Jos sinulla on sekki- tai säästötili suuressa kivijalkapankissa, et ansaitse lähes mitään korkoa.
Hinnat ovat järjettömät… ja he tietävät sen.
He eivät koskaan lisää sitä.
He odottavat joidenkin teistä pitävän käteisvaroja siellä ja lisäävät voittojaan.
He odottavat myös, että taitavammat asiakkaat siirtävät rahojasi.
Alan termi on "käteislajittelu", kun ihmiset ymmärtävät, että he eivät tienaa käteisellä mitään ja siirtävät ne tuottoisempaan omaisuuteen. Pankit odottavat sinun siirtävän sen rahamarkkinatilille tai sijoittavan sen, mutta ne eivät todellakaan yritä rohkaista sinua…
… koska kun jätät sen sinne, he ovat iloisia saadessaan ne rahat eivätkä maksa sinulle siitä mitään!
Sisällysluettelo
- Pankit odottavat sinun olevan laiska
- Mihin sinun pitäisi sijoittaa rahasi
- Älä jahtaa korkoja
- Löydä oikea sijoitus
Pankit odottavat sinun olevan laiska
Pankit tienaavat paljon rahaa maksamalla 0% korkoja.
Miksi maksaa sinulle enemmän, kun he voivat maksaa sinulle vähemmän, eikö niin?
Katso tämä Charles Schwabin 2023 Winter Business Updaten (dia 134) diasta:
Kun pääset ohi ajatuksen, että "korkeammat käteisvarat" ovat niitä, joilla on yli miljoona käteistä (vau), huomaat, että pankit odottavat sinun löytävän korkeampia korkoja korkojen noustessa. Mutta he eivät auta sinua tekemään sitä, jos rahasi on jo matalatuottoisella tilillä.
Suurempi käyttäjien käyttäytyminen osoittaa sitten, että lajittelu hidastuu tai kääntyy, kun saavutamme huippunopeuden. Emme ole vielä saavuttaneet huippukorkoja, kuten odotamme Fed jatkaa korkojen nostamista (tosin hitaammin kuin muutamassa viime kokouksessa).
Opin tästä diasta toiselta bloggaajalta Jonathan MyMoneyBlogissa jossa hän totesi, että Charles Schwabin oletuskäteislakaisu maksaa järjettömän 0,45 % APY: n helmikuun 2023 lopussa. Vanguardin laiminlyönti on rahamarkkinatili, jonka SEC-tuotto oli 4,52 % APY samana ajanjaksona.
Schwab olisi voinut tehdä oletusarvosta jotain parempaa… mutta he eivät tee, koska voitto!
Mihin sinun pitäisi sijoittaa rahasi
Mutta et ole hölmö, vaikka sinulla ei olisikaan miljoona dollaria käteistä pankkitilillä (jos on, onnittelut! ota se nyt pois sieltä, typerys!).
Vähintäänkin sinun tulee olla korkeatuottoisella säästötilillä verkkopankissa. Kivi-ja laastipankkeja ei voi verrata, ja niitä on paljon turvallisia sijoitusvaihtoehtoja joka murskaa 0,01% APY. 😉
Jos aiot tehdä siirtoa, harkitse sellaista, joka antaa sinulle a pankkibonus korkeamman tuoton lisäksi.
Muuten mikä tahansa pankkimme luettelo parhaista korkeatuottoisista säästötileistä pärjää ihan hyvin.
Kun olet tehnyt sen, harkitse rahasi sijoittamista talletustodistukseen. Voit mennä a 12 kuukauden CD lyhyellä aikavälillä tai jopa a ei rangaistusta CD maksimaalisen joustavuuden saavuttamiseksi. Näemme näissä yli 5 prosentin korkoja, vaikka epäilen, että voimme nähdä sen pian 6% CD-levyjä lähitulevaisuudessa (mutta ei vielä, maaliskuun alussa).
Jos haluat saada vieläkin hienostuneempia, voit tutkia valtion obligaatioita ja vekselit. Voit ostaa ne suoraan välittäjältäsi tai saada a Treasury-tili julkisessa paikassa tekemään sen puolestasi. Julkinen tekee yhteistyötä Jiko Securitiesin kanssa ostaakseen valtion velkasitoumuksia (maturiteetti 4 viikosta 1 vuoteen) ja alkaa vain 100 dollarista. Tämä ei ole teknisesti FDIC-vakuutettu, mutta ne ovat valtion velkasitoumuksia, joiden tukena on Yhdysvaltojen täysi usko ja luotto.
Älä jahtaa korkoja
Jos saat 0,01 % APY: tä, sinun tulee vaihtaa pankkia, jos voit saada enemmän. Parhaat korkeatuottoiset säästötilit ovat maaliskuussa 2023 yli 4 %. Se on aikasi arvoista.
Mutta jos saat 4,00 % APY: n, älä vaihda pankkia saadaksesi 4,05 % tai jopa 4,25 %. Sinun pitäisi käyttää aikasi isompiin ongelmiin. (myös usein menetät eron siinä ajassa, kun rahasi eivät ole tilillä)
Haluat vain varmistaa, että olet oikeassa kategoriassa – kun olet korkeatuottoisella säästötilillä, olet valmis.
Jos nyt päätät, uusitko CD-levyn tai jotain vastaavaa, valitse tietysti korkeampi hinta, koska sinun on joka tapauksessa ryhdyttävä toimiin. Sinun on päätettävä, mitä tehdä, jotta saatat yhtä hyvin saada korkeamman koron.
Mutta jos istut kohtuullisella korolla, käytä aikaasi jonkin muun optimointiin.
Löydä oikea sijoitus
Kun pankit puhuvat käteisen lajittelusta, ne tarkoittavat yleensä rahan siirtämistä tililtä toiselle. Niitä kaikkia pidetään käteisenä tai käteisvaroina, mutta joskus tämä tarkoittaa rahamarkkinatilejä, talletustodistuksia tai jotain muuta turvallista tuottoa.
Näin ei kuitenkaan välttämättä pitäisi ajatella.
Sinulla saattaa olla liikaa käteistä.
En osaa sanoa, kuinka paljon rahaa sinulla pitäisi olla, mutta sinun pitäisi tarkistaa omasi Taloussuunnitelma ja katso, pitäisikö osa tuosta rahasta sijoittaa johonkin, jolla on suurempi tuottopotentiaali.
Esimerkiksi on hyvä, jos hätärahastosi sijoitetaan johonkin, joka on melko likvidi - kuten rahamarkkinarahasto tai talletustodistus. Mutta luulen, että olemme kaikki samaa mieltä siitä, että ne olisivat kauheita vaihtoehtoja eläkerahastollesi.
Mutta sitten on tavaraa siltä väliltä – rahaa, jota et tarvitse 5-10 vuoteen (tai pidempään). Että ämpäri rahaa pitäisi investoida.
Tämä on sinun käskysi tehdä jotain!
Noin Jim Wang
Jim Wang on nelikymppinen neljän lapsen isä, joka on usein avustaja Forbes ja Vanguardin blogi. Hänellä on myös ollut onni esiintyi New York Timesissa, Baltimore Sunissa, Entrepreneurissä ja Marketplace Moneyssa.
Jimillä on B.S. tietojenkäsittelytiede ja taloustiede Carnegie Mellon Universitystä, M.S. tietotekniikassa - Ohjelmistotekniikka Carnegie Mellon -yliopistosta sekä Masters in Business Administration Johns Hopkinsilta Yliopisto. Hänen lähestymistapansa henkilökohtaiseen talouteen on insinöörin lähestymistapa, joka jakaa monimutkaiset aiheet pienikokoisiksi helposti ymmärrettäviksi käsitteiksi, joita voit käyttää jokapäiväisessä elämässäsi.
Yksi hänen suosikkityökaluistaan (tässä on työkaluarkkuni,, kaikki mitä käytän) on Henkilökohtainen pääoma, jonka avulla hän voi hallita talouttaan vain 15 minuutissa kuukaudessa. Ne tarjoavat myös taloussuunnittelua, kuten eläkesuunnittelutyökalun, joka voi kertoa, oletko oikealla tiellä jäädä eläkkeelle milloin haluat. Se on ilmainen.
Hän myös monipuolistaa sijoitussalkkuaan lisäämällä siihen hieman kiinteistöjä. Mutta ei vuokra-asuntoja, koska hän ei halua toista työpaikkaa, vaan hajautettuja pieniä sijoituksia muutamiin kaupallisiin kiinteistöihin ja maatiloihin Illinoisissa, Louisianassa ja Kaliforniassa. AcreTrader.
Viime aikoina hän on sijoittanut muutamaan taideteokseen Mestariteoksia liian.
>> Lue lisää Jimin artikkeleita
Tässä esitetyt mielipiteet ovat vain kirjoittajan, eivät minkään pankin tai rahoituslaitoksen mielipiteitä. Mikään näistä tahoista ei ole tarkistanut, hyväksynyt tai muuten tukenut tätä sisältöä.