaikki säästöt, tutkimus ja sovellukset - pitäisi näyttää sen arvoiselta, kun lähdet asianajotoimistosta talon avaimilla.

Juhlia.

Päätä, mikä on ensimmäinen ateriasi uudessa kodissasi.

Näytä lapset tai lemmikkisi ympäri paikkaa.

Esittele itsesi naapureille.

Asetu sisään.

Käytä aikaa voiton nauttimiseen, koska pian alat oppia tuntemaan asunnonomistuksen haasteet.

Tietysti on valtava asuntolainasaldo maksettavaksi, joten aloitamme "Uuden asunnon usein kysytyt kysymykset" täältä:

Onko asuntolainojen maksamiseen pikavalintoja?

Joo! Mitä enemmän maksat lainan pääomasta, sitä vähemmän korkoja maksat pitkällä aikavälillä ja nopeammin menetät velat.

Olet luultavasti nähnyt "totuuden lainaamisessa" paljastamisen päättäessäsi. Lomakkeesta olisi pitänyt näkyä tarkalleen, kuinka paljon rahaa käyttäisit lainaan, jos maksat aikataulussa.

Esimerkiksi: Jos sinulla on uusi, 30 vuoden 175 000 dollarin asuntolaina 4 prosentin korolla, maksat noin 125 000 dollaria korkokuluja seuraavan kolmen vuosikymmenen aikana. Joten maksat itse asiassa 300 000 dollaria 175 000 dollarin talon ostamiseksi.

Se on ärsyttävää, tiedän, mutta tällaista on asuntolainaus. Pankit eivät auta sinua ostamaan asuntoa ilmaiseksi.

Lyhentämällä laina -aikaa voit kuitenkin lyhentää korkoa. Miten lyhennät laina -aikaa?

Maksamalla ylimääräistä lainan pääomasta.

“Rehtori”Viittaa todelliseen saldoon.

Yllä olevassa esimerkissä 175 000 dollaria olisi pääoma. Jotta tämä toimisi, sinun on maksettava aikataulun mukainen maksu, joka sisältää automaattisesti korkokulut, ja suorita sitten lisämaksu pääomasta.

Lainanantajasi verkkomaksujärjestelmän pitäisi tarjota tapa määrittää lisämaksu päämiehelle. Jos se ei soita lainanantajalle kysyäkseen sitä. Ellei lisämaksua ole määrätty oikein, saatat maksaa vain seuraavan kuukauden aikataulun mukaisen maksun.

Mikä on lisämaksun vaikutus pääomaan?

175 000 dollarin, 4 prosentin, 30 vuoden laina ylhäältä, maksamalla ylimääräiset 100 dollaria kuukaudessa, säästät noin 25 000 dollaria lainan voimassaoloaikana ja talo maksaa takaisin viisi vuotta aikaisemmin.

Pitäisikö minun maksaa asuntolaina heti pois?

Kuten moniin suuriin kysymyksiin, vastaus ei ole niin yksinkertainen kuin luulisi.

Kyllä, asuntolaina on suuri velka, ja kyllä, olisi parempi omistaa talo kokonaan ja leikata joitakin näistä korkokuluista.

Mutta yksittäinen keskittyminen kiinnityksen maksamiseen voi myös maksaa sinulle.

Sinun ei esimerkiksi pitäisi kerätä joukkoa luottokorttivelkoja, koska maksat kolme asuntomaksua kuukaudessa. Tai jotkut ihmiset voivat hyötyä säästämisestä eläkkeelle joka kuukausi sen sijaan, että he maksaisivat talosta ylimääräistä.

Vaikka sinulla on varaa maksaa asuntolaina nopeasti ilman uhrauksia muualla, jotkut veroammattilaiset uskovat, että voit hyötyä enemmän kirjoittamalla pois asuntolainojen korot veroaikana, jota et voi tehdä asuntolainan maksamisen jälkeen.

Pitkä tarina lyhyesti: Tähän kysymykseen ei ole yhtä ainoaa vastausta.

Ota huomioon henkilökohtaiset olosuhteesi ja pyydä apua talousneuvojalta.

Mikä on asuntolainavakuutus?

Sähköpostit ja postikortit saattavat jo tulla sisään. Koska olet ostanut talon, vakuutusyhtiöt tarjoavat sinulle asuntolaina vakuutus joka maksaisi lainaasi, jos kuolisit.

Näin perheesi ei tarvitse huolehtia talon maksamisesta tai myymisestä.

Se kuulostaa järkevältä varotoimelta, mutta kuten monet ei -toivotut tarjoukset, voit todennäköisesti tehdä paremmin.

Jos olet huolissasi sijoituksesi ja perheesi yleisen taloudellisen turvan suojelemisesta, jos heillä ei yhtäkkiä ole tulojasi, et ole yksin.

Koko teollisuus on perustettu vastaamaan tähän tarpeeseen. Sitä kutsutaan henkivakuutus. Määräaikainen henkivakuutus voi vastata tarpeisiisi paremmin kuin asuntolainavakuutus.

Asuntolainavakuutus maksaisi lainasi loput, jos kuolisit. Määräaika maksaa sinulle edunsaajalle (puolisollesi, kumppanillesi, aikuiselle lapsellesi jne.), Jos kuolet.

Edunsaaja voisi sitten käyttää rahat haluamanaan sen sijaan, että ne menisivät automaattisesti asuntolainanantajallesi.

Entä jälleenrahoitus?

Saat myös tarjouksia lainan jälleenrahoittamiseen.

Kun jälleenrahoitat, saat uuden asuntolainan samalle talolle. Uusi asuntolaina maksaa olemassa olevan kiinnityksen takaisin, sitten aloitat uuden lainan maksamisen sen ehdoilla.

Jos voit saada huomattavasti parempia lainaehtoja jälleenrahoittamalla, mene siihen. Tässä on muutamia kysymyksiä itseltäsi:

• Voitko alentaa korkoasi pari prosenttiyksikköä? Jos olet ratkaissut joitakin luotto -ongelmia asuntosi ostamisen jälkeen, saatat nyt saada paljon paremman koron jälleenrahoitetusta lainasta. Tämä voi säästää tuhansia dollareita.
• Onko sinulla nyt varaa merkittävästi suurempaan maksuun? Ehkä olet saanut uuden työpaikan tai suuren korotuksen ja sinulla on varaa paljon korkeampaan palkkaan kuin silloin, kun ostit talon. Jos siirryt 30 vuoden lainalle 12 vuodeksi, voit säästää paljon korkomaksuissa uudelleenrahoittamalla. (Voit saavuttaa samanlaisen vaikutuksen maksamalla yksinkertaisesti enemmän pääomasta joka kuukausi.)
• Oletko huolissasi vaihtuvakorkoisesta korostasi? Saitko vaihtuvakorkoista asuntolainaa ja nyt olet tulossa johdantolainakauden loppuun? Korkojen ilmastosta riippuen saatat haluta lukita kiinteän koron uudelleenrahoittamalla.
• Saitko tuettua lainaa ja kaipaatko nyt enemmän joustavuutta? Tuetut lainat ovat hienoja, mutta ne voivat rajoittaa omaisuutesi käyttöä. Jos haluat muuttaa kodistasi vuokra -asunnon, liittovaltion laina ei välttämättä salli sitä. Jälleenrahoitus perinteisellä lainalla voi avata enemmän mahdollisuuksia.

Yleensä, kun jälleenrahoitat, sinun on maksettava sulkemiskustannukset uudelleen. Varmista, että uusi laina säästää tarpeeksi rahaa perustamaan toisen kierroksen sulkukustannukset.

Mikä on toinen asuntolaina?

Ymmärtääksesi, miten toiset asuntolainat toimivat, sinun on tiedettävä oma pääoma. Oma pääoma viittaa tosiasiallisesti omistamasi talon määrään.

Jos kotisi on arvokas 200 000 dollaria ja olet edelleen velkaa 150 000 dollaria asuntolainanantajallesi, omistat 50 000 dollaria asuntoa.

Voit hyödyntää 50 000 dollaria hankkimalla toisen asuntolainan tai kotitalouksien luottolimiitti.

Tämän jälkeen sinulla on edelleen alkuperäinen asuntolaina maksettavana ja sinulla on toinen asuntolaina joka kuukausi.

Monet ihmiset joutuivat vakaviin taloudellisiin vaikeuksiin myöhään, kun asuntomarkkinat romahtivat ja heidän osuutensa, jota he olivat jo lainanneet, katosivat.

Joten älä liioittele sitä.

Tallenna tämä vaihtoehto kodin parantamiseen, vaikka olisit houkutteleva maksamaan luottokorttivelkasi tai autolainan toisella kiinnityksellä.

Sijoittamalla oman pääoman takaisin kotiisi voit lisätä asunnon arvoa. Mutta älä mene liian pitkälle täälläkään. On mahdollista sijoittaa enemmän kuin arvo, jonka paikalliset markkinat voivat maksaa takaisin.

Kotisi sijainnilla on suuri vaikutus sen arvoon. Riippumatta siitä, kuinka hienoja uudet laitteesi ja kalusteesi ovat, kotisi kokonaisarvoa rajoittavat silti paikalliset markkinat.

Kotitalouksien luottolimiitti toimii samalla tavalla, mutta sen sijaan, että sinulla olisi kiinteä summa, voit lainata omaa pääomaasi tarpeen mukaan.

Ajattele sitä toisen kiinnityksen ja a luottokortti.

Suuri investointi useammalla kuin yhdellä tavalla

Kun ihmiset sanovat koti on suurin investointisi, he eivät puhu vain rahasta.

Sijoitat myös aikaa, kärsivällisyyttä ja tietoa.

Ja tietosijoituksesi voivat saada taloudelliset investoinnit menemään pidemmälle.

Esimerkiksi hintatason määrittäminen, liiallisten korkomaksujen välttäminen ja kotitarkastusraportin tulkinta voivat suojata sinut kalliilta virheiltä.

Tietäen kuinka tehdä houkutteleva tarjous ja perääntyä vastatarjouksesta palvelee sinua hyvin paikallisilla markkinoilla.

Ota aikaa ja tutustu prosessiin. Tutustu laina -vaihtoehtoihisi myös asunnon sulkemisen jälkeen. Harkitse kunkin vaihtoehdon pitkän ja lyhyen aikavälin vaikutuksia.

Oikealla tietämyksellä voit ostaa kodin omalla tavallasi.