A LinkedInin tutkimus vuodelta 2016 osoitti, että vuosina 2006–2010 korkeakoulusta valmistuneet työskentelevät ammattilaiset ovat jo vaihtaneet työpaikkaa keskimäärin 2,85 kertaa. Sama tutkimus osoittaa, että myös niiden yritysten määrä, jotka useimmat ihmiset työskentelevät 5-10 vuotta valmistumisen jälkeen, on kasvanut.
On vaikea sanoa, miksi ihmiset töissä hyppivät nykyään useammin, mutta on helppo huomata, miten tämä voisi tehdä keskivertotyöläisen salkun paljon monimutkaisemmaksi. Loppujen lopuksi kaikki nämä työt voivat tarkoittaa vain yhtä asiaa - sinulla on useita 401 (k) suunnitelmaa, jotka on jaettu kouralliseen vanhoja työnantajia.
Joten mitä sinun pitäisi tehdä?
Kuusi kertaa 401 (k): n kääntäminen IRA: han voi vahingoittaa taloutta
Taloussuunnittelijana tapaan ihmisiä, jotka kohtaavat tämän ongelman säännöllisesti. Vaikka jotkut ovat vuosikymmenien päässä luopumasta työpöydistään ja tulossa taloudellisesti riippumattomiksi, toiset ovat järkyttävän lähellä työhatun ripustamista viimeisen kerran.
Vaikka on yleistä viisautta, että siirtyvät työntekijät vievät satunnaisesti 401 (k) tilinsä IRA uuden yrityksen kanssa, tiedän, että se ei aina ole paras idea… ja se voi jopa olla vaarallinen.
Tässä on kuusi tapausta, joissa 401 (k): n siirtäminen uuteen IRA: han ei ole sen vaivaa ja stressiä:
#1: Aiot jäädä eläkkeelle aikaisin.
Äskettäin yritykseni tapasi asiakkaan, joka eteni tasaisesti eläkkeelle. Tämä herrasmies oli 49-vuotias, säästää tonnia rahaa 401 (k) -tilillään ja toivoi voivansa jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti, jos mahdollista.
Noin 70 prosenttia hänen salkustaan oli työnantajansa tarjoamalla 401 (k) tilillä, mikä on yksi syy siihen, miksi hän asetti nimityksemme ensiksi. Vaikka asiakkaamme oli koko ajan ollut tyytyväinen 401 (k): eensä, hän tiesi haluavansa luopua urastaan ASAP ja mietti, olisiko hänen varojensa parempi uudessa IRA: ssa.
Lyhyesti sanottuna, ei mennyt kauaa, ennen kuin saimme selville, että hän pärjäisi hyvin, jos hän pysyisi tiukasti kiinni - ja että hän voisi päätyä eteenpäin, jos hän jää eläkkeelle aikaisin. Hänen 401 (k): nsa maksut olivat keskimääräistä pienemmät, mutta varat olivat terveitä ja kannattavia. Koska hänen rahansa pitäisi istua tiukasti tällä tilillä jo jonkin aikaa, nämä tekijät olivat tärkeitä.
Sen lisäksi, että tämä kaveri halusi jäädä varhain eläkkeelle, tarkoitti sitä, että hänen rahojensa saanti voi olla vaikeampaa kuin hän ymmärsi. Jos hän jäi eläkkeelle 57 -vuotiaana ja hänellä oli rahat IRA: ssa, hänen täytyi tehdä 72 (t) nosto varojensa saamiseksi. Tämä tarkoittaa sitä, että hänen on täytettävä monimutkaiset paperityöt ja hyväksyttävä viisi hieman tasapuolista vuosimaksua saadakseen rahansa ilman tyypillistä 10%: n rangaistusta, joka aiheutuu ennen 59 -vuotiaita nostoja 1/2.
Toisaalta jos hänellä olisi vielä varat 401 (k): ssa, hän voisi käyttää rahaa kuin olisikin perinteinen varhaiseläkeikä (59 ½) edellyttäen, että hän jätti yrityksen ja lopetti 401 (k) -suunnitelman 55 ikävuoden jälkeen.
Tärkeintä: Eläkerahastojen jättäminen korkealaatuiseen 401 (k) -suunnitelmaan on järkevää, jos luulet voivasi jäädä eläkkeelle varhain. Sinulla on vähemmän vaivaa ja stressiä käsitellä, eikä sinun tarvitse maksaa sakkoa tai tehdä 72 (t), jos lähdet yrityksestäsi ja haluat käyttää rahaa aikaisin.
#2: Suunnitelmasi 401 (k) maksut ovat erityisen alhaiset.
Vaikka monet työnantajan tukemat 401 (k) -suunnitelmat ovat epäsopivia sekä sijoitusvaihtoehtojensa että palkkioidensa suhteen, on paljon poikkeuksia. Henkilökohtaisesti olen nähnyt paljon 401 (k) -suunnitelmia, jotka tarjoavat melko mahtavia varoja liiketoiminnan alhaisimmilla maksuilla!
Jos sinulla on onni saada rahaa hyvämaineiseen 401 (k) -suunnitelmaan, jonka maksut ovat selvästi alle keskimääräisen, olisit hullu rullata ne rahat uuteen IRA: han, joka voisi maksaa enemmän tai sijoittaa sinut alle sijoitusvaihtoehtoihin optimaalinen.
Vaikka ei mitään vikaa ostoksia vertaillaksesi IRA -vaihtoehtoja nykyiseen 401: een (k), omenoiden ja omenoiden vertailu on välttämätöntä. Loppujen lopuksi korkealaatuista 401 (k) -suunnitelmaa alhaisilla maksuilla on vaikea voittaa. Kiitä onnekkaita tähtiäsi, jos sinulla on sellainen, ja keskitä ponnistelusi muiden investointien optimointiin sen sijaan, että yrittäisit keksiä pyörää uudelleen.
Talousneuvoja Joseph A. Azzopardi of Hyvin suunniteltu eläke suosittelee perusteellisen maksuanalyysin tekemistä nykyisestä 401 (k) -kohdasta ja kaikista harkitsemistasi vaihtoehdoista ennen kuin siirryt eteenpäin.
"Sekä nykyisen 401 (k) -suunnitelman että vaihtoehtoisten vaihtoehtojen kokonaismaksuja on tarkasteltava ja vertailtava laajasti", Azzopardi sanoo. ”Laadukkaammilla 401 (k) -suunnitelmilla on usein erittäin edullisia sijoitusvaihtoehtoja, jotka voivat olla paljon halvempia kuin vastaavat suunnitelman ulkopuoliset rahastot. Kopio 401 (k) suunnitelmasi asiakirjoista antaa ammattilaiselle mahdollisuuden tehdä perusteellinen kustannusanalyysi auttaakseen sinua tekemään oikean päätöksen. ”
"Muista verrata maksamiasi maksuja 401 (k): eesi ja mitä maksaisit uuden johtoryhmän ja huoltajan kanssa", toteaa talousneuvoja Matthew Jackson. Vahvat rikkausneuvojat. "Varma tapa vahingoittaa eläkesäästötilisi kasvua on maksaa enemmän palkkioita kuin sinun on pakko."
#3: Sinulla on yrityksen osake 401 (k).
Toinen tekijä, joka on otettava huomioon ennen kuin siirrät 401 (k) IRA: han, on, omistatko yrityksen osakkeen 401 (k) -suunnitelmassasi.
Jos olet työskennellyt yrityksessä pitkään, on mahdollista, että sinulla on edullinen perusta, joka hyödyttää sinua todella.
Jos olet työskennellyt siellä kymmenen, kaksikymmentä tai kolmekymmentä vuotta ja yrityksen osakkeen arvo on noussut, voit jopa sinulla on ainutlaatuinen mahdollisuus säästää rahaa myös veroissa - sellainen, joka ei edellytä 401 (k) -suunnitelman muuttamista johonkin muu.
Jos omistat yrityksen osakkeita arvolla 401 (k), voit peruuttaa näistä varoista realisoitumattoman nettoarvion. Tämä tarkoittaa sitä, että voit vetää osakkeen pois tavalla, joka auttaa säästämään rahaa veroissa. Kun realisoitumaton arvostus poistetaan netistä, saatat joutua maksamaan tuloveroa vain kustannusperusteisesti samalla kun maksat myyntivoittoa todellisesta arvonnoususta.
"Sano, että työskentelet yrityksessä ja sinulla on 10 000 dollarin kustannusperuste 401 (k): n osakkeessa ja nykyinen arvo 50 000 dollaria", sanoo Wisconsinin talousneuvoja Brian D. Behl. "Jos siirrät varat IRA: lle ja jaat ne myöhemmin, maksat tavallisen tuloveron koko 50 000 dollarin arvosta."
”Sen sijaan NUA -strategiaa käyttämällä voit jakaa 50 000 dollarin yrityksen osakkeet, jotka maksavat tavallista tuloveroa (usein 25% tai enemmän) 10 000 dollarin perusmäärästä. Sitten maksat myyntivoittoveroa (tyypillisesti 15%) 40 000 dollarin arvonnoususta. Tämä voi olla puolet tavallisista verokannoista, mikä säästää huomattavan määrän rahaa veroissasi. Tässä esimerkissä 10 prosentin verosäästöt toteutumattomasta osakekurssista vastaisivat 4000 dollaria ”, Behl selittää.
Jos yrität säästää rahaa veroissa, mitä sinun pitäisi olla, tämä on tärkeä huomio.
Ja muista, kun siirrät 401 (k) -suunnitelmasi IRA: lle, tämä vaihtoehto ei ole enää käytettävissä.
#4: Aiot työskennellä yli 70 -vuotiaana.
Kaikki eivät halua jäädä eläkkeelle ennenaikaisesti, ja tämä on jälleen yksi syy olla varovainen 401 (k) -laitteen siirtämisessä uuteen eläkelaitteeseen ajattelematta sitä.
Jos aiot työskennellä yli 70 ½ -vuotiaana (ikä, jolloin sinun on aloitettava vaadittu vähimmäisjakelu tai RMD), voit pitää 401 (k) -suunnitelmasi aktiivisena. Tämä johtuu siitä, että IRS: n mukaan sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä, jos työskentelet edelleen ja käytät suunnitelmaasi yli 70 ½ -vuotiaana.
"Jos aiot jäädä töihin yli 70 ½ -vuotiaana,IRS -julkaisu 590 voi tarjota ratkaisun ”, toteaa Orange Countyn talousneuvoja Anthony Montenegro. "Edellyttäen, että olet edelleen työssä, voit jatkaa palkkojen lykkäämistä 401 (k): lle ja työnantajasi on edelleen maksettava maksusi suunnitelmaan. Tämä strategia voi pyrkiä kuittaamaan verotettavia tulojasi, pienentämään vuotuista verovelvollisuuttasi ja lisäämään rahasi kasvavaa vauhtia. ”
Jos siirrät nämä varat IRA: lle, sinun on toisaalta otettava RMD riippumatta siitä, oletko edelleen töissä vai et. Ja tiedät mitä se tarkoittaa - vähemmän joustavuutta rahoitussuunnitelmassasi ja hankala verolasku, jota et ehkä ole valmis maksamaan.
#5: Saatat haluta lainata 401 (k): täsi vastaan.
Vaikka vastustan yleensä lainan ottamista 401 (k): n varoja vastaan, on tapauksia, joissa se voi olla järkevää. Saatat tarvita väliaikaisen käteisinfuusion, kun ostat esimerkiksi uutta kotia tai aloitat yrityksen. Saatat kohdata hätätilanteen, jossa rahan lainaaminen on välttämätöntä, ja etsi apua 401 (k) -laitteeltasi.
Vaikka voit lainata 401 (k): täsi edullisin ehdoin, IRA: ta vastaan ei ole mahdollista ottaa lainaa. Tämä on jälleen yksi syy, miksi sinun pitäisi miettiä pitkään ja lujasti ennen eläkkeelle siirtymistä tilit tai kääntää 401 (k) -laitteesi yli - tämä rajoittaa vaihtoehtojasi yksinkertaisesti lainata rahaa.
#6: 401 (k) saattaa tarjota enemmän oikeudellista suojaa kuin luulet.
Kukaan ei halua kuvitella, että heitä haastetaan oikeuteen tai tuomitaan oikeudellisesti, mutta sitä tapahtuu aina. Tässä tapauksessa rahasi voivat olla paljon turvallisempia perinteisellä 401 (k) -tilillä.
401 (k): ssa pidettävä käteinen on liittovaltion lain suojaamaa ja turvassa useimmilta velkojien tuomioilta, mukaan lukien konkurssi, toteaa Texasin taloudellinen neuvonantaja Ty C. Hodges of Asiakaskeskeinen rikkaus. Toisaalta minkä tahansa IRA: n hallussa olevat varat on suojattu vain valtion lailla.
Joten, kun Konkurssi väärinkäytösten ehkäisy ja kuluttajansuojalaki 2005 tarjoaa 1,2 miljoonan dollarin suojan perinteisiltä tai Roth IRA: n varoista konkurssissa, osavaltion lait vaihtelevat muuntyyppisten tuomioiden suhteen.
Tärkeintä: 401 (k) -laitteen ajattelematon kääntäminen saattaa tuntua hyvältä ajatukselta, mutta se voi helposti kääntyä taaksepäin, jos haet konkurssiin tai nostat oikeudenkäynnin milloin tahansa tulevaisuudessa.
Bottom Line
Jos olet aidan ympärillä rullaamalla 401 (k) IRA: ksi, paras asia nyt on odottaa. Olipa hyvä päätös tai ei, ei ole mitään syytä siirtyä eteenpäin, ennen kuin olet varma, että hylkäät vanhan 401 (k) -laitteesi.
Vaikka jättäisit työsi tai saisit potkut, vanhalla työnantajalla ei ole oikeutta määrätä, miten käsittelet 401 (k) -rahasi rahaa. Ei ole harkittavaa aikajanaa, eikä sinulla ole määräaikaa, jolloin voit siirtää 401 (k) suunnitelmasi IRA: ksi. Vaikka työnantajasi lähettää kirjeen, jossa ehdotetaan, että harkitset vaihtoehtojasi, he eivät voi pakottaa sinua tekemään mitään, mitä et halua.
Ota kaikki tarvittava aika arvioidaksesi tilanteesi. Parempi vielä, istu alas vain maksullisen talousneuvojan kanssa saadaksesi rehellisen käsityksen tilanteesta. Vaikka saattaa olla järkevää pudottaa 401 (k) niin nopeasti kuin mahdollista, on yhtä mahdollista, että olet jo hyvällä paikalla.
Älä kuitenkaan ota sanaani. Tee tutkimus, suorita numerot ja kysy paljon kysymyksiä. Vaikka 401 (k): n kääntäminen IRA: ksi on ollut kuuma aihe viime aikoina, se ei tarkoita, että se olisi oikea liike kaikille.
Tämä viesti ilmestyi alun perin Forbes.