Kun aloin työskennellä, pidin budjettia Excel-taulukossa.
Seurasin kaikkea siihen asti penniäkään.
Se oli äärettömän hullua.
Mutta olin parikymppinen, minulla oli hyvin vähän vastuuta, vähän kuluja ja paljon vapaa-aikaa. Minun kaltaisen supernörtin kulujen seuraaminen laskentataulukossa oli triviaalia. Ja rahani hyötyi siitä (minulla oli tarpeeksi aikaa aloittaa ensimmäinen blogini!).
En voisi kuvitella tekeväni sitä tänään.
Minulla ei ole tarpeeksi aikaa siihen (tarkemmin sanottuna minulla on korkeammat prioriteetit, joihin haluaisin käyttää aikaani).
Ja monilla ihmisillä ei myöskään ollut tarpeeksi aikaa tai kärsivällisyyttä siihen. Oli järkevämpää ladata a budjetointisovellus, kuten Mint tekemään työn puolestasi.
Jos yrittäisin budjetoida penniin laskentataulukossa tänään, lopettaisin päivän kuluttua. Jos pakottaisin itseni tekemään sen, saatan pärjätä kuukausi ennen kuin jokin "juttui tielle" ja hylkäsin sen.
Mitä tulee talouteen, älä lyö itseäsi yrittämällä mukautua olemassa oleviin järjestelmiin tai käytäntöihin. Sinun on muovattava nämä järjestelmät sopivaksi intuitioosi.
Joillekin tämä viesti tulee olemaan ilmeinen. Toisille se on lupa vapaaehtoisesti Luovu tuosta tuskallisesta talouskäytännöstä ennen kuin luovut siitä turhautuneena.
Etsitään parempi tapa, joka sopii luonteeseesi.
Sisällysluettelo
- Aloita perusasioista ja rakenna
- Näet pisteen, piirrä nyt nuoli
- Kehitä järjestelmääsi samalla tavalla kuin teet
- Talouskäytännöstä on hyvä luopua
Paras paikka olla on nollassa – voit rakentaa itsellesi sopivan järjestelmän sen sijaan, että sovittaisit itsesi järjestelmään.
Aloita perusasioista ja rakenna
Minkä tahansa järjestelmän kanssa haluat aloittaa yksinkertaisimmasta järjestelmästä ja rakentaa sitten, kun törmäät kipupisteisiin.
Me kaikki tiedämme, että meidän täytyy kuluttaa vähemmän kuin tienaamme. Se on matematiikkaa.
Miksi ihmiset velkaantuvat? He kuluttavat enemmän kuin ansaitsevat, minkä me kaikki ymmärrämme. Emme ole tyhmiä.
Mutta miksi kulutamme enemmän kuin tienaamme on erilainen jokaiselle ihmiselle. Ehkä se on sairaanhoitovelkaa? Vai onko kyseessä vertaispaine pysyä ystävien kulutustottumuksissa? Tai se vain liukuu alas jatkuvasti hiipivien kulujen liukasta rinnettä.
Se on aina suurempi ongelma kuin rahoitusjärjestelmäsi, mutta ainoa tapa saada se tietoiseksi on, jos järjestelmäsi kertovat sinulle.
Sinun täytyy budjetoida. Ja seuraa nettovarallisuuttasi.
Jos et tee molempia, lennät sokeasti. Silloin voit helposti kuluttaa enemmän kuin tienaat sitä huomaamatta – mikä on todella tragedia. (jos olet velassa esimerkiksi sairaanhoitokulujen takia, tilanne on huono, mutta se ei ainakaan ollut pakottava virhe)
Budjetointia varten voit olla hullu kuten minä olin ja seurata jokaista penniä laskentataulukossa tai käyttää budjetointisovellus. Ehkä pidät ajatuksesta käyttää a budjettitulostettava laskentataulukko sen sijaan. Kummassa sinä todennäköisesti pysyt? Se on sinulle sopiva. Testaa muutamia sovelluksia nähdäksesi, mikä niistä resonoi kanssasi.
Älä pakota itseäsi järjestelmään, joka on vastoin luontoasi! Ei ole olemassa "parasta tapaa budjetoida", vain paras tapa sinulle, koska pysyt siinä. Älä anna parhaan olla tarpeeksi hyvän vihollinen – valitse jotain tarpeeksi hyvää.
Sama koskee nettovarallisuutesi seuranta. Seuraan omaani laskentataulukossa kuukausittain ja se on opettanut minulle paljon. Voit tehdä saman tai käyttää a nettovarallisuuden seurantasovellus. Etsi jälleen se, joka toimii sinulle hyvin – saatat joutua testaamaan joitain niistä.
Ja kaikkea ei tarvitse seurata. Jos saat pankkitilisi ja sijoitustilisi, sillä on 99 %:lla merkitystä. Älä jää pohtimaan, kannattaako autosi tai kotisi arvoa arvioida – se ei ole käytännöllinen ja toimii vain häiriötekijänä.
Näet pisteen, piirrä nyt nuoli
Budjetin laatiminen ja nettovarallisuutesi seuranta antaa sinulle nykytilan.
Sinä olet piste. Nyt on aika piirtää nuoli.
Nuoli on minne haluat mennä taloudellisesti. Se on sinun säästösi, sijoituksesi ja rahoitussuunnitelmasi.
Jos et kamppaile budjetoinnin kanssa, saatat kamppailla tulevaisuuden suunnittelun kanssa. Tulevaisuus voi olla hyvin hämärä käsite. Saatat tietää, missä haluat olla ensi vuonna, mutta on vaikea hahmottaa, missä olet viiden vuoden kuluttua, puhumattakaan 40 vuoden päästä.
Jos kertoisin 20-vuotiaalle itselleni, mitä 40-vuotias itseni tekee, hän ei uskoisi minua. Yritä nyt tehdä toisinpäin, eikä ole ihme, että se on lähes mahdotonta.
Mutta et yritä ennustaa tulevaisuutta, vaan päätät, mitä haluat sen olevan ja mietit, kuinka pääset sinne. Se ei ole arvailua, missä olet 20 vuoden kuluttua, vaan päättää missä haluat olla ja suunnitelman luominen sinne pääsemiseksi.
Jos olet jumissa, harkitse a eläkesuunnittelutyökalu auttaa. ProjectionLab on hyvä vaihtoehto, jos pidät skenaarioista ja osaat hieroa tietojasi. Uusi Eläkkeelle voi olla parempi, jos haluat mieluummin vastata kysymyksiin ja nähdä vaihtoehtosi.
Ja aivan kuten liiketoimintasuunnitelman, arvo on rakentaa suunnitelma ja pakottaa itsesi tekemään päätöksiä ja ajattelemaan tulevaisuuttasi todellisuudessa. Haluatko ostaa asunnon viiden vuoden kuluttua? Haluatko perustaa perheen? Haluatko muuttaa toiseen kaupunkiin, osavaltioon tai maahan?
Ei ole olemassa oikeita tai vääriä päätöksiä. Ne ovat vain päätöksiä. Ja voit muuttaa mieltäsi milloin tahansa.
Naimisiinmeno ei ole "oikeaa" tai parempaa kuin sinkkuna pysyminen. Asunnon omistaminen ei ole sen parempaa kuin vuokraaminen. Lasten saaminen ei ole parempaa kuin lasten puuttuminen. Älä pakota itseäsi johonkin, jonka yhteiskunta saa sinun mielestäsi paremmaksi, vaan mene siihen suuntaan, mikä tuntuu oikealta. Se on sinun elämäsi.
Kun olet tehnyt nämä päätökset, jotka voivat muuttua iän myötä, luo suunnitelma sen saavuttamiseksi. Meillä on nyt runsaasti työkaluja, joilla voit suunnitella erilaisia skenaarioita ja kartoittaa, mikä on mahdollista.
Kehitä järjestelmääsi samalla tavalla kuin teet
Kun olin parikymppinen, minulla oli aikaa ja henkistä energiaa seurata kaikkia kulujani manuaalisesti. Nelikymppisenä se olisi mahdotonta. Kun kaikki aikani vaativat, ei koskaan tulisi istumaan seuraamaan kuluja manuaalisesti.
Vanhetessani ja vastuuni kasvaessa mukauttelin tapaamme tehdä asioita. En enää ylläpitä päiväbudjettia, mutta seuraan tuloja ja menoja nettovarallisuutemme avulla. Olemme myös siinä iässä, että sijoituksillamme on suurempi vaikutus talouteemme kuin jokapäiväisillä toimillamme. Tämä on yleistä, kun olet sijoittanut yli kaksikymmentä vuotta.
Sen sijaan, että pakottaisin itseni budjetointiin, minun oli hyvä luopua siitä ja pitääkseni silmällä nettovarallisuuttamme.
Nuorempana toimineet strategiat eivät välttämättä sovi sinulle, kun olet vanhempi. Tämä koskee kaikkialla elämässä, ei vain taloutta, ja sinun on kehitettävä niitä kypsyessäsi.
Olemme kehittäneet tapaa, jolla maksamme luottokorttimme. Maksamme kaikki saldot kokonaisuudessaan kuukausittain automaattisesti. Se on automaatio, joka varmistaa, että emme koskaan myöhästy ja meidän ei tarvitse koskaan muistaa maksaa niitä. Linkitetyllä sekkitilillä on tilinylityssuoja, joten sitä ei koskaan ylitetä. saan tapahtumailmoitukset luottokorteillamme joten tiedän, mitä syytetään, en tarkista lausuntojamme petosten varalta.
Kaikki laskumme maksetaan samalla tavalla automaattisesti. Maksamme säännöllisesti maksuja eläketileillemme, jotta eläkkeemme on turvattu.
Olemme poistaneet mahdollisimman monta manuaalista vaihetta, koska manuaaliset vaiheet voidaan vain unohtaa. Tietokone ei unohda panosta. Aion.
Talouskäytännöstä on hyvä luopua
Teitkö jotain ahkerasti vuosia ja ymmärrät nyt, että se ei palvele sinua?
Muistan siirtymiseni pois budjetista. Käytin työkaluja, synkronoin tietoja, tarkistin niitä säännöllisesti, ja sitten työ oli hieman kiireistä, enkä ollut sen päällä. Ajan myötä tein sitä edelleen, en vain säännöllisesti. Se alkoi hieman kasaantumaan, mutta se oli ok, koska työkalut hoitivat suurimman osan työstä.
Ja tein edelleen vaihtoehtoa – nettovarallisuutemme seurantaa.
Lopulta päätin mennä mukaan Plaid ja irrota eri tililinkit. Selvisin siitä, koska tajusin, ettei tällainen budjetointi enää palvele tarkoitustaan. Se oli vain urakka.
Mitä eroa on työllä, josta minun pitäisi luopua, ja työllä, joka minun pitäisi "työntää" läpi ja kestää? Minun piti katsoa rehellisesti, auttoiko se talouttani.
Jos et ole tietoinen kulustasi, budjetointi kertoo sinulle.
Budjetoin tarpeeksi tietääkseni, ja tämä tieto ei muuttanut käyttäytymistäni. Tiedän esimerkiksi, että kulutin hyvin vähän vaatteisiin ja paljon enemmän ulkona syömiseen. En oppinut mitään uutta.
Minulla ei myöskään ollut velkaa (kiinnelainan lisäksi), joten en halunnut muuttaa käyttäytymistämme löytääkseni lisäsäästöjä. Budjetointi oli meille kirjanpitokäytäntö, joka ei enää parantanut talouttamme. Minusta oli mukava laittaa se odotustilaan nähdäkseni, onko sen hylkäämisellä aineellisia vaikutuksia (ei niin).
Jos tarkastelet tiettyjä käytäntöjä ja mietit, voitko luopua niistä, kerro itsellesi, että luovut niistä väliaikaisesti. Katso, onko sillä vaikutusta. Jos on, mene takaisin. Jos ei, anna mennä.
Yritä rakentaa ja muovata rahoitusjärjestelmäsi toimimaan taipumustesi kanssa, ja se on nettopositiivista sen sijaan, että yrittäisit pakottaa itseäsi muuttamaan rahoitusjärjestelmiäsi.
Talousjärjestelmäsi tulee sopia kuin räätälöity puku (tai mikä tahansa haluamasi asu). Ikääntyessäsi ja vartalosi muuttuessa säädä puku niin, että se vastaa edelleen tarpeitasi.
Kun muutat rahoituskäytäntöjäsi, ota käyttöön uusia käytäntöjä vanhentuneiden tilalle.
Nykyään käytän budjetoinnin sijaan enemmän aikaa taloussuunnitteluun ja pelaamiseen eläkelaskurit ja eläkesuunnittelutyökalut.
En enää katso kulujani kuukaudelle, mutta suunnittelen menojani tulevaisuudessa!