Onko mahdollista, että säästät liikaa eläkkeelle?

instagram viewer

Istuin äskettäin alas ja keskustelin kirjanpitäjäni kanssa. Puhuimme perheeni eläketileistä ja pitkän aikavälin sijoitustavoitteista. Ja me molemmat tulimme siihen tulokseen, että vaimoni ja minun pitäisi keskittyä lisäämään verotettavia sijoituksiamme. Tämä johtuu siitä, että meillä on jo suuri pesämuna eläketileillä.

Vaikka en suunnittele, todella, koskaan muodollisesti eläkkeelle, on mahdollista olla vino ja olla liikaa eläketileillä ja ei riittävästi verollisilla sijoituksilla. Eläketilien avulla voit säästää rahaa veroissa nyt vain saadaksesi seinälle suuremman verolaskun tulevaisuudessa.

Uskon ehdottomasti, että sijoittamisenne on verotuksellista. Kuitenkin minun lopussa postausta aiheesta, Sanoin myös: "Muista, että kuten mihin tahansa sijoittamiseen, sinun ei pitäisi sijoittaa pelkästään veronkierron vuoksi."

Useimmat henkilökohtaisen rahoituksen kirjat sanovat, että sinun pitäisi laittaa pois mahdollisimman suuri määrä eläketileille. He eivät puhu siitä, kun sinun on aloitettava rahan nostaminen eläketililtäsi. He puhuvat vain kertymisvaiheesta, ja kaikki kirjoittajat väittävät, että kulut ovat pienemmät eläkkeelle siirtymisen jälkeen-toinen Suze Orman-tyyppinen taloudellinen neuvonta, joka ei aina koske kaikkia.

Kyllä, palkatusta asemasta saadut tulot pienenevät, mutta muista, että verotusta varten eläketilien (paitsi Roth -tilien) voitot verotetaan tavanomaisilla tulokannoilla. On mahdollista, että veroprosentti on paljon korkeampi eläkkeelle siirtyessäsi.

Laskennalliset verotilit EIVÄT tarkoita veronkiertoa.

Joudunko maksamaan enemmän veroja eläkkeelle jäädessäni ?!

Käytetään hypoteettista esimerkkiä. Oletetaan, että olet tällä hetkellä 40 -vuotias ja säästät miljoona dollaria eläkkeelle. (Se on paljon rahaa tuolle iälle, mutta se ei ole mahdoton tavoite, varsinkin jos olet aviopari ja aloitit säästämisen eläkkeelle Aiot jäädä eläkkeelle vasta 60 -vuotiaana, joten sinulla on vielä 20 vuotta investointia eläkkeelläsi tili. Jos oletetaan 7%: n tuottoaste ja 25 000 dollarin lisämaksu vuosittain, sinulla on siihen mennessä noin 4,5 miljoonaa dollaria.

Ongelma eläketileillä on kaksiosainen: Sinulla on vaadittavat vähimmäisjaot 70 -vuotiaasta alkaen, ja kaikki nostamasi rahat verotetaan tavallisilla tulokannoilla. Tällä hetkellä pitkän aikavälin myyntivoittoja ja osinkoja verotetaan alempaa verokantaa kuin tavanomaisia ​​tuloja. Vaikka tämä saattaa muuttua tulevaisuudessa, investointiverot ovat olleet historiallisesti alempia kuin tuloverot.

Oletetaan siis, että otat 4%eli 180 000 dollaria vuosittain kyseiseltä eläketililtäsi. Nykyisten verokantojen mukaan tämä asettaa sinut 32 prosentin veroluokkaan. Ilmeisesti tämä ei ota huomioon inflaatiota, joten käytämme seuraavaa alempaa 24%: n veroluokkaa. Se on edelleen korkeampi kuin jos kaikki sijoitustulot ja/tai osingot olisivat verotettavalla tilillä - tällä hetkellä 15 prosentin verolla.

Joten vaikka säästät veroja, kun sulatat nämä rahat pois, on mahdollista, että menetät tämän edun, kun aloitat sen ottamisen. Varsinkin jos tarvitset suuria summia veroja kalenterivuonna. Kun valtion verot sisältyvät, se voi olla jopa 50%: n kokonaisveroprosentti. Oho!

On selvää, että jos aiot sijoittaa verotettaviin tileihin, sinun tulee käyttää vain verotehokkaita sijoituksia, mutta ne voivat olla osa kokonaisvaroja. Tämä tarkoittaa, että EI käytetä sijoituksia, kuten REIT, joukkovelkakirjarahastoja tai osinkoa maksavia osakkeita (jos mahdollista). ETF: t, kuten Vanguardin Russell 3000 Index ETF (VTHR), jotka kattavat koko markkinat, ovat verotuksellisesti melko tehokkaita. On myös muita rahastoja, jotka on erityisesti suunniteltu minimoimaan verot ja seuraamaan erilaisia ​​indeksejä. Nämä ovat täydellisiä sijoituksia verotettaville tileille. Määrittämäsi on sekoitus verotuksessa laskennallisia ja verotettavia tilejä.

Eläketilien haitat

  • Eläketilit ovat paljon rajoittavampia. Useimmissa tilanteissa voit aloittaa vetäytymisen niistä vasta kun olet 59 1/2 -vuotias (joissakin tilanteissa 55). Jos tarvitset varoja nopeammin, ole valmis maksamaan massiivinen rangaistus.
  • He olettavat, että olet alemmassa veroluokassa, kun jäät eläkkeelle. Vaikka tämä saattaa pitää paikkansa useimpien ihmisten kohdalla, se ei päde kaikkiin. Eläketilejä verotetaan normaalilla tulotasolla. Kuten me kaikki tiedämme, verokannat nousevat, eikä niiden odoteta laskevan lähitulevaisuudessa.
  • Rajoitettu sijoitusvalinta. Esimerkiksi pidän kiinteistöjen vuokra -asunnoista. Vaikka on mahdollista sijoittaa kiinteistöihin a itseohjattu IRA-tili, En pidä sitä järkevänä vaihtoehtona. Lisäksi monilla eläketileillä on huono valikoima varoja, joista valita.
  • Pakolliset jakelut. Lukuun ottamatta Roth -tilejä, sinun on otettava rahaa pois eläketililtäsi alkaen 70 1/2.
  • Verotetaan tavallisilla tuloilla. Tämä on ehkä tappaja, jos laitat rahaa vain eläketilille. Muista eläketulojen lähteistä ja säästetystä määrästä riippuen on mahdollista, että olet korkeammassa veroluokassa kuin ennen eläkkeelle siirtymistä. Myös tulevat verosi ovat tuntemattomia.

Bottom line: On järkevää, että on olemassa yhdistelmä verotuksen laskennallisia ja verotettavia tilejä. Tämä antaa sinulle paljon enemmän joustavuutta jäädessäsi eläkkeelle. Joten vaikka on järkevää minimoida verosi samalla, kun säästät eläkkeelle, sinun pitäisi olla myös huolissasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. En tietenkään ehdota, että lopetat rahan laittamisen eläketilillesi, varsinkin jos yrityksesi tekee vastaavuuden.

Ehdotan, että kun olet ylittänyt jonkin verran eläkesäästöjä, saatat haluta tasapainottaa sen myös verollisilla sijoituksilla. Verotettavilla tileillä sinulla ei ole vain enemmän joustavuutta investointeihin, niiden käyttötarkoitukseen, vaan myös enemmän valvontaa, kun sinun on maksettava veroja, ja perinteisesti alemmalla verokannalla käynnistyäksesi!

Kuva Larry Ludwig

Larry Ludwig oli Investor Junkien perustaja ja päätoimittaja. Hän valmistui Clemsonin yliopistosta kandidaatin tutkinnon tietokoneista ja sivuaineena liiketoiminnasta. 90 -luvulla autoin luomaan joitain ensimmäisistä rahoitussivustoista sellaisille yrityksille kuin Chase, T. Rowe Price ja ING Bank, ja myöhemmin jatkoivat töitä Nomura Securitiesille. Hän on ollut intohimoinen sijoittamiseen 20 -vuotiaasta lähtien ja hän on omistanut useita yrityksiä yli 20 vuoden ajan. Tällä hetkellä hän asuu vaimonsa ja kolmen lapsensa kanssa New Yorkin Long Islandilla.

  • Verkkosivusto
click fraud protection