Vertaislainaus (kutsutaan usein P2P-lainaksi) on ainutlaatuinen vaihtoehtoinen sijoitusalusta, joka mahdollistaa lainanottajat ohittavat rahoitusvälittäjän, kuten pankin, ja lainaavat varoja yksityishenkilöltä tai vertaiselta – tästä syystä nimi.
Tämä ainutlaatuinen sijoitusalusta on vielä suhteellisen uusi, ja se alkoi Isosta-Britanniasta vuonna 2005 ja saapui Yhdysvaltoihin vuotta myöhemmin vuonna 2006.
Ei edes vuosikymmentä vanha, tämä alusta on kasvanut ja muuttanut lainanantomaisemaa ja demokratisoinut tehokkaasti lainanottajien ja lainanantajien pelikentän.
Vertaislainatoiminta Yhdysvalloissa alkoi vuoden 2011 alusta Menestyä, San Franciscossa sijaitseva P2P-lainamarkkinapaikka lainanottajat voivat pyytää lainaa jopa 35 000 dollaria, ja lainanantajat voivat sijoittaa vain 25 dollaria aloittaakseen. Sen jälkeen on lanseerattu useita vertaislainaalustoja, kuten Funding Circle, RateSetter ja Zopa, luoden vankan vertaislainamarkkinapaikan.
Federal Reserve Bank of Cleveland jakoi äskettäin raportin, jossa todettiin alan myönteisiä puolia ja kasvupotentiaalia. Raportti osoitti, että lyhyessä ajassa vertaislainat ovat kasvamassa merkittävästi kaikilla alueilla. Globaalit P2P-lainanantajat
oli yhteensä 3,5 miljardia dollaria lainakanta vuonna 2013, kun se vuoden 2012 lopussa oli 1,2 miljardia dollaria.Joten miksi P2P-lainat kasvavat niin nopeasti? Ensinnäkin vertaislainojen korot ovat huomattavasti alhaisemmat kuin luottokorttikorot.
Lisäksi P2P-lainojen myöhästymisasteet ovat alhaisemmat kuin perinteisissä kulutuslainoissa. Vuosina 2010–2014 P2P-lainoista oli erääntyneitä keskimäärin 3,2 %, kun taas perinteisemmät kulutuslainat, kuten luottokortit, olivat 3,7 %.
Vaikka P2P-lainatoiminta kasvaa ja osoittautuu houkuttelevaksi vaihtoehdoksi lainanottajille ja lainanantajille Samoin jotkut sijoittajat ovat varovaisia vertaislainauksen tulevaisuuden ja sen pitkän aikavälin talouden suhteen. vaikutus.
Hiljattain Fitch Ratings, maailman johtava luottoluokitus- ja tutkimusyritys, julkaisi raportin ilmaisee joitakin huolenaiheita vertaislainateollisuudesta ja sen tulevasta elinkelpoisuudesta investointialustana. Fitch Ratings on yksi suurimmista luottoluokituslaitoksista ja sen tehtävänä on antaa luottoluokituksia, jotka arvioivat maksukyvyttömyyden todennäköisyyttä ja maksujen ajallaan suorittamista. Nämä luokitukset auttavat sijoittajia informoimaan ja arvioimaan riskejä.
On selvää, että Fitch uskoo, että vertaislainoissa on paljon potentiaalia, mutta heillä on myös joitain huolia P2P-teollisuudesta.
Heidän tärkeimmät huolensa ovat:
- Vertaislainauksella on rajallinen historia, joten sen pitkän aikavälin kannattavuutta on vaikea arvioida
- Suurin osa lainoista on hankittu velan vakauttamista varten, ja niihin liittyy riski korkojen noususta, mikä voi vaikuttaa haitallisesti sekä sijoittajiin että lainanottajiin.
- Kohonnut sääntelyriski – P2P-lainausta valvotaan tällä hetkellä erittäin tarkasti
Raportissa Fitch toteaa;
”P2P-lainanantajat, toisin kuin perinteiset pankit, toimivat ensisijaisesti välittäjinä, jotka keräävät palkkioita lainojen välittämisestä lainanottajien ja lainanantajien välillä. Yrityksillä on yleensä vähän pääomaa ja ne ovat alttiina tiukkaan sääntelyn valvonnalle. Fitch näkee kohonneita sääntely-, lainsäädäntö- ja oikeudenkäyntiriskejä sekä vakavaraisuuden puutetta P2P-lainanantajien sääntely (ei vähimmäispääomavaatimuksia) mahdollisia P2P-luokituksia rajoittavina rajoituksina to investointitason alapuolella.”
Fitchin huolet ovat linjassa monien sijoittajien huolenaiheiden kanssa. Vaikka vertaislainat ovat lisääntyneet viime vuosina, on mielenkiintoista nähdä, kuinka trendi kehittyy ja kasvaa edelleen. Koska P2P-lainaus on niin uutta, sitä on vaikea arvioida pitkän aikavälin hyötyjä ja menestystä Tästä syystä sijoittajien tulee seurata tarkasti P2P-lainasijoituksiaan nähdäkseen missä ne ovat.
Kuten kaikkiin sijoituksiin, pakettiin sisältyy riskitaso, joten päätä itse, kannattaako vertaislainat ottaa riskin.
Lukijat: Osallistutko vertaislainaukseen? Mikä on ollut tulos sinulle? Jos ei, mitä epäröit?
Tämä viesti on tutkittu ja kirjoitettu avustavan toimittajan Melanie Lockertin avulla.