Terveyssäästötilin (HSA) säännöt, jotka sinun tulee tietää

Useimmat kotitaloudet kohtaavat tulevaisuudessa kalliita sairaanhoitolaskuja, vaikka voit neuvotella alennuksista ja vähentää niihin liittyvät kulut eritellyssä veroilmoituksessa.

Terveyssäästötili (HSA) on yksi parhaista tavoista maksaa omat sairauskulut, koska siellä on useita veroetuja.

Jos sinulla on HSA-kelpoinen terveyssuunnitelma, on tärkeää tietää terveyssäästötilin säännöt maksimoidaksesi säästösi.

Sisällysluettelo

1. Kuinka HSA: t toimivat
1. Vanhenevatko HSA: n varat?
2. Voitko sijoittaa HSA-rahastoja?
3. Voitko käyttää HSA: n varoja huollettavien hoitoon?
4. Kuinka HSA toimii, kun menen lääkäriin?
5. Miten HSA: n korvaus toimii?
6. Onko HSA-tileillä maksuja?
2. HSA: n veroedut
1. Ovatko työnantajan HSA-maksut verovähennyskelpoisia?
2. Mikä on HSA: n verosakko?
3. Pitääkö minun ilmoittaa HSA: ni veroistani?
3. Kuka täyttää HSA: n vaatimukset?
1. Voitko saada HSA: n ilman työnantajaa?
4. HSA: n maksurajoitukset
1. 2021 HSA: n maksurajoitukset
2. 2022 HSA: n maksurajoitukset
3. Ylimääräiset HSA-maksut
4. Siirrä IRA HSA: ksi
5. Pitäisikö sinun valita HSA?
5. HSA: n nostosäännöt
insta stories
1. Perhekulut täyttävät
2. Tukikelpoiset HSA-kulut
3. Onko HSA: n korvaukselle asetettu määräaika?
4. Pitäisikö minun käyttää HSA: ta vai maksaa taskusta?
5. Voitko nostaa HSA: n?
6. Voitko käyttää HSA: ta eläkkeellä?
1. HSA: n enimmäisikä
2. Tukikelpoiset HSA-kulut eläkkeellä
3. Onko HSA: lla vaadittu vähimmäisjakelu?
4. Mitä HSA: lle tapahtuu, kun kuolet?
7. HSA plussat ja miinukset
1. Plussat
2. Haittoja
8. Ovatko HSA: t sen arvoisia?
9. Mikä on HSA: n haittapuoli?
10. HSA: t vs FSA: t
1. FSA: n veroedut
2. FSA: n maksurajoitukset
3. Lunastusajat
11. Kuinka liittyä HSA: han
12. Parhaat HSA-suunnitelmat
1. Vilkas HSA
2. Fidelity HSA
3. Bank of America HSA
13. Yhteenveto

Kuinka HSA: t toimivat

A terveyssäästötili on verotuksellinen tapa säästää tulevia hoitokuluja varten. Saadaksesi kelpoisuuden sinulla on oltava a korkea omavastuu terveyssuunnitelma (HDHP).

HSA on samanlainen kuin Roth IRA, mutta voit käyttää sitä lääkärilaskujen maksamiseen työvuosien aikana ja eläkkeellä ollessasi.

Tässä on lyhyt katsaus terveyssäästötilien toimintaan:

• Avaa terveyssäästötili kelvollisella vakuutussuunnitelmalla
• Tee verovähennyskelpoisia maksuja palkastasi tai linkitetystä pankkitilistä
• Säästä tai sijoita maksusumma verovapaata korkoa varten
• Tee veroton jako tukikelpoisille sairauskuluille
• Siirrä käyttämättömät varat jokaiselle uudelle vuodelle

Voit tehdä verovähennyskelpoisia maksuja perinteisen IRA: n tavoin vuosittaiseen maksurajaan asti. Työnantajat voivat myös maksaa tilillesi, mutta heidän maksunsa lasketaan mukaan vuosimaksurajaasi. Maksurajat vuodelle 2021 ovat 7 200 dollaria perheelle, joka maksaa 1 000 dollaria 55-vuotiaille tai sitä vanhemmille.

Roth IRA: n tavoin nostot ovat verovapaita useimmille lääketieteellisille kuluille. Eläkkeellä on mahdollista lunastaa varoja ei-lääketieteellisistä syistä.

Monet suunnitelmat antavat sinun sijoittaa lahjoituksesi potentiaalisesti ansaitaksesi korkokorkoa ja kasvattaaksesi passiivisesti tilisi saldoa, kuten IRA ja 401k. Sijoitusvaihtoehdot vaihtelevat suunnitelman tarjoajan mukaan.

Kun sinun on maksettava sairauslasku, useimmat suunnitelmat tarjoavat pankkikortin maksaaksesi kulut suoraan HSA-saldostasi. Voit myös maksaa a palkitsee luottokortti ansaitaksesi ostopalkinnot ja ladataksesi kuittisi hyvitystä varten.

Suurin osa ihmisistä, jotka ovat oikeutettuja HSA: han, avaa tilinsä työnantajan tarjoaman terveyssuunnitelman kautta. Tässä tapauksessa voit rahoittaa tiliäsi pidättämällä rahaa jokaisesta palkasta.

Mutta on myös mahdollista saada erillinen HSA-suunnitelma yrityksiltä, ​​kuten Vilkas HSA jos työpaikkasi ei ole kumppanina HSA-palveluntarjoajan kanssa tai sinulla on sairausvakuutus Marketplacesta tai osavaltion pörssistä.

Osaat lukea IRS: n julkaisu 969 löytääksesi lääkesäästösuunnitelmien mutterit ja pultit.

Vanhenevatko HSA: n varat?

Toisin kuin muut lääkesäästötilit, HSA-maksusi eivät vanhene vuoden lopussa tai kun vaihdat työnantajaa. Sinulla on joustava mahdollisuus nostaa varojasi heti, kun teet lahjoituksen tai tuntemattomana ajankohtana tulevaisuudessa.

Jäljellä oleva saldosi ei vanhene, jos vaihdat sairausvakuutussopimukseen, joka ei ole tukikelpoinen, tai vaihdat työnantajaa. Lahjoituksesi ovat sinun loppuelämäsi ajan.

Vaikka voit nostaa maksusi, et voi lisätä uusia varoja ennen kuin sinulla on jälleen kelvollinen terveyssuunnitelma.

Voitko sijoittaa HSA-rahastoja?

HSA: ssasi säästettävällä rahamäärällä ei ole rajoituksia. Varoja pidetään säästötilillä, joka tyypillisesti ansaitsee vähän tai ei lainkaan korkoa ja josta voi olla maksua.

Useimmat HSA-tilit antavat kuitenkin sinun sijoittaa varoja, kun saavutat tietyn saldon, esimerkiksi 2 000 dollaria, tililläsi. Tämä on valtava etu, ja sinun kannattaa harkita sen hyödyntämistä, jos saldosi tulee tähän pisteeseen.

Sijoitusvaihtoehdot vaihtelevat suunnitelman ylläpitäjän mukaan, mutta ne voivat sisältää:

• Osakkeet
• Joukkovelkakirjat
• ETF: t
• Yhteiset varat
• Tavoitepäivän eläkerahastot

Voit odottaa indeksirahastoja edullisena ja helposti hajautettuna tapana sijoittaa varoja, joita aiot käyttää useiden vuosien kuluihin.

Jos päätät sijoittaa HSA-rahasi, nämä varat menevät sijoitustilille, eikä niitä käytetä sairauslaskujen maksamiseen. Voit maksaa laskuja vain FDIC-vakuutetulta korkotililtäsi.

Suunnitelmasi voi edellyttää, että säilytät vähintään käteistilin saldon ennen kuin voit aloittaa sijoittamisen. The Bank of America HSA edellyttää 1 000 dollarin käteistaldoa, ja voit sijoittaa varoja tämän kynnyksen yli.

Fidelityn tai Fidelityn tileille ei kuitenkaan ole olemassa vähimmäiskäteisrajaa Vilkas.

Voitko käyttää HSA: n varoja huollettavien hoitoon?

Toinen HSA: n käytön mahtava etu on se, että voit käyttää varojasi puolisosi ja huollettavanasi sairauskuluihin. Tämä on totta, vaikka olisit oikeutettu vain omaan HSA: han, koska puolisollasi ei ole tukikelpoisia terveyssuunnitelmia.

Kuinka HSA toimii, kun menen lääkäriin?

HSA: n hankkiminen ei muuta kokemustasi lääkärin vastaanotolla. Hoitohenkilökunta laskuttaa sairausvakuutussuunnitelmasi normaalisti ja saat selvityksen eduista (EOB).

Jos joudut maksamaan osan kuluista etukäteen, voit käyttää HSA-pankkikorttiasi lääkärin vastaanotolla tai laskutusosastolla. Varmista, että säilytät kuitin verotusta varten.

Miten HSA: n korvaus toimii?

HSA-varojen lunastamiselle kelpuutettaviin kuluihin ei ole määräaikaa. Yksi vaatimus on, että voit käyttää HSA-rahojasi vain hoitokuluihin, jotka aiheutuvat tilin avaamisen jälkeen.

Useimmissa suunnitelmissa voit maksaa etukäteen tai pyytää korvausta myöhemmin – tämä voidaan tehdä jopa vuosia myöhemmin, eikä näistä maksuista makseta tuloveroa.

Maksutapasi riippuu siitä, milloin varat lähtevät HSA: lta:

• Maksa HSA-pankkikortillasi: Varat nostetaan välittömästi, eikä hyvitystä tarvita. Voit käyttää tätä vaihtoehtoa vain, jos nykyinen HSA-saldo kattaa laskun summan.
• Lähetä kuitti: Maksa kulut omasta taskusta ja lataa sitten kuitti. Saat hyvityksen suoraan talletuksella linkitetylle pankkitilillesi tai paperisekillä – yleensä muutaman arkipäivän kuluessa.

Sinun ei tarvitse maksaa välittömästi lääkärilaskuja HSA: n varoilla saadaksesi korvauksen. Voit esimerkiksi odottaa, jos haluat varmistaa, että maksut ovat oikeutettuja verovapaaseen nostoon.

Saatat hakea korvausta myöhemmin, jos HSA-saldollasi ei ole riittävästi saldoa ja sinun on lisättävä varoja.

Jos maksat HSA-pankkikortillasi, maksun summa nostetaan nykyisestä kassasaldostasi. Kun käteisvarat eivät riitä, sinun on myytävä osa sijoittamistasi varoista pääoman hankkimiseksi.

Jotkut ihmiset maksavat käteisellä ja säilyttävät kuitinsa palautusta varten, kun he ovat jääneet eläkkeelle. Tämä mahdollistaa heidän tilin saldon kasvamisen suuriksi summiksi ja tarjoaa verovapaata tuloa (koska he pyytävät korvausta aiemmista sairaanhoitolaskuista) eläkkeellä.

Onko HSA-tileillä maksuja?

On mahdollista, että sinä (tai työnantajasi) maksat HSA-tilin käytöstä maksuja. Jotkut paketit veloittavat enemmän maksuja kuin toiset, ja on tärkeää hinnoitella ostoksia, jos voit valita järjestelmänvalvojan.

Joitakin maksuja, jotka saatat maksaa, ovat:

• Kuukausittainen palvelumaksu
• Sijoitustilin palkkiot
• Pankkikorttimaksut
• Kotiutusmaksut

Todennäköisesti maksamasi maksut voivat riippua siitä, onko sinulla henkilökohtainen suunnitelma vai työnantajan tarjoama suunnitelma.

Yksittäiset suunnitelmat voivat vähemmän todennäköisesti periä toistuvia maksuja, mukaan lukien parhaat HSA-suunnitelmat. Ainoat maksut, joita saatat maksaa, ovat ETF- tai sijoitusrahastokulumaksut – rahastonhoitaja perii nämä kulut kaikilta osakkeenomistajilta.

Jotkut ei-työnantajasuunnitelmat veloittavat kiinteän kuukausittaisen palvelumaksun, joka on enintään 5 dollaria, joka kattaa käteis- ja sijoitustapahtumien kulut.

Työpaikkasuunnitelmat voivat olla eri tarina. Työnantaja voi maksaa kuukausittaisen palvelumaksun tai siirtää sen työntekijän maksettavaksi.

Kuten 401 000 suunnitelmassa, sinun on päätettävä, kannattaako veroetuja osallistua raskaaseen suunnitelmaan. Voit aina tutkia yksittäisen suunnitelman avaamista, jos näin on.

HSA: n veroedut

Monet ihmiset tuntevat eläketilien veroedut, mutta on helppo jättää huomiotta HSA: n samanlaiset edut. Rahat, jotka varaat hoitokuluihin HSA: ssa, voivat saada paremman verokohtelun kuin rahan pitäminen säästötilillä.

HSA: lla on kolme veroetua:

1. Verovähennyskelpoiset maksut
2. Tilin saldo voi kasvaa verovapaasti
3. Verovapaat kotiutukset täyttäviä kuluja varten

Terveyssäästötilin avulla voit nauttia parhaista veroetuista sekä perinteisestä IRA: sta että a Roth IRA.

Saat kuitenkin verorangaistuksen, jos osallistut suunnitelmaan ilman pätevää lääketieteellistä suunnitelmaa tai teet ei-kelpoisen noston.

Tax-Free maksut

Sinun (ensisijaisen tilinhaltijan) suorittamasi maksut ovat vähennyskelpoisia ja vähentävät liittovaltion tuloveroasi. Useimmat osavaltiot antavat sinun vähentää myös suunnitelman maksut.

Työnantajien suorittamat maksut lasketaan mukaan kokonaismaksurajaan, mutta niitä ei pidetä tuloina.

Veroton sijoitustulo

Oletusarvoisesti HSA-maksut tallettavat FDIC-vakuutetulle tilille, joka ansaitsee korkoa. Voit myös sijoittaa rahasi ansaitaksesi mahdollisesti korkeamman tuoton.

Säästökorot ja sijoitustulot kasvavat verovapaasti ja kelpoiset nostot ovat verovapaita.

Tax Free Nostot

Vaikka HSA on huippuluokan Roth IRA -vaihtoehto, voit nostaa käteistäsi vain kelvollisista lääketieteellisistä syistä.

Ennen 65 vuoden ikää se on tarkoitettu lääke-, hammashoito- ja näkökuluihin. Onneksi useimmat lääketieteelliset palvelut ja hoidot ovat kelvollisia.

Luettelo oikeutetuista syistä laajenee, kun täytät 65 vuotta, mikä helpottaa mahdollisten verojen välttämistä. Sinun on kuitenkin käytettävä maksusi sairauskuluihin välttääksesi verojen maksamisen.

Muista, että korvauksilla ei ole aikarajaa. Voit siis maksaa sairaanhoitokulut käteisellä nyt ja saada korvauksen vuosia myöhemmin osasta verovapaata tulosta. Jos päätät tehdä tämän, varmista, että pidät erinomaista kirjaa.

Ovatko työnantajan HSA-maksut verovähennyskelpoisia?

Työnantajat ja muut osapuolet voivat osallistua HSA-tiliisi. Et voi vähentää näitä maksuja, koska et ole ansainnut tuloja. Nämä maksut ovat kuitenkin oikeutettuja verovapaisiin nostoihin.

Mikä on HSA: n verosakko?

HSA: t ovat mahtava tapa varata rahaa väistämättömiä lääkelaskuja varten. Mutta ei-kelpoisista nostoista peritään tulovero ja ylimääräinen IRS-sakko.

Mahdolliset rangaistukset riippuvat iästäsi, kun suoritat jakelun.

Alle 65-vuotias

Jos olet nuorempi kuin 65-vuotias, maksat tuloveroa ei-oikeutetusta jaosta ja lisäksi 20 % verosakon.

Tuloverorangaistus riippuu siitä, mihin veroluokkaan kuulut liittovaltion tuloverosi.

Tämä rangaistusrakenne on samanlainen kuin varhaisten jakelujen tekeminen IRA: sta.

Saatat myös joutua maksamaan ylimääräisistä vuosimaksuistasi 6 % valmisteveroa. On mahdollista palauttaa ylimääräiset maksusi ennen liittovaltion veroilmoituksen jättämistä tämän rangaistuksen välttämiseksi.

Ikä 65 tai vanhempi

Kun täytät 65 vuotta, 20 %:n varhaisnostorangaistus katoaa. Maksat vain tavanomaista tuloveroa jaon määrästä ei-perusteisista kuluista.

Pitääkö minun ilmoittaa HSA: ni veroistani?

Sinun tulee ilmoittaa terveyssäästötilisi maksu- ja nostosummat IRS-lomake 8889.

HSA-järjestelmänvalvojasi toimittaa vuoden lopussa 1099-SA-lomakkeen, jossa ilmoitetaan suunnitelmasi nostot ja tilisi pankkikorttiostot. Sinun on ilmoitettava, mitkä nostot ovat oikeutettuja verovapaisiin etuihin.

Vaikka sinun ei tarvitse lähettää kuitteja veroilmoituksesi kanssa, pidä nämä tiedot saatavilla verotarkastuksen yhteydessä.

Online-veroohjelmisto opastaa sinut raportointivaiheiden läpi raportoidaksesi toimintasi tarkasti.

Kuka täyttää HSA: n vaatimukset?

Yksilöille ja perheille on yksi perusedellytys saada terveyssäästötili. Sinulla on oltava korkea omavastuuoikeus (HDHP), eikä sinulla ole muuta sairausvakuutusta.

HDHP-sopimuksessa on korkeampi omavastuu ja vuotuinen omavastuusumma, mutta pienempi kuukausimaksu.

Tässä ovat HDHP: n vähimmäisvaatimukset vuonna 2021:

Kattavuuden tila	Minimiomavastuu	Enimmäiskulut taskusta (verkon sisäiset)
Yksilöllinen	$1,400	$7,000
Perhe	$2,800	$14,000

Työnantajasi voi tarjota kelpoisuussuunnitelman, ja voit myös ostaa HSA-kelpoisen vakuutusturvan Markkinapaikka jos ainoa vaihtoehtosi on liittovaltion terveydenhuolto.

Et ole oikeutettu HSA: han, jos sinulla on myös jokin seuraavista kattavuustilanteista:

• Ilmoittautunut Medicareen
• Vastaanota veteraaniasioiden (VA) terveysetuja
• HDHP, jolla on joustava kulutustili (FSA) tai terveyskorvausjärjestely (HRA)
• Terveyden jakamissuunnitelma
• Ovat oikeutettuja puolison ei-HDHP-suunnitelmaan
• Olet huollettava toisen henkilön veroilmoituksessa

Voit silti saada HSA: n, jos sinulla on myös Archer MSA.

Perheet voivat avata HSA: n, jos he eivät täytä jotakin yllä olevista kelpaamattomista suunnitelmista. Jos puolisosi sairausvakuutus ei täytä HSA: n (eli PPO) vaatimuksia eikä hän voi lisätä sinua vakuutukseensa, voit avata omavaraisen säästötilin.

Jos sinulla on ei-kelpoinen suunnitelma, et voi osallistua HSA: han ennen kuin vaihdat kelvolliseen suunnitelmaan.

Voitko saada HSA: n ilman työnantajaa?

Kyllä siellä on useita palveluntarjoajia jotka tarjoavat työnantajasta riippumattomia itsenäisiä ja perheiden HSA: ita. Olet oikeutettu niin kauan kuin sinulla on kelvollinen HDHP-suoja.

Voit harkita tätä vaihtoehtoa, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, työnantajasi ei tarjoa HSA: ta tai työpaikan terveyssäästötililläsi on huomattavia maksuja.

Työnantajasi ei todennäköisesti osallistu itsenäiseen suunnitelmaan, koska sinun on rahoitettava se yhdistetyltä pankkitililtä. Mutta saat silti samat veroedut kuin työpaikan HSA.

HSA: n maksurajoitukset

Vuotuiset maksurajat on huomioitava, jotta vältytään mahdolliselta 6 prosentin valmisteverolta liiallisista maksuista. On myös tärkeää huomata, että työnantajan maksut ja Archer MSA maksut lasketaan mukaan vuosittaiseen HSA-rajaan.

Vuosirajat voivat muuttua vuosittain, ja vähintään 55-vuotiaat tilinomistajat voivat suorittaa lisärahoitusosuuksia.

2021 HSA: n maksurajoitukset

• Yksityishenkilöt: 3 600 dollaria (4 600 dollaria, jos ikä on 55 vuotta tai vanhempi)
• Perheet: 7 200 dollaria (8 200 dollaria, jos ikä on 55 vuotta tai vanhempi)

Maksun määräaika on 15. huhtikuuta 2022 - liittovaltion tuloveroaika. Pidä tämä määräaika mielessä, jos tarvitset viime hetken verovähennyksen ja sinulla on ylimääräistä rahaa.

2022 HSA: n maksurajoitukset

• Yksityishenkilöt: 3 650 dollaria (4 650 dollaria, jos ikä on 55 vuotta tai vanhempi)
• Perheet: 7 300 dollaria (8 300 dollaria, jos ikä on 55 vuotta tai vanhempi)

Ylimääräiset HSA-maksut

Ylimääräisten HSA-maksujen maksaminen voi olla helppoa, jos työnantajasi osallistuu, kaksi puolisoa osallistuu samaan suunnitelmaan tai rahoitat myös Archer MSA: ta.

Muuttaminen ei-HDHP-terveyssuunnitelmaan, sairausvakuutusturvan menettäminen tai Medicareen ilmoittautuminen voi myös pienentää enimmäismaksurajaasi.

"Viimeisen kuukauden sääntö" sisään IRS: n julkaisu 969 on tärkeää tarkistaa, jos kattavuustilanne muuttuu vuoden puolivälissä. Maksurajasi lasketaan käyttämällä a koeaika ja sinulla on oltava vakuutus seuraavan verovuoden 1. joulukuuta asti, jotta voit maksaa tämän verovuoden koko maksun ilman sakkoja.

An HSA: n maksulaskuri voi arvioida enimmäismaksusummasi kattavuustietojesi perusteella.

Jos suoritat ylimääräisen maksun, voit täyttää ylimääräisen maksun palautuslomakkeen HSA-palveluntarjoajalta ennen kuin ilmoitat liittovaltion verot.

Mutta ylimääräisestä määrästä maksat 6 % valmisteveroa, jos et ehdi ajoissa tapahtumaan.

Siirrä IRA HSA: ksi

Nykyiset verosäännöt sallivat yksityishenkilöiden tehdä kertaluonteisen maksun IRA: lta HSA: lle. Tämä siirto ei aiheuta 10 %:n ennenaikaista lunastusta koskevaa sakkoa tai tuloveroa, kuten tyypillisiä varhaisia ​​IRA-jakoja.

Enimmäismäärä, jonka voit siirtää, on vuosimaksuraja. Koska voit siirtää tämän rahan vain kerran elämässä, harkitse mahdollisuuksien mukaan kierrättämistä.

On yksi tapahtuma, jolloin voit tehdä kaksi rolloveria. Silloin olet ensin oikeutettu yksittäiseen HSA: han ja sitten perhe-HSA: han myöhemmin samana verovuonna. Tässä tapauksessa voit maksaa perheiden vuosimaksurajaan asti.

Valitettavasti et voi muuttaa HSA: ta IRA: ksi.

Pitäisikö sinun valita HSA?

Vuotuisen terveyssäästötilin rajan maksaminen on hyvä idea, jos sinulla on rahaa. Tässä on joitain johtavia syitä harkita HSA: n maksimoimista:

• Maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia
• Suurin osa sairauskuluista on oikeutettu verovapaaseen jakoon
• Voit nostaa varoja työvuosisi tai eläkkeelläsi
• Voit käyttää varat itsellesi, puolisollesi tai huollettavillesi

Sinun tulee kuitenkin lahjoittaa vain rahaa, jonka olet mielelläsi varaamassa sairauskuluihin välttääksesi mahdolliset rangaistukset tulevaisuudessa.

Vaikka kukaan ei voi ennustaa tulevia lääketieteellisiä tarpeitaan, kalliin hoidon tarve kasvaa ikääntyessämme tai perheemme kasvaessa.

Sinun tulee myös verrata mahdollisia sijoitusvaihtoehtojasi eläketileihin ja verotettaviin tileihin. HSA: n osittainen rahoittaminen voi olla parempi vaihtoehto, jos voit saada paremman tuoton vaihtoehtoisista varoista, vaikka joutuisit maksamaan veroja.

HSA: n nostosäännöt

Se, miten käytät saldosi, voi olla tärkeimmät terveyssäästötilin säännöt, joita sinun on noudatettava. Varojesi käyttäminen ei-tukikelpoisiin kuluihin aiheuttaa mojovan verorangaistuksen.

Ennen kuin joudut paniikkiin, useimmat lääke- ja hammashoitokulut ovat kelvollisia.

Perhekulut täyttävät

Vaikka voit avata vain omatoimisen HSA: n pienemmällä vuosimaksurajalla, maksusi voivat korvata puolisosi ja huollettavien kulut.

Tukikelpoiset HSA-kulut

Tässä on lähempi katsaus tapoihin, joilla voit käyttää HSA-varojasi verovapaasti.

Seuraavat kulut voivat koskea sinua, puolisoasi tai huollettavia, jotka ilmoitat veroilmoituksessasi. Näiden kulujen on tapahduttava HSA: n avaamisen jälkeen, jotta voit saada korvauksen.

Lääkärikulut

Joitakin yleisiä sairauskuluja, joihin voit käyttää HSA-dollareita, ovat:

• Akupunktio
• Ambulanssipalvelu
• Siteet
• Kehon skannaus ja röntgenkuvaukset
• Kiropraktikko
• kainalosauvat
• Lääkärin vastaanotolla käynnit
• Kuulolaitteet
• Insuliini
• Laboratoriomaksut
• Lääkkeet (resepti ja käsikauppa)
• Henkilökohtaiset suojaimet
• Fysioterapia
• Leikkaus (paitsi kauneuskirurgia)
• Pyörätuoli ja kävelyapuvälineet

Jotkut tuotteet ja palvelut voivat vaatia reseptin tai lääkärin virallisen suosituksen.

Sairausvakuutusmaksut

Et voi käyttää varojasi HDHP-sairausvakuutusmaksujen maksamiseen useimmissa tapauksissa. Mutta jotkut lääketieteelliset palkkiot voivat saada HSA-dollareita:

• Pitkäaikaishoitovakuutus
• Terveydenhuollon jatkoturva (eli COBRA)
• Suoja työttömänä liittovaltion tai osavaltion lain mukaan
• Medicare ja muu terveydenhuolto 65 vuoden iän jälkeen

Jos olet vähintään 65-vuotias, nostosäännöt laajenevat, jotta voit käyttää rahojasi useimpien Medicare-maksujen maksamiseen. Yksi poikkeus on Medicaren lisäpolitiikka, kuten Medigap.

Hammashoitokulut

Rahasi voivat kattaa myös useimmat hammashoitokulut:

• Siivoukset
• Täytteet, tiivisteet yms.
• Oikomishoito
• röntgenkuvat

Vision kulut

Nämä näköön liittyvät kulut voivat myös olla kelpoisia:

• Piilolinssit
• Silmälasit
• Leikkaus
• Näkötutkimukset

Piilolinssit ja lasit voivat olla tarpeen lääketieteellisistä syistä pätevyyden saavuttamiseksi, eivät muotisyistä.

Katso IRS: n julkaisu 502 kattava luettelo kelvollisista kuluista.

Kelpaamattomat kulut

Kaikki sairauskulut eivät oikeuta verovapaan korvauksen piiriin. Yleiset käsikauppatuotteet ovat paras esimerkki ei-välttämättömien lääketieteellisten palvelujen lisäksi.

Jotkin näistä kuluista joudut maksamaan suoraan:

• Vauvan vaipat
• Yhteismaksut
• Kauneusleikkaus
• Puuvillapallot
• Hiusten uudelleenkasvu
• Lotion
• Sairauskulujen ennakkomaksu
• Reseptilääkeohjelmat
• Painonpudotuslisäaineet

Monet muut tuotteet eivät ole korvauskelpoisia. Tarkistaminen HSA-palveluntarjoajaltasi voi olla yksi parhaista tavoista nähdä, mitä kattaa ja mikä ei.

Myös ennen HSA: n avauspäivää aiheutuneet kulut eivät ole tukikelpoisia. Et voi myöskään saada korvausta tukikelpoisista kuluista, jotka aiot vähentää hyvittämättömänä sairauskuluna eritellyssä veroilmoituksessasi.

Onko HSA: n korvaukselle asetettu määräaika?

Tukikelpoisten kulujen korvauksen hakemiselle ei ole määräaikaa. Käyttämättömät varat siirtyvät ensi vuodelle, kunnes päätät käyttää ne.

Korvauksen hakeminen saman vuoden joulukuun 31. päivään mennessä voi kuitenkin helpottaa kirjanpitoa.

Muista, että sinulla on liittovaltion veron määräaikaan (yleensä 15. huhtikuuta) asti aikaa suorittaa maksuja, jos tarvitset ylimääräistä rahaa hyvityksen pyytämiseen.

Pitäisikö minun käyttää HSA: ta vai maksaa taskusta?

Terveyssäästötilit antavat sinulle joustavuuden käyttää kassasaldoasi nyt tai myöhemmin.

Saatat päättää maksaa nykyiset hoitolaskut HSA: n varoilla, koska nämä rahat on jo varattu terveydenhuoltoon. Jos et käytä HSA: ta, saatat joutua sukeltamaan säästöihin tai rekisteröitymään maksusuunnitelmaan, joka lisää lyhytaikaisia ​​kuukausikulujasi.

Omasta taskusta maksamisella nyt on kolme mahdollista etua:

• HSA-sijoituksillasi on enemmän aikaa ansaita passiivisia tuloja
• Voit vähentää korvaamattomat sairaanhoitokulut eritelty veroilmoitus
• Haluatko säästää veroetuista rahaa eläkkeelle

Toinen syy harkita omasta taskusta maksamista tänään ovat pienet laskut, jotka voit maksaa helposti ilman taloudellista kipua.

Koska HSA-varasi eivät vanhene, ei ole painetta käyttää niitä samana vuonna, kun teet lahjoituksen. Tämän seurauksena on enemmän kannustimia panostaa enemmän ja kerätä saldosi tulevia vuosia varten tai kun sinulla on suuria laskuja.

Voitko nostaa HSA: n?

HSA: n kotiuttaminen on mahdollista milloin tahansa. Koko tilisi realisoiminen ei-sairaanhoitokuluja varten ei kuitenkaan ole hyvä askel useimmissa tapauksissa, koska nostosumma on veronalainen ja 20 %:n sakko.

Koko summan käyttäminen tukikelpoisiin sairaanhoito-, hammashoito- ja näkökuluihin vapauttaa rangaistuksen ja voi olla sen arvoista sairausvelkojen välttämiseksi.

Voitko käyttää HSA: ta eläkkeellä?

Tavoitteesi saattaa olla säästää osa (tai kaikki) HSA-dollareistasi kattamaan sairauskulut eläkkeellä, kun et enää ansaitse aktiivisia tuloja.

Hyvä uutinen on, että terveyssäästötilit kattavat eläkekulut riippumatta siitä, oletko kirjautunut Medicareen vai et. Verovapaat nostot voivat olla arvokkaita kuin sinä suunnittele eläkkeelle siirtymistä.

Et kuitenkaan voi enää maksaa osallistumistasi, kun rekisteröidyt Medicareen, koska menetät HDHP-sairausvakuutuksesi.

HSA: n enimmäisikä

Yksi väärinkäsitys on, että et voi enää maksaa HSA: lle, kun täytät 65 tai jäät eläkkeelle sen mukaan, kumpi tulee ensin. Terveyssäästötilillä ei ole enimmäismaksuikää.

Yksi tärkeimmistä vaatimuksista on, että sinulla on HDHP-terveyssuunnitelma.

Voit jatkaa tämän suunnitelman käyttöä, kun tulet Medicare-kelpoiseksi 65-vuotiaana, mutta lykätä ilmoittautumista.

Kun rekisteröidyt Medicareen, et voi enää osallistua terveyssäästösuunnitelmaasi.

Tukikelpoiset HSA-kulut eläkkeellä

Voit käyttää tilisi saldoa useisiin muihin kuluihin, kun täytät 65 vuotta. Kustannusten on kuitenkin oltava lääketieteellisiä.

Tukikelpoisia kuluja voivat olla:

• Suurin osa Medicare-palkkioista
• Työntekijän osuus työnantajan tarjoamasta terveydenhuollosta
• Pitkäaikaishoidon kattavuus

On myös enemmän kannustimia käyttää maksusi muihin kuin lääketieteellisiin kuluihin. Maksat nostosummasta tavallisia tuloveroja, kuten perinteiset IRA-jaot. 20 %:n sakkoa kelpaamattomista kuluista ei enää sovelleta 65 vuoden iän jälkeen.

Onko HSA: lla vaadittu vähimmäisjakelu?

HSA: lla ei ole vaadittuja vähimmäisjakeluja (RMD), kuten perinteisellä IRA: lla, koska nostot ovat todennäköisesti verovapaita.

Mitä HSA: lle tapahtuu, kun kuolet?

Käyttämättömät HSA-dollarit eivät kulje mukanasi hautaan, kun nimeät edunsaajan.

Sinun kiinteistösuunnitelma tulee sisältää suunnitelmasi jäljellä olevista HSA-varoista. Jäljellä oleva HSA-saldo on mahdollista testamentata leskelle verovapaasti. Kuitenkin edunsaajan, joka ei ole puoliso, on verotettava loppusummasta.

Ilmoita puolisosi ensisijaiseksi edunsaajaksi

Kuolleen HSA-suunnitelman haltijan puoliso on ainoa henkilö, jonka ei tarvitse maksaa veroja peritystä summasta. Sinun on ilmoitettava puolisosi ensisijaiseksi edunsaajaksi, jotta voit luopua veroista.

Jos puolisoa ei ole mainittu ensisijaisena edunsaajana, hänen on maksettava verot saamastaan ​​summasta.

Muut kuin puolison huollettavat maksavat veroja

Jokainen vastaanottaja, joka ei ole vainajan puoliso, maksaa verot peritystä summasta. Veron peruste on HSA: n käypä markkina-arvo.

HSA plussat ja miinukset

Tässä on nopea yhteenveto HSA-sääntöjen eduista ja haitoista.

Plussat

• Useita veroetuja
• Rahat eivät vanhene
• Voi sijoittaa maksuja saadakseen enemmän korkoa
• Suurin osa sairaanhoitokuluista oikeuttaa verovapaisiin nostoihin

Haittoja

• Voi lunastaa vain sairaanhoitokuluihin välttääkseen verot ja rangaistukset
• Sinulla on oltava korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP) osallistuaksesi
• Kuukausittaisia ​​palvelumaksuja saatetaan periä
• Edunsaajat, jotka eivät ole puoliso, maksavat verot peritystä summasta

Ovatko HSA: t sen arvoisia?

HSA: t kannattaa harkita, jos sinulla on tukikelpoinen terveyssuunnitelma ja haluat rahaston sairauskuluihin veroetuisilla dollareilla.

Vaikka et saavuttaisi vuotuista HSA-maksurajaasi, on vaikea sivuuttaa veroetuja. Loppujen lopuksi sinulla on todennäköisesti sairauskuluja tulevaisuudessa, jotka HSA voisi kattaa.

Hätätilanteita voi sattua milloin tahansa, ja tulevan lääkehoidon kustannuksia on vaikea ennustaa. Tämä rahasto voi estää säännöllisten säästö-, eläke- tai hätärahastojesi käyttämisen.

Jos budjetoit tällä hetkellä rahaa lääkelaskuihin, HSA: n avulla säästäminen saa enemmän arvoa maksuistasi veroetujen vuoksi. Ylimääräiset paperityöt voivat olla verosäästöjen arvoisia.

Mikä on HSA: n haittapuoli?

Yksi HSA: n suurimmista haitoista on, että sinulla on oltava HDHP-suunnitelma, jotta voit avata ja jatkaa maksujen tekemistä. Vaikka HDHP-suunnitelma on yleinen sairausvakuutusvaihtoehto, monilla ihmisillä on kelpaamaton suunnitelmatyyppi.

Sinun täytyy myös tuntea olosi mukavaksi, kun voit käyttää varoja vain sairauskuluihin. Jos tulot ovat rajalliset, harkitse säästöjesi hajauttamista useille tileille, jotta voit kattaa lyhyen ja pitkän aikavälin menosi.

Keskittymässä maksimoida eläketilisi voi olla parempi vaihtoehto, jos haluat enemmän joustavuutta sakkottomien kotiutusten tekemiseen. Tietysti sinun on odotettava eläkkeelle jäämiseen asti, jotta voit hyödyntää näitä sijoituksia ilman rangaistusta.

HSA: t vs FSA: t

Toinen suosittu veroetuinen säästötili on joustava kulutustili (tunnetaan myös nimellä joustava kulutusjärjestely / FSA). FSA on suosittu vaihtoehto HSA: lle, jota työnantajasi saattaa tarjota sen sijaan.

Sinulla voi olla vain toinen tai toinen, mutta ei molempia. Jos sinulla on FSA, puolisollasi voi silti olla henkilökohtainen HSA, jos heillä on työnantajaltaan pätevä terveyssuunnitelma.

Tässä ovat FSA: n tärkeimmät kohokohdat

FSA: n veroedut

FSA tarjoaa verovähennyskelpoisia maksuja, ja rahastot voivat korvata vain tukikelpoisia sairauskuluja, kuten HSA.

Maksamasi summa on sekä HSA: n että FSA: n määrä, joka vähentää verotettavaa tuloasi dollaria vastaan.

FSA: n maksurajoitukset

Vuotuinen maksuraja vuonna 2021 on 2 750 dollaria. Aviopareille ei ole korkeampaa rajaa, ellei toisella puolisolla ole myös FSA.

Jos molemmilla puolisoilla on FSA, he voivat kukin lahjoittaa 2 750 dollaria vastaaville tileilleen yhteensä 5 500 dollaria.

HSA: lla on korkeammat maksurajat.

Lunastusajat

Työntekijöiden on lunastettava FSA-saldonsa ennen kalenterivuoden loppua. Tämän seurauksena FSA: t eivät ole hyvä pitkän aikavälin säästövaihtoehto, kuten HSA.

Työnantajat voivat tarjota yhden kahdesta kierrätysvaihtoehdosta vuosittain:

1. Siirrä käyttämättömät maksut 550 dollariin asti seuraavalle kalenterivuodelle
2. Pidennä käyttämättömän saldon lunastusikkunaa 2,5 kuukaudella

Vain yksi vaihtoehto on käytettävissä. Ensi vuoden ensimmäiset sairauskulusi käyttävät näitä varoja, jos niitä on saatavilla.

Jos varat vanhenevat ennen kuin käytät niitä, menetät jäljellä olevan saldon, toisin kuin HSA.

Olettaen, että voit valita jommankumman säästötilin välillä, HSA on parempi vaihtoehto useimmille ihmisille, koska se ei ole sidottu työhösi ja voit siirtää käyttämättömän saldosi koko eliniän.

Kuinka liittyä HSA: han

Terveyssäästötilin avaaminen voi olla helppoa, kun noudatat näitä ohjeita:

1. Ilmoittaudu HSA-kelpoiseen korkean vähennyskelpoiseen terveyssuunnitelmaan
2. Avaa HSA työnantajasi kautta tai riippumattoman järjestelmänvalvojan kanssa
3. Rahoita tiliäsi kerta- tai toistuvalla talletuksella
4. Sijoita pitkän aikavälin saldo sijoitustilille
5. Käytä varoja tukikelpoisiin sairaanhoitokuluihin

Jos olet tyytyväinen suurempaan riskiin, sijoitustilisi on kuin toinen IRA. Mutta jos haluat vain veroetuja ja FDIC-vakuutetun "turvallisen" sijoituksen vakauden, myös käteistili voi olla tehokas.

Parhaat HSA-suunnitelmat

Jos sinulla on HSA-kelpoinen suunnitelma, mutta työnantajasi ei tarjoa HSA: ta, voit valita näistä HSA-palveluntarjoajista välttääksesi maksuja ja sinulla on monia sijoitusvaihtoehtoja.

Vilkas HSA

Palvelumaksu kuukausittain: 0 dollaria

Vilkas ei veloita maksuja yksittäisistä tai perheen HSA: ista (2,95 dollaria kuukaudessa työnantajille). Sijoittamisen aloittamiselle ei ole vähimmäissaldovaatimusta.

Sijoitusvaihtoehtoihisi kuuluvat korollinen kassatili, itseohjautuva salkku osakkeista ja ETF-rahastoista sekä ohjattu salkku.

Lue meidän Vilkas HSA-arvostelu oppia lisää.

Lue lisää Livelysta

Fidelity HSA

Palvelumaksu kuukausittain: 0 dollaria

The Fidelity HSA on osa Fidelity Investments -perhettä. Saatat pitää parempana tätä rahastoa, jos käytät jo Fidelityä IRA- ja muilla rahoitustileilläsi.

Voit avata tilin 0 dollarilla, eikä palvelumaksuja peritä. Sijoittamisen aloittamiselle ei ole vähimmäisrajaa, mutta vain käteistilisi voi korvata sairauskuluja.

Sijoitusvaihtoehtoja ovat itseohjautuvat osakkeet, rahastot ja HSA-salkkuja palvelevat ohjatut salkut.

Bank of America HSA

Palvelumaksu kuukausittain: 2,50 dollaria

Bank of America HSA veloittaa kiinteän 2,50 dollarin kuukausittaisen palvelumaksun, mikä on haittapuoli. Sinun on myös ylläpidettävä vähintään 1 000 dollarin kassasaldo ennen kuin voit sijoittaa varoja.

Yhteenveto

Terveyssäästötilin sääntöjen noudattaminen on yksi helpoimmista tavoista kerätä veroetuisia dollareita tulevia kuluja varten, kun sinulla on oikea terveyssuunnitelma. Jos täytät HSA: n vaatimukset, tämä tili voi olla tärkeä osa tiliäsi pitkän aikavälin rahoitussuunnitelma.