Olet ehkä kuullut, kuinka asuntolainat tulevat "pistettä” - kohtelias synonyymi sanalle maksut tai vakuutusmaksut - lainanantajan kulut lainan myöntämisestä tai jälleenrahoituksesta.
Kuulostaa tutulta?
Miksi haluat pisteitä? No, kun ostat pisteen tai kaksi yhdessä asuntolainasi kanssa, saat alhaisemman koron ja pienemmät kuukausimaksut.
Maksa 3000 dollaria pisteestä nyt, ja voit säästää paljon ja enemmän myöhemmin lainan aikana.
Onko se siis järjetöntä? No… puhutaanpa siitä.
Ovatko asuntolainat turhia?
Pisteiden laskeminen on yksinkertaista: yksi piste vastaa 1% ottamastasi lainasummasta, kaksi pistettä on 2%ja niin edelleen.
Vaikka matematiikka on helppoa, pisteen todellista arvoa ei aina lasketa niin yksinkertaisesti.
Mutta se voi näyttää turhaa.
Ongelma on, että pisteet eivät liiku, kun liikut.
Kuka pysyy yhdessä kodissa 30 vuotta nykyään?
Jos sinulla on 30 vuoden laina ja myyt asuntosi ja muutat viiden vuoden kuluttua, sinä menettää pisteitä ja niiden eduista. Sama koskee jälleenrahoitusta.
Siinä on myös korkotaso.
Oletetaan, että ostat kaksi pistettä 6%: n korolla, kun saat asuntolainasi. Mitä jos kaksi vuotta myöhemmin korot laskevat 4 prosenttiin? Tulet katumaan ostostasi.
Pisteiden tyypit, joita voit saada
Saatat kohdata kolmenlaisia kiinnityspisteitä:
- Alennus Pisteet (mihin aiomme keskittyä)
- Alkuperä Pisteitä
- Negatiivinen Pisteitä
Suurin osa keskustelustamme käsittelee alennuspisteiden etuja ja haittoja. Nämä ovat pisteitä, jotka alentavat korkoasi.
Ennen kuin syvennymme alennuspisteisiin, selitän nopeasti lähtökohdat auttaakseni sinua ymmärtämään eron.
Ne ovat periaatteessa maksuja, jotka sinun on maksettava ennenvakuutusyhtiö antaa sinulle asuntolainan. Ne ovat pohjimmiltaan mukava tapa sanoa "maksu".
Pitäisikö sinun ostaa pisteitä (vai ovatko ne huijauksia)?
Asuntolainojen hakuprosessin aikana on otettava huomioon kymmeniä tekijöitä. Se voi olla hämmentävä prosessi.
Kun yrität päättää, kannattaako ostaa asuntolainapisteitä, sinun on tehtävä yksinkertainen yhtälö. Sinun on laskettava, kuinka kauan kestää tasoittua.
Älä huoli, matematiikka on yksinkertaista.
Ota pisteiden hinta ja jaa sitten luku, kuinka paljon säästät kuukaudessa. Saamasi numero on kuinka monta kuukaudet se kestää voiton.
Jos haluat tehdä näistä kohdista sen arvoisia, sinun on oltava kotona kannattavuuspisteen ohi. Jos et aio olla kotona niin kauan, pisteiden ostaminen on a rahan tuhlausta.
Keskimääräinen asunnonomistaja asuu kotonaan yhdeksän vuotta. Verrattuna vuoteen 2008 se on kuudesta vuodesta.
Tämä kertoo minulle useimmille ihmisille, että pisteet eivät todennäköisesti ole alkukustannusten arvoisia, mutta jokainen tilanne on erilainen. Tee nämä nopeat laskelmat ja voit päättää, kannattaako piste ostaa.
Ovatko kiinnityspisteet verovähennyskelpoisia?
Joskus.
Yleensä pisteitä lyhennetään asuntolainasi keston aikana - eli ne maksetaan erissä lainan voimassaoloaikana. Mutta voit ehkä vähentää näiden pisteiden kustannukset veroaikana.
Jos otit asuntolainasi ostaaksesi tai jälleenrahoittaaksesi ensisijaisen asuinpaikkasi, voit saada vähennyksen lainan ottamisvuonna, jos laina täyttää tietyt ehdot.
IRS: llä on 9 pisteen testi, ja tärkeimmät kohdat ovat:
- Pisteiden on oltava a prosenttiosuus pääomasta määritelty selkeästi selvityslausunnossa
- Pisteitä ei voida maksaa erikseen ilmoitettujen summien sijasta muualla sovintoilmoituksessa
- Ostajan toimittamat varat + myyjän maksamat pisteet on oltava yhtä suuri tai suurempi kuin ladatut pisteet
- Veloitettuja pisteitä ei saa maksaa liiallinenja
- Pisteiden lataamisen on oltava "vakiintunut liiketoimintakäytäntö"Tällaiseen asuntolainaan. Jos ostat asunnon ja myyjä maksaa pisteitä, voit vähentää ne.
Jos jälleenrahoitat, nopeaa veronalennusta ei ole.
Pisteet on lyhennettävä, ellet käytä osaa lainasta kodin parantamiseen. Tällöin osittainen vähennys on sallittu.
Ensimmäinen askel uuteen kotiin on tehdä numerot ja selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa.
Asuntoasiantuntijat ovat valmiita aloittamaan asunnon ostamismatkasi vankkojen neuvojen ja korvaamattomien tietojen avulla. Saat lisätietoja napsauttamalla osavaltioitasi tänään.
Näytä hinnatNegatiiviset pisteet
Vähemmän tunnettu kohta on negatiiviset kohdat. Nämä kohdat ovat "lainanantajan luottoja”, Ja ne todella aiheuttavat korkosi nousun. Vaikuttaa oudolta valinnalta, eikö?
Jos käytät negatiivisia pisteitä, et maksa sulkemiskustannuksiasi. Sen sijaan, että maksat sulkemiskustannuksesi, saat korkeamman koron, sulkemiskustannukset maksetaan korkeammilla kuukausimaksuilla.
Aivan kuten asuntolainapisteissä, sinun pitäisi päättää, kuinka kauan aiot asua kotona. Jos pelaat 20 vuotta, nämä pisteet ovat rahan tuhlausta.
Ne toimivat käänteisenä.
Jos haluat lisätietoja asuntolainoista ja niihin liittyvistä taloudellisista kysymyksistä, keskustele pätevän asuntolaina -ammattilaisen kanssa tänään.