MinäJos vanhempasi ovat eläkkeellä tai eläkkeellä ja ovat huolissaan taloudestaan, he saattavat herättää ajatuksen saada käänteinen asuntolaina ohi.
Loppujen lopuksi tuossa mainoksessa tuo mukava mies Laki sanoo, että se on loistava tapa saada lisätuloja eläkkeellä.
Valitettavasti mainos jättää paljon pois.
Ja nämä asiat ovat jotain, mitä käänteisen asuntolainan haltijan perheen - eli sinun - on todennäköisesti käsiteltävä.
Loppujen lopuksi vanhempasi eivät ole nuorempia.
Tässä on erittely siitä, mitä Sandwich -sukupolven jäsenten on tiedettävä käänteisistä kiinnityshaitoista - ennen kuin äiti ja isä allekirjoittavat katkoviivalla:
Kuinka käänteiset kiinnitykset toimivat
Pohjimmiltaan käänteinen kiinnitys on tapa muuntaa kodin oma pääoma rahaksi. Voidakseen saada käänteisen kiinnityksen asunnonomistajan on oltava vähintään 62 -vuotias, hänen on omistettava ja asuttava kotona ja hänellä on oltava huomattava oma pääoma kotona. Vaikka lainanantajat eivät vaadi, että asunto maksetaan kokonaan, asunnonomistajan on oltava lähellä asuntolainansa, jotta lainanantaja voi hyväksyä käänteisen kiinnityksen.
Tällä lainalla lainanantaja maksaa takaisin kaikki asuntolainaan jääneet (jos mitään) ja antaa asunnonomistajalle voiton yhdessä viidestä tavasta: Käyttöoikeusmaksut ovat kuukausimaksuja, jotka kestävät niin kauan kuin vähintään yksi lainanottaja asuu edelleen kotona. Määräaikaiset maksut ovat kuukausimaksuja määräajaksi. Luottolimiitin avulla lainanottaja voi nostaa ennakoimattomia maksuja mistä tahansa summasta aina tarvittaessa, kunnes luottoraja on maksimoitu. Lopuksi muutetut toimikausi- ja muutetut maksut yhdistävät kuukausittaisen maksuvaihtoehdon luottolimiittivaihtoehtoon.
Toisin kuin perinteinen laina, lainanottajan ei tarvitse maksaa säännöllisesti erissä. Sen sijaan koko laina ja korot erääntyvät, kun lainanottaja kuolee, myy talon tai ei voi enää pitää asuntoa ensisijaisena asuntona.
Jos esimerkiksi iäkäs asunnonomistaja huomaa tarvitsevansa säännöllistä hoitoa, pysyvä muutto vanhainkotiin tarkoittaa, että hänen on maksettava takaisin käänteinen kiinnitys. Lainanottajalla on kuitenkin 12 kuukautta asumista muualla, ennen kuin koti ei enää ole hänen ensisijainen asuinpaikkansa. Joten lyhyt aika sairaalassa tai hoitokodissa ei tarkoita, että käänteinen kiinnitys on erääntynyt.
Yksi käänteisen kiinnityksen suurista eduista on, että heiltä saamiasi maksuja ei pidetä verotettavina tuloina. Lisäksi maksut eivät yleensä vaikuta sosiaaliturva- tai Medicare -etuuksiin. Näillä perusteilla käänteinen asuntolaina voi tuntua eläkeläisille hyvältä keinolta täydentää eläketulojaan omalla pääomallaan ilman, että heidän tarvitsee pienentää kokoaan tai muuttaa.
Hieno painatus
Toistaiseksi niin hyvin. Asuntolainojen kääntämiseen on kuitenkin useita näkökohtia, jotka voivat saada ne näyttämään vähemmän hyviltä.
Ensinnäkin se, että olet velkaa enemmän rahaa käänteisen kiinnityksen kautta ajan myötä.
Laina -ajan päättyessä joko lainanottajan tai hänen perillisensä on maksettava takaisin lainasumma - joka kasvaa jokaisen lainanottajalle suoritettavan maksun mukana - korkoineen.
Mitä tulee tähän korkoon, vaikka on olemassa joitakin kiinteäkorkoisia käänteisiä kiinnityksiä, suurin osa näistä lainoista käyttää vaihtelevaa korkoa. (On tärkeää huomata, että tavallinen tapa maksaa laina pois on myydä talo, eli käänteinen kiinnitys haltijoiden ja heidän perillistensä ei tarvitse itse lykätä lainan määrää sen erääntyessä, elleivät he halua pitää lainaa talo.)
Lisäksi koko käänteisen kiinnityksen tarkoitus on nostaa oma pääoma. Tämä tarkoittaa, että vanhalla maatilalla ei ole lainkaan omaa pääomaa (tai hyvin vähän) laina -ajan lopussa. Joten talon myynti ei jätä rahaa perillisille.
Jos lainanottajan perilliset ovat kiinnostuneita asunnon säilyttämisestä, heidän on maksettava laina voidakseen tehdä niin. Useimmat käänteiset asuntolainat tarjoavat niin sanotun takautumislausekkeen, mikä tarkoittaa, että lainanottaja ei voi olla velkaa lainanantajalle enemmän kuin asunnon arvo lainan erääntyessä ja asunto myydään. Periaatteessa kaikki, mitä koti myy, täyttää lainan. Perillisten, jotka haluavat säilyttää kodin, on kuitenkin maksettava laina kokonaisuudessaan takaisin, vaikka velkasumma olisi suurempi kuin asunnon arvoinen.
On tärkeää muistaa, että käänteiset asuntolainat eivät ole ilmaisia. Aivan kuten mikä tahansa asuntolaina, on olemassa sulkemiskustannuksia, mukaan lukien lainan myöntämismaksut ja kiinnitysvakuutusmaksut. Jotkut lainanantajat veloittavat myös palvelumaksuja käänteisen kiinnityksen voimassaoloaikana.
Myös lainattava määrä riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien nuorin lainanottajan ikä, korko ja talon arvioitu arvo. Joten jopa asunnot, jotka ovat arvokkaita, eivät välttämättä tarjoa sellaisia käänteisiä kiinnitysmääriä, joihin lainanottajat luottavat.
Lopuksi - ja tämä voi olla todellinen potkuri käänteisten asuntolainojen haltijoiden aikuisille lapsille - asunnonomistaja pitää edelleen talon otsikko, mikä tarkoittaa, että hän on edelleen koukussa huoltoon, kiinteistöveroihin ja asunnonomistajaan vakuutus. Itse asiassa lainan erääntyminen voi johtaa asunnon kunnon säilyttämiseen tai sen verojen tai vakuutusten maksamatta jättämiseen. Jos vanhemmillasi on vaikeuksia pysyä kotitöissä, mukaan lukien kodin ylläpito ja laskujen maksaminen, tällaiset työt kuuluvat sinulle.
Mitkä ovat käänteiset kiinnityshaitat?
Vastaus tähän riippuu useista tekijöistä. Ensinnäkin perheesi on päätettävä, kuinka tärkeää on pitää talo perheessä. Jos vanhempasi puhuvat käänteisen asuntolainan ottamisesta talolle, jossa sinä ja sisaruksesi olet syntynyt ja jossa olet haaveillut näkemästä omia lapsenlapsiasi leikkimässä tulevaisuudessa, käänteinen asuntolaina ei ehkä ole hyvä idea. Ellet tiedä, että pystyt maksamaan lainan takaisin, sinun on suunniteltava asuntosi myynti, kun vanhempasi ovat ottaneet käänteisen kiinnityksen.
Jos koti on perheellesi merkityksellinen, vaihtoehto käänteiselle kiinnitykselle on, että joku perheenjäsenistä ostaa kodin vanhemmiltasi ja sallii heidän jatkaa asumistaan siinä. Tämä antaa heille oman pääoman kotonaan kertakorvauksena, ja jos tämä pääoma on 500 000 dollaria tai vähemmän, he voivat sulkea rahat verotettavista tuloistaan. Tämä on monella tapaa win-win, vaikka se riippuu siitä, että joku perheenjäsen voi ostaa talon.
Vaikka sinulla ei olisikaan erityistä kiintymystä vanhempiesi kotiin, sinun kannattaa ehkä harkita tarkkaan, haluatko hakea käänteistä asuntolainaa vai ei. Riippuen heidän kyvystään elää itsenäisesti ja pysyä asunnon tärkeissä tehtävissä, käänteinen kiinnitys voi olla hyvä idea tai ei.
Jos sinulla on syytä uskoa, että äidillä ja isällä on vain muutama vuosi, ennen kuin he tarvitsevat vakavaa apua, saattaa olla järkevämpää päästä käsiksi kodin omaan pääomaan myymällä se ja siirtämällä heidät vanhainkotiin tai avustavaan asuntoon, jossa he ovat enemmän mukava.
Jos toisaalta tiedät, että isäsi korjaa edelleen katon, sytyttää jouluvalot ja leikkaa nurmikon äitisi siivotessa talon ylhäältä alas ja kitkee kukkapenkkiä joka päivä, eikä mikään estä heitä, kiitos paljon, sitten käänteinen kiinnitys saattaa toimia niitä. He saavat jäädä kotiinsa samalla kun he nauttivat pääomasta, jonka he ovat rakentaneet.
Ovatko käänteiset kiinnitykset hyvä idea?
Todellinen ongelma käänteislainoissa on, miksi ihmiset saattavat tarvita sellaisen. Jos he eivät säästäneet riittävästi eläkkeelle, koska he olivat vastuuttomia rahoillaan tai jos he Jos sinulla on vaikeuksia elää budjetilla tai kiinteällä tulolla, ongelma voi olla sellainen, että käänteinen kiinnitys ei voi ratkaista.
Jos vanhempasi pitävät sinut ajan tasalla taloudellisista asioistaan, varaa aikaa istua heidän ja heidän talousneuvojansa kanssa määritä paras toimintatapa pitääksesi heidät iloisesti röyhtäilemässä ja ihmettelemällä, miksi et koskaan soita läpi monien vuosien ajan eläkkeelle. Tarkka tarkastelu numeroita auttaa sinua kaikkia päättämään, ovatko käänteiset kiinnityshaitat suuremmat kuin mahdolliset hyödyt.