Milloin jälleenrahoittaa asuntolainasi

Asuntolainojen korot leijuvat ennätyksellisen alhaisella tasolla, joten koskaan ei ole ollut parempaa aikaa jälleenrahoitukselle kuin nyt. Koskaan ei ole myöskään ollut enempää vaihtoehtoja asuntolainasi uudelleenrahoittamiseen ja milloin. Valtakunnallisesti toimii satoja asuntolainaajia, joista useimmat tarjoavat palvelujaan verkossa.

Suuri määrä asuntolainaajia on täydellinen voitto sinulle asunnonomistajana. Jos haluat jälleenrahoittaa, sinulla on valittavana kymmeniä lainavaihtoehtoja. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden valita lainanantajan, jolla on paras yhdistelmä alhaista korkoa, alhaisia ​​sulkemiskustannuksia ja nopeaa ja tehokasta palvelua.

Tämän päivän asuntolainojen korot 

Kuinka vertailla asuntolainojen korkoja

Pinnalta katsoen asuntolainojen korkojen vertailu on yksinkertainen prosessi. Sinun tarvitsee vain siirtyä verkkoon ja katsoa, ​​mitä korkoja lainanantajat tarjoavat.

Tarpeeksi helppoa, eikö?

No, se ei ehkä ole melko niin yksinkertaista. Pyrkiessään olemaan mahdollisimman kilpailukykyisiä asuntolainanantajat mainostavat alhaisimpia korkoja, joita he veloittavat pätevimmiltä lainanottajilta.

Valitettavasti se et ehkä ole sinä. Pätevin viittaa lainaajiin, joilla on erinomainen luotto, erittäin alhainen velka-tulosuhde, ja ottamaan suurempia lainoja, jotka eivät ylitä 80 % kodin arvosta.

Jos poikkeat jostakin yllä olevista kriteereistä – edes vähän – et välttämättä täytä mainostettuja parhaita hintoja.

Jos ei, se ei ole suuri ongelma. Se yksinkertaisesti tarkoittaa, että saatat joutua kaivamaan hieman syvemmälle asuntolainatarjouksen saamiseksi.

Esimerkiksi sen sijaan, että hyväksyisit vain julkaistut korot nimellisarvolla, saatat joutua täyttämään jonkinlaisen alustavan hakemuksen. Se sisältää lainaamasi lainasumman, asuntosi arvon, arvioidut luottopisteet, tulot ja muut kuin asuntovelat.

Hakemuksessa voidaan myös kysyä, oletko hakenut konkurssiin tai ulosmittaukseen viimeisen seitsemän vuoden aikana, jos sinulla on avoimia tuomioita tai veropantituksia tai jos sinun on maksettava elatusapua tai lapsi tuki.

Vaikka pyydetyt tiedot voivat vaikuttaa invasiivisilta, mitä enemmän annat, sitä tarkempi lainatarjous on.

Nyt on myös aika ymmärtää, että lainatarjouksen ja ennakkohyväksynnän välillä on ero.

Jos etsit vain korko-arvioita, tarvitset vain lainatarjouksen. Mutta et tarvitse ennakkohyväksyntää ennen kuin sovit lainanantajan. Voit valita lainanantajan sen perusteella, että sinulla on paras korko- ja sulkemiskustannukset profiilia, tee sitten ennakkohyväksyntähakemus tai siirry suoraan täyden asuntolainaan sovellus.

Kun nykypäivän painopiste on online-sovelluksissa, hintatarjousten saaminen ja hakemuksen täyttäminen ei ole koskaan ollut helpompaa.

Missä voin vertailla asuntolainojen korkoja?

Yksi parhaista tavoista vertailla asuntolainojen korkoja on käyttää asuntolainojen yhdistämissivustoa. Esimerkkejä ovat LendingTree. Mutta nämä sivustot tarjoavat sinulle vain "korkean" näkymän siitä, mitä on saatavilla. Jos haluat tarkempia tarjouksia, voit saada ne suoraan lainanantajan sivuilta.

Suositeltuja esimerkkejä ovat seuraavat:

Nopeuta lainat

Nopeuta lainat on kasvanut nopeasti Amerikan suurimmaksi asuntolainamyöntäjäksi. Vaikka Quicken Loans on ollut olemassa jo jonkin aikaa, ne tunnetaan ehkä parhaiten verkkoportaalistaan, Rocket Mortgagesta. Molemmat yhtiöt ovat yksi ja sama.

Ne tarjoavat kaikentyyppisiä asuntolainoja, mukaan lukien perinteiset, Jumbo-, FHA- ja VA-lainat. Rahoitusta on saatavilla sekä ostoihin että jälleenrahoittamiseen sekä kiinteäkorkoisilla että säädettäväkorkoisilla asuntolainoilla (ARM).

Koko lainahakemuksen voi täyttää verkossa. Hakuprosessia nopeuttaa se, että yritys voi usein varmistaa työsuhteen ja tulot välittömästi suurimpien työnantajien kanssa.

Quicken Loansin suurin haittapuoli on se, että ne eivät tarjoa toissijaista rahoitusta, kuten asuntolainaa tai asuntoluottolimiittiä (HELOC).

Paremmin

Paremmin aloitti toimintansa vuonna 2014 ja on toinen all-online asuntolainaaja. Kuten Quicken Loans, ne tarjoavat myös tavanomaisia, Jumbo- ja FHA (mutta ei VA) asuntolainoja. Nämä lainat ovat saatavilla sekä kiinteäkorkoisina että ARM-lainoina. Ja jälleen, kuten Quicken, he eivät tarjoa toissijaista rahoitusta.

Mutta missä Better eroaa Quicken Loansista, on se, että ne voivat tarjota rahoitusta miltä tahansa maan 17 suurimmasta asuntolainan tarjoajasta. Better on kuitenkin hyväksytty Fannie Mae -myyjä/-palveluntarjoaja, mikä tarkoittaa, että Better hoitaa lainasi, vaikka sen rahoittaa toinen lainanantaja. (Kuten asuntolainalle on tyypillistä, lainasi voidaan kuitenkin siirtää muille palveluntarjoajille tulevaisuudessa.)

Kun teet hakemuksen verkkosivuilla, saat ennakkohyväksyntäkirjeen jopa 24 tunnissa.

Parempi lainaa tällä hetkellä 46:ssa 50 osavaltiosta. He eivät tällä hetkellä lainaa Havaijilla, Massachusettsissa, New Hampshiressa tai Nevadassa.

Kilta

Guild on yksi vakiintuneimmista online-lainanantajista, ja se aloitti toimintansa jo vuonna 1960. San Diegossa sijaitseva yritys tarjoaa tavanomaisia, Jumbo-, FHA-, VA- ja jopa USDA-lainoja (maaseutukiinteistöille). Tarjolla on sekä kiinteää korkoa että ARM: ia. Ja aivan kuten muut tämän luettelon lainanantajat, he eivät tarjoa toissijaista rahoitusta.

Vaikka Guild toimii online-asuntolainanantajana, heillä on vähittäismyyntikonttoreita 31 osavaltiossa. Yksi Guildin kanssa työskentelyn suurimmista eduista on heidän 17 päivän sulkemistakuunsa. Jos olet oikeutettu ohjelmaan, he maksavat 500 dollaria sulkemiskuluistasi, jos sulkemisesi viivästyy lainanantajan ongelmien vuoksi.

Yksi Guildin haittapuoli on, että he eivät tarjoa korkoja verkkosivustolla. Sinun on otettava yhteyttä lainantarjoajaan saadaksesi ne. Uusien lainojen asiakaspalvelu on käytettävissä maanantaista perjantaihin klo 8.00–17.00 Tyynenmeren aikaa.

Suntrust

Suntrust tarjoaa asuntolainaa SunTrust Bankin kautta, joka muuttaa parhaillaan nimeään Truistiksi. Nimenmuutos johtuu SunTrustin ja BB&T: n yhdistymisestä, mikä antaa yritykselle edun, että sillä on sivukonttorit 17 osavaltiossa.

SunTrust tarjoaa kaikentyyppisiä asuntolainoja, mukaan lukien perinteiset, Jumbo-, FHA-, VA- ja USDA-lainat. Niitä on saatavana sekä kiinteäkorkoisina että ARM-versioina. Mutta yksi SunTrustin etu on se, että ne tarjoavat toissijaista rahoitusta, mukaan lukien asuntolainat ja asuntopääomalainat. He jopa myöntävät rakennus- ja saneerauslainoja.

Toinen etu on, että SunTrust tarjoaa pankkina henkilö- ja yrityspankkipalveluita sekä luottokortteja, lainoja, varallisuudenhoitoa sekä sijoitus- ja eläkepalveluita.

SunTrust on lainattavissa kaikissa osavaltioissa paitsi Alaskassa, Arizonassa ja Havaijissa. Asuntolainojen korot julkaistaan ​​tällä hetkellä sekä SunTrust- että BB&T-pankkien verkkosivuilla.

Mitkä ovat asuntolainatyypit?

Ensisijaisia ​​asuntolainatyyppejä on neljä:

Perinteinen

Nämä ovat Fannie Maen ja Freddie Macin rahoittamia asuntolainoja, jotka ovat valtion vuokraamia virastoja, jotka on perustettu tarjoamaan asuntolainavaroja.

Perinteiset asuntolainat edellyttävät yleensä vähintään kohtuullista luottoa, ja vähimmäisluottopistemäärä on 620. Vaikka he tarjoavat asuntolainoja, joiden käsiraha on vain 3 %, sinun on maksettava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) jos maksat alle 20 % käsirahaa.

Vaikka tavanomaisia ​​asuntolainoja voidaan käyttää omistusasuntoihin, niitä on saatavana myös kakkosasunnoille ja jopa sijoituskiinteistöille.

Tavanomaisten asuntolainojen enimmäismäärät ovat seuraavat:

Jumbo

Nämä ovat muiden pankkien ja muiden rahoituslaitosten kuin Fannie Maen ja Freddie Macin myöntämiä lainoja. Heitä kutsutaan joskus "ei-vastaaviksi", koska he eivät ole viraston ohjeiden alaisia. Sen sijaan lainan myöntävä lainanantaja määrittää nämä ohjeet.

Pohjimmiltaan Jumbo-kiinnelainoja on saatavilla enemmän kuin Fannie Maen ja Freddie Macin tarjoamat määrät. Lainasummat voivat jopa ylittää miljoonan dollarin.

Koska nämä ovat suurempia lainasummia, niitä pidetään myös suurempana riskinä. Tämä tarkoittaa, että tarvitset hyvän tai erinomaisen luottokelpoisuuden ja suuremman käsirahan (tai kotipääoman jälleenrahoituksessa) kuin muilta lainatyypeiltä vaaditaan. Ne ovat tyypillisesti saatavilla omistusasuntoihin ja loma-asuntoihin, mutta usein myös sijoituskiinteistöihin.

FHA

Nämä ovat asuntolainoja, jotka Federal Housing Authority (FHA) on vakuuttanut. FHA ei itse asiassa myönnä lainoja – he yksinkertaisesti vakuuttavat ne maksuhäiriöiden varalta. Tämä rohkaisee lainanantajia myöntämään lainoja lainaajille, jotka eivät ehkä ole oikeutettuja perinteiseen rahoitukseen.

FHA-lainoihin sovelletaan tavanomaisia ​​lainarajoja. Ne vaativat tyypillisesti vähintään 3,5 %:n käsirahaa ostohinnasta (tai kotipääoman jälleenrahoitusta varten). Mutta FHA: n etu on, että ne ovat yleensä joustavampia sekä luottojen että tulojen suhteen.

Haittapuolena on, että ne ovat saatavilla vain omistusasuntoihin, mutta eivät kakkosasuntoihin tai sijoituskiinteistöihin. FHA-kiinnelainoille ei myöskään ole Jumbo-lainavastinetta.

VA

Kuten FHA-lainat, VA-kiinnelainat vakuuttaa veteraanien hallinto, mutta virasto ei rahoita niitä. VA-lainat on perustettu vain aktiivisille Yhdysvaltain armeijan jäsenille ja kelpoisille veteraaneille. Ne rahoittavat 100 % omistusasuntoja.

Vaikka VA-lainat ovat yleensä saatavilla tavanomaisiin lainarajoihin asti, on mahdollista saada VA Jumbo -laina. Jos teet niin, sinun on suoritettava käsiraha, joka on 25 % summasta, jolla laina ylittää tavanomaiset lainarajat.

Kuinka saan asuntolainaa?

Koska useimmat asuntolainanantajat toimivat nyt joko osittain tai kokonaan verkossa, voit aloittaa prosessin siirtymällä lainanantajan verkkosivustolle. Siellä voit joko saada lainatarjouksia, hakea ennakkohyväksyntää tai jopa tehdä täydellisen hakemuksen.

Online-esihyväksyntäprosessi voi olla yksinkertainen, mutta sinun on oltava valmis toimittamaan asiakirjat, jotka tukevat hakemuksessasi vaadittavia tietoja.

Tämä sisältää tuloasiakirjat, kuten äskettäiset palkkatiedot, W-2:t ja jopa veroilmoitukset, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai sinulla on vuokra-asuntoa. Käsirahaa varten saatat joutua toimittamaan myös kopiot viimeaikaisista tiliotteista. Mitä enemmän dokumentaatiota pystyt toimittamaan etukäteen, sitä nopeammin esihyväksyntä ja täydelliset hakuprosessit ovat.

Sinun tulee olla tietoinen siitä, että varojen määrän, jonka sinun on vahvistettava lainanantajalta, on oltava riittävä kattamaan kaikki lainaan liittyvät sulkemiskulut. Lainanantaja antaa sinulle arvion sulkemiseen tarvittavista varoista, mukaan lukien sulkemiskustannukset ja tarvittavat sulkuvarat.

Mitkä ovat jälleenrahoituksen sulkemiskustannukset? Ne vaihtelevat yleensä 2–4 prosentin välillä uudesta lainasta. Kustannukset voidaan kuitenkin joko lisätä uuteen lainaan tai kattaa lainanantaja ns lainanantaja maksaa sulkemiskulut. Tämä on järjestely, jossa lainanantaja veloittaa sinulta hieman korkeamman koron kattaaksesi tarvittavat sulkemiskustannukset.