Yksi parhaista asioista, jonka äitini teki minulle nuorena aikuisena, oli aloittaa sijoitusstrategia minulle. Hän halusi saada minut aloittamaan sijoittamisen, joten hän perusti sijoitustilin taloudellisen neuvonantajansa hyväksi. Siihen aikaan olin nuori, tietämätön ja täysin välinpitämätön. Mutta kun aloitin urani taloudellisena neuvonantajana, lopulta kiinnostuin suuresti siitä, mitä sijoituksia minulla oli. Joten kysyin vähän. Osoittautui, että äitini taloudellinen neuvonantaja oli puhtaasti vakuutusasiamies ja "investointini" oli kiinteä elinkorko, joka maksoi 4,5%. Muistan miettineeni itselleni: "Miksi 24-vuotias tarvitsee kiinteän elinkoron?" Kävi ilmi, että se oli erittäin asiallinen kysymys.
Mikä on annuiteetti?
Annuiteetit ovat toinen eläkesäästöjen muoto, aivan kuten IRA: t, 401 (k) s, osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot ja säästötilit. Ne ovat laskennallisia veroja ja niitä on monenlaisia, ja yleisimpiä ovat kiinteät, muuttuvat ja osakeindeksit.
- Kiinteät elinkorot toimivat kuin säästötili. Tilille on talletettu tietty summa, ja rahat ansaitsevat korkoa. Korko lisätään tilin arvoon ja auttaa tiliä kasvamaan ajan myötä
- Muuttuvat annuiteetit toimivat enemmän kuin sijoitusrahasto. Annuiteetin haltija valitsee tilit, joita hän haluaa rahoittaa, ja laittaa tietyn määrän rahaa kullekin tilille. He ansaitsevat rahaa sen perusteella, kuinka hyvin nämä varat toimivat.
- Osakeindeksoidut annuiteetit toimivat kiinteiden ja muuttuvien elinkorkojen yhdistelmänä. Ne tarjoavat negatiivista suojaa suojaamalla päämiestäsi, mutta myös rajoittavat ylösalaisin saavutettavia voittoja.
Annuiteettien uskotaan olevan parhaita ihmisille, joilla on suuria määriä rahaa ja joilla on varaa monipuolistaa eläkesalkkuaan. Yleensä tämä kuvaa vanhempia ihmisiä, jotka ovat keränneet mukavia säästöjä. Mutta onko se ainoa väestö, joka voi hyötyä elinkorosta?
Nuoret ja elinkorot
Onko nuoren ostettava elinkorko vai ei, riippuu todella hänen taloudellisesta tilanteestaan ja pitkän aikavälin tavoitteistaan. Nuorilla, joilla on lyhyen aikavälin taloudellisia tavoitteita eikä paljon likvidiä varoja, annuiteetissa ei ole mitään järkeä. Alla kuvattujen rangaistusten vuoksi nuorella olisi parempi olla säännöllisen säästötilin kanssa lyhytaikainen sijoittaminen. Kuitenkin, jos nuori on taloudellisesti vakaa ja haluaa monipuolistaa eläketilinsä, osakeindeksin annuiteetti tai muuttuva annuiteetti voisi olla toteuttamiskelpoinen vaihtoehto. Huomaa, että sanon "voisi olla", ei "ehdottomasti". Toisaalta kiinteässä elinkorossa ei ole mitään järkeä.
merkintä: En ikinä valitsisi elinkorkoa yli Roth IRA tai 401k. Rothin verovapaa etu ja 401k: n etu ennen veroja ja mukavuus tekevät molemmista ensimmäisistä pysähdyksistä. Mutta jos sinulla on jo nämä hyvin rahoitetut, elinkorko voi olla hyvä paikka säilyttää enemmän pois eläkkeelle.
Annuiteettirangaistukset - lue hieno painos!
Annuiteetista saatujen varojen käytöstä on seuraamuksia, joko varhaisesta nostamisesta tai nostamisesta ennen 59 ½ -vuotiaita. Useimmilla annuiteeteilla on antautumisaika, joka vaihtelee missä tahansa 5-10 vuodesta. Rangaistus vetäytymisestä ennen luovutusjakson päättymistä vaihtelee jokaisen elinkoron mukaan, joten varmista, että ymmärrät sopimukseesi kirjatut luopumismaksut. Liittovaltio veloittaa myös 10%: n sakon, jos peruutat annuiteettisi tuoton/voiton ennen 59½ -vuotiaana. Jos aiot jättää rahat annuiteettiin eläkeikään asti, nämä rangaistukset eivät ole ongelma. Mutta silti on syytä olla tietoinen: elinkorot eivät ole yhtä joustavia kuin muut eläkkeelle siirtymisen muodot, minkä vuoksi voit lainata tai nostaa hätätilanteita tai muita erityistapauksia varten.
Miksi lunastin annuiteettini
Ajatus tehdä vain 4,5% rahoistani oli kaikki mitä tarvitsin kotiuttaakseni annuiteettini. Olin liian nuori ja minun puolellani oli liian paljon aikaa olla rajoitettu niin alhaisella korolla. (Ironista kyllä, monet sijoittajat kuolaavat yli 4,5%: n nykyään). Kun soitin vakuutusyhtiölle ilmoittaakseni päätöksestäni, he varoittivat minua seuraamuksista, jotka minun olisi maksettava, ja siitä, etten ehkä koskaan saa näin korkeaa korkoa. Sillä ei ollut väliä. Päätös tehtiin. Otin rahat ja Roth IRA: n avaaminen.
Pitäisikö sinun ostaa annuiteetti?
Jos olet nuori etkä välitä sijoitusten vaihtelusta, minun on vaikea todeta, että elinkorko on järkevä. Varsinkin nyt, koska korko on niin alhainen. Jos vihaat ehdottomasti markkinoita ja rakastat kaikkea sanassa "taattu", elinkorot saattavat olla oikealla tielläsi, ja voimme auttaa sinua saada tarjouksia erilaisille annuiteettisuunnitelmille vastaamaan parhaiten tarpeitasi. Muista vain, että elinkorot ovat pitkäaikainen sijoitus, joten kouluta itsesi ennen kuin sijoitat yhteen.
Jeff Rose, CFP® on Certified Financial Planner ™, perustaja Hyvät taloudelliset sentitja henkilökohtaisen rahoituksen kirjan Soldier of Finance kirjoittaja. Jeff on irakilainen taisteluveteraani ja palveli 9 vuotta armeijan kansalliskaartissa. Hänen töitään esitetään säännöllisesti Forbesissa, Business Insiderissä, Inc.comissa ja Entrepreneurissa.
Lauren Poteetsanoo
Kysymys- olen 30. Taloudellisesti vakaa. Minulle kerrottiin, että minun täytyy laittaa rahaa johonkin muuhun eläkerahastoon kuin 401 000: aan (maksimoitu) veroni vähentämiseksi. Minulla ei ole IRA: ta, mutta tämä verotilintarkastaja vaatii BCA: ta korottamaan FIA: ta. En ole perehtynyt tähän. Mutta onko tämä niin nuorena hyvä sijoitus?
Raghu Chaparalasanoo
Se on erittäin hyvä keskustelu. Haluamme aina jonkin verran tuloturvaa, jos markkinat laskevat, kun olemme valmiita eläkkeelle. Jonkin osan eläkerahoista pitäisi olla elinkorossa mielenrauhan saamiseksi. Kuinka paljon, enimmäkseen perustuloja, joista meidän on elettävä sosiaalitulojen lisäksi. Mikä on nuorin ikä, joka voi ostaa annuiteettia tulonsaajalla?
Natashasanoo
Tätini kuoli ja sai
Equi-liivi
Omaisuuden jakaminen 41,60%
AXA Kohtalainen kohdistus
Suuri korkki 58,40%
EQ/Com Stck Index
Kokonaisarvo 13 667
Välittäjä kertoi serkulleni (edunsaajalle), että jos hän sulkee sen ja ottaa rahat, hänelle määrätään verot ja sanoi, että olisi parasta, jos hän siirtäisi elinkoron omaan nimeensä. Kun hän kertoi minulle mitä teki, kerroin hänelle, että se ei kuulostanut oikealta. Nyt kun luen tätä artikkelia, mielestäni hänen on todella siirrettävä rahat. Jos hänelle kerrottiin myös väärää tietoa, voisimmeko tehdä asialle myös jotain? Kiitos etukäteen
Bryansanoo
Hei,
Lähdin juuri vanhalta työnantajalta ja minulla oli 401 000 heidän kanssaan. Nykyinen määrä 401k ja yritän päättää, mitä tehdä sen kanssa. Jätänkö sen sinne vai muutanko uuden työnantajan kanssa. Minulla on joku, joka käskee minua tekemään premier -muuttuvan elinkoron perinteisen IRA -politiikkatyypin kanssa 1,3%: n maksulla ja luovutusmaksulla. Onko tämä ymmärrettävää? Olen tällä hetkellä 28 -vuotias ja yritän selvittää, mitä tehdä 401k -laitteelleni
Akhil Mishrasanoo
Hei
Oli hienoa lukea annuiteetista.
Vaikka on ihmisiä, jotka todella haluaisivat saada taatun sijoitetun pääoman tuoton alhaisen koron kustannuksella.
Mutta nuorten kohdalla riski on OK.
Drew Andersonsanoo
Entä Roth IRA: n rahoittaminen menetetyillä kustannuksilla muuttuvalla annuiteetilla? Minulla on ongelma tämän viestin kanssa, että käyttäydyt kuin Roth IRA on todellinen investointi, kun se ei ole. Se on vain kääreitä, jotka voivat sijoittaa muita sijoituksia, jotta hallitus ei verottaisi niitä. Minulle, jos sinulla on hyvä menetettyjen kustannusten muuttuva annuiteetti ja asiakas, joka täyttää maksimin vuosittain, sinun asiakas herättää mukavan osan käteistä, jolla on taattu tulovirta koko elämän ajan. Se on valtava! Kun puhun alle 30 -vuotiaille asiakkailleni, suurin osa heistä näkee epärealistisen eläkkeelle jäämisen. Töissä 45 vuotta ja eläkkeellä vielä 25-30. Joten taatut tulot ovat erittäin järkeviä asiakkailleni ja minulle, kun yritän löytää keinon, jolla he voivat jäädä eläkkeelle 65 -vuotiaana.
Mike @ Annuity Hinnatsanoo
Annuiteetti on hyvä tuote, koska se antaa miehelle taloudellisen vapauden myös eläkkeelle jäämisen jälkeen. Mutta annuiteettituotteen valitseminen ei ole aina kovin helppoa. Luulen, että tietty annuiteettituote ei välttämättä ole yhtä hyödyllinen kaikenikäisille ihmisille. Kiinteän elinkoron pitäisi olla hyödyllinen eläkkeelle saaville henkilöille. Ja kaikki nuoret voivat valita Equity -indeksoidun annuiteetin, koska se turvaa sijoituksen ja mahdollistaa lisäkoron saamisen.
Dietersanoo
Hyvä postaus Jeff.
Rogerin tapaan minä yleensä 1035 asiakkaani vanhoja elinkorkoja edulliseen/kuormittamattomaan elinkorkoon, koska joistakin heidän annuiteeteistaan on maksettu törkeitä maksuja (vaihteluväli 3-5%).
On aina ollut mielenkiintoista puhua uusien asiakkaiden kanssa ja oppia heidän kokemuksistaan annuiteettimyyjien kanssa. Näyttää siltä, että useimmat myyjät eivät vain tiedä, miten heidän myymänsä elinkorot todella toimivat, varsinkin kun he puhuvat taattuista koroista ja pitkän aikavälin tuotosta. En usko, että nämä myyjät haluavat johtaa harhaan asiakkaitaan, he eivät vain tiedä paremmin.
Muutama kuukausi sitten vietin pari päivää ohjelmoimalla joitakin Excel -taulukoita osoittaakseni asiakkailleni, mikä pitkän aikavälin tuotto perustuu palkkioihin ja ratsastajiin. Näyttää kestävän 19–22 vuotta, ennen kuin 65-vuotiaat pääsevät tasolle useimmissa kiinteissä indeksi-/muuttuvissa annuiteeteissa, joilla on elinikäiset tulotakuut. 30 vuoden kuluttua niiden tuotto olisi yleensä noin 2-3%. Se on ollut loistava tapa näyttää asiakkaille, kuinka elinkorko voi maksaa heille, kun he ovat nähneet hajonnan, jonka he yleensä haluavat mennä eri suuntaan.
Olen julkaissut pari erittelyä blogiini, jos haluat tarkistaa ne. Uskon, että kiinteä indeksi -annuiteettiarkki ja kaikki sen hyvitysmenetelmät ovat monimutkaisin excel -arkki, jonka olen koskaan koodannut.
Briansanoo
Olen tukkumyyjä ja olen myynyt muuttuvia annuiteetteja neuvonantajille 10 vuoden ajan.
Nykypäivän markkinaympäristössä sanoisin, että henkilö, joka on alle 10 vuoden kuluttua eläkkeelle siirtymisestä, voi haluta VA: ssa. Heillä, toisin kuin nuoremmilla ihmisillä, ei ole aikaa heidän puolellaan toipua markkinoiden taantumasta. Lisäksi he voivat saada taatun kokoamisen tulotarkoituksiin ja taata elinikäisen tulovirran-kaikki samalla kun he osallistuvat markkinoiden nousuun. Siinä voi olla järkeä osalle jonkun rahoista.
En usko, että ne sopivat parhaiten yli 10 vuoden eläkkeelle jääneille ihmisille 10, koska heillä on aikaa puolellaan, hyödyt voivat olla yhtä vahvoja ja VA: t voivat tulla kalliiksi.
.
Roger @ Chicagon taloussuunnittelijasanoo
Jeff hyvä postaus ja hyvä työ perusasioiden asettamisessa. Inhoan osakeindeksin annuiteetteja edellinen linkittämäsi viesti on yksi parhaista selityksistä, joita olen nähnyt niistä. Olet oikeassa, että aina tuote ei ole huono (vaikka yleensä onkin), vaan myyjät myyvät niitä. Olen nähnyt hyvin harvoja, joita voisin suositella, ja maksut ovat usein hämmästyttäviä.
Olen yleensä käyttänyt annuiteetteja vain asiakkaille, joilla on jo ne ja joissa olemme vaihtaneet 1035 parempaan tuotteeseen (yleensä sellainen, jonka kulut ovat paljon pienemmät) tai viimeisenä laskennallisena säästövaihtoehtona 401 (k) s: n (tai muun eläkejärjestelyn) jälkeen, IRA: t, jne. Mielestäni oikea elinkorko voi olla toteuttamiskelpoinen eläkeväline osana yleistä suunnitelmaa.