Tämän blogin ja YouTube -videoideni säännölliset seuraajat tietävät, että olen melko positiivinen kaveri. Miksi sitten ottaisin vastaan aiheen, kuten kuinka valmistautua seuraavaan lamaan? Ja miksi edes arvelisin, että se voi tapahtua jo tänä vuonna?
Koska se iskee - ennemmin tai myöhemmin. Tämäkään ei ole kristallipallon ennuste. Siellä on ollut a kymmeniä taantumia vuodesta 1945ja kaksi viimeistä olivat aika rumia.
Kun otetaan huomioon tämä todellisuus, kaikkein myönteisin ja ennakoiva lähestymistapa on valmistautua hyvin ennen ongelmia, vaikka et tiedä milloin se tulee tai miten se tapahtuu. Taloudellisena neuvonantajana olen velkaa asiakkailleni ja lukijoilleni.
Milloin saamme seuraavan laman?
Nykyisestä talouskasvusta tuli virallisesti pisin ennätys 1. heinäkuuta 2019, jolloin se saavutti 121 kuukautta. Kuuden kuukauden kuluttua se jatkuu edelleen. Toisin sanoen tämä laajennus on pitkälle jo 11. vuotta.
Tämän näkökulman vuoksi Federal Reserve -julkaisu vahvisti talouskasvun keskimääräinen kesto on vain 57 kuukautta
. Se on vajaat viisi vuotta, mikä tarkoittaa, että nykyinen laajennus on yli kaksi kertaa niin pitkä, eli 127 kuukautta 1. tammikuuta.Ainakin tilastollisesti ottaen olemme myöhässä taantuman suhteen. En kutsu päivämäärää tänne enkä yritä heijastaa siihen liittyviä yksityiskohtia. Mutta sanon, että se tulee. Taloudellisesti vastuullisina ihmisinä olemme velkaa itsellemme ja rakkaillemme valmistautua.
Kuinka valmistautua seuraavaan taantumaan
Koska jokaisen taantuman tapahtumat poikkeavat sitä edeltävistä tapahtumista, emme voi tietää, miten seuraava lama etenee. Esimerkiksi 2000 -luvun alun Dot.com -taantuma johtui teknologia -alan romahtamisesta. Finanssien sulaminen kymmenkunta vuotta sitten alkoi asuntosektorilla ja levisi sitten pankkitoimintaan ja muuhun talouteen.
Seuraavan taantuman tarkkaa syytä ei voida tietää. Mutta me tiedämme, miten se vaikuttaa ihmisiin henkilökohtaisella tasolla. Työpaikat muuttuvat epävakaiksi tai menetetään. Yritykset epäonnistuvat. Rahoitusmarkkinat ottavat osuman ja laskevat salkun arvoa. Ja jotkut ihmiset jopa menettävät kotinsa.
Se on osa meitä voi tietää - ja valmistautua.
Tässä mielessä seuraavaan lamaan valmistautuminen voidaan toteuttaa seuraavilla yhdeksällä strategialla:
1. Järjestele hätärahasto
Taloudelliset hätätilanteet voivat ilmaantua milloin tahansa, mutta ne voivat esiintyä useammin taantumien aikana. Sen lisäksi, että varoja varataan hätätilanteisiin, voi olla vapauttavaa saada käteistä pankkiin kattamaan sinut, jos menetät työsi.
Vaikka et halua liioitella rahaa säästöihin, voit halutessasi lisätä hätärahastoasi kolmen kuukauden elinkustannuksista kuuteen kuukauteen tai enemmän. Pelkästään tällaisen rahan varaaminen voi vähentää pelkoa menettää työsi.
Siirrä säästösi yhteen parhaat online -säästötilit ansaitset monta kertaa enemmän kuin paikallinen pankki sinulle todennäköisesti maksaa.
Kun kriisi iskee, mikään ei tunnu yhtä hyvältä kuin raha pankissa. Nyt on aika varastoida se.
2. Maksa tai (ainakin) maksa velkasi
Tuleva taantuma ei ehkä ole paras aika aloittaa pitkäaikainen projekti, kuten maksaa asuntolaina takaisin aikaisin. Mutta se on erinomainen aika maksaa tai maksaa muut velat.
Listan kärjessä ovat luottokortit. Koska korot vaihtelevat tyypillisesti 15%: n ja 25%: n välillä, niiden maksaminen on erinomainen strategia kassavirran parantamiseksi. Toinen hyvä strategia on siirtää korkeakorkoiset luottokorttisi a 0% saldonsiirtokortti. Tämä voi poistaa korkomaksut 12–24 kuukaudeksi, joten suurempi osa maksustasi menee pääomaasi varten. Ja samalla voit maksaa luottokorttisi nopeammin.
Seuraavaksi vuorossa olisivat autolainat tai muu erärahoitus. Vaikka näiden korot voivat olla alhaiset, korkeat kiinteät kuukausimaksut voivat olla sellaisia, joihin sinulla ei ole varaa mahdollisen työpaikan menetyksen jälkeen. Pelkkä maksun saaminen lautaselta voi olla merkittävä stressin lievittäjä.
Ja vaikka et ehkä pysty maksamaan asuntolainaasi, voit ehkä pienentää maksua jälleenrahoittaa alemman koron lainaksi. Tämä on erityisen älykäs strategia korkojen nousu ennen taantumaa tai sen aikana.
Opintolainojen maksaminen - tähän ei ole helppoa vastausta. Jos summa on suhteellisen pieni, saattaa olla syytä maksaa pois vain päästäkseen eroon maksusta (tai välttämään maksukyvyttömyyden mahdollisuus). Mutta suuri määrä on paljon kuin asuntolaina. Sen maksaminen vaatii pitkäaikaista sitoutumista. Saatat olla parempi pitää varat likvideinä hätätilanteita varten kuin yrittää hoitaa suuri lainasaldo lyhyellä varoitusajalla. Murskaa numerot ja käytä parasta harkintaasi.
On strategioita maksaa opintolainat takaisin nopeammin, mutta sinun on oltava valmis sitoutumaan täysin ponnisteluihin. Tutki strategioita ja katso, mikä toimii parhaiten sinulle.
Jos opintolainojen maksaminen ei näytä toteutettavalta, jälleenrahoitus on toinen vaihtoehto. Valitsemalla yhden parhaat opintolainojen jälleenrahoituslähteet saatat saada sekä alemman koron että pienemmän kuukausierän. Tällöin opintolainan maksu katoaa, mutta se voi tehdä paljon hallittavammaksi.
3. Aloita elinkustannusten leikkaaminen
Tässä voit vapauttaa sisäisen penniäsi. Jos sinulla on kuluja, jotka eivät ole ehdottoman välttämättömiä, nyt on hyvä aika vähentää tai poistaa ne.
Velkojen maksaminen tai maksaminen on yksi parhaista tavoista leikata elinkustannuksia. Kun maksat velan, se ei ole enää kuluja.
Mutta velkojen lisäksi tarkista kaikki kulut. Jos sinulla on Hulu- tai Netflix -tilaus, jota tuskin käytät, päästä eroon siitä. Oletko miettinyt kaapelin katkaisua? Nyt saattaa olla aika. Jos sinulla on kuntosalijäsenyys, mutta et koskaan käy kuntosalilla, se on toinen tavoite. Varmista vain, että sinulla on vaihtoehtoisia tapoja pitää kunnossa.
Vakuutus. Nyt on hyvä aika arvioida vakuutuksesi kokonaan uudelleen. Vakuutuksista on tullut suuri kulu useimmissa kotitalouksissa, ja vakuutusmaksuja voidaan usein pienentää säännöllisin väliajoin. Sitoutunut löytämään paras vakuutus kussakin luokassa - elämä-, terveys-, vammaisuus-, liike- ja jopa lemmikkikäytännöt.
Ruoka on toinen kustannus, joka on mahdollisesti rikas tavoite kulujen leikkaamiseen. Aloita ravintolaruoilla. Jos syöt ulkona kahdesti viikossa, vähennä se yhteen kertaan. Syö halvemmissa ravintoloissa ja hyödynnä kuponkeja ja erikoistarjouksia.
Ruokaostoksilla katso tukkumyymälöihin. Sinun on liityttävä jäseneksi, mutta saat todennäköisesti takaisin jäsenyyden kustannukset ensimmäisellä ostosmatkallasi. Jos sinulla on sellainen alueella, tutustu ALDI: han. Se on epätavallista ruokakaupassa, mutta voit vakavasti leikata ruokaostoksesi ostoksia siellä.
Lopuksi, jos sinulla ei ole koskaan ollut sellaista, ota vakavasti talousarvion toteuttaminen. On ilmaiset budjetointisovellukset voit käyttää talouden järjestämiseen. Joskus vain tulojen ja kulujen kirjaaminen yhdelle alustalle tekee budjetista helpommin toteutettavissa.
4. Viivästyttää suuria menosuunnitelmia
Jos olet harkinnut kauppaa uuteen kotiin tai uuden auton ostamista, harkitse oston lykkäämistä pari vuotta.
Yksi tilanteista, joka saa ihmiset taloudellisiin vaikeuksiin taantuman aikana, on suuri hankinta - ja suuremman kuukausittaisen velvoitteen ottaminen - juuri ennen taantuman alkua.
Tämä pätee erityisesti uuden asunnon ostamiseen. Asuntojen hinnat ovat kaikkien aikojen korkeimmillaan, saavuttaen jopa korkeammat tasot kuin ennen viimeistä asuntojen romahdusta. Sen pitäisi olla punainen lippu.
Se ei ole vain talon peruskustannus. Kun siirryt yhdestä kodista kalliimpaan, myös muut kulut kasvavat usein. Tämä voi tarkoittaa korkeampia käyttökustannuksia ja kiinteistön ylläpitoa sekä kuluja, joita tulee väistämättä aina, kun muutat uuteen kotiin.
Pieni varovaisuus voi säästää suuria taloudellisia ongelmia myöhemmin.
5. Järjestä osakesalkku uudelleen
Tämä ei tarkoita, että on aika luopua osakkeistasi. Mutta voi olla hyvä aika aloittaa portfolion uudelleenohjaus turvallisempiin vaihtoehtoihin.
Kokeile näitä:
Korkeat osinkotuotot. Jos osakemarkkinat laskevat talouden mukana, sijoittajien painopiste muuttuu. Tuloista tulee tärkeämpiä, kun kasvu on epävarmempaa. Voit halutessasi suosia korkeita osinkokantoja kasvuosakkeisiin nähden.
Harkitse joidenkin varojen siirtämistä osakesarjaan, joka tunnetaan nimellä osingon aristokraatit. Nämä ovat suurten, tunnettujen yritysten osakkeita, jotka ovat kasvattaneet osinkoaan ainakin viimeisten 25 vuoden aikana.
Jos aiot tehdä muutoksia salkkuvaraukseesi, nyt voi olla hyvä aika harkita välittäjän vaihtamista. Välitysmaailmassa on tapahtunut paljon muutoksia, mukaan lukien nolla palkkiokaupan toteuttaminen viime kuukausina. Tutki parhaat online -välittäjät ja tee muutokset markkinoiden toimiessa edelleen.
Kiinteistösijoitusrahasto (REIT). Ne ovat jotain sijoitusrahastojen kaltaisia, jotka sijoittavat kaupalliseen omaisuuteen. Esimerkiksi REIT: llä voi olla portfolio kiinteistöjä, toimistorakennuksia tai suuria huoneistokomplekseja. Se on tapa hajauttaa pieni määrä rahaa monille eri kiinteistöille ja jopa maantieteellisille sijainneille.
REIT: t maksavat säännöllisesti osinkoja, tarjoavat pääoman vahvistumista ja niillä on jopa tiettyjä veroetuja. Ja niiden suorituskyky on historiallisesti ollut sama tai parempi kuin osakkeet. Osakerahastot ovat ylittäneet osakkeet marginaalilla 12,87% - 11,64% 1978 ja 2016 välillä.
REIT: t ovat hyvä tapa hajauttaa pääomasijoituksiasi pois osakesalkusta. Ne voivat edelleen tuottaa positiivista tuottoa, vaikka varastot pienenevät.
Selvitä yrityksen osakkeet. Jos työnantajasi tukemassa eläkejärjestelyssä on paljon yrityksen osakkeita, kannattaa harkita altistumisen vähentämistä. Taloudelliset ongelmat työnantajasi kanssa eivät vaikuta vain työhösi, vaan voivat myös heikentää heidän osakkeidensa arvoa. Liian paljon osakkeita yrityksessä, jossa työskentelet, voi olla kaksinkertainen vaaratilanne taantumassa.
6. Aloita käteisvarojen rakentaminen
Tämä ei tarkoita investointien myymistä käteisen hankkimiseksi. Pidä sen sijaan uudet sijoitusmaksut käteisenä ja rahavaroina.
Tällä saavutetaan kolme tärkeää tavoitetta:
- Kaikki käteisellä pidettävät varat ovat turvassa markkinoiden heikkenemiseltä.
- Korkeampi käteisasema vähentää salkkujesi volatiliteettia.
- Kun karhumarkkinat päättyvät, sinulla on käteisvarantoja, joilla voit ostaa osakkeita ja varoja paljon alhaisemmalla hintatasolla.
On vielä yksi asia - kun rahoitusmarkkinat eivät liimaa, käteinen on ainoa todella turvallinen sijoitus. Rakentamalla kassavarastojasi luot todella turvallisen kulman sijoitussalkustasi.
7. Tee itsestäsi arvokkaampi työssä
Taantumat tarkoittavat henkilöstön vähentämistä. Viimeisessä lamassa, työttömyysaste oli noin 10%. Mutta hyvä uutinen on, että 90% työntekijöistä eivät menettäneet työpaikkaa.
Se on ryhmä, johon haluat kuulua seuraavan laman osuessa. Lupaa itsellesi.
Paras tapa varmistaa tämä on parantaa ammatillista peliäsi. Hanki kaikki sertifikaatit, ammatillinen koulutus tai taitopaketit, jotka tekevät sinusta arvokkaamman työnantajallesi. Kyllä, ihmiset menettävät työpaikkansa laman aikana. Mutta arvokkaimmat työntekijät pitävät omansa. Kun parannat työtäsi, sinulla on paljon paremmat mahdollisuudet laskea itsesi eloonjääneiden joukkoon.
Mutta taitojen ja pätevyyden parantamisesta on toissijainen etu. Jos menetät työsi, olet paremmin pätevä seuraavaan työnhakuun.
On parempi toteuttaa nämä strategiat nyt, kun hallitset edelleen tilannetta, kuin odottaa, kunnes työstäsi tulee ongelma.
8. Lisää lisätulovirta (tai kaksi)
Tällä strategialla on ainakin kolme suurta etua:
- Se voi tarjota lisätuloja, joita tarvitaan muiden tämän luettelon strategioiden toteuttamiseen.
- Toinen tulo antaa sinulle enemmän voimaa laskusuhdanteessa.
- Toiset tulot voivat muodostaa perustan seuraavalle ensisijaiselle tuloa tuottavalle toiminnallesi, jos menetät työsi.
Yksi parhaista tavoista kehittyä lisätulovirtoja tai ainakin toinen tulo on sivutärähdyksen luominen. Pohjimmiltaan se tarkoittaa itsenäisen ammatinharjoittamisen aloittamista. Mutta sen tekeminen sivutoiminnalla tekee koko prosessista helpompaa ja vähemmän riskialtista.
Ajattele mitä tahansa taitojasi, varsinkin jos käytät niitä nykyisessä työssäsi tai aiemmissa tehtävissäsi. Mutta voit myös harkita henkilökohtaisessa elämässäsi käyttämiäsi taitoja. Mikä tahansa näistä taidoista tai niiden yhdistelmä voidaan mahdollisesti kaupallistaa ja muuttaa kannattavaksi sivutoimeksi.
Kestää jonkin aikaa saada sivutörmäys lähtöportista ja saada aikaan säännöllinen kassavirta. Ja juuri siksi sinun pitäisi aloittaa tämä hanke nyt.
9. Säilytä positiivinen ajattelutapa!
On kiistatonta, että huolestuminen työstäsi samalla kun osakekannan lasku on ahdistavaa. Mutta kriisitilanteessa kriittinen strategia ei ole paniikki. Paras tapa tehdä se on tarkoituksellinen positiivisen ajattelutavan toteuttaminen ja ylläpitäminen.
Älä katso taantumaa uranmurhaajaksi tai sijoitusmatkasi päätteeksi. Katso sen sijaan siirtymäaikaa.
On paljon positiivista siinä, mitä muutoin voidaan pitää synkkänä tilanteena:
- Taantuma voi auttaa sinua rakentamaan motivaatiota kehittää uusia työtaitoja, jotka voivat lopulta viedä urasi korkeammalle.
- Järjestämällä sijoituksiasi ja keräämällä rahaa, saatat sijoittaa itsesi seuraavaan merkittävään rahoitusmarkkinoiden etenemiseen.
- Se voi motivoida sinua eroon veloista.
- Saatat vihdoin saada kannustimen toteuttaa budjetti, jota lykkäät pitkäaikaisen laajentumisen aikana.
- Luomalla sivutoimintaa saatat luoda uuden jännittävän tavan ansaita lisää rahaa. Tai voit vain rakentaa perustan seuraavalle ammatillesi.
Keskity taantuman positiivisiin puoliin ja jätä synkkä muille!
Viimeiset ajatukset valmistautumisesta
Kaikki tämä valmistelu on - enemmän kuin mitään muuta - talouden parempaa hallintaa. Jos olet tehnyt niin viimeisten 11 vuoden aikana, sinun pitäisi olla entistä motivoituneempi ennen ja seuraavan laman aikana.
Ja mikä voi olla perimmäinen tapa saada positiivinen kierre mahdollisesti negatiiviseen tilanteeseen, muista se kaikki taantumat ovat väliaikaisia. Matkan varrella voi esiintyä turbulenssia, mutta selviät siitä ja jatkat menestymistäsi.