Asunnon ostaminen on yksi suurimmista taloudellisista toimenpiteistä, joita useimmat ihmiset tekevät. Mutta se on vielä suurempi, jos aiot ostaa ensimmäisen kotisi. Loppujen lopuksi se on täysin uusi kokemus.
Jos tämä kuvaa sinua, älä panikoi! Ensimmäisen kodin ostaminen edellyttää vain kaikkien vaiheiden ymmärtämistä ja niiden suorittamista yksi kerrallaan.
Kuinka valmistautua ostamaan ensimmäinen kotisi
Vaikka et olisi aivan valmis ostamaan ensimmäistä asuntoasi juuri nyt, voit aloittaa valmistelun. Koska ensimmäisen asunnon ostaminen on monivaiheinen prosessi, joka voi kestää useita kuukausia tai jopa vuosia, voit aloittaa tapahtuman suunnittelun heti. Ja kun päivä koittaa, jolloin olet valmis, pystyt liikkumaan nopeasti.
Alla on perusvaiheet, jotka sinun on suoritettava valmistautuaksesi ensimmäisen asuntosi ostamiseen:
Ensimmäinen askel kohti uutta kotia on tehdä numeroita ja selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa.
Asuntolaina-asiantuntijat ovat käytettävissäsi, jotta pääset alkuun asunnonostomatkallasi vankkojen neuvojen ja korvaamattoman tiedon avulla. Saat lisätietoja napsauttamalla osavaltiotasi tänään.
Näytä hinnat1. Aloita asuntojen ja kaupunginosien markkinoiden etsiminen
Tämä osa prosessia on seikkailu, ja sen pitäisi olla hauskaa! Et etsi täältä mitään erityistä, vaan lähinnä saadaksesi yleiskuvan siitä, mitä siellä on ja mistä saatat pitää.
Voit käyttää sivustoja, kuten Zillow ja Realtor.com alkaa etsiä kiinteistöjä ja lähiöjä, joista saatat olla kiinnostunut.
Vaikka tämä on pääasiassa kalastusretkiä, se auttaa sinua myös saamaan yleiskuvan hintaluokasta, jota etsit. Tämä auttaa sinua saamaan taloutesi kuntoon mahdollista ostoa varten.
2. Hanki esivaltuutettu asuntolainanantaja
Kun sinulla on karkea käsitys hintaluokasta, jota etsit, on aika tehdä alustava arvio kyvystäsi hankkia asuntoja kyseisellä alueella. Paras tapa tehdä se on työskennellä asuntolainanantajan kanssa esikelpoisuuden saamiseksi.
Esivalinta ei ole kuin ennakkohyväksyntä. Tässä vaiheessa sinun ei tarvitse muuta kuin määrittää asuntolainasumma, johon olet todennäköisesti oikeutettu. Sinun ei yleensä tarvitse toimittaa asiakirjoja, mutta se auttaa luottoraportin suorittamisessa.
Sen lisäksi, että esivalinta antaa sinulle karkean käsityksen siitä, kuinka paljon rahoitusta voit saada, se myös auttaa antaa sinulle mahdollisuuden työskennellä parantaaksesi luottopisteitäsi ja alkaa säästää untureitasi maksu. Sinulla on nyt erityisiä tavoitteita, joita kohti työskenneltävä.
Jos esimerkiksi löydät asuntoja 300 000 dollarin hintaluokassa ja käsiraha on todennäköisesti 5 %, tiedät, että käsirahasäästötavoitteesi on 15 000 dollaria.
Samoin sinulla on mahdollisuus parantaa luottopisteitäsi. Pelkästään pistemäärän korottaminen 50 pisteellä ei vain alenna lainaasi, vaan se voi myös oikeuttaa suurempaan asuntolainaan. Kun olet suorittanut esivalintasi, sinulla on aikaa parantaa pisteitäsi.
Kuinka ostaa ensimmäinen kotisi pienituloisella.
Jos tulosi eivät riitä saamaan riittävän suurta lainaa haluamasi asunnon ostamiseen, voit silti saada lainan, jos lisäät lainaan rinnakkaislainaajan. Yhteislainaajalla tulee olla hyvä tai erinomainen luotto ja vakaat tulot, jotka ovat riittävät, jotta voit saada lainan.
Yhteislainaajalla ei ole mahdollista saada rajoittamatonta lainasummaa, mutta se antaa sinulle enemmän joustavuutta isompaan lainaan ainakin tulopuolella.
Asuntolainan ennakkohyväksynnän saaminen auttaa sinua pääsemään lähemmäs unelmiesi kotia.
Selvitä, kuinka paljon asuntoa voit lainata ennen kuin aloitat etsimisen. Napsauta alla keskustellaksesi asuntolainaasiantuntijan kanssa.
Aloittaa3. Valitse oikea asuntolainaohjelma
Vielä eräs etu asuntolainan esikelpoisuusprosessin läpikäymisestä on, että sinulla on mahdollisuus arvioida erilaisia asuntolainaohjelmia.
Saatavilla on neljä ensisijaista asuntolainatyyppiä:
Perinteinen
Nimi viittaa siihen tosiasiaan, että näitä lainoja eivät sponsoroi valtion virastot, kuten FHA tai VA. Lainoja tarjoavat pankit, luotto-osuudet ja asuntolainayhtiöt. He vaativat yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) jos maksat alle 20 % käsirahaa. Jos näin on, kaupalliset vakuutusyhtiöt tarjoavat tämän suojan.
Tarvitset yleensä vähintään 620 luottopisteen saadaksesi tavanomaisen rahoituksen. Suurin käsirahavaatimus useimmissa tarjotuissa lainoissa on 5 %, mutta on olemassa ensiasunnon ostajaohjelmia, jotka sallivat käsirahat jopa 3 %. Omakotitalojen lainan enimmäismäärä on 548 250 $ vuodelle 2021, mutta korkeammat lainasummat ovat sallittuja moniperheasunnoissa ja asunnoissa, jotka sijaitsevat kalliiksi määritellyillä alueilla.
FHA
Nämä ovat Federal Housing Administrationin vakuuttamia lainoja, jotka myös tarjoavat lainojen asuntolainavakuutuksen. Lainalimiitit ovat samat kuin perinteisillä ja tyypillinen käsiraha on 3,5 %. FHA-lainoja käytetään kuitenkin usein käsiraha-apuohjelmien yhteydessä, jotka voivat johtaa nollamaksuvaatimukseen.
Yksi FHA-lainojen suurista eduista on, että niillä on kevennetyt luottoohjeet (verrattuna perinteisiin lainoihin). He hyväksyvät yleensä luottopisteet niinkin alhainen kuin 580, mutta se laskee vähintään 10 prosentin käsirahalla.
FHA-lainat voivat olla vastaus kysymykseen: miten ostaaksesi ensimmäisen asuntosi huonolla luottotiedolla? Saatat pystyä maksamaan 10 % käsirahaa saamalla lahjan perheenjäseneltä. Jos voit, huono luotto on pienempi ongelma.
VA Lainat
Nämä ovat Veteraaniviraston vakuuttamia lainoja, jotka myös laativat lainaohjeet. Kuten nimestä voi päätellä, ne ovat vain Yhdysvaltain armeijan nykyisten tukikelpoisten jäsenten, kelvollisten veteraanien ja heidän perheidensä käytettävissä. VA-lainan suuri etu on, että ne tarjoavat 100% rahoituksen. Tämä eliminoi lainanottajan tarpeen maksaa käsiraha, joka on täydellinen ensiasunnon ostajalle.
Saatavilla olevat lainasummat ovat samanlaisia kuin tavanomaisissa ja FHA-lainoissa, mutta voit ylittää nämä rajat. Niin kutsutussa VA Jumbo -lainassa sinun on suoritettava käsiraha, joka on 25 % lainasummasta, joka ylittää tavanomaisten lainojen enimmäismäärän.
VA lainat ovat ilmeinen valinta, miten ostaa ensimmäinen kotisi ilman rahaa. Ne ovat kuitenkin saatavilla vain kelvollisille nykyisille ja entisille Yhdysvaltain armeijan jäsenille. Jos et ole oikeutettu VA-lainoihin, voit harkita joko FHA-lainan tai tavanomaisen lainan hankkimista käsiraha-avun avulla. Molemmat tarjoavat alhaisia käsirahalainoja, joissa käsiraha-apuohjelmat voivat kattaa käsirahavaatimuksen.
Hanki ilmainen tarjous maan ykköseltä VA-lainanantajalta!
VA Home Loans -ohjelmat tarjoavat apua kodin ostamiseen, rakentamiseen tai parantamiseen sekä nykyisen asuntolainasi uudelleenrahoitukseen. Aloita napsauttamalla alta!
AloittaaJumbo lainat
Nämä ovat pankkien ja muiden lainanantajien myöntämiä suurempia lainasummia – suurempia kuin tavanomaisissa ja FHA-lainoissa. Vaikka lainasummat ovat korkeampia ja niihin mahtuu kalliimpia kiinteistöjä, lainanottajien vaatimukset ovat myös suuremmat.
Sinun on esimerkiksi yleensä suoritettava käsiraha, joka on vähintään 20 % ostohinnasta. Sinulta edellytetään myös hyvää tai erinomaista luottotietoa, vähintään 680 luottopisteet. Ja koska lainat ovat suurempia, voit odottaa myös hieman korkeampia korkoja.
4. Hanki ennakkohyväksyntä asuntolainallesi
Asuntolainan esikelpoisuuden päätarkoitus on antaa sinulle mahdollisuus parantaa tulojasi, luottotietojasi ja säästöjä käsirahaa varten. Mutta jos olet jo suorittanut nämä vaiheet, seuraavaksi tulee saada muodollinen ennakkohyväksyntä rahoitukselle.
Jos esikelpoisuus on osoitus siitä, kuinka paljon rahoitusta olet todennäköisesti oikeutettu, ennakkohyväksyntä on virallinen hakemus, jossa lainasi hyväksytään kokonaan.
Lainanantaja suorittaa muodollisen luottoraportin ja pyytää myös asiakirjat, jotka vahvistavat työsi, tulosi ja säästösi. Kun kaikki nämä tiedot ovat käsissä, he voivat antaa ennakkohyväksyntäkirjeen, joka osoittaa, että olet hyväksytty hakemaasi rahoitukseen.
Tämä on tärkeä vaihe, joka tulisi suorittaa juuri ennen kuin aloitat kodin etsimisen. Sekä kiinteistönvälittäjät että kiinteistönmyyjät haluavat ennen tarjousten hyväksymistä tietää, että olet saanut ennakkohyväksynnän rahoituksellesi.
Täydellisessä maailmassa ennakkohyväksyntäkirjeelläsi ei ole suuria ehtoja, ja se edellyttää vain kiinteistön valintaa ja tavanomaisia sulkemismenettelyjä.
5. Aloita kotihaku
Kun olet saanut rahoituksen ennakkohyväksynnän, on aika aloittaa varsinainen kodin etsintä.
Monille ensiasunnon ostajille tämä prosessi alkaa valitsemalla hyvä kiinteistönvälittäjä. Varmista, että kyseessä on joku, joka tuntee paikalliset markkinat hyvin ja jolla on kokemusta työskentelystä ensiasunnon ostajien kanssa.
Anna edustajallesi tarkat tiedot kodista, jota aiot ostaa, ja jopa näytteitä Realtor.com- ja Zillow-tutkimuksestasi. Mitä enemmän tietoja pystyt toimittamaan kiinteistönvälittäjälle, sitä paremmin hän pystyy löytämään sinulle sopivan kodin.
On olemassa pari yleistä sääntöä, jotka on otettava huomioon ostaessasi kotiin:
- Naapuruus on tärkeämpi kuin koti. Tämä johtuu siitä, että kotia voidaan muokata, mutta naapuruston sijaintia ei. Esimerkiksi työpaikan, ostosmahdollisuuksien ja koulujen läheisyys ei muutu, kun muutat naapurustolle.
- Älä koskaan osta enempää asuntoa kuin sinulla on kohtuullisesti varaa. Varmista, että kuukausimaksu sopii hyvin budjettiisi. Epämiellyttävän korkea asuntomaksu voi helposti laittaa loput budjetistasi tiukkaan.
- Muista käydä kotitarkastuksessa. Asunnon myyjä voi korjata kaikki asunnon tarkastajan havaitsemat ongelmat. Mutta jos unohdat tarkastuksen, maksat kaikki korjaukset. Kodin tarkastus voi maksaa 200–500 dollaria, mutta se on hyvin käytetty raha.
6. Ole valmis neuvottelemaan
Kun teet tarjouksen asunnosta, se on vain ensimmäinen tarjous. Tarkat tiedot muuttuvat alkuperäisen tarjouksesi ja lopullisen hyväksynnän välillä. Myyntihintaan, myyjän maksamiin sulkemiskustannuksiin, muuttopäivään, tarvittaviin korjauksiin ja kaikkiin kiinteistöön kuuluviin mukavuuksiin voi tulla muutoksia.
Siksi on tärkeää sisällyttää tarjoukseen varallisuus kodin tarkastuksesta. Tämän tilanteen pitäisi edellyttää, että myyjä maksaa kaikki vaaditut korjaukset.
Neuvotteluprosessi voi kestää useita päiviä ja edellyttää erilaisten yksityiskohtien tarkistamista. Vaikka on tärkeää olla joustava, et myöskään halua luovuttaa liikaa.
Jos myyjä esimerkiksi vastustaa korkeampaa myyntihintaa koskevaa pyyntöä – sellainen, joka voisi painaa kuukausimaksu, joka ylittää mukavuustasosi – sinun on vastattava, kunnes molempia osapuolia tyydyttävä hinta on saavutettu saavuttanut. Mutta jos myyjä ei ole joustava, saatat joutua peruuttamaan tarjouksesi.
Mitä tahansa teetkin, älä anna tunteiden vallata itseäsi neuvotteluprosessin aikana. On tärkeää muistaa, että ensimmäisen asunnon ostaminen on yhtä paljon taloudellista kauppaa kuin mikä tahansa muu. Jos ehdot muuttuvat epäsuotuisiksi, ole valmis muuttamaan toiseen kiinteistöön.
7. Valmistaudu muuttoon
Jos valitset kodin ja tarjouksesi on hyväksytty, on aika valmistautua muuttoon. Tämä voi olla stressaavaa aikaa, koska siihen liittyy paljon yksityiskohtia.
Tässä on tarkistuslista, joka auttaa sinua olemaan valmis:
- Päätä, teetkö muuton itse vai vuokraatko työn ammattimaiselle muuttajalle.
- Jos kyseessä on itsesiirto, sinun on varattava muuttoauto ja ostettava pakkaustarvikkeet. Sinun on luultavasti myös annettava niin paljon apua kuin voit saada perheeltä ja ystäviltä.
- Jos käytät ammattimaista muuttajaa, hanki tarjoukset kolmelta tai neljältä palveluntarjoajalta ennen kuin teet valinnan.
- Varaa budjetti mitä tahansa kustannuksia varten ja varmista, että sinulla on varat kattamaan ne.
- Jos teet itsesiirtoa, aloita pakkaaminen välittömästi. Vaikka palkkaisit ammattilaisia, saatat haluta pakata itse. Ammattimuuttajat nostavat maksuja huomattavasti, kun muuttoon lisätään pakkaus.
- Vaihda osoitteesi postitoimiston, moottoriajoneuvojen laitoksen, pankkien ja muiden rahoituslaitosten, velkojien sekä perheen ja ystävien kanssa.
- Sinun on vaihdettava apuohjelmasi ennen muuttoa. Tämä tarkoittaa, että päätät sähköt nykyisestä osoitteestasi ja perustat ne uuteen kotiin.
Mitä paremmin olet valmistautunut muuttopäivään, sitä stressaavampi asunnonostoprosessi on. Tämä on erityisen tärkeää, koska muutto tulee yleensä heti uuden kodin sulkemisen jälkeen, ja se voi jo sinänsä olla suuri stressin lähde.
Liikkumisesi tulee olla helppoa ja stressitöntä etäisyydestä tai koosta riippumatta.
Saat mukautetun tarjouksen muuttoyritykseltä jo tänään, joka on suunniteltu vastaamaan tarpeitasi ja budjettiasi napsauttamalla alla.
Pyydä ilmainen tarjousMistä saada rahoitusta ensimmäisen kodin ostamiseen
On monia satoja laitoksia, jotka tarjoavat asuntolainarahoitusta, mukaan lukien paikalliset pankit ja luotto-osuudet. Kuitenkin harvat heistä ovat erikoistuneet asuntolainarahoitukseen, eivätkä ne aina tarjoa parhaita korkoja.
Aloita haku tekemällä yhteistyötä suurten kansallisten lainanantajien kanssa. He eivät vain toimi kaikkialla maassa, vaan asuntolaina on ensisijaisesti heidän tehtävänsä, ja ne tarjoavat myös erittäin kilpailukykyisiä korkoja.
Yksi parhaista esimerkeistä on Rakettilaina. Se on verkkokasvot Nopeuta lainat, maan suurin asuntoluottojen tarjoaja. Ne eivät ainoastaan tarjoa kaikentyyppisiä asuntolainaa, vaan ne toimivat täysin verkossa, mikä virtaviivaistaa ja nopeuttaa hakuprosessia.
lainaDepot on toinen online, valtakunnallinen asuntolainayhtiö. Ne tarjoavat tavanomaisia, Jumbo-, FHA- ja VA-lainoja. Täytät lainahakemuksen verkossa ja lataat kaikki asiakirjat suoraan verkkosivustolle. Tämä antaa sinulle joustavuuden tehdä sovellusta mukavasti kotonasi tai jopa työpaikallasi.
Jos etsit VA-lainaa, älä etsi kauempaa Veteraanit United. He eivät vain ole erikoistuneet VA-asuntolainaan, vaan he ovat maan suurin VA-asuntoluotonantaja. Yritys neuvottelee Yhdysvaltain armeijan kunkin haaran entisten vanhempien värvättyjen jäsenten kanssa tehdäkseen Lainausprosessi on mahdollisimman käyttäjäystävällinen veteraaneille ja aktiivisesti työskenteleville jäsenille sotilaallinen.
Jos haluat tehdä ostoksia lainanantajien välillä, harkitse Uskottava. Se on online-lainamarkkinapaikka, joka tarjoaa lainatarjouksia useilta lainanantajilta. Täytät lyhyen verkkohakemuksen ja saat tarjouksia niiltä, jotka tarjoavat sinua kiinnostavia ohjelmia. Se on erinomainen valinta, jos haluat löytää lainanantajan, jolla on paras korko ja lainaehdot.
FAQ
Mikä on oikea tapa ostaa ensimmäinen koti?
Paras tapa on noudattaa yllä olevassa artikkelissa kuvattuja vaiheita. Dan eri koteja ja kaupunginosia selvittääkseen, mitä etsit. Hanki sitten ennakkohyväksyntä ostoon tarvitsemasi rahoituksen määrälle. Tämä on myös erinomainen aika ostaa erilaisia ohjelmia ja lainavaihtoehtoja. Järjestä seuraavaksi tarvitsemasi käsirahavarat ja pidä ne pankkitililläsi valmiina.
Ennen kuin aloitat vakavan kodin etsinnän, sinun tulee ensin saada ennakkohyväksyntä rahoitukselle. Kun sinulla on rahoitus, on aika alkaa tarkastella kiinteistöjä. Löydä hyvä kiinteistönvälittäjä, joka auttaa sinua löytämään juuri haluamasi kodin.
Kun teet tarjouksen kiinteistöstä, muista toimittaa kiinteistönvälittäjälle ja lainanantajalle kaikki tarvittavat asiakirjat. Tämä nopeuttaa prosessia. Sinun tulee myös muistaa pyytää ostamasi kiinteistön täydellinen kotitarkastus, jotta voit tunnistaa kaikki lait ennen sulkemista.
Noudata lopuksi kaikkia vaiheita valmistautuaksesi muuttoon nykyisestä kodistasi uuteen.
Kuinka paljon rahaa tarvitset pankissa ostaaksesi ensimmäisen asuntosi?
Se vaihtelee asunnon ostoon käyttämäsi lainaohjelman mukaan. Jos olet esimerkiksi oikeutettu VA-lainaan – joka tarjoaa 100 %:n rahoituksen – et tarvitse varoja pankissa ollenkaan. Tilanne on samanlainen, jos käytät FHA: ta tai perinteistä lainaa yhdessä käsiraha-apuohjelman kanssa, joka kattaa käsirahasi puolestasi.
Muussa tapauksessa sinun on maksettava vaadittu käsiraha. Tämä on tyypillisesti 3–5 prosenttia tavanomaisella rahoituksella ja 3,5 prosenttia FHA-lainalla. Ja tietysti voit aina maksaa suuremman käsirahan. Kaikissa näissä tilanteissa sinulla on oltava riittävä määrä varoja pankissa kattamaan vaadittu käsiraha sekä mahdolliset sulkemiskulut, jotka maksat omasta taskustasi.
Mikä on hyvä ikä ostaa ensimmäinen asunto?