Olen säästänyt I-sarjan joukkovelkakirjalainoihin jo jonkin aikaa, mutta vasta muutaman viime vuoden aikana olemme nähneet I-sarjan joukkovelkakirjalainoista silmiinpistäviä korkoja.
Innostuin muutama vuosi sitten, kun inflaatio oli kuuma ja näimme I-sarjan joukkovelkakirjalainat tarjosivat inflaatiota 3,56 %, 4,81 % ja 3,24 %. Tietysti niillä oli kiinteät 0,00 prosentin korot – mutta silti I-sarjan joukkolainojen korot asetettiin stratosfääriin.
Mutta kun inflaatio hidastuu ja inflaatiovauhti laskee, monet näistä I-sarjan joukkovelkakirjoista eivät enää tarjoa yleviä korkoja. (jos sinulla on 0 % kiinteäkorkoinen joukkovelkakirjalaina, nykyinen korkosi on yksinkertaisesti 2 kertaa inflaatio)
Kysymys kuuluu nyt, pitäisikö sinun lunastaa ne vai pitääkö ne I-sarjan joukkovelkakirjalainojen rangaistussäännöt huomioon ottaen? Tai lunastaa ne ja ostaa takaisin nyt, kun kiinteät korot ovat korkeammat?
Sisällysluettelo
- I-sarjan joukkovelkakirjalainojen takaisinottosääntöjen päivitys
- Kuinka tarkistaa I-sarjan joukkovelkakirjalainasi
- Kuinka paljon kiinnostusta luovut?
- Pitäisikö sinun lunastaa joukkovelkakirjasi?
- Mitä teen sarjallani I Bonds
- Kuinka lunastat joukkovelkakirjat
Päivitämme nostosäännöt, sitten katsomme, kuinka voit tarkistaa tietyt I-sarjan joukkovelkakirjalainasi, ja sitten päätöspuu siitä, mitä sinun tulisi harkita.
I-sarjan joukkovelkakirjalainojen takaisinottosääntöjen päivitys
Tarkastellaan lyhyesti I-sarjan joukkovelkakirjalainan nostosäännöt:
- Et voi lunastaa joukkovelkakirjaasi vuoden sisällä liikkeeseenlaskusta.
- Jos lunastat joukkovelkakirjalainasi viiden vuoden kuluessa liikkeeseenlaskusta, menetät kolmen viimeisen kuukauden koron. Se näyttää olevan nykyinen kalenterikuukausi, jossa olet, ja kaksi viimeistä. Joten marraskuussa häviät marraskuun, lokakuun ja syyskuun.
- Jos on kulunut viisi vuotta, voit lunastaa ne ilman rangaistusta.
Ennen kuin voit lunastaa ne, sinun on tarkistettava ne nähdäksesi, mitä pystyt tekemään ja mitä he ansaitsevat.
Näin tarkistat joukkovelkakirjasi:
Kuinka tarkistaa I-sarjan joukkovelkakirjalainasi
Ensimmäinen askel on tarkastella nykyisiä I-sarjan joukkovelkakirjojasi ja nähdä, mitä ne ansaitsevat.
Voit tehdä tämän kirjautumalla Treasury Direct -tilillesi ja etsimällä joukkovelkakirjojasi. Säästöobligaationi ovat näytön alareunassa:
Napsauta Series I Savings Bond -rivin vasemmalla puolella olevaa ympyrää ja napsauta Lähetä.
Kuten näette, minulla on neljä I-sarjan joukkovelkakirjalainaa, jotka voin lunastaa. Kaikki neljä ylittävät yhden vuoden nostorajoituksen, mutta vain kaksi heistä ylittää viiden vuoden rajoituksen.
Yllä olevassa taulukossa näkyvä "korko" on laskettu korko, joka perustuu joukkovelkakirjalainan nykyiseen inflaatioon ja sen liikkeeseen laskemaan kiinteään korkoon.
Valitettavasti ei ole mahdollista nähdä koron jakautumista näihin kahteen numeroon. Jos napsautat ympyrää ja "Valitse" sidos, se näyttää sinulle periaatteessa samat tiedot:
Jotta tiedät nykyisen korkoerittelyn, sinun on katsottava se osoitteesta Sarjan I Bond-sivu.
Liikkeeseenlaskupäivän 10-01-2005 perusteella meillä on kiinteä 1,20 % korko. Inflaatio hidastuu, koska lokakuun 2005 liikkeeseenlaskupäivä tarkoittaa, että aloitimme toukokuun 2005 inflaatiovauhdilla kuuden kuukauden ajan. Tämä tarkoittaa, että tarkastelemme lokakuussa 2023 toukokuun 2023 inflaatiota inflaatioasteemme osalta.
Joukkovelkakirjalainan kiinteä korko 1,20 %, inflaatio 1,69 % toukokuussa 2023 = 4,60003 %.
Kuinka paljon kiinnostusta luovut?
Sinun ei tarvitse laskea tätä kaikille joukkovelkakirjoillesi. Onneksi ei tarvitse.
Kun katsot nykyisten omistusosuuksien taulukkoasi, "Nykyarvo" -sarake on joukkovelkakirjalainojesi arvo vähennettynä korolla, jonka luotat ennenaikaista lunastusta varten. Pimensin sen omalleni turvallisuussyistä.
Entä jos haluat tietää, oletko luopumassa "suuremmista" koroista? Ehkä kuukauden odottaminen auttaisi?
Siellä on verkkosivusto Eyebonds.info joka näyttää sinulle tarkalleen, kuinka paljon kiinnostusta luovut. Eyebonds-verkkosivusto näyttää joukkovelkakirjasi arvon sen liikkeeseenlaskupäivän perusteella (ja voit valita joukkovelkakirja-arvon avuksi laskelmissa) ja voit käyttää sitä tietääksesi, kuinka paljon korkoa maksat.
Esimerkiksi tässä on pöytä huhtikuun 2022 I-sarjan joukkovelkakirjalainalleni (asetettu 1 000 dollariin):
Jos lunastan joukkovelkakirjalainani, luovutan viimeisen kolmen kuukauden aikana (syyskuussa, lokakuussa ja marraskuussa 2023) eli 15,20 dollaria.
Jos minulla olisi 1 000 dollarin joukkovelkakirjalaina, joka laskettiin liikkeeseen huhtikuussa 2022, nykyinen arvo taulukossani olisi 1 108,80 dollaria.
Pitäisikö sinun lunastaa joukkovelkakirjasi?
Tiedät nyt kaikki joukkovelkakirjalainasi ja kuinka etsiä niiden kiinteät korot. Näet myös heidän nykyisen koron sekä kuinka paljon korkoa luovuttaisit, jos lunastat sen 5 vuoden kuluessa liikkeeseenlaskusta.
Minulle päätöspuu näyttää tältä:
- Jos olet 5 vuoden rangaistusajan ulkopuolella, tarkista hintasi verrattuna siihen, mitä voit saada a 12 kuukauden talletustodistus (tällä hetkellä 5 prosentin puolivälissä). On mahdollista, että voit nostaa rahaa, laittaa rahasi CD-levylle ja ansaita enemmän joustavammin. Vaikka I-sarjan joukkovelkakirjalainojen korot olisi vapautettu valtion ja paikallisista veroista, CD-levyt voivat silti olla parempi korko.
- Jos olet 1 vuoden sisällä, ei nostoa, päätöstä ei tehdä täällä!
- Kaikille muille siltä väliltä se on vaikea valinta, haluatko pitää joukkovelkakirjalainasi vai lunastaa ne. Luovutat kolmen viimeisen kuukauden korosta, jos lunastat.
Asetan riman sille, pitäisikö minun lunastaa joukkovelkakirjalainani parhaalla korolla 12 kuukauden CD: lle. Se on minun henkilökohtainen baarini. Minusta tuntuu, että nykyisessä kurssiympäristössä, jos se ei lyö 12 kuukauden CD: tä, on aika siirtyä eteenpäin. Asetan sen sinne, koska 12 kuukauden korko ei ole siellä korkein. Voit saada korkeamman riskittömän koron vain muista treasuureista (tarkista viimeisimmät huutokauppahinnat).
Tarkista kiinteä korko. Monet meistä pitävät hallussaan I-sarjan joukkovelkakirjalainoja, joiden kiinteä korko on 0,00 % (asetettu toukokuussa 2020 ja pysyi siellä, kunnes se korotettiin marraskuussa 2022). Tarkista, kuinka paljon korkoa luovuisit lunastamalla juuri nyt (yllä olevasta verkkosivustosta) ja katso, voitko tehdä paremmin vaihtoehdolla (todennäköisesti voit).
Inflaatio on ollut alle 2 % toukokuusta 2023 lähtien. Tämä tarkoittaa, että joukkovelkakirjalaina, jonka kiinteä korko on 0 % ja inflaatio 2 %, tuo nyt vain 4 %. Se on kaukana 5 %+:sta, jonka voit saada muualta. Ja koska olet saanut alle 4 %:n korkoa jo jonkin aikaa… se on turvallinen aika lunastaa.
Lopuksi yksi vaihtoehto on lunastaa 0 % kiinteäkorkoiset I-sarjan joukkovelkakirjat nyt ja "kääntää" ne (jopa 10 000 dollaria vuodessa henkilöä kohti) uusiksi I-sarjan joukkovelkakirjoiksi, joilla on korkeampi kiinteä korko. Marraskuun 2023 I-sarjan joukkovelkakirjalainojen kiinteä korko on 1,30 prosenttia ja yhdistelmäkorko 5,27 prosenttia, joten ne voivat olla hyvä vaihtoehto korkean verotuksen osavaltioiden ihmisille.
Kuten aina, aina on erityisiä olosuhteita. Jos odotat korkeakoulukuluja, I-sarjan joukkovelkakirjalainojen korot voidaan vapauttaa liittovaltion tuloveroista. Jos tiedät, että vietät sen siellä, saattaa olla järkevää pitää niitä edelleen.
Mitä teen sarjallani I Bonds
Tässä on mitä teen neljällä yllä näkyvällä joukkovelkakirjallani:
| Bond # | Julkaisupäivämäärä | Kiinnostuksen kohde Rate |
Korjattu Rate |
Mitä teen |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Lunastaa |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Lunastaa |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Lunastaa |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Lunastaa |
Kolmen ensimmäisen joukkovelkakirjalainan osalta olemme viiden vuoden sisällä, joten luovun 3 kuukauden korosta, mutta 0,00 prosentin kiinteällä korolla kolmen kuukauden koronmenetys on melko alhainen.
(Kuten näimme yllä olevasta taulukosta, se on 15,20 dollaria 1 000 dollarin joukkovelkakirjalainassa tai 1,52 % uusimmassa joukkovelkakirjalainassa)
Neljännen joukkovelkakirjalainan (IAAAA) kohdalla se on yli 5 vuotta, joten en luovu mistään (sen arvo on myös vain 100 dollaria). Ainoa epäröinti johtuu kiinteästä korosta, mutta se on 1,20 % – voin saada uuden joukkovelkakirjalainan 1,30 % kiinteällä korolla.
Viime kädessä ainoa asia, josta luovun, on se, että voin laittaa vain 10 000 dollaria I-sarjan joukkovelkakirjalainaan vuosittain (näiden neljän joukkovelkakirjalainan kokonaismäärä on paljon suurempi).
Mutta kun riskittömät korot I-sarjan joukkovelkakirjalainojen ulkopuolella ovat niin edullisia, rajoituksella ei ole taloudellista vaikutusta.
Kuinka lunastat joukkovelkakirjat
Lunastaaksesi joukkovelkakirjasi, palaa takaisin Nykyiset omistukset -sivu >> Yksityiskohta ja napsauta Lunasta.
Voit lunastaa koko joukkovelkakirjalainasi tai vain osan siitä (vähintään 25 dollaria), mikä on yksi sähköisten joukkovelkakirjojen eduista!
Sen jälkeen sinulle näytetään yksi vahvistussivu ja sitten lunastus on valmis.
Helppoa niin!
(ja pelaan saadakseni tämän vuoden joukkovelkakirjalainojen enimmäismäärän lähempänä kuun loppua)
Mitä aiot tehdä?
Noin Jim Wang
Jim Wang on nelikymppinen neljän lapsen isä, joka on usein avustaja Forbes ja Vanguardin blogi. Hänellä on myös ollut onni esiintyi New York Timesissa, Baltimore Sunissa, Entrepreneurissä ja Marketplace Moneyssa.
Jimillä on B.S. tietojenkäsittelytiede ja taloustiede Carnegie Mellon Universitystä, M.S. tietotekniikassa - Ohjelmistotekniikka Carnegie Mellon -yliopistosta sekä Masters in Business Administration Johns Hopkinsilta Yliopisto. Hänen lähestymistapansa henkilökohtaiseen talouteen on insinöörin lähestymistapa, joka jakaa monimutkaiset aiheet pienikokoisiksi helposti ymmärrettäviksi käsitteiksi, joita voit käyttää jokapäiväisessä elämässäsi.
Yksi hänen suosikkityökaluistaan (tässä on työkaluarkkuni,, kaikki mitä käytän) on Henkilökohtainen pääoma, jonka avulla hän voi hallita talouttaan vain 15 minuutissa kuukaudessa. Ne tarjoavat myös taloussuunnittelua, kuten eläkesuunnittelutyökalun, joka voi kertoa, oletko oikealla tiellä jäädä eläkkeelle milloin haluat. Se on ilmainen.
Hän myös monipuolistaa sijoitussalkkuaan lisäämällä siihen hieman kiinteistöjä. Mutta ei vuokra-asuntoja, koska hän ei halua toista työpaikkaa, vaan hajautettuja pieniä sijoituksia muutamiin kaupallisiin kiinteistöihin ja maatiloihin Illinoisissa, Louisianassa ja Kaliforniassa. AcreTrader.
Viime aikoina hän on sijoittanut muutamaan taideteokseen Mestariteoksia liian.
>> Lue lisää Jimin artikkeleita
Tässä esitetyt mielipiteet ovat vain kirjoittajan, eivät minkään pankin tai rahoituslaitoksen mielipiteitä. Mikään näistä tahoista ei ole tarkistanut, hyväksynyt tai muuten tukenut tätä sisältöä.