Mitä on taloudellinen riippumattomuus? 9-vaiheinen opas taloudelliseen vapauteen

Taloudellinen riippumattomuus tai FI on yksi niistä harvoista tavoitteista, jonka monet ihmiset toivovat saavuttavansa - jonain päivänä. Mutta harvat koskaan tekevät. Useimmiten ongelma ei ole halun puute, vaan suunnitelman tai sitoutumisen puuttuminen.

Hyvä uutinen on, että voit alkaa työskennellä taloudellisen riippumattomuuden eteen nyt, olipa elämäsi missä tahansa.

Seuraava opas sisältää yhdeksän vaiheen suunnitelman, joka auttaa sinua saavuttamaan FI. Jokainen vaihe on ratkaiseva, mutta se voidaan räätälöidä olosuhteisiisi sopivaksi.

Aloitetaan muutamilla peruskäsitteillä.

Sisällysluettelo

1. Mitä on taloudellinen riippumattomuus?
2. Kuinka voit saavuttaa FI?
3. 1. Määrittele versiosi taloudellisesta riippumattomuudesta
4. 2. Ota perhe ja ystävät kyytiin
5. 3. Valmistaudu leikkaamaan asumiskulujasi
6. 4. Luo suunnitelma ansaitaksesi enemmän rahaa
7. 5. Tallenna, säästä ja säästä lisää
8. 6. Luo pitkän aikavälin sijoitussuunnitelma
1. 4 %:n sääntö selitettynä
9. 7. Päästä eroon veloista mahdollisimman pian
10. 8. Arvioi edistymistäsi ja tee tarvittavat muutokset
insta stories
11. 9. Kaivaudu sisään pitkälle matkalle
12. Viimeisiä ajatuksia taloudellisesta riippumattomuudesta

Mitä on taloudellinen riippumattomuus?

Taloudelliselle riippumattomuudelle ei ole yhtä määritelmää. Yhdelle henkilölle se voi tarkoittaa velasta eroamista ja 50 000 dollarin pankissa saamista. Toiselle se voi tarkoittaa, että sinulla on 5 miljoonan dollarin sijoitussalkku, joka tuottaa tarpeeksi passiivista tuloa, jotta ei tarvitse enää koskaan työskennellä.

Havainnollistamiseksi tässä on kaksi löyhää määritelmää taloudellisesta riippumattomuudesta, joita kiertää Internetissä jotka kuvaavat molempia taloudellisen riippumattomuuden muotoja runollisemmin: Barista FIRE ja Coast ANTAA POTKUT.

Barista FIRE: Sana barista viittaa henkilöön, joka valmistaa kahvia elantonsa vuoksi ja joka liittyy läheisimmin Starbucksiin. ("FIRE" on lyhenne sanoista Taloudellinen riippumattomuus, jää varhaiselle eläkkeelle.) Barista FIREa harjoittava henkilö aikoo jatkaa osa-aikatulojen hankkimista saavutettuaan taloudellisen itsenäisyyden. Tähän sisältyy vakituinen työ tai sivuhulina.

Osa-aikatyö on tarkoitettu tapa täydentää tuloja, kun FI on saavutettu, tai vain pitää kiirettä ja sitoutua.

Coast FIRE: Ihminen saavuttaa Coast FI: n, kun hänellä on eläketileilleen kertynyt tarpeeksi, jotta hän voi jäädä eläkkeelle perinteisessä iässä ilman lisämaksuja. Oletetaan esimerkiksi, että olet 45-vuotias ja aiot jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana.

Olettaen markkinoiden normaalit tuotot, jos eläkesäästäsi (eläke, 401K) on tällä hetkellä saldossa kasvaa tarpeeksi rahoittamaan eläkkeesi ilman lisämaksuja, olet saavuttanut Coastin FI.

Toisin sanoen, jos haluat, voit jatkaa matkaasi eläkkeelle.

Kuinka voit saavuttaa FI?

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi tarvitset konkreettisen suunnitelman. Se sisältää joukon strategioita. Alla on yhdeksän strategiaa, jotka auttavat sinua saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden.

Sinun ei ehkä tarvitse käyttää niitä kaikkia, mutta sinun on käytettävä useimpia (ja kyllä, kaikki on parempi). Vielä tärkeämpää, sinun on oltava täysin sitoutunut jokaiseen strategiaan. Jos et, riski on todellinen, että et edisty ja hylkää ponnistuksen kokonaan.

Tässä on yhdeksän strategiaa:

1. Määrittele versiosi taloudellisesta riippumattomuudesta

Edellisessä osiossa kuvailimme taloudellista riippumattomuutta yleisimmillä termeillä. Mutta tehdäksesi siitä todellisuutta elämässäsi, sinun on määriteltävä tarkasti, mitä se on – sinulle. Kun olet tehnyt niin, sinulla on paremmat mahdollisuudet luoda ja toteuttaa tarvittavia strategioita.

Tämä ei ole päätös, joka sinun tarvitsee tehdä tänään.

On parempi ottaa niin paljon aikaa kuin tarvitset ennen aloittamista. Keskustele luotettujen ystävien ja neuvonantajien kanssa, lue aiheeseen liittyviä kirjoja ja tule säännölliseksi vierailijaksi aihetta käsittelevillä verkkosivustoilla, kuten Wallethacks.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen on pitkäaikainen prosessi, ja voit muuttaa yksityiskohtia matkan varrella. Mutta mitään ei tapahdu ennen kuin otat ensimmäisen askeleen määritelmän luomiseksi.

Kysy itseltäsi seuraavat kysymykset:

• Mikä on tämänhetkinen taloudellinen tilanteeni? Ole rehellinen sille, mistä aloitat.
• Onko versiollani taloudellisesta riippumattomuudesta vain tietty määrä rahaa?
• Pitääkö minun luoda tulovirta varhaiseläkkeelle?
• Yritänkö suunnitella itselleni ja perheelleni parempaa elämäntapaa, joka ei ehkä ole keskittynyt talouteen?

Vastauksesi näihin kysymyksiin antavat sinulle selkeämmän kuvan siitä, mitä pidät taloudellisena riippumattomuutena. Kun olet luonut tämän kuvan, olet valmis toteuttamaan muut kahdeksan strategiaa.

Suositus: Kun olet määrittänyt, mitä taloudellinen riippumattomuus on sinulle, kirjoita se kirjallisesti. Näytä se sitten jossain paikassa, jossa todennäköisesti näet sen joka päivä. Se on tapasi muistuttaa itseäsi joka päivä suunnitelmasi ja matkasi syystä.

2. Ota perhe ja ystävät kyytiin

Tämä on tärkeä askel, jonka monet mahdolliset taloudellisesti itsenäiset ihmiset jättävät huomiotta.

Elämäsi ihmisillä on suuri vaikutus talouteen. Jos suurin osa ihmisistä, joiden kanssa olet tekemisissä, on yleensä tuhlailevia ja elää taloudellisesti heikossa asemassa, saatat alitajuisesti elää samalla tavalla pyrkiessäsi pysymään perässä.

Jos näin on, sitä on muutettava. Sinun on tehtävä selväksi perheelle ja ystäville, että olet aloittamassa uutta elämänsuuntaa, joka vaativat tiettyjä uhrauksia, jotka voivat rajoittaa osallistumista toimiin, jotka ovat kalliita pääkirja.

Jos olet naimisissa, on sanomattakin selvää, että puolisosi on oltava mukana. Ja jos sinulla on lapsia, ne on myös otettava huomioon.

Koska taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen kestää niin kauan, sinun on luotava elämäntapa, joka edistää tämän tavoitteen saavuttamista. Se vaatii yhteistyötä lähimmäisiltä ihmisiltä.

3. Valmistaudu leikkaamaan asumiskulujasi

Useimmat ihmiset pitävät tätä vaihetta tuskallisena, koska he eivät ole tottuneet noudattamaan budjettia. Mutta tarvitset sellaisen, jos toivot saavuttavasi FI.

Onneksi niitä riittää budjetointisovellukset jotka voivat auttaa toteuttamaan toimivan budjetin. Kun budjetti on kunnossa, näet tarkalleen, mihin rahasi menevät. Tämä auttaa sinua tekemään tarvittavat muutokset elinkustannuksiisi.

On enemmän kuin 100 tapaa vähentää kuluja. Mitä enemmän voit toteuttaa, sitä nopeammin saavutat tavoitteesi.

Jos et ole päässyt edistymään taloudessasi aiemmin, aloita suurilla kuluillasi. Se sisältää asumisen ja kuljetuksen, kaksi kululuokkaa, joita useimmat ihmiset eivät halua häiritä.

Jos nämä kulut syövät suhteettoman suuren osan budjetistasi, sinun on ehkä harkittava muuttoa halvempaan kotiin ja ajamista vaatimattomalla autolla.

Tällaisten dramaattisten liikkeiden kääntöpuolena on, että pienentämällä suuria asumiskulujasi sinun ei tarvitse leikata pienempiä.

4. Luo suunnitelma ansaitaksesi enemmän rahaa

Useimmissa tapauksissa pelkkä elinkustannusten leikkaaminen ei riitä saavuttamaan taloudellista riippumattomuutta. Loppujen lopuksi tulosi ovat rajalliset, ja todennäköisesti tarvitset suurimman osan niistä selviytyäksesi. Se asettaa katon säästöille, joita voit kerätä pelkällä kuluvähennyksellä.

Todennäköisesti sinun on lisättävä tulojasi. Se ei ehkä ole niin vaikeaa kuin luulet. Se voi tarkoittaa osa-aikatyötä vakituisesti tai kausiluonteisesti. Mutta se voi yhtä helposti tarkoittaa sitä, että etsit tapoja saada ylennyksiä nykyisessä työssäsi korkeampaan palkkaan tai sivuyrityksen perustamiseen.

Onneksi tapoja on monia ansaita ylimääräistä rahaa verkossa. Jos saat yhden tai kaksi käyntiin, saatat pystyä ansaitsemaan riittävästi lisätuloja ilman, että sinun tarvitsee poistua kotoa.

Varmista vain, että ansaitsemasi lisätulot ohjataan säästöihin. Sitä voi olla vaikea välttää elämäntapainflaatio tai elämäntapahiipiminen kun tulot kasvavat, mutta juuri niin sinun on tehtävä.

5. Tallenna, säästä ja säästä lisää

Elinkustannusten leikkaaminen ja lisätulojen ansaitseminen on kaksitahoinen strategia, jolla on yksi tavoite: ohjaamaan ylimääräistä kassavirtaa säästöihin.

Jos tavoitteesi on saavuttaa taloudellinen riippumattomuus, usein suositeltu strategia säästää 10–15 prosenttia verojen jälkeisistä tuloistasi ei leikkaa sitä. Tämä saattaa saada sinut kohtuullisen mukavalle eläkkeelle 65-vuotiaana, mutta enimmäkseen työskentelet mukana pitäen vain päätäsi veden yläpuolella siitä hetkestä lähtien.

Ei, säästötavoitteesi on oltava korkeampi. Sinun pitäisi säästää 30 %, 40 % tai jopa 50 % tai enemmän tuloistasi verojen jälkeen. Se on sellainen säästösitoumus, jota tarvitset saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden.

Sinun ei myöskään tarvitse tehdä sitä kaikkea kerralla. Voit aloittaa 20 %:n säästöjen allokoinnilla ja lisätä sitä sitten vähitellen. Saatat esimerkiksi pitää 20 % erittäin toimivana ensimmäisenä vuonna. Mutta toisena vuonna nostat sen 25 prosenttiin. Kolmanteen vuoteen mennessä voit päivittää 30 prosenttiin ja niin edelleen.

Laajentamalla säästöosuuksiasi asteittain, voit rakentaa strategian helpommin kokonaisbudjettiisi ja elämäntyyliisi.

6. Luo pitkän aikavälin sijoitussuunnitelma

Jos syy elinkustannusten leikkaamiseen ja lisää ansaitsemiseen on säästöjen rakentaminen, niin Säästöjen rakentamisen tarkoitus on investoida tulevaan kasvuun.

Aloita sijoittamalla tarpeeksi rahaa hätärahasto kattamaan 3–12 kuukauden elinkustannukset. Se, kuinka paljon rahaston tarkalleen pitäisi olla, riippuu työsi ja tulojesi vakaudesta, tyypillisistä kuukausikuluistasi ja mahdollisista hätätilanteista.

Vaikka hätärahastosi pitäisi korostaa turvallisuutta, olet sen velkaa itsellesi saadaksesi parhaan mahdollisen tuoton. Säästötili paikallisessa pankissa, joka maksaa 0,10 %, ei ole ihanteellinen. Sen sijaan niitä on useita verkkopankit maksavat tällä hetkellä 0,50 % ja jopa korkeampi.

Hätärahaston tarkoituksena on tarjota sinulle tarpeeksi pehmustetta, jotta voit sijoittaa loput säästöistäsi aggressiivisesti. Se on tärkeää, koska sellaisen salkun rakentaminen, jota tarvitset taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi, vaatii aggressiivista sijoitusstrategiaa, eli osakemarkkinoita.

Argumentti markkinasijoitusten, kuten osakkeiden tai ETF: ien, puolesta on, että ne tarjoavat ylivoimaista tuottoa muihin sijoituksiin verrattuna. The osakkeiden keskimääräinen vuotuinen tuotto viimeisen 50 vuoden ajalta on ollut yli 10 %.

Katsotaanpa, miksi tämäntyyppinen tuotto on niin tärkeä taloudelliselle riippumattomuudelle.

4 %:n sääntö selitettynä

Kuinka paljon on tarpeeksi? Suosittu ohje on 25X nykyiset tulosi, jota joskus kutsutaan "4 prosentin säännöksi" tai turvallinen nostoprosentti. (Teoriassa, jos nostat 4 % vuodessa, tasapainoinen osake- ja joukkovelkakirjasalkku kestää loppuelämäsi.)

Oletetaan tämä mielessä, että arvioit, että tarvitset 60 000 dollaria vuodessa elääksesi ilman työtä. Kun käytät 25X 60 000 dollaria, tarvitset 1,5 miljoonan dollarin salkun tuottaaksesi tuotot vuosittain.

Olettaen, että olet rikki nyt, kuinka voit saavuttaa 1,5 miljoonaa dollaria esimerkiksi 20 vuodessa?

Säästämällä 30 000 dollaria vuodessa jokaisena seuraavan 20 vuoden aikana (yhteensä 600 000 dollaria) ja sijoittamalla keskimääräisellä 10 prosentin vuotuisella tuotolla – joka vaatii salkun, joka koostuu kokonaan osakkeista – saavutat hieman yli 1,5 miljoonan dollarin tuon ajanjakson lopussa.

Jos nykyinen tulosi verojen jälkeen on 60 000 dollaria vuodessa, se vaatii säästämistä ja sijoittamista 50 % verojen jälkeisistä tuloistasi joka vuosi. Tämä säästötaso on yksi suurimmista syistä, miksi harvat ihmiset saavuttavat taloudellisen itsenäisyyden ainakin varhaisessa elämässä.

Olet ehkä myös huomannut, että yllä oleva esimerkki ei ota huomioon tuloverojen vaikutusta sijoitustuloihin. Jotta strategia toimisi, suurin osa säästöistäsi on mentävä verosuojatuille eläketileille.

Jos osallistut 401(k)-suunnitelmaan, voit osallistua enintään 19 500 dollaria vuodessa (tai 26 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi), sekä työnantajan ottelu. Voit myös maksaa IRA: lle jopa 6 000 dollaria vuodessa. Olettaen, että työnantajan palkka on vähintään 4 500 dollaria vuodessa, saavutat 30 000 dollarin vuosimaksutavoitteen.

Osakemarkkinoille sijoittamisen yhdistelmä verosuojatun suunnitelman puitteissa on lähimpänä "salaista kastiketta" taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi.

7. Päästä eroon veloista mahdollisimman pian

Tämä voi olla todellinen haaste, jos sinulla on jo huomattava määrä velkaa. Saatat joutua keskittämään alkuperäiset taloudelliset ponnistelusi velkojen poistamiseen tai ainakin velkasumman vähentämiseen. Tämä helpottaa taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi tarvittavien investointien suorittamista.

Mutta ylimääräisen tilan luominen budjettiisi säästämistä ja sijoittamista varten ei ole ainoa syy päästä eroon velasta.

Kun saavutat taloudellisen riippumattomuuden ja varsinkin jos aiot jäädä varhaiseläkkeelle, velka on kulu, jota et todennäköisesti pysty kantamaan.

Velasta eroon pääseminen ja ilman elämään oppiminen on toinen tärkeä askel taloudellisen riippumattomuuden tiellä.

8. Arvioi edistymistäsi ja tee tarvittavat muutokset

Ei todennäköisesti ole olemassa sellaista asiaa kuin suunnitelma, joka vie sinut taloudelliseen riippumattomuuteen ilman merkittäviä muutoksia matkan varrella. Loppujen lopuksi elämä häiritsee silloin tällöin.

Saattaa olla aikoja, jolloin tulot keskeytyvät tai kohtaat suuria, odottamattomia kuluja. Kun näin tapahtuu, sinun on säädettävä.

Muista, että häiriöt eivät tarkoita, että sinun pitäisi luopua taloudellisesta riippumattomuudestasi. Ajattele niitä haasteina, jotka sinun on voitettava.

Jos huomaat, että et pysty säästämään yhtä paljon rahaa kuin tarvitset yhden vuoden aikana, suunnittele kompensoivasi se seuraavana. Vaihtoehtoisesti voit pidentää taloudellisen riippumattomuuden tavoitepäivää vielä vuodella tai kahdella häiriön kompensoimiseksi.

9. Kaivaudu sisään pitkälle matkalle

Kuten näette, taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen on hyvin pitkäaikainen prosessi. Jotkut ihmiset voivat saavuttaa sen vain muutamassa vuodessa, ehkä siksi, että he saavat suuren yllätyksen tai rakentavat – sitten myyvät – menestyvän yrityksen.

Mutta jos tämä ei kuvaa tilannettasi, sinun on varauduttava siihen kuluviin vuosiin ja vuosikymmeniin.

Yllä esittämässämme sijoitusesimerkissä käytimme 20 vuoden aikaväliä. Saatat pystyä tekemään sen 15 vuoden kuluttua tai et ehkä pysty tekemään sitä vähintään 25 vuoteen. Kumpikin aikaväli vaatii vakavaa sitoutumista.

Kun luot taloudellista riippumattomuutta, sinun tulee olla täysin sitoutunut ansaitsemaan ylimääräistä rahaa ja vähentämään elinkustannuksiasi. Tämä voi tarkoittaa sitä, että luopuisit mukavammasta kodista, paremmasta autosta tai vietät samanlaisia ​​lomia, joita ystäväsi tekevät.

Viimeisiä ajatuksia taloudellisesta riippumattomuudesta

Tämän oppaan tarkoituksena on auttaa sinua saavuttamaan taloudellinen riippumattomuus, ei lannistamaan sinua edes yrittämästä matkaa.

Se ei tule olemaan helppoa. Mutta mikään ei ole koskaan tekemisen arvoista. 20 vuoden kuluttua olet 20 vuotta vanhempi kuin nyt. Sinulla ei ole valinnanvaraa tässä asiassa. Mutta sinulla on mahdollisuus valita, kuinka elät, kun se aika tulee.

Jos saavutat taloudellisen riippumattomuuden, sinulla ei ole taloudellista stressiä ja valinnanmahdollisuuksien puutetta, joita saatat käsitellä nyt.

Se on haastavaa, mutta toteutettavissa – ja varmasti vaivan arvoista.