Mitä tapahtuu, kun vakuutusyhtiö lopettaa toimintansa?

Vakuutusmaksut voivat olla huomattava kulu. Maksamme kuukausimaksuja odottaen saavamme huomattavia etuja myöhemmin elämässä. Mutta mitä teet, jos vakuutusyhtiösi lopettaa toimintansa?

Hyvityksen saaminen ei aina ole vaihtoehto. Vaikutus voi olla pahempi elämään, pitkäaikaishoitoon ja vammaispolitiikkaan. Tässä on joitain vaihtoehtoja, jos vakuutusyhtiösi tekee konkurssin.

Sisällysluettelo

1. Voiko vakuutusyhtiö lopettaa toimintansa?
1. Vakuutusyhtiöiden luokitukset
2. Vakuutusyhtiön konkurssiprosessi
1. Vakuutusyhtiöiden kuntoutus
2. Vakuutustuotteiden siirto
3. Vakuutusyhtiö käyttää käteisvarojaan
4. Jälleenvakuutuksenantajat
5. Valtion takuurahastot
3. Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiösi lopettaa toimintansa?
1. Jatka palkkion maksamista
2. Seuraa vakuutusviestintää
3. Harkitse vakuutustuotteen vaihtamista
4. Lopulliset ajatukset

Voiko vakuutusyhtiö lopettaa toimintansa?

Viime aikoina yksi merkittävimmistä vakuutusyhtiöiden epäonnistumisista oli American International Group tai AIG vuonna 2008. Pitkäaikaishoidon tarjoajan Penn contract Americanin konkurssi vuonna 2016 on toinen korkean profiilin esimerkki. Aktuaarien yhdistyksen raportissa mainitaan, että noin kymmenen vakuutusyhtiötä lopettaa toimintansa vuosittain. Koska useimmat näistä yrityksistä ovat kooltaan pienempiä, se ei pääse kansallisiin uutisotsikoihin.

Vakuutusyhtiöt ansaitsevat rahaa veloittamalla vakuutusmaksuja, sijoittamalla osan käteisvaroistaan ​​ja pitämällä kulut (ja korvausmaksut) minimissä. Mikään toimiala ei kuitenkaan ole riskitön. Huono kirjanpito, joukko katastrofaalisia tapahtumia ja säännölliset markkinatapahtumat voivat vaikuttaa tulokseen.

Tässä on useita syitä, miksi vakuutusyhtiö voi tulla taloudellisesti maksukyvyttömäksi:

• Huono vakuutus: Vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat liian monta korkean riskin vakuutusta, jotka nostavat korvauksia, voivat olla kannattamattomia.
• Liialliset edut: Odotettua suurempi määrä kelpoisia korvauksia voi kuluttaa kassavaroja.
• Matala sijoitustuotto: Vakuutuksenantajat voivat sijoittaa rahansa varoihin, mukaan lukien joukkovelkakirjat, osakkeet ja asuntolainavakuudelliset arvopaperit. Vähäiset palautukset voivat aiheuttaa kassavirtaongelmia.
• Kilpailu: Ahtaat vakuutusmarkkinat merkitsevät alhaisempia vakuutusmaksuja. Vaikka vakuutuksenottajat maksavat vähemmän, vakuutuksenantajilla on pienempi voittomarginaali ja vähemmän virhevaraa.

Vakuutusyhtiöiden luokitukset

Useat luokituslaitokset luokittelevat vakuutusyhtiöiden taloudellisen tilanteen. Alemmat luokitukset osoittavat, että yrityksellä on suurempi konkurssiriski. Kuten arvata saattaa, korkeammat luottoluokitukset voivat antaa teollisuudelle ja vakuutuksenottajille enemmän mielenrauhaa. Tässä ovat tärkeimpien vakuutusluokituslaitosten luokitusasteikot. Järjestelmät arvioivat sen todennäköisyyden, että vakuutuksenantaja pystyy täyttämään taloudelliset velvoitteensa.

AM Paras

AM Best saattaa olla tunnetuin henkivakuutusten ja muiden vakuutusyhtiöiden luokituslaitos.

• Superior: A+ - A++
• Erinomainen: A - A-
• Hyvä: B+:sta B++:aan
• Reilu: B: stä B-
• Marginaali: C+:sta C++:aan
• Heikko: C-C-
• Huono: D -

Ihannetapauksessa haluat vakuutuksenantajan, jolla on Superior tai Excellent -luokitus. Yllä olevien luokituksen lisäksi AM Best ei-taloudelliset -nimitykset voivat varoittaa vakuutusyhtiöstä, jolla on taloudellisia vaikeuksia.

• E: Yritykset, jotka ovat parhaillaan tuomioistuimen määräämässä konservointi- tai kunnostustyössä
• F: Parhaillaan oikeudenkäynnissä olevat yritykset määräsivät selvitystilaan maksukyvyttömyyden toteamisen jälkeen
• S: AM Best Financial Strength -luokituksen keskeytys "äkillisten ja merkittävien tapahtumien" vuoksi
• NR: Yritykset, joilla ei ole aktiivista AM Best -luokitusta

*Lähde: AM Paras luokitusopas

S&P: n globaalit luokitukset

S&P Global Ratings -luokitukset vaihtelevat AAA: sta D: hen, ja AAA on paras luokitus. Sijoittajat tuntevat nämä luokitukset, mutta raportit voivat esittää taloudelliset riskit myös vakuutuksenottajien kannalta. Tässä ovat S&P Global -luokitustasot ja todennäköisyys täyttää taloudelliset velvoitteensa:

• AAA: Erittäin vahva kapasiteetti
• AA: Erittäin vahva kapasiteetti
• V: Vahva kapasiteetti, mutta hieman herkkä taloudellisille olosuhteille
• BBB: Riittävä kapasiteetti ja suurempi riski taloudellisille olosuhteille
• BB: Hieman haavoittuvat lähiajan velvoitteet, mutta jatkuvat haasteet muodostavat ylimääräisen riskin
• B: Pystyy täyttämään taloudellisia velvoitteita, mutta lisää riskiä liiketoiminnalle, rahoitukselle ja taloudellisille olosuhteille
• CCC: Tällä hetkellä haavoittuvainen ja riippuu suotuisista markkinaolosuhteista
• CC: Erittäin haavoittuva, oletuksena lähes varma
• C: Tällä hetkellä erittäin alttiina maksamatta jättämiselle. Ennustettu talouden elpyminen on epätodennäköisempää kuin korkeamman luottoluokituksen omaavien yritysten.
• D: Maksuhäiriö tapahtuu tai konkurssihakemuksen jättämisen jälkeen

Lähde: S&P: n globaalit luokitukset AAA-BBB: llä on investointitasoinen luokitus. Haluat, että vakuutuksenantajalla, jolla on AAA- tai AA-luokitus, on alhaisin luottoriski.

Moody's

Moody’s tarjoaa pitkän ja lyhyen aikavälin taloudellisen vahvuuden luokituksia vakuutusyhtiöille. Pitkäaikaiset luokitukset ovat Aaa: sta C: hen:

• Aaa: Luottoriskin alin taso
• Aa: Laadukkaat yritykset erittäin alhaisella luottoriskillä
• V: Ylempi keskikokoinen yritys, jolla on erittäin alhainen luottoriski
• Baa: Keskitasoinen yritys, jolla on kohtalainen luottoriski
• Ba: Spekulatiivinen ja huomattava luottoriski
• B: Spekulatiivinen ja korkea luottoriski
• Caa: Spekulatiivinen ja huono maine erittäin korkealla luottoriskillä
• Ca: Erittäin spekulatiivista ja maksukyvyttömyyttä (tai lähellä) jossain toipumisnäkymässä
• C: Yritykset, jotka ovat tyypillisesti maksukyvyttömiä ja heikoimmat toipumismahdollisuudet

Näitä lyhytaikaisia ​​luokituksia voidaan soveltaa myös:

• P-1 (Prime-1): Ylivoimainen kyky maksaa takaisin lyhytaikaisia ​​velvoitteita
• P-2 (Prime-2): Vahva takaisinmaksukyky
• P-3 (Prime-3): Hyväksyttävä takaisinmaksukyky
• NP (ei ensisijainen): Lyhytaikaista luokitusta ei sovelleta

Lähde: Moody’s

Vakuutusyhtiön konkurssiprosessi

Vakuutusyhtiöt noudattavat monivaiheista prosessia, jos ne julistavat konkurssin. Kokemuksesi ei todennäköisesti ole kuin suurta lamaa edeltänyt pankkirikko, kun tilinomistajat menettivät kaiken. Yhdellä silmäyksellä valtion vakuutuskomissiosi ohjaa vakuutusyhtiötäsi konkurssimenettelyn läpi.

Toivottavasti yritys voi kääntää kurssin ja poistua konkurssista. Jos ei, vararahastot voivat kattaa maksamattomat korvaukset, ja toinen vakuutusyhtiö voi noutaa vakuutussi. Näistäkin suojatoimista huolimatta saatat kuitenkin päättää luopua aluksesta ja vaihtaa vakuutuksenantajaa. Katsotaanpa tarkemmin jokaista vakuutus konkurssin vaihetta.

Vakuutusyhtiöiden kuntoutus

Vakuutusala on tiukasti säänneltyä valtion tasolla. Esimerkiksi valtion vakuutuskomissaari puuttuu asiaan, kun vakuutuksenantaja hakeutuu konkurssiin tai ei pysty maksamaan lyhytaikaisia ​​velvoitteitaan. Ensimmäinen askel on valtion vakuutuskomissio, joka ottaa vakuutusyhtiön selvitystilaan auttaakseen sitä selviytymään konkurssista tai likvidoimaan salkun.

Maksuhäiriö- tai konkurssiilmoitus ei automaattisesti peruuta vakuutusetujasi. Jatka maksujen suorittamista, kunnes menettely on päättynyt tai löydät korvaavan politiikan. Valtionpäällikkösi lähettää myös lisäkirjeenvaihtoa siitä, mitä sinun tulee tehdä ja kuinka vaatimus lähetetään.

Vakuutustuotteiden siirto

Kun valtion komissio toteaa, että vakuutusyhtiö ei voi poistua konkurssista, se yrittää siirtää vakuutussi toiselle vakuutusyhtiölle. Ei ole takeita siitä, että toinen yritys omaksuu politiikkasi. Jos näin tapahtuu, nykyinen vakuutussi peruuntuu tietyn päivämäärän jälkeen ja sinun on löydettävä uusi vakuutus. Jos valtio määrää selvitystilaan, vakuutusyhtiö ei voi enää antaa uusia tai uusivia vakuutuksia.

Vakuutusyhtiö käyttää käteisvarojaan

Valtiot vaativat jokaista vakuutusyhtiötä ylläpitämään vähimmäisrahareserviä korvauskorvausten maksamista varten. Jos sinun on tehtävä korvausvaatimus, valtio pyytää vakuutusyhtiötä käyttämään nämä varat ensin.

Jälleenvakuutuksenantajat

Vakuutusyhtiöillä on myös jälleenvakuutusyhtiöiden tuki. Jälleenvakuuttajat ovat pohjimmiltaan vakuutuksia vakuutusyhtiöille. Jos vakuutuksenantajasi ei pysty maksamaan korvausvaatimustasi, jälleenvakuuttaja voi ryhtyä täyttämään taloudellisia velvoitteita. Vakuutusehtosi ja vakuutussivustosi voivat sisältää luettelon jälleenvakuutuskumppanista. Tärkeää on myös tarkistaa jälleenvakuutusyhtiöiden luottoluokitukset.

Valtion takuurahastot

Kun kaikki yksityiset vakuutuspoolit on käytetty loppuun, valtion vakuutuskomissio käyttää takuurahastoaan korvausten maksamiseen. Tämä ominaisuus on samanlainen kuin FDIC Insurance pankkitalletustileille ja SIPC Insurance välitystileille. Valtiontakuurahasto voi kuitenkin kattaa vain henki- ja sairausvakuutusetuudet. Pitkäaikaishoitopolitiikka ja elinkorot ovat myös tukikelpoisia.

Taatut vakuutusedut

Vakuutuksen enimmäismäärät koskevat kelpoisia vakuutustuotteita. Et ehkä saa täyttä etuuttasi, jos sinulla on siihen oikeutettu vaatimus. Monet osavaltiot noudattavat National Association of Insurance Commissionersin (NAIC) mallilain etuustasoja (lueteltu alla), jotka riippuvat vakuutustuotteesta.

• Henkivakuutuksen kuolemantapausedut: $300,000
• Henkivakuutuksen takaisinostoarvo käteisellä: $100,000
• Annuiteettiedut: $250,000
• Tärkeimmät sairaus- tai perussairaala-, sairaus- ja kirurgiset vakuutukset: $500,000
• Pitkäaikaishoitovakuutus: $300,000
• Työkyvyttömyysvakuutus: $300,000
• Muut sairausvakuutuksen edut: $100,000

Lähde: National Organisation of Life and Health Guaranty Associations (NOHLGA)

Mitä tehdä, jos vakuutusyhtiösi lopettaa toimintansa?

Jos vakuutusyhtiösi hakeutuu virallisesti konkurssiin, sinun tulee toimia seuraavasti:

Jatka palkkion maksamista

Jatka kuukausittaisten vakuutusmaksujen maksamista kattavuuden ylläpitämiseksi. Nykyinen vakuutuksenantajasi voi erota pesänhoitajasta tai toinen vakuutusyhtiö voi saada vakuutussi olosuhteista riippuen.

Seuraa vakuutusviestintää

Saat kirjeenvaihdon postitse ja mahdollisesti sähköpostitse siitä, mitä sinun on tehtävä kattavuuden ylläpitämiseksi ja korvausvaatimusten jättämiseksi. Jos vakuutusyhtiösi joutuu selvitystilaan, se peruuttaa vakuutuksesi pian. Selvitystilailmoituksessa tulee mainita vakuutuksesi päättymispäivä ja vaatimuksen jättämisen määräaika.

Harkitse vakuutustuotteen vaihtamista

Voit päättää vaihtaa vakuutusyhtiötä, jos et halua menettää vakuutusturvaa. Mutta valitettavasti sinun on haettava ja kelpuutettava nykyisessä tilanteessasi voidaksesi suorittaa henkeen ja terveyteen liittyvien vakuutusten vakuutus. Nykyisen vakuutustesi iästä riippuen saatat olla useita vuosia vanhempi tai sinulla voi olla huomattava muutos terveydessäsi.

Nämä tekijät voivat nostaa uuden vakuutuksen kustannuksia vastaavilla kattavuudella. Sen lisäksi, että vertaat premium-hintaasi ja kattavuusetujasi, sinun tulee tarkastella taloudellisen vahvuuden luokituksia. Voit tutustua suosituksiimme näistä vakuutustuotteista:

• Henkivakuutus
• Pitkäaikaishoitovakuutus
• Työkyvyttömyysvakuutus
• Autovakuutus

Vakuutusyhtiön lopettamisella on merkittävä haitallinen vaikutus henkivakuutuksiin ja pitkäaikaishoitotuotteisiin, jotka ostat kerran ja maksat vuosia odottaen hyötyä. Lyhytaikaisille tuotteille, kuten auto-, asunto- ja vuokravakuutuksille, suosittelen käyttämään vakuutusten vertailutyökalu, Kuten Vakuuta. Tietenkin on hyvä idea verrata näiden vakuutusten hintoja jokaisen uusimisen yhteydessä tai vähintään kerran vuodessa.

Voit alkaa verrata vakuutusten luottoluokituksia sekä hintaa ja kattavuusmääriä. Jos palveluntarjoaja ei uusi vakuutustasi, voit myös helposti vaihtaa palveluntarjoajaa ja saada vastaavan kattavuuden kilpailukykyiseen hintaan.

Lopulliset ajatukset

Onneksi on olemassa useita turvatoimenpiteitä, jotka suojaavat vakuutus- ja vakuutusetujasi, jos vakuutusyhtiösi lopettaa toimintansa. Mutta pidemmän aikavälin vakuutusratkaisujesi vaihtaminen voi olla stressaavaa, koska sinun on suoritettava vakuutusprosessi nykyisen terveystilanteen perusteella. Korkeimman luottoluokituksen omaavan vakuutusyhtiön käyttäminen vähentää selvitystilan ja vakuutusturvan menettämisen todennäköisyyttä.