Hätärahastot: mitä ne ovat ja kuinka ne asetetaan?

instagram viewer

Aina silloin tällöin tapahtuu jotain, joka rasittaa lompakkoasi. Kone hajoaa, auto tarvitsee huoltoa tai päädyt matkaan perheen hätätilanteessa. Kun näin tapahtuu, hätärahasto voi auttaa sinua hallitsemaan kustannuksia ja rajoittamaan velan määrää. Jos toivot pääseväsi vahvemmalle taloudelliselle pohjalle, tässä on mitä sinun tulee tietää hätärahastoista.

Mikä on hätärahasto?

Hätärahastot on suunniteltu hätätilanteita varten. Hätärahastosi on paikka, jossa säilytät saatavilla olevaa rahaa, jonka voit käyttää hetkessä. Kasat hätärahaston, jotta kun tarvitset parisataa dollaria uuden laitteen hankintaan – tai jopa tarpeeksi selviytyäksesi muutaman viikon menettäneestä työstä – sinun ei tarvitse käyttää luottokortteja tai muita tyyppejä velkaa.

Hätärahaston hyödyntäminen tulee varata aikoina, jolloin todella tarvitset käteistä, eikä sitä ole helposti saatavilla muilla tileilläsi.

Joitakin hätärahojen etuja ovat:

  • Vähennät mahdollisuuksiasi joutua velkaantumaan hätätilanteen seurauksena
  • Valmistautuminen odottamattomiin taloudellisiin takaiskuihin
  • Mielenrauha, koska sinun ei tarvitse huolehtia niin paljon siitä, mistä saat rahat

Missä pitää hätärahasto

Pääosin hätärahastojen pitäisi olla saatavilla nopeasti ja helposti. Tämä tarkoittaa niiden säilyttämistä likvidillä tilillä, jota voit käyttää silloin, kun sitä todella tarvitaan.

Monet asiantuntijat ehdottavat, että säilytät merkittävän osan hätärahastostasi a korkeatuottoinen säästötili. Tilin pitäisi maksaa melko korkea vuosiprosenttituotto (APY), ja sen pitäisi olla FDIC-vakuutettu jotta tiedät sen olevan suhteellisen turvallista. Tässä ovat suosikkipalvelumme:

Kohokohdat Ally Bank Wealthfront Cash

Betterment Cash Reserve
Luokitus 8/10 7.5/10 7/10
Tilit Säästöjä, Tarkistetaan, Rahamarkkinat, CD-levyjä Säästöjä, Tarkistetaan, Rahamarkkinat, CD-levyjä Säästöjä, Tarkistetaan, Rahamarkkinat, CD-levyjä
Online-talletukset
Fyysiset haarat
FDIC vakuutus
Pankkiautomaatin korvaus
Ally Bankin arvostelu
Avaa tiliWealthfront Cash Review
Betterment Cash Reserve Review

Harkitse shekkitiliisi yhdistetyn säästötilin valitsemista, jotta voit helposti siirtää rahaa tililtä toiselle. Ymmärrä kuitenkin, että liittovaltion määräykset rajoittavat sitä, kuinka monta tapahtumaa voit tehdä säästöistä tilille kuukaudessa, joten kiinnitä huomiota siltä varalta, että joudut käyttämään tiliäsi enimmäiskertoja sallittu.

Kuinka rakentaa hätärahasto

Suurimmaksi osaksi rakennat hätärahaston ajan myötä. On hyvä mahdollisuus, että et pysty rahoittamaan hätätiliäsi kokonaan yhdellä talletuksella. Sen sijaan sinun on selvitettävä, kuinka rakentaa hätärahastosi ajan mittaan. Tässä on vaiheet, joita voit tehdä hätärahaston rakentamiseksi.

1. Laske kokonaissumma, jonka haluat säästää

Ensimmäinen askel on selvittää, kuinka paljon säästät. Monet asiantuntijat suosittelevat, että perustat hätätilanteen koon kuukausittaisten kulujesi perusteella.

  • Selvitä, kuinka paljon kulutat välttämättömyystarvikkeisiin kuukaudessa.
  • Määritä sitten, kuinka monen kuukauden menot haluat säästää.
  • Nyrkkisääntönä on kolmen tai kuuden kuukauden kulut, mutta jotkut ihmiset ovat mukavampia isommalla summalla.

2. Aseta kuukausittainen säästötavoite

Kun tiedät kokonaissumman, voit asettaa kuukausittaisen säästötavoitteen, joka auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi. Jos esimerkiksi luulet, että käytät 4 000 dollaria kuukaudessa välttämättömyyksiin ja haluat säästää viiden kuukauden kulut, tarvitset 20 000 dollaria hätärahastoon.

Tarkista budjettisi ja päätä, kuinka paljon voit varata kuukausittain. Ehkä voit varata 300 dollaria kuukaudessa aloittaaksesi. Tehdä. Saattaa tuntua, että tavoitteesi saavuttaminen kestää kauan, mutta sillä välin keräät hätärahastoa, jota voit hyödyntää myöhemmin. Mitä tahansa säästämääsi summaa voidaan käyttää hyödyksesi myöhemmin – vaikka et olisikaan aivan kokosi.

3. Laita ylimääräistä rahaa hätärahastoosi

Kun saat ylimääräistä rahaa, aseta se hätärahastotavoitteesi saavuttamiseen. Esimerkiksi, Jotkut sovellukset pyöristävät ostoksesi ja tallettavat sen tilille. Voit sijoittaa tämän varaosan hätärahastosi rakentamiseen.

Voit myös laittaa yllätyksiä kohti tavoitteitasi. Tallenna veronpalauksesi (tai ainakin osa siitä) hätärahastoon, niin pääset perimmäiseen tavoitteeseesi nopeammin.

Voit myös arvioida ja muokata panoksiasi. Ehkä muutaman kuukauden kuluttua huomaat, että voisit varata 500 dollaria kuukaudessa 300 dollarin sijaan. Nosta kuukausimaksujasi, jotta saat enemmän rahaa rahastoosi nopeammin. Tämä johtaa lisääntyneeseen mielenrauhaan ja tavoitteen saavuttamiseen nopeammin.

4. Tee siitä automaattinen

Lopuksi tee siitä automaattinen. Menestyneimmät hätärahastot ovat priorisoidut. Määritä automaattinen siirto tililtäsi joka kuukausi, jotta se menee hätärahastosi rakentamiseen. Jos olet huolissasi yhden palan nostamisesta kuukaudessa, voit määrittää viikoittaiset siirrot tasoittaaksesi kassavirtaasi.

Tee myös automaattinen refleksi sijoittaa rahaa hätärahastoon, kun saat yllättäen. Sinun pitäisi automaattisesti ajatella, että tietty prosenttiosuus työpalkkiosta, veronpalautuksesta tai lahjasta menee välittömästi hätärahastosi rakentamiseen.

Yksi loistava sovellus, joka tallentaa automaattisesti puolestasi, on Numero. Sinun tarvitsee vain linkittää pankkitilisi ja Digit hoitaa loput. Se analysoi kulutustottumuksesi ja asettaa automaattisesti syrjään rahat, joita et käytä. Ja jos tarvitset ne rahat lopulta, on helppo siirtää ne pois.

Hätärahastot ja sijoittaminen

Se on myös mahdollista sijoittaa osan hätärahastostasi. Vaikka tämä voi olla tapa parantaa tuottoasi, on tärkeää ymmärtää hätärahastoihin ja sijoittamiseen liittyvät riskit.

Kun laitat osan hätärahastostasi välitystilille, saatat saada suuremman tuoton kuin säästötilillä. Jotkut kuluttajat pitävät tästä, koska se antaa rahasi tehdä enemmän puolestasi ja portfoliosi kasvaa nopeammin. Robo-neuvojat voi olla erinomainen valinta joidenkin hätävarojen sijoittamiseen. Tässä on joitain suosikkejamme:

Kohokohdat Parannus Varallisuuden rintama Ellevest
Luokitus 9/10 9/10 9/10
Vähintään tilin avaaminen $0 $500 $0
401(k) Apu
Kaksitekijäinen todennus.
Neuvoja Ihmisavusteinen Automatisoitu Automatisoitu
Yhteiskunnallisesti vastuullinen sijoittaminen
Kirjaudu
Betterment Review
Kirjaudu
Wealthfront Review
KirjauduEllevest arvostelu

Toisaalta sijoituksiin liittyy tappioriski ja saatat joutua myymään sijoituksesi tappiolla, jos hätä iskee markkinoiden laskussa. Saatat pystyä käyttämään verohäviön korjuu vaikutusten kompensoimiseksi, mutta voi silti olla vaikeaa hyväksyä mahdollisia pääomatappioita.

Jos päätät sijoittaa osan hätärahastostasi sijoitustilille, harkitse porrastetun lähestymistavan käyttöä. Säilytä neljän tai kuuden viikon menot turvallisemmalla säästötilillä, johon pääset heti käsiksi, kun realisoit muita omaisuutta suurempaa hätätilannetta varten. Myös turvallisempia sijoituksia, kuten joukkovelkakirjatja vähennä hätärahastoon sisällyttämiesi osakkeiden määrää.

Kuinka rakentaa uudelleen hätärahastosi

Lopuksi, kun olet sukeltanut hätärahastoosi, sinun on selvitettävä, kuinka voit rakentaa sen uudelleen myöhemmin. Tässä on joitain nopeita tapoja täydentää hätärahastoa hätätilanteen jälkeen:

  • Luo budjetti, joka on suunniteltu auttamaan sinua saamaan taloutesi takaisin raiteilleen.
  • Jäädytä menot lyhyellä aikavälillä ja sijoita säästöt hätärahastosi uudelleen rakentamiseen.
  • Myy joitain tavaroita, joita et enää tarvitse, ja käytä tuottoa saadaksesi hätärahastosi takaisin halutulle tasolle.
  • Aloita sivuhulina tai työskentele ylimääräisiä tunteja lisätäksesi tulojasi ja sijoittaaksesi ylimääräiset rahat hätärahastoon.

Ainakin sinun pitäisi päästä takaisin raiteilleen vanhan kuukausittaisen säästämistavoitteen kanssa.

Kaikilla pitäisi olla hätärahasto

Monille ihmisille hätärahastot ovat tapa selviytyä odottamattomista ja samalla rakentaa vankka taloudellinen perusta. Mutta itse asiassa meillä kaikilla pitäisi olla hätärahasto. Elämä voi olla toisinaan vaikeaa, ja on parempi tietää, että sinulla on varaa noihin odottamattomiin hätätilanteisiin. Oikealla suunnittelulla voit rakentaa hätärahaston, joka suojaa sinua.

click fraud protection