CD (tai talletustodistus) on rahoitusväline, joka säilyttää rahasi ennalta määritellyn ajan korkotuotto, joka on (toivottavasti) korkeampi kuin mitä tavallinen pankkisäästötili tyypillisesti maksaisi.
The Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa useimmat pankkien myöntämät CD-levyt 250 000 dollariin asti per tilinomistaja. CD-levyt alkoivat olla FDIC-vakuutettuja, kun se perustettiin vuonna 1933.
CD-levyt ovat pitkään olleet suosittu sijoitusvaihtoehto sijoittajille, jotka haluavat pitää rahansa turvassa, turvassa ja lähellä, mutta ansaita silti houkuttelevan koron. Mutta sijoitus ei ole ihanteellinen kaikissa tilanteissa, eikä se ole oikea ratkaisu jokaiselle sijoittajalle.
Sisällysluettelo
- Kuinka CD toimii?
- Kiinteä korko
- Kiinteä aika
- Useimmilla CD-levyillä on varhaisen noston sakkoja
- CD tai säästötili?
- Mistä saan CD-levyn?
- Nykyiset CD-hinnat
- CD tai sijoitusrahasto?
- Pitäisikö minun sijoittaa CD-levyyn?
- Inflaation vaikutus sijoitusten tuottoon
- Lopulliset ajatukset
Kuinka CD toimii?
CD-levyn ostoprosessi on melko yksinkertainen. Toisin kuin a
sijoitusrahasto tai an ETF, et voi tehdä säännöllisiä lisäyksiä CD-levylle. Ostat sijoituksen etukäteen, yhdellä kertakorvauksella. Vähimmäistalletussummat vaihtelevat yleensä $500 ja $2000 välillä riippuen siitä, mistä ostat CD: n. Tässä on lähempi tarkastelu CD-levyjen kolmesta keskeisestä ominaisuudesta.Kiinteä korko
CD-levyjen veto on, että ne tarjoavat kiinteän korkotuoton, joka on houkuttelevampi kuin tarjoavan pankin säästökorko.
CD-levylläsi saamasi korko pysyy yleensä samana, vaikka joissakin CD-levyissä on lisäyslausekkeita, joiden avulla tilin omistaja voi nostaa korkoa kerran CD-jakson aikana, jos korot ovat nousseet.
Sellaisenaan tilinomistajat avaavat CD-levyn saadakseen korkeamman koron, ja pankki on varma, että se voi käyttää käteistä rahaa ansaitakseen CD-levyn määrätyn ajanjakson.
Kiinteä aika
Toinen CD-levyn tunnistamistekijä on se, että sillä on määräaika. Tiedät CD-oston alkaessa, onko sijoituksesi lukittu kuudeksi kuukaudeksi, 12 kuukaudeksi vai jopa viideksi vuodeksi. Yleisesti ottaen mitä pidempi lukitusjakso on, sitä korkeampi korkotaso.
Kiinteä aika tekee CD-levyistä vähemmän likvidejä kuin säästötili.
Useimmilla CD-levyillä on varhaisen noston sakkoja
CD-levyjen kiinteiden ehtojen vuoksi pankit veloittavat tavallisesti ennenaikaisen noston sakkoja, jos rikot CD-sopimuksen ja päätät lunastaa sen ennen eräpäivää.
CD-levyjen varhaisen kotiutuksen sakko vastaa yleensä osaa korosta, jonka olisit ansainnut, jos olisit säilyttänyt CD-levyn koko ajan. Esimerkiksi a 12 kuukauden CD voi saada ennenaikaisen noston sakkoa, joka vastaa kolmen kuukauden ansaittua korkoa, oletko ansainnut sen tai et.
Joillakin CD-levyillä ei ole varhaista nostoa koskevia sakkoja. Näitä kutsutaan usein "ei rangaistusta CD-levyiksi", ja joidenkin avulla voit nostaa varojasi milloin tahansa. Ei rangaistusta CD-hintoja ovat yleensä alhaisempia kuin niiden termiversiot, mutta se antaa sinulle joustavuutta ilman pelkoa peruutusrangaistuksesta.
CD tai säästötili?
Kun päätät avatako CD-levyn vai pitäätkö rahasi säästötilillä, on tärkeää ottaa huomioon muutama tekijä, alkaen korosta.
Kun esimerkiksi tutkin tätä artikkelia, huomasin, että Discover maksaa tällä hetkellä 1,30 % korkoa korkeatuottoinen säästötili. Mutta Discover maksaa vähintään 2,00 % korkoa CD-tarjouksistaan. Jos ero on riittävän suuri, jotta olet valmis lukitsemaan rahasi tietyksi ajaksi, mene siihen.
Toiseksi, varmista, että et tarvitse CD-levylle tallettamaasi rahaa ennen kuin CD-levy erääntyy.
Toisin sanoen, jos ajattelet, että saatat joutua hankkimaan toisen ajoneuvon seuraavien 12 kuukauden aikana, älä lukitse autosi säästöjäsi 2 vuoden CD-levylle.
Saatat olla vaarassa menettää koron, jonka ajattelit ansaita, jos joudut ostamaan kyseisen auton kolmella kerralla kuukausia, koska saat rangaistuksen tai saatat joutua ottamaan väliaikaista lainaa saadaksesi autoa.
Lyhyesti sanottuna, jos olet valmis lukitsemaan rahasi ja sinua kiinnostaa korkeampi korko, mene eteenpäin ja hanki se CD.
Mistä saan CD-levyn?
CD-levyjä on saatavana melkein mistä tahansa pankista, mukaan lukien suositut vain verkkopankit. Kuten alla olevasta korkovertailusta näet, verkkopankit maksavat korkeampaa korkoa talletustodistuksista.
Nykyiset CD-hinnat
Jos olet päättänyt, että saatat haluta sijoittaa CD-levyyn, voit aina tarkistaa paikallisista pankeistasi ja luottoyhtiöistäsi, millaisia korkoja ne tarjoavat.
Tässä on joitain esimerkkejä suosittujen pankkien CD-hinnoista tätä kirjoitettaessa:
| Pankin nimi | Nykyinen APY | Termi | Min. Tallettaa |
|---|---|---|---|
| Ally Bank | 4,50 % APY | 12 kuukautta | $0 |
| Barclays | 5,00 % APY | 12 kuukautta | $0 |
| Tutustu pankkiin | 4,50 % APY | 12 kuukautta | $2,500 |
| Axos Pankki | 0,20 % APY | 12 kuukautta | $1,000 |
| Wells Fargo | 0.01% | 12 kuukautta | $2,500 |
| Yhdysvaltain pankki | 0.05% | 12 kuukautta | $1,000 |
Kuten näet, verkkopankit tarjoavat yleensä CD-levyjen parhaat korot. Rakennuspankit, osittain korkeampien yleiskustannusten vuoksi, eivät vain pysty kilpailemaan verkkopankkien CD-hintojen kanssa.
CD tai sijoitusrahasto?
Ratkaisevat tekijät ovat melko selvät valittaessa CD-levyn tai sijoitusrahaston välillä.
CD-levyt kuuluvat turvallisuuden luokkaan. Pääsaldoasi ei takaa ainoastaan myöntävä laitos; FDIC myös vakuuttaa sen useimmissa tapauksissa.
Ellet päätä lunastaa CD-levyäsi ennen sitoumusta, saat pääsijoituksesi takaisin sekä sinulle luvatut korot.
Sijoitusrahastoilla ei ole samoja takuita, ja ne ovat rahamarkkinarahastoa lukuun ottamatta paljon riskialttiimpia kuin CD-levyjä. Useimmat sijoitusrahastot koostuvat yksittäisistä osakkeista, jotka nousevat ja laskevat jatkuvasti arvo.
Sijoitusrahastojen etu CD-levyihin verrattuna on mahdollisuus saada korkeampi tuotto pitkällä aikavälillä. Katso esimerkkinä muutaman suosituimman pitkäaikaisen tuoton 10 vuoden vuosituotto (2010-2020). yhteiset varat tänään (pandemiaa edeltävät tuottokeskiarvot):
- T. Rowe Pricen terveystieteiden rahasto ((PRHSX): 20,3 %
- Vanguard Wellington Fund Investor (VWELX): 9,7 %
- Fidelity Total Bond Fund (FTBFX): 4,4 %
- Vanguard 500 -indeksirahasto Admiral ((VFIAX): 13,8 %
- Fidelity Strategic Dividend and Income Fund (FSDIX): 9,8 %
(Lähde: Kiplinger)
Vertaa sitä saman ajanjakson (2010-2020) CD-korkoihin, niin huomaat, että Olen onnekas saadessani ennätyksen, hieman yli 2 % CD-levyltä vuonna 2010, kun taas hinnat laskivat tasaisesti vuosikymmenen edetessä päällä.
Jos tarkastelet pelkästään keskikorkotuloja, sijoitusrahasto voittaa pitkäaikaisille sijoittajille. Sijoitusrahastot ovat kuitenkin paljon riskialttiimpia, kun ne sijoittavat lyhyemmälle ajalle (esimerkiksi kolme vuotta tai vähemmän).
Pitäisikö minun sijoittaa CD-levyyn?
Ennen kuin ostat CD-levyn, määritä sijoitustavoitteesi.
Jos tärkein prioriteettisi on suojata pääomasijoituksesi, CD (tai säästötili) on todennäköisesti paras vaihtoehto. Ja jos sinulla on varaa lukita varojasi ennalta määrätyksi ajaksi, CD todennäköisesti voittaa säästötilin.
Jos päätavoitteesi on tuottaa korkein mahdollinen tuotto pitkällä aikavälillä, sinun kannattaa tehdä markkinasijoitus, kuten osakkeet, sijoitusrahastot tai ETF.
Se riippuu todella tavoitteestasi - se on ainoa tapa määrittää jos CD on sen arvoinen.
Inflaation vaikutus sijoitusten tuottoon
Ennen kuin sijoitat CD-levyyn, on tärkeää ymmärtää, että tuottosi ei todennäköisesti pysy inflaation edellä tai edes pysy sen perässä. Tämä pätee erityisesti täällä vuonna 2022, jolloin inflaatio on kiihtynyt tasolle, jollaista emme ole nähneet vuosikymmeniin.
Rahasi menettävät ostovoimansa joka vuosi, koska sijoituksesi tuotto ei pysy inflaation tahdissa. Siksi on aina tärkeää tehdä töitä suojaa salkkuasi inflaatiolta.
CD-levyt eivät maksa tarpeeksi suurta tuottoa tehdäkseen sen. Jos osakemarkkinoille sijoittaminen saa sinut nukkumaan yöllä, CD lievittää ahdistustasi. CD-levyt voivat olla myös fiksu valinta kuluttajille, joilla on vaikea säästää aikaa ja jotka haluavat säästää rahaa hätätilanteita varten ilman houkutusta koskea niihin.
Koska menetyksen riski on hyvin pieni ja rahat pääsevät käsiksi varsin nopeasti, jos tarvetta todella ilmenee (vaikka joutuisit maksamaan rangaistuksen), CD-levyn käyttäminen tähän tarkoitukseen voi olla viisasta.
Kuitenkin CD-sijoittaminen jättää sinut erittäin pettyneeksi, jos aiot sijoittaa pitkällä aikavälillä (yli viisi vuotta) ja olet tyytyväinen riskiin vs. palkkionäkökohta muihin sijoituksiin, kuten sijoitusrahastoihin tai ETF: t.
Lopulliset ajatukset
Talletustodistukset voivat olla hyödyllisiä, jos etsit lyhytaikaista sijoitusta, joka aiheuttaa vähän tai ei ollenkaan pääoman menetyksen riskiä ja tarjoaa taatun tuoton.
CD-levyt eivät kuitenkaan ole paras vaihtoehto, jos etsit sijoitusta, joka ylittää inflaation ja auttaa sinua kasvattamaan varallisuuttasi pitkällä aikavälillä.