Kun velkaantuneiden keskimääräinen velkataakka ylittää 35 000 dollaria vuonna 2019, epätoivoiset opiskelijat tutkivat kaikkia vaihtoehtojaan lainojen anteeksiannossa ja luovissa maksuvaihtoehdoissa.
Pay as You Earn -maksusuunnitelma, joka tunnetaan myös nimellä PAYE, on yksi vaihtoehto, joka voi auttaa tekemään opintolainan maksamisesta helpompaa. Se voi myös tarkoittaa, että jotkin lainasi voidaan antaa anteeksi tietyn ajan kuluttua.
Kiinnostunut? Katsotaanpa kaikkea, mitä PAYE tarjoaa.
Kuinka PAYE toimii
Kuten kaikilla muillakin lainojen anteeksiantamisohjelmilla, PAYE: llä on lukemattomia etuja - ja muutamia haittoja. Aloitetaan positiivisesta.
PAYEn edut
Lainaajille, jotka ovat oikeutettuja, PAYE rajoittaa liittovaltion opintolainojen kuukausimaksut 10 prosenttiin heidän harkintansa mukaan.
Pelkästään tämä yksityiskohta erottaa PAYEn tulopohjaisesta takaisinmaksusta (IBR), toisesta takaisinmaksuohjelmasta, joka rajoittaa kuukausittaiset lainanmaksut 15 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista.
Aivan kuten IBR, myös liittohallitus antaa PAYE -ohjelmaan liittyvät lainat kokonaan anteeksi 20 vuoden kuluttua.
PAYEn haitat
PAYEn suurin haittapuoli on, että sinun on maksettava opintolainaa 20 kokonaisen vuoden ajan. Riippumatta siitä, miten katsot sitä, se on pitkä aika.
Lisäksi pidennetty aikataulu voi tarkoittaa, että maksat enimmäkseen korkoja lainoistasi maksuajan ajan.
Tällä ei ehkä ole sinulle väliä, koska lainasi annetaan anteeksi 20 vuoden kuluttua, mutta se on kuitenkin otettava huomioon.
Kuinka päättää, tarvitsetko PAYE -maksua
Tässä on suuri kysymys, jota kaikki kysyvät: hyödyttääkö opintolainojen maksaminen täyttä 20 vuotta todella sinua?
Totuus on, se riippuu. Tässä muutamia pohdintoja.
Tulo
Opiskelijoille, jotka odottavat ansaitsevansa vaatimatonta palkkaa uransa ajaksi, PAYE ja jopa IBR voivat muuttaa murskaavat opintolainan maksut paljon siedettävämmäksi.
Mitä vähemmän rahaa ansaitset, sitä hyödyllisempi IBR -suunnitelma tai PAYE voi olla.
Katso rehellisesti tulojasi. Jos maksusi ovat huomattava määrä rahaa, jonka olet tuonut kotiin, sinun kannattaa ehkä tarkastella tulopohjaisia takaisinmaksuvaihtoehtojasi.
Lainan määrä
Lisäksi opiskelijat, jotka lopettivat lainaamisen paljon enemmän kuin he suunnittelivat, saattavat huomata, että PAYE tai IBR ovat joitain parhaista vaihtoehdoista, jos he haluavat elää normaalia elämää.
Tulopohjainen takaisinmaksusuunnitelma on vaivan arvoinen, jos sinulla on vaikeuksia pysyä a valtava opintolainalasku joka kuukausi ja voi säästää luottotietojasi tekemällä maksusi enemmän hallittavissa.
Tunnistaminen
Toinen huomioitava asia on, otitko pois vai et liittovaltion opintolainat ilman lisämerkintää vanhemmat.
Jos sinulla on avustaja, vahingoitat hänen luottotietojaan, jos et pysty suorittamaan maksuja. Pelkästään tämä voi olla riittävä syy jatkaa PAYE -palvelua varmistaaksesi, että vanhempasi eivät loukkaannu lainoistasi.
Esimerkki
Oletetaan, että Steven lainaa 50 000 dollaria 8 prosentin vuosikorolla saadakseen psykologian kandidaatin tutkinnon ja ansaitsee sitten kansallinen vuosipalkka yhteisön terveystyöntekijänä- 38 180 dollaria.
Verojen jälkeen Stevenille jää 28 635 dollaria vuodessa tai 2386,25 dollaria kuukaudessa. Kymmenen vuoden tavanomaisella aikataululla hänen kuukausimaksunsa olisi keskimäärin 606,64 dollaria, mikä on yli 25 prosenttia hänen kotipalkastaan.
PAYEn avulla Stevenin maksut rajoittuisivat 10 prosenttiin hänen harkinnanvaraisista tuloistaan. Parempi vielä, hänen koko saldonsa anteeksi annettaisiin kaksikymmentä vuotta ajoissa suoritettujen maksujen jälkeen. Se pätee vielä enemmän sellaiselle, jolla oli 100k opintolainaa.
Kuinka saada PAYE
Monimutkaiset vaatimukset hämmentävät sitä, mitä todella tarvitaan, jotta voidaan saada minkä tahansa tyyppinen opintolaina, erityisesti PAYE. Seuraavassa on muutamia perussääntöjä, joiden avulla voit päättää, oletko kelpoinen:
Ohjeet
- Kuukausimaksu, jonka maksat PAYE- tai IBR-suunnitelman perusteella (tulojesi ja perheesi koon perusteella), on pienempi kuin se, jonka maksaisit normaalista takaisinmaksusuunnitelmasta 10 vuoden takaisinmaksuajalla
- Liittovaltion opintolainavelka on suurempi kuin harkintavaltaiset tulosi tai se muodostaa merkittävän osan vuosituloista
- Olet uusi lainaaja 1. lokakuuta 2007 alkaen ja olet saanut suoran lainan 1. lokakuuta 2011 tai sen jälkeen
- Lainasit rahaa liittovaltion opintolainojen muodossa.
Sovellettavat lainat
Maksamalla ansaitset on oikeutettu valtaosaan liittovaltion lainoista. Itse asiassa ainoat liittovaltion lainat, jotka eivät ole oikeutettuja PAYE: hen, ovat vanhemmille myönnetyt suorat PLUS -lainat ja vanhemmille myönnetyt PLUS -lainat takaisin maksaneet suorat konsolidointilainat.
Voit myös hakea PAYE -konsolidoituja lainoja, kunhan niitä ei ole luovutettu yksityiselle lainanantajalle.
Huomaa, että vain liittovaltion opintolainat voidaan maksaa takaisin tuloperusteisten suunnitelmien mukaisesti. Yksityiset opintolainat eivät ole oikeutettuja minkäänlaiseen lainojen anteeksiantamiseen, ja sinun on ehkä tarkasteltava niitä miten saada lainaa pankista jälleenrahoittaa nämä yksityiset lainat.
Lainan saamiseksi sinun on myös oltava hyvämaineinen eikä maksukyvytön.
Kuka voi hyötyä PAYEsta?
Seuraava tarkistuslista voi auttaa sinua määrittämään, kannattaako sinun itse maksaa PAYE:
Milloin kannattaa harkita PAYE
- Lainasit koko summan: Jos lainasit koko rahtikulun koulutuskustannuksistasi ja suunnittelet harrastaessasi matalapalkkaista uraa
- 20 vuotta on järkevää: Jos et halua maksaa kuukausimaksuja opintolainoistasi 20 vuodeksi.
- Maksut ovat liian suuret: Jos normaali kuukausimaksu (ilman PAYE-maksua) muodostaa suuren osan tulevasta kotiinkorvauksestasi
- Tarvitset sen pysyäksesi pinnalla: Jos sinulla on vaikeuksia maksaa opintolainaa kuukausittain
Milloin ei pidä harkita PAYE: tä
- Kuukausitulosi hylkäävät sinut: Jos summa, jonka maksat PAYE: llä, on suurempi kuin tavanomainen kymmenen vuoden takaisinmaksusuunnitelma
- Et halua maksaa opintolainaa 20 vuodeksi: Jos kärsisit mieluummin etukäteen saadaksesi velat pois nopeammin
- Toivottavasti ansaitset enemmän rahaa tulevaisuudessa: Jos maksat mieluummin lainasi nyt mahdollisimman paljon ja nautit eduista myöhemmin.
Bottom Line
Vaikka yli 40 miljoonaa amerikkalaista käsittelee nyt jonkin verran opintolainavelkaa, PAYE -ohjelmaa - ja muuta tulopohjaiset lainojen anteeksiantamisohjelmat-luotiin helpottamaan tiettyjen tulojen saaneiden henkilöiden taakkaa ohjeet.
Jos haluat oppia lisää siitä, miten voit saada kelpoisuusvaatimuksia, vertaa taloudellista tilannettasi StudentAid.govin luomat ohjeet.
Ja jos tulosi hylkäävät sinut, voit myös harkita jälleenrahoittaa liittovaltion ja yksityiset opintolainasi lainanantajan kanssa, joka tarjoaa paremmat ehdot ja alhaisemman koron.
Opintolainoja ei voida purkaa konkurssissa, mutta ne voidaan antaa anteeksi, jos valitset valtion rahoittaman lainan anteeksiantamisohjelman ja noudatat ohjeita. Saat itse päättää, kannattaako se.
Tallentaa
Tallentaa
Tallentaa
Tallentaa