Mikä on huono luottoluokitus? (Lisäksi kuinka parantaa sitä)

Jos sinulla on ollut vaikeuksia saada hyväksyntää luottokorteille ja lainoille aiemmin, sinun pitäisi luultavasti katsoa luottopisteitäsi nähdäksesi, missä olet. Sillä välin sinun tulee oppia ensinnäkin siitä, mitä pidetään huonona luottopisteenä, ja kynnykset, jotka sinun on ylitettävä saadaksesi "reilun" tai "hyvän" luottotiedot.

Koska lainanantajat voivat käyttää erilaisia ​​luottopisteytysmalleja ja luottopistealueita, huonojen luottopisteiden määrä voi kuitenkin vaihdella. Tätä silmällä pitäen tämä opas selittää, miltä huono luottopistemäärä näyttää FICO-pisteytysmallin ja VantageScoren näkökulmasta.

Kun sinulla on käsitys siitä, miltä luottopisteesi näyttää ja mihin luottopistealueeseen se kuuluu, voit ryhtyä asianmukaisiin toimenpiteisiin parantaaksesi sitä.

Mikä on huono FICO-pistemäärä?

FICO-luottopisteet loi Fair Isaac Corporation, ja ovat yleisimmin käytetyt luottopisteet liikkeessä. Itse asiassa yli 90 % parhaista lainanantajista käyttää FICO-luottopisteitä tehdessään päätöksiä rahan lainaamisesta.

Vaikka käytössä on erilaisia ​​FICO-luottopisteitä, on tärkeää tietää, että tämäntyyppiset pisteet ovat 300 ja 850 välillä. Tästä eteenpäin eri rajoissa olevia pisteitä pidetään huonoista erinomaisiin, kuten alla on esitetty:

• Poikkeuksellinen: 800+
• Erittäin hyvä: 740 - 799
• Hyvä: 670 - 739
• Kohtuullinen: 580-669
• Huono: 579 ja alle

Jos mietit, mille alueelle ampua, "hyvä" luotto on hyvä paikka aloittaa. MyFICO.com-sivuston mukaan monet lainanantajat pitävät yli 670 pistemäärää osoituksena hyvästä luottokelpoisuudesta. "Yleensä mitä korkeampi pistemääräsi on, sitä pienempi on riski ja sitä todennäköisemmin velkojat lainaavat sinulle", he kirjoittavat.

Mikä on huono VantageScore?

VantageScore on toinen suosittu luottopisteiden tyyppi, ja tämän pistemäärän uusimmat mallit (VantageScore 3.0 ja 4.0) antavat myös luottopisteet 300:sta 850:een. Pisteiden vaihteluväli on kuitenkin hieman erilainen kuin FICO-pisteytysmalli. Kuten alta näet, on enemmän vaihteluväliä, joista on syytä olla tietoinen, ja "hyvä" luotto vaatii hieman matalamman kynnyksen. Sillä välin "reilu" luotto vaatii hieman korkeamman pistemäärän.

• Erinomainen: 781 - 850
• Hyvä: 661 - 780
• Kohtuullinen: 601-660
• Huono: 500-600
• Erittäin huono: 300 - 499

Uudemmat VantageScore-mallit jakavat huonot luottopisteet myös "huono" ja "erittäin huono" luokkiin. Joka tapauksessa kuluttajien tulisi pyrkiä VantageScoreen, jota pidetään "hyvänä" tai parempana.

Huonon luottopisteen huonot puolet

Ehkä et usko, että huono luotto on iso juttu, mutta voit nopeasti muuttaa sävelmääsi, jos sinun on lainattava rahaa, vuokrattava asunto tai jopa hankittava autovakuutus. Tosiasia on, että todella "huono" luottopistemäärä voi vaikuttaa elämääsi enemmän kuin ihmiset ymmärtävät.

Miten huono luottoluokitus vaikuttaa minuun? Harkitse näitä huonon luottokelpoisuuden sudenkuoppia:

• Huono luotto = korkeammat korot. Alhaisempi luottoluokitus johtaa lähes aina korkeampiin korkoihin, ja se on totta, puhummepa sitten luottokorteista tai muista lainoista. Jos sinulla on lupa lainata rahaa millä tahansa rahoitustuotteella, korkealla vuosikorolla lainaamisen kustannukset voivat olla korkeita.
• Jäät paitsi parhaista luottokorttitarjouksista. Huono luottopistemäärä estää sinua saamasta markkinoiden parhaita luottokortteja, mukaan lukien kortit, joilla on erinomaisia ​​etuja. Jos mitään, voit saada hyväksynnän luottokortille huonon luottokortin tai suojatun luottokortin saamiseksi.
• Asunnon vuokraaminen voi tulla kalliimmaksi. Matala luottoluokitus voi saada sinut näyttämään riskialttimmalta mahdollisten vuokranantajien silmissä. Seurauksena on, että saatat tarvita kumppanin vuokrataksesi talon tai asunnon, ja saatat joutua maksamaan suuremman vakuuden.
• Saatat jäädä työstä paitsi. Työnantajat voivat pyytää lupaasi nähdä luottoraportistasi muokattu versio osana haastatteluprosessia. Jos luottopisteesi on erittäin vaurioitunut, tämä todennäköisesti heikentää mahdollisuuksiasi saada työpaikka.
• Saatat kamppailla asuntolainan saamiseksi. Huono luotto voi vaikeuttaa asuntolainan saamista. Jos saat hyväksynnän, sinun on ehkä maksettava suurempi käsiraha tai maksettava korkeampi korko.
• Auton rahoitus tulee kalliiksi. Autolainan korot vaihtelevat luottopisteesi mukaan, ja korkeampi pistemäärä on aina parempi. Mukaan Experianin tilanne Automotive Finance -raportista vuoden 2021 kolmannella vuosineljänneksellä subprime-lainaajat, jotka ostivat käytettyjä autoja, joiden luottopisteet olivat 300–500, maksoivat autolainojen keskikorko on 19,85 %, kun lainanottajien korko on 3,68 %. luotto.
• Autovakuutuksesi hinnat ovat korkeammat. Muista myös, että alhainen luottoluokitus voi johtaa korkeampiin autovakuutusmaksuihin. Autovakuutusyhtiöt pitävät luottokelpoisuuttasi tärkeänä tekijänä riskien arvioinnissa ja hinnoittelevat vakuutusmaksusi sen mukaisesti.

Toimenpiteet luottotiedon parantamiseksi

Hyvä uutinen huonoista luottopisteistä on, että voit aina tehdä paremmin. Itse asiassa on olemassa lukuisia tapoja parantaa luottopisteitäsi ajan myötä ja ilman paljon työtä. Sinun on vain oltava strateginen ja kurinalainen, ja sinun on vältettävä tekemästä kaikkia huonoja päätöksiä, jotka saivat sinut huonon luottopistemäärän alueelle.

Jos tarvitset paremman luottopisteen autolainalle tai haluat ostaa oman kodin jonain päivänä, seuraavat vaiheet voivat auttaa sinua rakentamaan hyvän luottokelpoisuuden, joka kestää.

Vaihe 1: Tarkastele luottotietojasi.

Ennen kuin voit korjata huonon luottopisteen, on erittäin hyödyllistä tarkastella kaikkia luottotietojesi tietoja. Luottoraportit tallentavat kaikki tiedot, jotka lainanantajat ovat raportoineet luottotoimistoille sinusta aiemmin. Luottoraporteistasi löytyvät tiedot sisältävät muun muassa velkasaldot, luottokorttien ja muiden lainojen maksuhistoriasi, mahdolliset maksuhäiriötilit ja paljon muuta.

Suosittelemme suuntaamaan AnnualCreditReport.com, verkkosivusto, jonka avulla voit tarkastella luottotietojasi ilmaiseksi. Vaikka näit aiemmin jokaisen luottotietosi kerran 12 kuukauden välein tämän portaalin kautta, voit nyt tarkistaa raportit ilmaiseksi viikoittain COVID-19-pandemian vuoksi.

Kun siirryt tälle verkkosivustolle, sinun kannattaa tarkastella luottoraporttejasi kaikilta kolmelta luottotoimistolta - Experianilta, Equifaxilta ja TransUnionilta. On erittäin tärkeää tarkastella kaikkia kolmea raporttia, koska kullekin toimistolle ilmoitetut tiedot voivat vaihdella.

Tarkista luottotietojesi tiedot, niin sinulla on yleinen käsitys virheistä, joita olet tehnyt luottojen kanssa aiemmin. Jos löydät virheitä, voit myös noudattaa muodollista prosessia kiistä luottoraportin virheet. Joissakin tapauksissa korjattu virhe luottoraportissasi voi nopeasti parantaa pisteitäsi.

Vaihe 2: Maksa kaikki laskusi ajoissa tai ajoissa.

Toinen tärkeä vaihe on kaikkien laskujen maksaminen aikaisin tai ajallaan. Vaikka satunnainen maksuviivästys ei ehkä vaikuta isolta jutulta, se johtuu siitä, että maksuhistoriasi on tärkein tekijä, joka muodostaa FICO-luottopisteesi.

Vaikka ajallaan suoritetut tai aikaiset maksut voivat auttaa todistamaan luottokelpoisuutesi ja kasvattamaan pisteitäsi ajan mittaan, maksuviivästykset voivat vaikuttaa pistemääräisi dramaattisesti negatiivisesti.

Jos olet huolissasi laskujen myöhästymisestä tai olet taipuvainen unohtamaan eräpäiväsi, suosittelemme ottamaan laskut automaattiseen maksuun tai asettamaan muistutuksia puhelimeesi.

Vaihe 3: Maksa uusiutuvat velat.

Tarkista myös, pystytkö maksamaan takaisin kaikki olemassa olevat velat, kuten luottokorttisaldot. Koska se, kuinka paljon olet velkaa suhteessa luottorajaasi (kutsutaan myös luottojen käyttöasteeksi) on toiseksi tärkein tekijä, joka muodostaa FICO-pisteesi, velan maksaminen voi johtaa korkeampaan luottotietoon pisteet.

Kuinka paljon velkaa on turvassa? Useimmat asiantuntijat suosittelevat, että maksat valmiussaldoasi, kunnes olet velkaa alle 10 % käytettävissä olevasta luotosta tai enintään 30 %. Tämä tarkoittaa, että pidät saldosi alle 500 dollaria tai alle 1 500 dollaria absoluuttisessa enimmäismäärässä, kun käytettävissä oleva luotto on 5 000 dollaria.

Vaihe 4: Harkitse suojattua luottokorttia.

Jos tarvitset mahdollisuuden todistaa luottokelpoisuutesi, etkä voi saada hyväksyntää muuntyyppisille luottokorteille, suojattu luottokortti voi olla paras vaihtoehto. Suojatut luottokortit edellyttävät, että asetat käteistalletuksen vakuudeksi, jota käytetään luottorajan turvaamiseen. Nämä kortit raportoivat kuitenkin luottosaldosi ja maksusi kolmelle luottotoimistolle, joten ne voivat auttaa sinua parantamaan luottopisteitäsi ja todistamaan luottokelpoisuutesi ajan myötä.

Muista myös, että suojattu luottokortti ei ole muuta kuin ponnahduslauta ja että sinun tulee käyttää tämäntyyppistä korttia vain, kunnes pistemääräsi on kasvanut tarpeeksi saadaksesi parempia vaihtoehtoja. Kun peruutat tai päivität suojatun korttisi, kun tilisi on hyvässä kunnossa, saat myös vakuuden takaisin.

Vaihe 5: Tarkista luotonantajan lainat.

Jos et pidä ajatuksesta vakuudellisesta luottokortista, voit harkita myös Selfin kaltaisen yrityksen luotonrakentajalainaa. Tämän tyyppisellä "lainalla" suoritat maksuja puolestasi olevalle säästötilille. Maksusi raportoidaan kuitenkin luottotoimistoille, ja saat säästöistäsi tuoton, josta on vähennetty korot ja kulut, kun laina-aikasi päättyy.

Vaikka Selfin luotonrakennuslaina ei ole ilmainen, näiden lainojen ei myöskään tarvitse olla kalliita. Esimerkiksi Self sanoo, että yksi heidän "Large Builder" -lainoistaan ​​vaatii 48 dollarin kuukausimaksun 12 kuukauden ajan. Kun laina päättyy, saat 539 dollaria takaisin ja olet maksanut yhteensä 46 dollaria korkoja ja kuluja.

Vaihe 6: Ryhdy valtuutetuksi käyttäjäksi luottokortilla.

Tarkista lopuksi, haluaako kukaan elämässäsi lisätä sinut valtuutetuksi käyttäjäksi omalle luottokorttilleen. Haluat, että ensisijaisella tilinhaltijalla on a hyvä luottoluokitus tietysti, mutta se voi olla puoliso tai kumppani tai perheenjäsen.

Kun sinusta tulee valtuutettu käyttäjä, voit hyötyä vastuullisista luottomaksuista ja ensisijaisen tilinhaltijan käytöstä.

Voiko luottokorjaustoimisto auttaa?

Saatat myös ihmetellä, jos a luottokorjaustoimisto Kuten Lexingtonin laki tai Luotto Saint voi auttaa sinua korjaamaan luottosi. Vastaus tähän kysymykseen on ehdottomasti "kyllä", mutta on olemassa joitakin tosiasioita, jotka on hyvä tietää ennen rekisteröitymistä.

Esimerkiksi Credit Saint väittää, että he voivat auttaa parantamaan luottopisteitäsi haastamalla virheelliset tiedot luottoraporteissasi. Sillä välin he sanovat voivansa auttaa sinua oppimaan "optimoimaan raporttisi käyttämällä laskujen maksamiseen ja luoton avaamiseen tai sulkemiseen liittyviä tekniikoita".

Kuitenkin Federal Trade Commission (FTC) huomauttaa, että luottokorjausyritykset "eivät voi poistaa kielteisiä tietoja, jotka ovat tarkkoja ja ajankohtaisia luottoraportti." Ei vain sitä, mutta luottotietotoimistot eivät voi tehdä sinulle mitään, mitä et voi tehdä sinä itse.

Tästä huolimatta sinun kannattaa harkita luottokorjaustoimiston ottamista, jos tarvitset apua raiteilleen palaamisessa, koska et näytä pystyvän hoitamaan sitä itse. Siinä tapauksessa kolmannen osapuolen asiantuntemus ja tuki voi merkitä eroa luottotietosi parantamisen tai nykyisessä tilassasi pysymisen välillä.