Töihin paluu maanantaina loman jälkeen on nopea todellisuustarkastus. Saatat saada haaveilemaan, milloin voit pitää pysyvän työloman eli eläkkeellä. Vaikka päiväsi viettäminen golfia, matkustamista ja kellonaikana elämistä on houkuttelevaa, vapaapäivät eivät voi tapahtua ilman huolellista säästämistä ja strategioita.
Iästäsi riippumatta, eläkkeelle siirtyminen on jotain, mitä sinun pitäisi suunnitella nyt. Tässä artikkelissa tutkimme eläkestrategioita jokaiselle ikäryhmälle, puhumme siitä, kuinka paljon sinun täytyy säästää, ja annamme sinulle työkalut, joiden avulla voit mitata säästöjesi sijoituksen muihin ikäryhmiin verrattuna.
Muista kuitenkin, että tämä on yleinen katsaus – ei räätälöityjä taloudellisia neuvoja. Sinun tulee neuvotella talousalan ammattilaisen kanssa parhaan yksilöllisen ratkaisun löytämiseksi unelmiesi eläkkeelle siirtymiseen.
Lyhyt versio
- Yksilön työelämässä jäljellä oleva aika sanelee pitkälti hänen eläkesäästöstrategiansa.
- Fidelityn tietojen mukaan keskivertohenkilöllä ei ole tarpeeksi säästöjä eläkkeelle siirtyessään.
- Yleisimpiä eläkesäästövälineitä ovat 401(k) s, sosiaaliturva ja henkilökohtaiset sijoitukset.
- Yksilön salkun allokaatio määrää suurelta osin hänen menestymisensä eläkesäästämisessä, ja allokaation tulisi muuttua yksilön ikääntyessä.
Kuinka monta vuotta olet eläkkeellä?
Monet eläkekeskustelut ryhmittelevät yksilöitä sukupolvien perusteella. Vaikka tämä on tyypillistä, se ei ole hyödyllisin tapa verrata yksilöitä ikätovereihinsa. Vuonna 1981 syntynyt Millennial (41-vuotias) on ollut työelämässä 15 vuotta pidempään kuin nuorin vuonna 1996 syntynyt Millennial (26-vuotias). Siksi harkitsemme sijoitusstrategioita vuosikymmen vuosikymmeneltä.
Kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle siirtymistä varten?
Useat tekijät määräävät, kuinka paljon henkilön on säästää ennen eläkkeelle siirtymistä, mukaan lukien eläkkeelle jäämisen ikä ja menot. Tutkimus kirjoittajalta Northwestern Mutual osoittaa, että Z-sukupolvi ja Millennials uskovat jäävänsä eläkkeelle juuri ennen kuin täyttävät 60 vuotta; Gen X uskoo jäävänsä eläkkeelle 65-vuotiaana. Suuret ikäluokat odottavat jäävänsä eläkkeelle 68 vuoden iän jälkeen.
Fidelity Investmentsin mukaan eläkesäästämisen yleinen sääntö, ihmisten tulisi pyrkiä säästämään:
- 1x heidän palkkansa 30 vuoden iässä
- 3x palkkansa 40 vuoden iässä
- 6x heidän palkkansa 50 vuoden iässä
- 8x heidän palkkansa 60 vuoden iässä
Yllä olevissa laskelmissa oletetaan, että henkilöt:
- Säästä 15% tuloistaan
- Sijoita yli 50 % keskimääräisistä säästöistään osakkeisiin
- Eläkkeelle 67-vuotiaana
Lue lisää >>>Parhaat eläkesuunnittelutyökalut ja -laskurit vuodelle 2022
Miten säästöni verrattuna samanikäisiin ikätovereihini?
Fidelity tarjoaa myös kätevän vertailutyökalun, jonka avulla voit nähdä, miten pärjäät kollegoidesi keskuudessa. Laskin käyttää tulosten luomiseen eri ikäryhmiin kuuluvien henkilöiden keskimääräisiä eläketilin saldoja. Tässä ne on ilmaistu alla olevassa taulukossa:
| Ikäraja | Maksuosuus | Tilin keskimääräinen saldo |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Huomaa, että keskivertohenkilö säästää alle 15 % tuloistaan vuosittainja on säästänyt paljon vähemmän kuin suositeltu summa. Tämä tarkoittaa, että useimmilla ihmisillä ei ehkä ole varaa mukavaan eläkkeelle, josta he haaveilevat, kun sen aika koittaa.
Miltä salkun ja eläkesäästöjeni pitäisi näyttää koko urani ajan?
Ikääntyessäsi ja elämänvaiheissasi tulee myös sijoitussalkkusi varojen allokaatiossa tapahtua muutoksia. Yleisesti ottaen salkkusi sisältää todennäköisesti vähemmän kasvuosakkeita ja vakaampia sijoituksia ajan myötä.
20s
Tämän ikäryhmän henkilöt ovat kauimpana eläkkeelle jäämisestä, joten he voivat teoriassa ottaa suurimmalla riskillä ja sijoittaa osakkeisiin, joilla on suurempi kasvupotentiaali, murehtimatta markkinoiden laskuista. 401(k) s: n ja IRA: n korko lisääntyy vuosikymmenten kuluessa, jos ne avaavat tilin nyt.
Tässä iässä, Capital Group suosittelee jopa 40 % portfoliostasi kasvuun liittyvää investointeja, mukaan lukien osakkeet yrityksissä, jotka kasvavat nopeammin kuin muut toimialan yritykset. Usein tämä koskee uudempia, pienempiä yrityksiä.
30s
30-vuotiailla henkilöillä on todennäköisesti lisäkuluja, kuten asuntolaina tai kasvava perhe, mutta he hyötyvät silti siitä, että he ovat 30–40 vuoden päässä eläkkeestä. 30-vuotiaiden pitäisi alkaa maksimoida panoksensa työnantajan tukema 401(k)s jos he eivät tehneet sitä jo 20-vuotiaana. Lisäksi he voivat silti sijoittaa riskialttiimpiin osakkeisiin samalla kun he kohdistavat hitaasti enemmän salkkuaan joukkovelkakirjat.
40s
40-vuotiaat henkilöt saavuttavat todennäköisesti uransa kannattavimmat pisteet. Samaan aikaan heille aiheutuu enemmän kuluja kuin koskaan, kuten lastensa yliopisto-opetus. 40-vuotiaat sijoittavat usein vakaampiin rahastoihin, mutta säilyttävät silti joitain kasvurahastoja minimoidakseen niiden vaikutuksen inflaatio säästöjään.
50-luku
Kun lähestyt 40-vuotiaiden loppua ja 50-luvun alkua, voit harkita kasvusijoitusten puolittamista ja joukkovelkakirja-allokaatiosi kasvattamista 20 prosentilla. Lähellä eläkeikää olevien henkilöiden tulisi vähentää salkkujensa volatiliteettia lisäämällä vakaiden sijoitusten, kuten joukkovelkakirjalainojen, määrää. Tämä jako hyödyttää kuitenkin edelleen joitakin kasvumahdollisuuksia.
50-vuotiaat voivat alkaa hyödyntää IRS: n myöntämiä etuja, mukaan lukien 6 500 dollarin lisäavustus 401(k) ja ylimääräinen 7 000 dollaria vuodessa maksuhuoneessa IRA. 50-vuotiaiden tulisi kääntyä talousalan ammattilaisten puoleen, jos he eivät vielä ole sitä tehneet, jotta he saavat eniten palkintoja jäljellä olevista työvuosistaan.
60-luku
Eläkkeelle jääneiden viimeisten työvuosien aikana ihmiset saattavat haluta kohdistaa varansa ensisijaisesti vakaisiin, tuloja tuottaviin säästöajoneuvoihin. He voisivat esimerkiksi siirtää 15 % enemmän joukkovelkakirjalainoihin samalla, kun he pienentäisivät kasvu- ja kasvu- ja tuloluokkiaan suhteellisesti. 60-vuotiaiden tulisi neuvotella a talousalan ammattilainen jos he eivät ole jo tehneet.
Kuinka minun pitäisi kohdentaa eläkesalkkuni?
Se, miten sijoittajat jakavat salkkunsa, saattaa olla tärkeämpää kuin se, kuinka paljon rahaa he säästävät kuukausittain eläkkeelle jäämistä varten.
Eläkesäästäminen edellyttää kahta samanaikaista strategiaa:
- Investointien monipuolistaminen taloudellisen turvan takaamiseksi; ja
- Rakenna vaurautta työvuosina inflaation lyömiseksi.
amerikkalainen Funds Capital Group kehitti kasvumallins näyttää, kuinka eri ikäryhmät voivat jakaa portfolionsa tasapainottaakseen näitä kahta tavoitetta parhaiten. Huomaa kuitenkin, että nämä mallit ovat vain ehdotuksia, ja kaikkien henkilöiden tulisi harkita konsultointia taloudellisen neuvonantajan kanssa salkkunsa kohdentamiseksi.
Mitkä ovat yleisimmät eläkesäästöautot?
Ihmiset käyttävät erilaisia säästöautoja varmistaakseen mukavan eläkkeelle jäämisen. Suosituimmat ovat 401(k) s ja IRA.
401(k)
401(k) on työnantajan sponsoroima eläkesäästösuunnitelma. Sen avulla työntekijät voivat säästää ja sijoittaa eläkkeelle lykättynä verotuksen perusteella. Työntekijät voivat lahjoittaa rahaa 401(k) -tileilleen palkkavähennysten kautta. Työnantajat voivat myös tehdä vastaavia tai ei-valitiivisia maksuja työntekijöiden 401(k)-tileille.
401(k)-tilillä olevat rahat voidaan sijoittaa eri tavoin, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, yhteiset varatja käteistä. 401(k) -suunnitelmissa on usein ominaisuuksia, jotka tekevät niistä houkuttelevia työntekijöille, kuten työnantajan maksuosuudet ja mahdollisuus säästää veron lykättynä. Työntekijöitä voidaan kuitenkin rangaista, jos he nostavat rahaa tileiltään ennen eläkkeelle siirtymistä.
401(k)-tilejä on kahdenlaisia -perinteinen 401(k)s ja Roth 401(k)s.
Perinteisellä 401 (k) -maksulla työntekijä tallettaa tililleen dollareita ennen veroja, eikä heidän maksujaan veroteta ennen kuin nostetaan. Perinteinen 401(k) voi vähentää työntekijöiden maksut veroista vuosittain.
Kuitenkin Roth 401 (k) -tilillä työntekijä kohdistaa tulot verojen jälkeen 401 (k) -tililleen. Tämä tarkoittaa, että heitä ei veroteta, kun he nostavat nämä rahat eläkkeelle.
IRS asettaa vuosittain rajat sille, kuinka paljon työntekijä voi osallistua 401 (k) -maksuun. The 2022 raja on 20 500 dollaria, ja yli 50-vuotiaat voivat tehdä kiinnijäämismaksun (lisämäärä eläketililleen, kun he ovat lähellä eläkeikää) yhteensä 6 500 dollaria.
Lue lisää >>>401(k) vs. Roth 401(k) -suunnitelmat: kumpi sinun pitäisi valita?
Henkilökohtainen eläketili (IRA)
Jotkut ihmiset säästävät IRA: n kautta rahoituslaitoksessa. Perinteisillä ja Roth IRA: illa on samat verotussäännöt kuin perinteisellä ja Roth 401(k) s: llä. Rollover IRA: t ovat toinen vaihtoehto. Tällöin 401(k), 403(b) tai muun työnantajan tukeman suunnitelman varat "siirtyvät" rahoituslaitoksen tilille.
Lue lisää >>>Kuinka sijoittaa IRA: han
Sosiaaliturva
Sosiaaliturva on valtion tukema ohjelma, joka maksaa eläkkeellä oleville henkilöille verodollareista, joihin kaikki työskentelevät henkilöt maksavat, nimeltään Social Security Trust Fund. Tämä rahasto tukee eläkkeellä olevia, vammaisia, kuolleita työntekijöitä ja työntekijöiden huollettavia.
Yksityishenkilöt voivat saada täyden eläke-etuuden 66–67-vuotiaana syntymävuodesta riippuen. Yksityishenkilöt voivat halutessaan saada sosiaaliturvaetuuksiaan heti 62-vuotiaana, mutta heidän kuukausittaisen etuutensa pienenee jopa 30 prosenttia.
Samoin henkilöt voivat lykätä sosiaaliturvaetuuksiensa saamista 70 ikävuoteen asti ja olla oikeutettuja hieman enemmän etuuksiin kuukaudessa. Katso alla olevasta taulukosta nämä lisäedut.
Bottom Line
Eläkkeelle säästäminen on viime kädessä sekoitus kurinalaisuutta ja strategiaa. Mitä nuorempana aloitat eläkesäästämisen sivuuttamisen, sitä enemmän voit saada korkohyötyjä ja potentiaalisia kasvumahdollisuuksia osakemarkkinoiden heilahteluista.
Eläkkeellä olevat henkilöt saattavat kuitenkin haluta kohdistaa salkkunsa konservatiivisempiin säästöajoneuvoihin. Tällä tavalla, kun aika koittaa, voit vaihtaa kellonajan töihin ja tiilata kurssilla.
Lue lisää:
- Varhaiseläkkeelle siirtymisen 25x sääntö
- Sijoita eläkkeelle, kun sinulla on vähän tai ei lainkaan säästöjä
- Sijoittaminen eläkkeelle myyttejä