Useat tutkimukset kertoivat tästä viime vuonna, ja ne osoittavat, että historiallisen alhaisista koroista huolimatta 74-78 % asuntolainanhaltijoista päätti olla jälleenrahoittamatta. Tämä huolimatta siitä, että Zillow'n tekemän tutkimuksen mukaan lähes puolet asunnonomistajista, jotka jälleenrahoitettu säästänyt yli 300 dollaria kuukaudessa. Koska korot eivät pysy näin alhaisina ikuisesti, miksi suurin osa asunnonomistajista pitää kiinni omistamastaan asuntolainasta? Pitäisikö sinun?
Jälleenrahoittaako vai ei on ikivihreä keskustelu, mutta tällä hetkellä se on erityisen kiireellinen. Kuten sanoin, korot ovat historiallisen alhaalla – mutta on joitain merkkejä, jotka eivät ehkä kestä. Markkinat ovat kaikkien aikojen huipussaan, mutta inflaatio kiihtyy. Jos inflaatio jatkuu, on syytä uskoa, että Fed nostaa korkoja, mikä puolestaan lähes taatusti nostaa asuntolainojen korkoja. Vaikka kukaan ei tiedä varmasti mitä tapahtuu, viimeaikainen tutkimus osoitti, että useimmat taloustieteilijät uskovat, että korot nousevat ennemmin tai myöhemmin.
Yleisimmät syyt, miksi asunnonomistajat eivät jälleenrahoita
On monia syitä, miksi asunnonomistajat eivät halua jälleenrahoittaa, jotkut ovat päteviä, toiset hieman vähemmän järkeviä. Viisi tärkeintä syytä, miksi asunnonomistajat eivät jälleenrahoittaneet, olivat: he eivät säästäisi tarpeeksi sulkemiskustannukset olivat liian korkeat, heistä tuntui, että paperityötä oli liikaa (ymmärrämme sen), he aikoivat muuttaa asuntolainansa tai maksaa kokonaan pois, ja lopulta heidän luottopisteensä oli liian alhainen.
Tämä luettelo resonoi kokemuksemme kanssa haastattelemalla asunnonomistajia osoitteessa Onneksi. Ihmiset eivät ole väärässä; jälleenrahoitus on tuskaa. Tutkimus, neuvottelut ja paperityöt vievät paljon aikaa. Sinun on oltava erittäin omistautunut prosessin jatkamiseen – ja riippumatta siitä, mitä säästöjä toisessa päässä on, prosessi ei välttämättä olla "sen arvoinen" sinulle, varsinkin jos olet jälleenrahoittanut joskus viimeisten 18 kuukauden aikana etkä halua käydä kaikkea läpi uudelleen.
Muut listalla olevat syyt – päsymättä jättäminen a alhaiset luottopisteet tai lykkääminen tulevaisuuden suunnitelmien takia – on paljon järkevämpää. Joskus ajoitus ei ole oikea jälleenrahoitukselle, varsinkin jos elämässäsi on tulossa suuria muutoksia, kuten kotisi myynti.
Kaikille muille epäilemme kuitenkin, että he eivät ole täysin pohtineet, miksi jälleenrahoitus on hyvä idea, varsinkin kun otetaan huomioon paitsi kuukausittaiset kulut myös vaihtoehtokustannusnoista suhteellisen korkeammista kuukausimaksuista. Muista, että jokainen ylimääräinen dollari, jonka maksat asuntolainastasi, on dollari, jonka voit sijoittaa osakemarkkinoille.
Kolmivaiheinen jälleenrahoituspäätösmatriisi
Joten mistä tiedät, sopiiko jälleenrahoitus sinulle? Toivomme yksinkertaisen vastauksen, mutta se vaatii hieman tutkimusta. Onneksi keksimme suoraviivaisen päätösmatriisin auttamaan sinua.
Ensimmäinen: Kuinka pian haluat maksaa asuntolainasi pois?
Ensimmäinen harkintajärjestys jälleenrahoituksessa on, milloin haluat saada asuntolainasi valmiiksi. Ihmiset olettavat yleensä, että jälleenrahoitus pidentää aikajanaa – mikä voi olla totta, mutta ei aina. Jos sinulla on esimerkiksi 18 vuotta jäljellä 30 vuoden laina-aikaa, saatat pystyä rahoittamaan uudelleen 15 vuoden asuntolainaksi, maksamaan vähemmän kuukaudessa ja maksamaan asuntolainasi pois aikaisemmin. Haluamme myös kyseenalaistaa oletuksen, että asuntolainaan lisääminen on huonoa! Kellon käynnistäminen uudelleen ei tarkoita, että luovut osakepääomasta tai olet epäonnistunut. Itse asiassa alhaisen koron tasapainon pitäminen asuntolainassasi mahdollisimman pitkään voi olla viisasta, kuten kohdassa kerrotaan. Tämä artikkeli. Joten heitä pois "pitäisi" ja sen sijaan murskaa numerot.
Toiseksi: Mitkä ovat jälleenrahoituksen kannattavuuskustannukset?
Riippumatta siitä, kuinka suuren sopimuksen saat, jälleenrahoitukseen liittyy aina kustannuksia ja aikaa. Jos olet jälleenrahoittanut äskettäin, korkojen pitäisi laskea merkittävä määrä, ennen kuin uudelleenrahoitus kannattaa. Ja jos aiot muuttaa pian, ehkä viivyttele, koska et todennäköisesti maksa takaisin sulkemiskustannukset. Jos aiot muuttaa keskipitkällä aikavälillä, harkitse uudelleenrahoitusta 5 vuoden ARM: iin ja lukitse alhaisempi korko. Jälleen kerran, uudelleenrahoitusta vai ei, jos mahdollista, on kyse todellisista lukuista, ja on olemassa useita työkaluja joka voi auttaa.
Kolmanneksi: Mitä muuta voit tehdä säästämälläsi rahalla?
Kuten edellä mainitsimme, "lukujen murskaaminen" ei tarkoita vain sen laskemista, kuinka paljon säästät joka kuukausi, jos rahoitat uudelleen – se tarkoittaa myös arvioimista mitä muu teet niillä rahoilla. Toisin sanoen mikä on vaihtoehtokustannus laittaa tuon summan asuntolainaasi? Voitko esimerkiksi saada paremman tuoton, jos sijoittaisit säästämäsi rahat osakemarkkinoille? Vai voisiko ylimääräinen kuukausittainen kassavirta maksaa muita korkeampikorkoisia velkoja? Voit aina halutessasi maksaa asuntolainasi takaisin myöhemmin. Mutta jos juuttuu tilanteeseen, jossa et syystä tai toisesta pysty maksamaan kuukausittaisia asuntolainan maksuja, on vaikea saada takaisin kotiin jo laitettua rahaa.
Jokainen tilanne on erilainen, eikä jälleenrahoitus välttämättä sovi sinulle. Se ei kuitenkaan tarkoita mahdollisuutta hyödyntää sitä historiallisen alhaiset korot on kadonnut. Riippuen siitä, kuinka kauan sait asuntolainasi, taloudellisesta tilanteestasi ja minkä laitoksen kanssa työskentelit, saatat olla oikeutettu lainan muutoksiin. Soita lainanhoitajallesi, niin he voivat kertoa sinulle, onko tämä vaihtoehto. Lainamuutoksilla voi olla kaikki jälleenrahoituksen edut huomattavasti vähemmällä paperityöllä kuin täysimittaisella jälleenrahoituksella.
Lopulta, ei väliä mitä varmista, että teet ostoksia. Suosittelemme harkitsemaan erilaisia asuntolainatyyppejä ja eri instituutioita. Älä pelkää vertailla vaihtoehtoja ja neuvotella paremmista ehdoista. Kerätään muutamia tarjouksia eri lainanantajat vie vähemmän aikaa kuin luulet ja saattaa säästää enemmän rahaa kuin uskoit mahdolliseksi.