Mitä ovat välitetyt CD-levyt?

Miljoonat amerikkalaiset sijoittajat ostavat talletustodistukset (CD-levyt) pankeissa ja luottoyhtiöissä. Mutta tiesitkö myös, että voit ostaa niitä sijoitusvälittäjien kautta? Niitä kutsutaan välitetyiksi CD-levyiksi.

Pohjimmiltaan pankki-CD: t ja välitetyt CD-levyt ovat sama tuote. Mutta lähemmin tarkasteltuna on useita keskeisiä eroja. Näitä ovat muun muassa ostotapa ja maksimointivaihtoehdot FDIC-kattavuus, ja muut määräykset. Tämä artikkeli kattaa välittäjä-CD-levyt ja kuinka ne toimivat auttaakseen sinua päättämään, sopivatko ne portfolioosi.

Sisällysluettelo

1. Pankki CD-levyjä 
2. Välitetyt CD-levyt
3. Miten välitetyt CD-levyt toimivat?
4. Soitettava vs. Ei-soitavat CD-levyt
5. Ovatko välitetyt CD-levyt riskialttiita?
6. Välitettyjen ja pankkien CD-levyjen vertailu
1. Välitetyt CD-levyt
2. Pankki CD-levyjä
7. Onko välitetty CD oikea valinta?
8. Bottom Line välitetyillä CD-levyillä

Pankki CD-levyjä 

Pankki-CD-levyt ovat pankin tai luotto-osuuden tarjoamia lukittuja säästötilejä. Se on säästösopimus, jossa pankki lupaa maksaa kiinteää korkoa tietyn ajan. Pidetään a

turvallinen sijoitus, ehdot voivat vaihdella kolmesta kuukaudesta viiteen vuoteen, vaikka jotkut pankit voivat kestää jopa kymmenen vuotta. Voit ostaa pankki-CD-levyjä 100 dollarin arvosta jopa 100 000 dollariin tai enemmän.

Vaikka pankki maksaa täyden koron, jos pidät todistuksen eräpäivään asti, voit nostaa varoja ennenaikaisesti. Mutta jos teet niin, varhaisesta peruutuksesta määrätään rangaistuksia. Yleensä pankki kuitenkin palauttaa sinulle pääomasi kokonaissumman.

Pankki-CD-levyjä suositellaan usein alle 250 000 dollarin saldoille, koska se on FDIC: n enimmäismäärä. (FDIC-vakuutusturva on enintään 250 000 dollaria tallettajaa kohden pankkirajaa kohden kaikille samassa laitoksessa talletetuille varoille.)

Välitetyt CD-levyt

Välitetyt CD-levyt ovat pankki-CD-levyjä, joita välitysyritykset ja muut rahoituslaitokset (mukaan lukien rahoitussuunnittelijat, neuvonantajat ja konsultit) ostavat ja myydään sitten edelleen kuluttajille. Koska ne ovat pankkien CD-levyjä, niillä on täysi FDIC-vakuutus jopa 250 000 dollariin asti.

Mutta koska välittäjä voi tarjota sijoittajille CD-levyjä useista pankeista ja luottoyhtiöistä, sijoittajat voivat hyötyä ylittämästä todellisuudessa 250 000 dollarin FDIC-rajaa samalla kun hän nauttii vakuutussuojasta.

Koska niitä pidetään välitystileillä, välitettyjä CD-levyjä voidaan ostaa ja myydä jälkimarkkinoilla, aivan kuten osakkeita ja joukkovelkakirjat.

Miten välitetyt CD-levyt toimivat?

Välitettyjä CD-levyjä voi ostaa uutena numerona tai jälkimarkkinoilta olemassa olevien sertifikaattien tapauksessa. Välittäjät löytävät korkeimmat hinnat, ostavat suuria määriä jokaista CD-levyä ja myyvät sitten osia kuluttajille hieman alhaisemmalla korolla.

Välitetyillä CD-levyillä voi olla pidempi maturiteetti kuin pankki-CD-levyillä. Rahaasi ei kuitenkaan ole lukittu, ja voit noutaa varojasi myymällä CD-levy jälkimarkkinoilla silloin vallitsevan välittäjän kautta korko.

Välittäjät asettavat vähimmäissijoitukset, jotka voivat olla 1 000 dollaria, 10 000 dollaria tai jokin muu nimellisarvo. Ja vaikka pankki-CD-levyjen korko maksetaan erääntyessä, välittäjät maksavat yleensä CD-levylle ansaitun koron kuukausittain.

Välittäjät voivat ansaita palkkioita välitetyistä CD-levyistä kahdella tavalla. Ensimmäinen on korkoero. Tyypillisessä esimerkissä välittäjä tarjoaa asiakkailleen 2,00 %:n CD-levyjä 1,75 %:n korolla. Näiden kahden hinnan välinen 0,25 prosentin ero on palkkio välittäjälle.

Toinen skenaario on kiinteä maksu. Välittäjä voi periä erittäin pienen maksun CD-levyltä. Se voi olla kiinteä maksu 1 dollaria, 10 dollaria tai jokin muu summa, kun ostat CD-levyn tiettyyn dollariin asti. Tai se voi olla prosenttiosuus CD-ostosta, esimerkiksi 0,10%.

Soitettava vs. Ei-soitavat CD-levyt

Koska välitysyritykset myyvät niitä, välitetyillä CD-levyillä on varauksia pankkien CD-levyillä ei ole. Välitetyt CD-levyt voivat olla joko kutsuttavissa tai ei soitettava. Tämä on tärkeä ero, ja sinun on oltava tietoinen ennen kuin sijoitat välitettyyn CD-levyyn.

Soitettavat CD-levyt Liikkeeseenlaskeva pankki saattaa lopettaa CD: n ennen sen eräpäivää. Näin voi käydä, jos korot laskevat tiettyyn pisteeseen, yleensä CD-levyn korkotason alapuolelle. Jos CD on lunastettava, pankki palauttaa alkuperäisen sijoituksesi sekä kertyneet korot CD-levyn lunastuspäivästä alkaen. Jos aiot sijoittaa välitettyyn CD-levyyn, selvitä, onko se soitettavissa ja onko se ominaisuus, johon olet tyytyväinen.

Ei-soitavat CD-levyt sallia kiinteän koron CD-levyn koko voimassaoloajalle, mikä varmistaa, että CD toimii täsmälleen sellaisena kuin se on julkaistu. Tämä on ennakoitavampi vaihtoehto, koska pankki ei voi lunastaa CD-korttia ennen eräpäivää.

Ovatko välitetyt CD-levyt riskialttiita?

CD-levyjä ostettaessa pääsääntö on välttää riskejä. Useimmat välitetyt CD-levyt kuuluvat FDIC-vakuutuksen piiriin 250 000 dollariin asti, mikä helpottaa useiden CD-levyjen levittämistä eri pankkien kesken.

Jos kuitenkin sijoitat sellaisen laitoksen CD-levyyn, jota FDIC ei kata – ja näin tapahtuu harvoin – saatat menettää koko sijoituksesi, jos liikkeeseenlaskija epäonnistuu. Varmista, että laitos kuuluu FDIC: n piiriin; muuten älä sijoita CD-levyyn. The FDIC antaa suosituksia siitä, mitä etsiä ostaessasi välitettyjä CD-levyjä.

Yleisempi riski on, että jos myyt aikaisin, voit menettää rahaa. Kaikki riippuu jälkimarkkinoiden nykyisestä korosta. Jos myyt 2,0 %:n CD-levyn, kun nykyinen hinta on 2,5 %, myyt todennäköisesti sertifikaatin halvemmalla kuin maksoit.

Sinun tulee myös olla tietoinen siitä, että CD-levyn myyminen jälkimarkkinoilla ei ole aina helppoa. Toisin kuin osake- ja joukkovelkakirjamarkkinat, CD-levyjen jälkimarkkinat ovat minimaaliset. CD-levyllesi ei ehkä ole ostajia, jos haluat myydä sen ennen sen kypsymistä. Tämä on todennäköisemmin ongelma, jos korot ovat nousseet sen jälkeen, kun olet sijoittanut CD-levyyn.

Välitettyjen ja pankkien CD-levyjen vertailu

Alla on yhteenveto sekä välitetyistä että pankkien CD-levyistä. Se auttaa antamaan sinulle selkeämmän kuvan niiden toiminnasta ja niiden eduista ja haitoista.

Välitetyt CD-levyt

• Tarjotaan välitysyrityksen, taloudellisen neuvonantajan tai taloussuunnittelijan kautta, joka hoitaa CD-levyjesi ostamisen.
• Teknisesti se ei ole FDIC-vakuutettu, mutta pankit, jotka CD-levyt ovat myöntäneet, ovat (tai niiden pitäisi olla), ja välittäjäsi tai rahoituslaitoksesi on vastuussa tämän vahvistamisesta.
• Saatat joutua maksamaan maksun välittäjätilin avaamisesta sekä pienen maksun jokaisen CD-levyn ostosta ja myynnistä.
• Kun sinulla on pääsy laajaan joukkoon pankkeja ja luottoyhtiöitä, jotka tarjoavat CD-levyjä, voit saada parempia korkoja verrattuna. tekemisissä yhden rahoituslaitoksen kanssa.
• Välitetyillä CD-levyillä on pidempiä maturiteettia, joten voit nauttia korkeammista koroista pidempään.
• Välitetyt CD-levyt voivat olla soitettavia, mikä on edullista pankille, mutta ei sinulle.
• Voit menettää osan sijoituksestasi, jos CD myydään jälkimarkkinoilla.

Pankki CD-levyjä

• CD-levyjä rajoitetaan siihen, mitä kussakin oppilaitoksessa on saatavilla.
• Pankit ja luotto-osuudet tarjoavat harvoin korkeimpia hintoja CD-levyillä.
• Sinun on avattava CD-levysi pankissa tai luottoyhtiössä.
• Olet vastuussa siitä, että pankkisi tai luottoliittosi on FDIC-vakuutettu.
• CD-levyn avaamisesta pankissa tai luottoyhtiössä ei yleensä peritä maksua.
• Liikkeeseenlaskijapankki tai luottoliitto takaa sijoituksesi pääoman ja lopulta FDIC: n, jos laitos kaatuu.
• Maksat ennenaikaisen kotiutuksen sakkoa, jos myyt CD-levysi ennen ilmoitettua eräpäivää.
• CD-levyltä ansaitut korot ovat saatavilla vain erääntyessä.
• Korot ovat kiinteät CD-levyn koko ajalle.

Onko välitetty CD oikea valinta?

Välitetyt CD-levyt sopivat parhaiten sijoittajille, joilla on suuri sijoitussalkku. Koska FDIC-vakuutusraja on 250 000 dollaria tallettajaa ja pankkia kohden, sinun on avattava CD-levyt neljässä eri pankissa saadaksesi täyden vakuutuksen 1 miljoonan dollarin CD-salkun osalta. Mutta voit ostaa useita CD-levyjä välittäjältä, jopa 250 000 dollaria pankkia kohden, ja FDIC kattaa sinut kokonaan.

Teoriassa voit sijoittaa 25 miljoonaa dollaria CD-levyihin 100 pankissa, joista jokainen on täysin FDIC-vakuutettu.

Välitetyt CD-levyt tarjoavat myös mahdollisuuden korkeampaan korkoon kuin ansaitset yksittäisessä pankissa tai luottoyhtiössä. Voit tehdä ostoksia pankeista ja luottoyhtiöistä, jotka maksavat korkeimmat hinnat CD-levyiltä, ​​mutta välittäjät tarjoavat yhden luukun etua. Ja koska välittäjät etsivät aktiivisesti parhaiten maksavia CD-levyjä, voit nopeasti määrittää, mihin sijoittaa rahasi.

Välitetyllä CD-levyllä voit myös lukita korkeamman koron pidemmäksi aikaa. Yksittäisten pankkien tai luottolaitosten CD-levyjen enimmäiskesto on usein viisi vuotta, mutta välitetyillä CD-levyillä on usein 10 vuotta tai enemmän.

Bottom Line välitetyillä CD-levyillä

Säännölliset CD-levyt, jotka ostetaan yhdeltä pankilta tai luotto-osuuskunnalta, ovat enemmän kuin tarpeeksi tyydyttämään useimmat sijoittajat. Suuri kysymys, johon heidän on vastattava, on, onko CD paras sijoitus ottaen huomioon rajallinen kasvupotentiaali.

Toisaalta, jos etsit CD-levyjä, mutta haluat sijoittaa yli 250 000 dollaria korkeampaan hintaan, välitetyt CD-levyt kannattaa tutkia.