Yksi eläkesäästämisen suurimmista eduista on veroedut, jotka saat sijoittaessasi IRA: han tai muuhun pätevä eläketili. Useimmat ihmiset tietävät, että IRA-tilin avaamiseen liittyy veroetuja, mutta harvat ymmärtävät, kuinka paljon etuja niillä on ja kuinka tehokkaita ne voivat säästää rahaa eläkkeelle. Tiesitkö, että IRA-tilin avaamiseen liittyy vähintään kuusi veroetua?
Käsittelemme alla tarkemmin näitä etuja ja kuinka voit hyödyntää niitä omiin eläkesäästöihisi.
1. Vuosittaisen maksun verovähennys (useimmissa tapauksissa)
Jos et osallistu työnantajan tukemaan eläkejärjestelmään, voit maksaa enintään 6 500 dollaria vuodessa IRA: lle (7 500 dollaria, jos olet ikäinen 50 tai vanhempi) ja vähennä maksun määrä tuloistasi, kun täytät liittovaltion tuloveroilmoituksesi (yleensä hyvin).
Tässä on esimerkki: jos kuulut liittovaltion 28 %:n tuloveroluokkaan, säästät 1 820 dollaria tuloveroissa vuosittaisella 6 500 dollarin IRA-maksulla.
Saatat myös pystyä suorittamaan verovähennyskelpoisen maksun, vaikka osallistuisit työnantajan tukemaan suunnitelmaan.
Yksittäiset veronmaksajat voivat tehdä täyden vähennyksen perinteisestä IRA: sta, jonka tulot ovat enintään 73 000 dollaria vuonna 2023 ja osittaisen vähennyksen jopa 83 000 dollaria. Avioparit, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, voivat tehdä täyden vähennyksen tuloista 116 000 dollariin asti ja osittaisen vähennyksen 136 000 dollariin asti.
2. Investointitulojen veron lykkäys
Onko IRA-maksusi verovähennyskelpoinen sen tekovuonna, kaikki tilillesi kertyvät tulot verotetaan kokonaan, kunnes ne nostetaan. Tämä voi parantaa merkittävästi eläkesalkkusi sijoitusten suorituskykyä.
Ero verotettavan sijoituksen ja verotettavan sijoituksen välillä voi olla huomattava. Jos olet yhdistettyyn liittovaltion ja osavaltion 35 prosentin tuloveroluokkaan, sijoitussalkkusi 10 prosentin keskimääräinen tuotto laskee vain 6,5 prosenttiin verotettavalla tilillä.
Kun 100 000 dollaria on sijoitettu verotettavalle tilille 30 vuoden ajan, sijoituksesi kasvaa käytännössä 6,5 %:lla 661 436 dollariin. Mutta 100 000 dollaria, joka on sijoitettu veroveloitettuun tiliin 30 vuodeksi täydellä 10 prosentin tuotolla, kasvaa 1 744 940 dollariin.
Se on reilusti yli miljoonan dollarin ero! Se on veronlykkäyksen voima.
3. Alempi oikaistu bruttotulo (AGI)
IRA: n veroetu ei ole läheskään yhtä vaikuttava kuin yllä esitetty veronlykkäys, mutta se toimii kuitenkin eduksesi.
Verovähennyskelpoinen IRA-maksu alentaa oikaistua bruttotuloasi (AGI), jota käytetään laskennassa tietyt eritellyt verovähennykset, sekä veroprosenttisi.
Esimerkiksi; sairauskulujen vähentämiseksi näiden kulujen on oltava yli 7,5 % AGI: stäsi. 6 000 dollarin IRA-vähennys alentaa kynnystä 600 dollarilla, mikä tarkoittaa, että 600 dollarin ylimääräiset sairauskulut ovat vähennyskelpoisia lomakkeesi 1040 luettelosta A.
4. Verovelvoitteinen sijoitustulo 72-vuotiaaksi asti
Vaikka useimmat ihmiset ovat huolissaan ensisijaisesti IRA-poiston ottamisesta eläkkeelle siirtyessään tai jo 59½-vuotiaana, Tosiasia on, että sinun ei tarvitse aloittaa nostojen ottamista ennen kuin täytät 72 vuotta (vaadittava vähimmäisjako ikä).
Tämä tarkoittaa, että jos jäät eläkkeelle 65-vuotiaana, sinun ei tarvitse alkaa ottamaan nostoja IRA-tililtäsi. Voit antaa IRA: ssa olevien rahojen jatkaa kertymistä laskennalliset sijoitustuotot 72-vuotiaaksi asti. Tämä antaa sinulle ylimääräisen seitsemän vuoden sijoituksen kertymistä ja korkoa. Tällä on suuri ero, kun alat vihdoin ottaa kotiutuksia.
Oletetaan, että sinulla on 200 000 dollaria IRA: ssasi 65-vuotiaana, kun jäät eläkkeelle. Sen sijaan, että ottaisit nostoja välittömästi, lykkäät tilin napauttamista, kunnes täytät 72 vuotta. Jos ansaitset keskimäärin 10 % vuodessa, tilisi kasvaa 389 743,42 dollariin ylimääräisen lykkäyksen aikana.
Tämä voi olla erinomainen strategia varmistaaksesi, että eläkevarasi kestävät koko eläkkeellä olevasi.
5. Ylimääräiset verovelvoitteiset eläkesäästöt
IRA: n avulla voit suorittaa ylimääräisiä eläkesäästömaksuja, vaikka kuuluisit työnantajan tukeman suunnitelman piiriin. Voit lahjoittaa enintään 6 500 dollaria (tai 7 500 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi) 401(k)-tiliisi sijoittamiesi varojen lisäksi.
Saat ottelun työnantajaltasi (mikä on pohjimmiltaan kuin ilmaista rahaa) ja voit samalla lahjoittaa omat säästösi IRA: lle. Tämä moninkertaistaa eläkesäästösi huomattavasti.
Ja vaikka tulot ylittäisivät maksurajat, voit aina tehdä vähennyskelvottoman maksun, joka silti ansaitsee ja kerryttää veronalaista sijoitustuloa. Opi kuinka maksimi 401(k) kanssa Bloom.
 Vieraile Bloomissa
|
6. Kaiken kattava rahasto muille tileille
Ennemmin tai myöhemmin lähdet jokaisesta työnantajasta, jonka palveluksessa olet työskennellyt, ja useimmissa tapauksissa se tapahtuu hyvissä ajoin ennen eläkeikää. Jos sinulla on jo IRA-tili, sinulla on tili, jonka voit avata työnantajan tukema suunnitelma yli sisään. Tämä antaa työnantajan suunnitelman jatkaa kasvuaan - lykätyn verotuksen perusteella - kunnes olet valmis aloittamaan nostojen ottamisen.
Vaikka sinulla on yleensä mahdollisuus joko pitää työnantajan tukema suunnitelma siellä, missä se on, tai jopa Siirtääksesi sen seuraavan työnantajasi suunnitelmaan, sen ottamisessa on tiettyjä etuja itseohjautuva IRA-tili.
IRA: lla on yleensä enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin työnantajan tukemilla suunnitelmilla. Nämä lisäsijoitusmahdollisuudet ovat mahdollisuus ansaita entistä korkeampaa sijoitustuottoa, mikä mahdollistaa eläkerahojesi kasvamisen entisestään verrattuna vain työnantajasuunnitelmaan.
Kuten näette, IRA: lla on liian monia veroetuja ollakseen ilman niitä. Vaikka sinulla olisi eläkesuunnitelma työnantajasi kautta, sinulla pitäisi silti olla itseohjautuva IRA-tili, jonka avulla voit hyödyntää kaikkia sen tarjoamia lisäveroetuja.
Lukijat: Onko sinulla työnantajan tukeman suunnitelmasi lisäksi IRA? Miksi tai miksi ei? Mitä etuja olet saanut?