Mitä tapahtuu sijoituksillesi ja säästöillesi, kun kohtaat katastrofaalisen tapahtuman, johon et voi vaikuttaa? Tämä voi tapahtua talouden taantuman, lääketieteellisen hätätilanteen tai työpaikan menetyksen tai muiden uraan liittyvien tapahtumien muodossa. Kuinka selviytyä ja suojella itseäsi tässä tilanteessa? Tämä viesti on vastaus lukijakysymykseen, jonka saimme äskettäin.
Tämä on monimutkainen aihe, joten käsittelemme sen kahdessa osassa. Tässä I OSASSA aiomme kattaa säästöjesi rakentamisen kun isot kulut tulevat. OSASSA II rakennamme säästösi uudelleen urakriisin jälkeen.
”Haluaisin mielelläni lukea perusteellisen artikkelin tai artikkelisarjan, joka käsittelee sitä, kuinka rakentaa se uudelleen säästöjä katastrofaalisen tapahtuman (tai tapahtumasarjan) jälkeen pyyhkii hätätilanteen ja/tai eläkkeelle säästöjä. En ole koskaan lukenut artikkeleita, jotka käsittelevät ihmisten todellisuutta, joiden täytyi käyttää kaikki ei-kosketusvaronsa selviytyäkseen, ja todellisia strategioita näiden tilien palauttamiseksi/luomiseksi uudelleen. Kiitos." - Ray H.
Ensinnäkin haluan kiittää lukijaa tämän kysymyksen esittämisestä. On paljon verkkosivustoja ja blogiviestejä, joissa käsitellään rahan hallintaa ja kasvattamista. On paljon vähemmän neuvoja siitä, miten rakentaa uudelleen katastrofin jälkeen, kun säästösi pyyhkiytyvät kokonaan.
Koko keskustelu on haaste, koska ei ole kahta samanlaista henkilökohtaista taloudellista tilannetta, mutta teemme parhaamme molemmilla viesteillä.
Mitkä olivat suuret kulut?
Niin paljon kuin haluaisimme uskoa, että on mahdollista säästää tarpeeksi rahaa tai saada riittävä vakuutus kattamaan kaikki mahdolliset katastrofit, elämä voi silti heittää käyrää. Niin paljon riippuu siitä, mitkä ovat henkilökohtaiset olosuhteesi sillä hetkellä, kun huomattavat kulut tulevat, joten et ehkä näe mahdollisuutta suojautua kaikilta mahdollisuuksilta.
Ja mahdollisuudet ovat loputtomat.
Ensimmäinen merkittävä kulu, joka tulee mieleen, on lääketieteellinen, ja siihen on hyvä syy. Vaikka sinulla voi olla sairausvakuutus, sinulla on aina omavastuita, yhteisvakuutusvarauksia ja kattamattomia kustannuksia. Tilanne on vielä monimutkaisempi, jos merkittävä sairaus sattuu silloin, kun olet töiden välillä ja ilman sairausvakuutusta.
Toinen mahdollinen skenaario olisi a katastrofi kotiisi. Tiesitkö esimerkiksi, että asuntosi vakuutus ei kata tulvia ja maanjäristyksiä? Jos asut alueella, joka on altis kummallekin katastrofille ja sinulla ei ole erityistä kattavuutta, olet täysin suojaamaton, jos kotisi tuhoutuu.
Toinen mahdollisuus on kuitenkin hoito sairas perheenjäsen. Joissakin tapauksissa kyse ei ole vain fyysisestä avusta, vaan myös taloudellisesta tuesta. Jos henkilöllä on vakavia lääketieteellisiä ongelmia ja hänellä on vain vähän tai ei lainkaan tuloja, voit lopulta kuluttaa kymmeniä tuhansia dollareita lyhyessä ajassa, jolloin resurssit ehtyvät.
Tässä on yksi skenaario, jota kukaan meistä ei halua ajatella: oikeusjuttu. Ei ole väliä oletko oikeassa vai väärässä; kaikki riippuu siitä, mitä tuomaristo on vakuuttunut uskomaan. Jos sinua vastaan nostetun kanteen määrä ylittää vakuutusturvasi, voit tulla ulos kotelosta rikki tai pahempaa.
Monet skenaariot voivat pyyhkiä rahasi pois, ja tämä on vain pieni näyte. Jos tällainen katastrofi sattuu sinulle, mitä voit tehdä pesimunasi rakentamiseksi uudelleen?
Vaihe 1: Tunnista tilanteesi todellisuus
Deer-in-the-ajovalojen oireyhtymä on helppo kehittää, kun vakava kriisi on kohdannut sinut. Siksi on tärkeää pohtia tilanteesi todellisuutta ja luoda suunnitelma elämän ja talouden rakentamiseksi.
Elämän kosminen todellisuus on, että kyllä, pahoja asioita tapahtuu hyville ihmisilleja vaikka se ei ehkä ole oikeudenmukaista, ei ole muuta vaihtoehtoa kuin käsitellä sitä.
Sinun on ajateltava aloittamalla elämäsi alusta, ainakin taloudellinen puoli elämässäsi. Jos näin on, yritä parhaasi hyväksyä se ja ajatella sitä "tehtävänä" elämässä. Suurin osa taloudellisista ongelmista on kuitenkin väliaikaisia.
Tavoitteesi on hyväksyä se ja tehdä tilanteesta mahdollisimman väliaikainen.
Vaihe 2: Vähennä elinkustannuksiasi
Olipa ensisijainen tarkoituksesi säästöjen rakentaminen tai maksaa pois pitkäaikaisen velan ja sitten rakentaa säästösi uudelleen, ei ole väistämätöntä, että joudut alentamaan elinkustannuksiasi. Pahinta mitä voit tehdä, on elää uhrin kieltämisessä, joka vaaditaan taloudellisen aluksesi korjaamiseksi.
Sinun on poistettava kaikki tarpeettomat kulut, ja se voi olla vasta alkua. Harkitse vakavasti harkittujen tavaroiden myymistä, erityisesti sellaisia, joihin liittyy velkaa. Tähän voi kuulua yksi tai useampi auto, vene tai asuntoauto, loma -asunto tai äärimmäisissä olosuhteissa jopa koti, jossa asut tällä hetkellä.
Niin äärimmäiseltä kuin tämä taktiikka kuulostaa, se tarjoaa sinulle kolme hyötyä, jotka auttavat sinua talouden elpymisessä:
- Se alentaa peruskustannuksiasi.
- Se poistaa velan (jos sellainen on kiinnitetty omaisuuteen).
- Se tarjoaa (toivottavasti) sinulle kaivatun käteissumman, joka voi muodostaa ensimmäisen pesänmunan taloudellisen elpymisen kannalta.
En tee näitä ehdotuksia kevyesti, vaan tunnustan todellisuuden, että epätoivoiset ajat vaativat epätoivoisia toimenpiteitä. Jos tilanteesi on tarpeeksi vaikea, sinun on pidettävä kaikki vaihtoehdot avoinna.
Vaihe 3: Aloita rahan säästäminen mahdollisimman pian
Viime kädessä avain pitkän aikavälin taloudelliseen elpymiseen riippuu kyvystäsi säästää rahaa nopeasti. Mitä nopeammin voit aloittaa sen tekemisen; sitä paremmin kaikki menee.
Vaikka ensisijainen tavoitteesi voi olla palata entiseen paikkaan, sinun on tunnistettava, että tilanteesi on erilainen kuin aiemmin, ja se vaikuttaa säästöprioriteetti.
Esimerkiksi riippumatta siitä, kuinka paljon haluat rakentaa eläkesäästöjäsi, sinun on oltava ensisijainen hätärahastoosi. Ennen kuin saat sen täysin varustetuksi riittävän määrän rahaa, elät taloudellisella reunalla ja olet erittäin altis lisähäiriöille. Tilin täyttämisen pitäisi olla etusijalla.
Kun tämä on tehty, voit alkaa harkita säästämistä pidemmän aikavälin tarpeisiin. Tässä suhteessa saatat haluta jakaa lisäsäästöt pitkän aikavälin säästötavoitteiden, kuten eläkkeelle siirtymisen, ja välitavoitteiden, kuten auton vaihtamisen tai talon uuden katon, välillä. Tässä on joitain korkean tuoton säästötilejä, joilla voit aloittaa:
Kuinka paljon sinun on panostettava kumpaankaan, riippuu siitä, mitkä ovat välitason käteistarpeesi. Jos luulet olevasi vähintään muutaman vuoden päässä autosi tai katosi vaihtamisesta, voit epäilemättä korostaa eläkesäästöjä.
Kuitenkin asetat sen etusijalle ja varmistat, että ensimmäiset säästöt vastaavat kiireellisimpiä tarpeitasi.
Vaihe 4: Selvitä, tarvitsetko lisätuloja
Riippuen välittömistä tarpeistasi ja siitä, kuinka nopeasti pystyt rakentamaan säästösi olemassa olevista resursseista, sinun on ehkä harkittava lisätulojen luomista. Tämä voi olla erityisen tarpeen, jos sinulla on myös velkoja, jotka on maksettava takaisin. Saatat joutua lisäämään tulojasi, ainakin siihen asti, kunnes saat velan pois tieltä.
Tämä voidaan saavuttaa hankkimalla osa-aikatyö, ottamalla sivutyö, aloittamalla sivuliike tai palauttamalla työtön puoliso työmarkkinoille.
Tämä voi olla tarpeen, koska kun olet rikki, olet myös erittäin haavoittuva. Sinun on päästävä pois tästä herkästä tilasta mahdollisimman pian. Tämä saattaa vaatia taktiikoiden yhdistelmää, kuten elinkustannusten alentamista, kalliiden omaisuuksien myymistä ja lisätulojen ansaitsemista.
Vaihe 5: Älä spekuloi säästöilläsi
Jos haluat rakentaa taloutesi mahdollisimman nopeasti, saatat houkutella ottamaan osan säästöistäsi ja spekuloimaan sen kanssa. Se saattaa sijoittaa rahaa korkean riskin/korkean tuoton tyyppisiin sijoituksiin, mutta tämä on taktiikka, jota sinun on vastustettava.
Korkean riskin/korkean tuoton sijoitukset voivat onnistua loistavasti, kun olet taloudellisesti vahva. Mutta kun olet taloudellisesti heikko, heillä on suuret mahdollisuudet tuhota käytettävissä oleva pieni pääoma.
Vältä spekulatiivista sijoittamista, ennen kuin olet tilanteessa, jossa olet taloudellisesti tarpeeksi vahva ottamaan tappioita. Tämä ei ole sokean optimismin aika, vaan käytännön valmistelun aika. Myöhemmin aggressiivisempiin sijoitusstrategioihin on aikaa, kun taloudellinen tilanteesi on parantunut.
Vaihe 6: Ole kärsivällinen
Vaikka saatat olla halukas saamaan taloutesi takaisin järjestykseen, voi kestää vuosia, ennen kuin saat tilanteesi takaisin johonkin lähelle sitä, mitä se oli ennen. Sinun on oltava henkisesti ja emotionaalisesti valmistautunut tähän ponnisteluun.
Laadi suunnitelma, joka sisältää tiettyjä konkreettisia vaiheita, jotka vievät sinut eteenpäin. Keskitä ponnistelusi näiden vaiheiden saavuttamiseen ja tee parhaasi estääksesi ”asiat entisellä tavalla”.
Taloudellinen tilanteesi paranee pian, mutta sinun on annettava sille tarvittava aika.
Voitteko tarjota muita ehdotuksia, jotka auttavat henkilöä rakentamaan säästöjään katastrofaalisen tapahtuman jälkeen?