403b vs. 401k: Mikä on ero?

Tiedän, että menetit unesi, koska en ollut vielä kirjoittanut viestiä, jossa esitetään erot 403 (b) vs. 401 (k). Voi odota… etkö ollut?

Luulin, että kaikki olivat eläkeverokoodifakki kuten minä. 😂

Joko niin, sinulla tai tuntemallasi henkilöllä voi olla mahdollisuus rahoittaa 403 (b) ja ymmärtää, miten se vertaa 401 (k): tä, voi osoittautua hyödylliseksi. Kun ihmiset palkataan ensin kokopäivätyöhön ja joihinkin osa-aikaisiin tehtäviin, he saavat käyttöönsä erilaisia ​​papereita ja päätöksiä, jotka heidän on tehtävä heti uutena työntekijänä.

Näiden joukossa on yrityksen eläketilin perustaminen heidän mahdollisista eläkesäästöistäan ansioista.

Ero 403b: n ja 401k: n välillä

Useimmat yritykset tarjoavat nykyään työntekijöilleen tavanomaista 401 (k) eläkevastuuta. Kuitenkin, jos henkilö työskentelee hallituksen tai joidenkin järjestöjen palveluksessa, kuten voittoa tavoittelemattomat järjestöt, voi tulla esiin erilaisia ​​vaihtoehtoja, mukaan lukien 403 (b) -suunnitelma. Tämä herättää kysymyksen, mikä on parempi 401 (k) vs. 403 (b).

Nykyään on olemassa useita eläkesuunnitelmia, jotka Internal Revenue Service on hyväksynyt tulojen lailliseksi veroturvaksi. Lähes kaikissa tapauksissa, paitsi a Roth IRASuunnitelmat sisältävät tuloja ennen veroja, jotka siirretään päästöoikeustilille ja joiden avulla voitetaan voittoa ja korkoja korottamalla ja investoimalla.

Kun varat lopulta nostetaan, yleensä myöhemmin ihmisen elämässä, niiden pitäisi teoriassa olla osa suurempi eläkesaldo, jota voidaan käyttää silloin, kun henkilö ei enää ole töissä, esimerkiksi pienemmällä verolla korko.

Tämä maksimoi säästettyjen dollareiden arvon, vaikka inflaatio otetaan huomioon. Jokaisella näistä suunnitelmista on numeerinen nimi, joka viittaa verokoodilakiin, joka sallii toiminnan ja annetun suunnitelman.

Suunnitelma 401 (k) - perusteet

Useimmat ihmiset tietävät tai tuntevat 401 (k) -eläkesuunnitelman. Mutta olitpa tai et, tässä on suunnitelman kohokohdat:

Tuloverokohtelu. Maksut 401 (k) -suunnitelmaan vähennetään verotettavasta tulosta sinä vuonna, kun ne on tehty. Tilin sijoitustuotot kertyvät veron laskennallisesti.

Tällä tavalla siirrät verotaakkaa tästä päivästä eläkkeelle siirtymiseen, jolloin oletettavasti olet alemmassa veroluokassa.

Maksurajat. Varten Vuosina 2020 ja 2021 suurin mahdollinen panos 401 (k) -suunnitelmaan on 19 500 dollaria. Kun maksuraja nousee, myös investointimahdollisuutesi kasvaa. Jos olet 50-vuotias tai sitä vanhempi, sinulla on 6 500 dollarin jälkituki, jonka avulla voit maksaa enintään 26 000 dollaria vuodessa.

Työnantajan vastaavat maksut. Työnantajat voivat ja usein vastaavat työntekijän maksuja 401 (k) -suunnitelmaan. Tyypillinen ottelu on 50%työntekijän maksusta, jopa 6%, mikä tarkoittaa, että työnantaja maksaa 3%, jolloin kokonaismaksu on 9%.

Työnantajan maksulla on usein ansaintajakso, enintään viisi vuotta, minkä jälkeen kokonaissumma Työnantajan maksaman summan katsotaan olevan työntekijän suorittama (se on tällöin täysin työntekijän oma raha). Teoriassa työnantajan ottelu - ja työntekijän enimmäispanos - voi olla jopa 57 000 dollaria vuonna 2020 (tai 63 500 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi)ja 58 000 dollaria vuonna 2021 (64 500 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi), mikä on suurin maksu työntekijää kohti IRS -säännösten mukaan.

Nostovaatimukset. Voit aloittaa nostot 401 (k) -suunnitelmassasi, kun täytät 59 1/2 vuoden iän, ja jälleen kerran nämä voitot lisätään tuloihisi verotusta varten. Jos otat nostoja ennen kuin täytät 59 1/2, sinun on maksettava 10%: n varhaisesta peruuttamisesta sakkovero jakelusta tavanomaisen verovelvollisuuden lisäksi.

Vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD). Kuten lähes kaikki muutkin eläkejärjestelytyypit (paitsi Roth IRA: t), 401 (k) -suunnitelmat edellyttävät, että aloitat suunnitelmasta nostamisen viimeistään 72 -vuotiaana. Jos et peruuta RMD: tä, älä nosta RMD: n koko määrää tai älä peruuta RMD: tä sovellettavaan määräaikaan mennessä, nostamattomasta summasta verotetaan 50%.

401 (k) Lainavaraukset. Yksi 401 (k): n eduista on se, että voit ottaa lainaa tiliäsi vastaan ​​niin kauan kuin työnantajasi sallii sen (heillä ei ole lakisääteistä velvollisuutta tehdä niin). Voit lainata enintään 50% suunnitelman arvosta, enintään 50 000 dollaria, ja sinun on maksettava laina takaisin viiden vuoden kuluessa.

Jos 401 (k): n laina otetaan kuitenkin työntekijän pääasunnon ostamista varten, se voidaan maksaa takaisin yli viiden vuoden aikana.

Yksi asia on kuitenkin tiedettävä, että jos lähdet työnantajalta ja sinulla on edelleen erääntynyt lainasaldo, sinun on maksettava se takaisin (60 päivän kuluessa), muutoin sitä pidetään jaettuna suunnitelmasta, ja siihen sovelletaan säännöllistä tuloveroa, ja jos olet alle 59 1/2 1/2, 10% ennenaikainen peruutus rangaistus.

401 (k) Siirrettävyys- ja kaatumissäännökset. Jos lähdet työnantajalta, voit ottaa mukaasi 401 (k). Tämän jälkeen voit tehdä verottoman siirtämisen joko uuden työnantajasi 401 (k) -suunnitelmaan, perinteiseen IRA-järjestelmään, 457-suunnitelmaan, SEP IRA- tai 403 (b) -suunnitelmaan. Voit myös kääntää 401 (k) Roth IRA: han tai nimettyyn Rothiin, joka on osa perinteistä eläkejärjestelmää (esim. Roth 401 (k)), mutta uudelleensijoituksen määrä on tavanomaisen tuloveron alainen sinä vuonna, kun muuntaminen on suoritettu. (Katso IRS -kaavio kaatumisen yhteenvetotiedot).

Huomaa, että siirtäminen voidaan tehdä vasta sen jälkeen, kun olet lähtenyt alkuperäisen 401 (k) -suunnitelman sponsoroineen työnantajan läheltä, ei silloin, kun olet vielä töissä.

401 (k) Sijoitusoptiot

Sijoitusvaihtoehdot 401 (k) -suunnitelmissa toimivat laajasti. Joissakin suunnitelmissa saatat rajoittua puoleen tusinaan sijoitusrahastoihin tai ETF-rahastoihin ja työnantajasi yrityksen osakkeisiin. Toisissa sinulla on niin monta vaihtoehtoa kuin suunnitelman edunvalvojalla on käytettävissä.

Jos esimerkiksi suunnitelma pidetään Fidelityn kanssa, olet todennäköisesti valinnut valikoiman Fidelity -rahastoja. Tämä todennäköisesti tuottaa tuloksen valikoidusta määräpäivärahastosta. Blah! Jos et tiennyt, minä olen ei suuri tavoitepäivärahastojen fanimutta se on tarina eri postaukselle.

403b -suunnitelma - perusteet

403 (b) -suunnitelmat ovat hyvin samankaltaisia ​​kuin 401 (k) -suunnitelmat, paitsi jos 401 (k) -suunnitelmat ovat voittoa tavoittelevia yritykset, 403 (b) -suunnitelmat on tarkoitettu voittoa tavoittelemattomille organisaatioille, jotka ovat verovapaita IRS-koodin 501 (c) 3 mukaisesti. Tämä sisältää oppilaitokset, koulupiirit, valtiolliset järjestöt, uskonnolliset järjestöt ja sairaalat.

• Tuloverokohtelu. Sama kuin suunnitelmassa 401 (k).
• Maksurajat. Sama kuin 401 (k) -suunnitelmassa, lukuun ottamatta alla olevaa suurinta sallittua osuutta (MAC).
• Työnantajan vastaavat maksut. Sama kuin suunnitelmassa 401 (k).
• Nostovaatimukset. Sama kuin suunnitelmassa 401 (k).
• Vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD). Sama kuin 401 (k) -suunnitelmassa, paitsi että 403 (b) -suunnitelmissa on erityinen korvaus suunnitelmille, jotka on saatu ennen vuotta 1987. Jos näin on, voittoja ei vaadita ennen sen vuoden 31. joulukuuta, jona suunnitelman osallistuja täyttää 75 vuotta tai jos myöhemmin, 1. huhtikuuta sen kalenterivuoden jälkeen, joka välittömästi seuraa kalenterivuotta, jona osallistuja jää eläkkeelle.
• 403 (b) Lainavaraukset.Sama kuin suunnitelmassa 401 (k).
• 403 (b) Siirrettävyys- ja kaatumissäännökset. Sama kuin 401 (k) -suunnitelmassa, paitsi että 403 (b) -suunnitelma voidaan myös muuttaa uuden työnantajan 401 (k) -suunnitelmaksi.

Erityinen MAC -sääntö 403 (b) -suunnitelmilla

Ne, joilla on 15 vuoden palvelusaika työnantajalla, voivat sitten lisätä vielä 3 000 dollaria vuotuiseen maksurajaansa tallettamalla mahdollisen 22 500 dollarin vuodessa (tai 29 000 dollaria, jos olet 50 vuotta täyttänyt vuonna 2020). Tätä kutsutaan suurin sallittu panostai yksinkertaisesti MAC.

Valitettavasti vain siksi, että MAC on sallittu IRS -koodin mukaan, ei tarkoita, että työnantajan on noudatettava sitä. Heidän on sisällytettävä se suunnitelma -asiakirjaansa, jotta se tulee voimaan. Minulla oli asiakas, joka täytti 15 vuoden vaatimuksen, mutta koska hän oli yksi ainoista, joka täytti sen, hänen työnantajansa ei ollut tietoinen MAC-säännöstä eikä tuntenut tarvetta sisällyttää sitä suunnitelmaansa.

403 (b) Sijoitusoptiot

Useimmat 403 (b) -suunnitelmat tarjoavat vaihtoehtoisia sijoitusrahastoja tai elinkorkoja säästettyjen varojen sijoittamiseen. Siitä lähtien, kun 403 (b) -markkinoilla tapahtui järkytys muutama vuosi sitten, olen nähnyt melko monen sijoitusrahastoyhtiön vetäytyvän. Tämä tarkoittaa sitä, että näet paljon enemmän vakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat jonkinlaista annuiteettituotetta suunnitelmissa. Henkilökohtaisesti en ole tämän suuri fani.

403 (b) tilit näkyvät tyypillisesti voittoa tavoittelemattomissa järjestöissä, kirkoissa, koulujärjestöissä ja hallituksissa. Hallinnollinen ero on merkittävä 403 (b): een, koska tukikelpoisilla organisaatioilla on vähemmän paperityötä IRS: lle verrattuna suunnitelmaan 401 (k).

Koska 403 (b) -suunnitelman hallinnointi on myös halvempaa, sitä suosivat pienet yritykset, joilla on tiukat budjetit, mutta jotka haluavat silti tarjota työntekijöille eläke -etuuden.

Hallitse sijoituksiasi Autopilotilla

Sekä 401 (k) että 403 (b) eläkejärjestelyjä voidaan helposti hallita Blooom -nimisen yrityksen kautta.

Blooom tutkii kaikkia sijoitusvaihtoehtoja, jotka ovat käytettävissä työnantajasi valitseman alustan kautta, ja antaa suosituksia sen perusteella, miten vastaat yksinkertaisiin kysymyksiin.

Kyselylomake määrittää, kuinka paljon riskiä voit sietää salkussasi. Joten ihmiset, jotka haluavat mennä pienemmälle riskille, saavat pienen riskin suosituksia, kun taas korkean riskin ihmiset saavat suuremman riskin suurempia palkkio -suosituksia.

Täyden palvelun hinta on 10 dollaria kuukaudessa, mutta voit saada ilmaisen palvelun ja saada vain suosituksia. Voit lukea lisää meidän Blooom -arvostelu.

Yhteenveto: 403 (b) vs. 401 (k)

Onko toinen suunnitelma parempi kuin toinen? Joissakin suhteissa kyllä. Mutta useimmiten ne ovat sama suunnitelma, ja suunnitelma 403 (b) palvelee samaa tarkoitusta valtion ja voittoa tavoittelemattomille työnantajille kuin 401 (k) -suunnitelma voittoa tuottaville työnantajille.

Kaksi aluetta, joilla erot ovat merkittävimpiä, ovat investoinnit ja MAC. Sijoitusvaihtoehtoja on yleensä enemmän, ja niissä on 401 (k) suunnitelmaa, varsinkin jos suunnitelman haltija on yksi suurimmista sijoitusvälitysyrityksistä, jotka tarjoavat jotain lähes rajoittamatonta sijoitusta valintoja.

Mutta MAC -määräys on ehdoton plus 403 (b) -suunnitelman hyväksi. Sen avulla pitkäaikaiset työntekijät voivat maksaa enemmän maksuja, jopa niiden kiinniottomääräysten lisäksi, joita tavallisesti tarjotaan 50-vuotiaille tai sitä vanhemmille osallistujille.

Molemmat suunnitelmat tarjoavat työntekijöille merkittävän kyvyn suojata tuloja verotukselta ja säästää eläkkeelle näiden kahden välisistä eroista riippumatta.

Joissakin tapauksissa työnantajat tarjoavat jopa ottelun työntekijöille sen mukaan, kuinka paljon he tallettavat omista rahoistaan. Tämä ottelu on pohjimmiltaan ilmaisia ​​dollareita, joiden kaikkien pitäisi hyödyntää mahdollisimman paljon, kun niitä on saatavilla.

Siitä huolimatta työnantajasta riippuen saatavilla on erilainen suunnitelmatyyppi. Harvat työnantajat tarjoavat molempia tilejä.