Paljastus: Sijoittaja Junkie saatetaan saada korvausta artikkelissa olevien linkkien kautta, mutta mielipiteemme ovat omiamme.
Sinulla on luultavasti 401(k) töissä. Mutta saatko siitä kaiken irti? Sillä voi olla todellinen ero, kun eläkkeelle siirtyy
Ongelmana on, että miljoonat ihmiset osallistuvat työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan, mutta he tekevät sen ilman ylivoimaista strategiaa. Siinä määrin kuin mahdollista, 401(k)-strategian tulisi aina sisältää suurimman suunnitelmasaldon tuottaminen eläkkeelle jäämiseen mennessä.
Se voi olla vielä tärkeämpää, jos joudut varhaiseläkkeelle joko työpaikan irtisanomisen tai jopa sairauden vuoksi. Mitä enemmän sinulla on suunnitelmassasi kulloinkin, sitä paremmat tulevaisuudennäkymäsi ovat.
Mutta miten saat parhaan hyödyn irti 401(k):stä?
1. Max Out the Employer Matching Contribution
Näitä neuvoja annamme usein Investor Junkiella. Jos et ole varma, kuinka paljon panostat suunnitelmaasi, sinun kannattaa valita vähimmäismäärä, joka tarvitaan työnantajaa vastaavan enimmäismaksun saamiseksi.
Oletetaan esimerkiksi, että olet 25-vuotias ja työnantajasi vastaa maksuosi 50 % ja enintään 3 % palkasta. Saadaksesi suurimman työnantajan, sinun on maksettava vähintään 6 % palkastasi.
Sillä voi olla suuri ero 401(k):n maksimoinnissa.
Jos ansaitset 100 000 dollaria vuodessa ja maksat 4 %, työnantajasi vastaa vain 2 %. Tämä antaa sinulle yhteensä 6 % tai 6 000 dollaria vuodessa. Olettaen, että sijoitetun pääoman keskimääräinen vuotuinen tuotto osakkeiden ja joukkovelkakirjojen sekoitettuun salkkuun on 7 %, sinulla on 65-vuotiaana 1 242 000 dollaria.
Mutta jos maksat sen sijaan 6 % palkastasi, saat työnantajaltasi enintään 3 %. Tämä antaa sinulle 9 prosentin vuosimaksun tai 9 000 dollaria vuodessa. 65 ikävuoteen mennessä, jos sijoitetun pääoman tuotto on jälleen kerran 7 %, sinulla on 1 864 000 $ säästöä suunnitelmassasi.
Se on 50 prosentin lisäys suunnitelmasi arvoon pelkästään sen perusteella, että nostat oman suunnitelmasi osuuden 4 prosentista vuodessa 6 prosenttiin. Se on suhteellisen pieni muutos, joka voi tuottaa suuria tuloksia.
2. Maksimi vuosimaksusi 401(k).
On mahdollista, että jo urasi alussa lukitsit prosenttiperusteiseen maksuun. Mutta varhaisessa elämässä, kun rahat olivat tiukat, tämä prosenttiosuus olisi voinut olla hyvin pieni. Olet esimerkiksi saattanut osallistua suunnitelmaan enintään 3 % tai 5 % palkastasi.
Mutta tiesitkö, että eläkemaksuja ei yleensä rajoita prosenttiosuus? Ainakin teoriassa voit maksaa jopa 100 % tuloistasi suunnitelman enimmäismäärään asti.
Vuonna 2018 enimmäismaksu on 18 500 dollaria, ja lisäksi 6 000 dollaria lisärahoitusosuutena, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Vuodelle 2019, perusmäärä nousee 19 000 dollariin. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit tehdä enintään 25 000 dollaria (6 000 dollarin kiinnijäämismaksulla).
Nyt, jos ansaitset 100 000 dollaria ja maksat edelleen 5 %, se on vain 5 000 dollaria vuodessa. Jätät 13 500 dollaria maksuja suunnitelman ulkopuolelle joka vuosi.
Katsotaanpa esimerkkiä siitä, mistä olet luopumassa pienellä prosenttiosuudella.
Oletetaan, että suunnitelmasi vuotuinen tuotto on keskimäärin 7 %. Jos aloit osallistumaan suunnitelmaasi 25-vuotiaana ja aiot jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana keskimääräisellä 5 000 dollarin vuotuisella maksulla, säästät hieman yli miljoona dollaria (1 035 655 dollaria tarkalleen).
Oletetaan kuitenkin, että maksimoit panoksesi joka vuosi, keskimäärin 18 500 dollaria, myös 7 prosentin vuosituotolla. Kun täytät 65, sinulla on 3 741 000 dollaria.
Se on lähes neljä kertaa enemmän rahaa. Nyt on mahdollista, että se ylittää tavoitteesi 65 vuoden iässä. Mutta jos joudut varhaiseläkkeelle 55- tai 60-vuotiaana, arvostat todella suurempia maksuja.
Maksuosuuksien maksimointi ja vaikutus työnantajan vastineeseen
Jos työnantajasi tarjoaa anteliaamman vastaavan osuuden kuin tyypillinen 50 %, enintään 3 % palkkaa, vuosittaisen maksusi maksimoiminen voi tarjota ylimääräisen yllätyksen korkeammalta työnantajalta ottelu.
Oletetaan esimerkiksi, että työnantajasi vastaa 50 % maksustasi 10 % asti. Maksat 10 %, sitten työnantaja lisää 5 %. Se tapahtuu automaattisesti, jos maksimoit oman panoksesi.
Heijastaen sitä, että samassa esimerkissä ylhäältä vedettynä, sinulla ei ole vain 18 500 dollarin osuutta omasta palkastasi, vaan työnantajasi maksaa yli 5 000 dollaria vuodessa. Se vastaa 50 %:n osuutta ensimmäisestä 10 %:sta, jotka osallistut suunnitelmaasi.
Se nostaa vuosimaksusi 23 500 dollariin. Olettaen, että sijoituksesi tuotto on sama 7 %, 65-vuotiaana suunnitelmasi kokonaisarvo on 4 777 000 dollaria.
Koska työnantaja vastaa korkeampiin maksuihin, suunnitelmasi arvo on hieman yli miljoona dollaria enemmän.
3. Ota kaikki irti sijoitusrahastoistasi
Tämä koskee eläkesuunnitelmasi hallintaa. Valitettavasti useimmilla suunnitelman haltijoilla on suhteellisen vähän sijoituskokemusta tai tietoa. Lisäksi hyvin harvat suunnitelmat tarjoavat sijoitusten hallintaa.
Työntekijät olettavat usein, että koska työnantaja tarjoaa eläkesuunnitelman, joko työnantaja tai suunnitelman ylläpitäjä hallinnoi sitä jollakin tavalla. Valitettavasti näin ei yleensä ole.
Parhaimmillaan sinulle tarjotaan suunnitelma, joka sijoittaa eri rahastoihin. Sinulle voidaan antaa mahdollisuus valita, kuinka suuri osa osuuksistasi osoitetaan näihin rahastoihin. Sinulle voidaan antaa valinta useista hajautetuista rahastoista, jotka edustavat S&P 500:a, pieniyhtiöitä, ulkomaiset osakkeet, kehittyvät osakkeet, yritysten joukkovelkakirjat, valtion arvopaperit ja rahavastikkeet tili.
Sinua pyydetään usein määrittämään jako, kun aloitat osallistumisen suunnitelmaan. Se on monimutkainen tehtävä, varsinkin kun olet nuori ja vasta aloittamassa. Voit valita mielivaltaisen yhdistelmän, esimerkiksi jakaa 10 % lahjoituksestasi jokaiselle 10 eri rahastolle.
Tai yksinkertaisuuden vuoksi voit sijoittaa kaikki maksusi yhteen tai kahteen rahastoon. Voit esimerkiksi sijoittaa 60 % rahoistasi S&P 500 -rahastoon ja 40 % käteisenä.
Mutta mistä tiedät, sopiiko tämä jako sinulle?
Suurin osa työntekijöistä ei. He valitsevat sen, mikä näyttää oikealta sillä hetkellä, tai he vain heittävät tikkaa ja toivovat, että kaikki onnistuu.
Valitettavasti arvailu eläkesuunnitelman sijoitusten kohdentamisesta voi vahingoittaa vakavasti suunnitelmasi suorituskykyä. Siksi voi olla hyvä idea käyttää fidusiaarista sijoituspalvelua, kuten Kauemmas. Fartherin avulla saat käyttöösi omistautuneen taloudellisen neuvonantajan, joka on sinun etusi mielessäsi. Lisäksi saat räätälöityjä portfolioita ja päivittäisen tasapainotuksen, kaikki alhaisella kiinteällä maksulla.
Miten suunnitelmasi varojen yhdistelmä vaikuttaa lopulliseen arvoon
Toistaiseksi olemme antaneet esimerkkejä eläkejärjestelyjen arvoista, jotka perustuvat 7 %:n keskimääräiseen vuosituottoon. Mutta entä jos keskimääräinen tuotto on vain 4 % huonojen rahastovalintojen vuoksi?
Palataan esimerkkiin, jossa voit maksimoida maksusi 18 500 dollariin vuodessa ensimmäisessä osiossa. Tällä 7 prosentin tuotolla salkkusi arvo on reilusti yli 3,7 miljoonaa dollaria.
Mutta 4 prosentin kohdalla lopullinen arvo putoaa vain 1 757 000 dollariin. Se on lähes 2 miljoonan dollarin ero!
Ja kaikki tapahtui, koska valitsit suunnitelmassasi väärän varojen yhdistelmän heti alussa.
Kuinka saada kaikki irti 401(k)-suunnitelmastasi ammattiavun avulla
Harvat työntekijät ovat tietoisia siitä, että 401(k)-strategian hallintaapua on saatavilla. On olemassa 401(k) suunnitelmanhallintapalvelu – joka toimii yhtä hyvin 403(b), 401(a), 457- ja TSP-suunnitelmien kanssa – joka voi hallita eläkesuunnitelmaasi puolestasi.
Sitä kutsutaan Bloom (kyllä, kolmella "o":lla). Robo-neuvojan tapaan se voi hallita eläkesuunnitelmaasi puolestasi. Et tarvitse edes työnantajasi tai eläkesuunnitelmasi ylläpitäjän hyväksyntää käyttääksesi Bloom tilisi hallintaan. Sinun ei myöskään tarvitse siirtää suunnitelmaasi siitä, missä se on.
 Vieraile Bloomissa
|
Blooom hallitsee suunnitelmaasi missä tahansa ja toimii suunnitelmasi tarjoamien sijoitusten kanssa.
Sovellus parantaa sijoitustasi kahdella ensisijaisella tavalla:
- Se analysoi suunnitelmasi varat ja määrittää todelliset maksut, jotka maksat näistä varoista. Sitten se suosittelee halvempia vaihtoehtoja, jos ne ovat saatavilla suunnitelmassasi.
- Se määrittää suunnitelmaasi varojen allokoinnin, joka perustuu sekä riskinsietokykyysi että eläkkeelle siirtymisen aikahorisonttiin.
Katsotaanpa näitä molempia palveluita tarkemmin.
Rahaston palkkioiden analysointi
Koska rahastoihin sijoittaminen on yleistynyt eläkejärjestelyissä, rahastojen veloittamat kulut ovat tärkeitä.
Se ei myöskään ole vain rahastomaksuja. Jotkin suunnitelmat voivat myös tarjota tilinhallintaa maksuilla, jotka todennäköisesti veloitetaan tilin varoista, joita ei tarvitse maksaa, jos työskentelet Bloomin kanssa. Ja ehkä vielä tärkeämpää, Bloom siirtää sinut pois tavoitepäivän varat. Näistä on tullut varsin yleisiä viime vuosina, ja niitä on arvosteltu eläkesuunnittelun taikaluotina.
Mutta vaikka kohdepäivärahastoilla voi olla arvoa, niistä voi tulla erittäin korkeita maksuja. Samat tulokset voitaisiin saavuttaa, mutta ilman noita korkeita maksuja.
Jälleen kerran, jos esimerkiksi maksimoit lahjoituksesi 18 500 dollariin vuodessa 7 prosentin tuotolla, salkkusi arvo on reilusti yli 3,7 miljoonaa dollaria.
Mutta oletetaan, että piilomaksujen takia todellinen tuotto on vain 6,5%. Eläkesuunnitelmasi arvo 65:ssä voi pudota 3 284 000 dollariin.
Se on yli 400 000 dollarin ero, joka johtuu maksujen maksamisesta, joiden olemassaolosta et edes tiennyt.
Bloomin kaltainen palvelu saattaa olla kannattava jo pelkän mahdollisen kustannussäästön vuoksi.
Mutta joillekin rahastojen allokaatio ja hallinta voivat tuottaa vielä suurempia tuloksia.
Kuvakaappauksia
Tiedot ovat vain havainnollistavia, eikä niitä tule pitää sijoitusohjeina.
Tiedot eivät ole suositus ostaa tai myydä arvopapereita.
Oikean omaisuuden allokoinnin luominen oikeilla varoilla
Esitimme yllä olevan esimerkin erosta eläkejärjestelyn välillä, jonka sijoitustuotto on 7 % ja 4 %:n tuottoa. Valitettavasti neljän prosentin tulos on paljon tyypillisempi omatoimisille suunnitelmille.
Blooom luo rahasto-allokoinnin, joka on suunniteltu optimoimaan pitkän aikavälin tuotto sopivalle riskitasolle ikäsi ja riskinsietokykysi perusteella. Palvelu tekee tämän saamalla sinut aggressiivisemmin sijoittamaan varhaisessa elämässäsi, mikä tarkoittaa suurempaa altistumista osakkeille. Mutta kun siirryt lähemmäs eläkkeelle siirtymistä, Blooom siirtää allokaatiosi automaattisesti konservatiivisempaan omaisuuteen, kuten korkorahastoihin.
Monet eläkesuunnitelman omistajat eivät edes tunne tämäntyyppistä eläkesijoittamista. Blooom ei ainoastaan tee tätä säätöä siirtyessäsi eläkkeelle, vaan se myös hallitsee eläkesalkkuasi jatkuvasti. Sovellus tasapainottaa sinun omaisuuden allokointi portfoliosi muuttuessa.
Tasapainottaminen laskevilla markkinoilla. Blooom tarkkailee sijoituksiasi ja tarkkaa allokaatiota kullekin rahastolle, kun niiden arvo nousee ja laskee. Kun asiat poikkeavat liian kauas Bloomin suosittelemasta kohdeallokaatiosta, tasapainotus käynnistyy, jotta allokaatio saadaan takaisin pitkän aikavälin strategiasi mukaiseksi. Bloomin käyttämä tasapainotusprosessi mahdollistaa pohjimmiltaan sen, että se ostaa halvalla sijoituksista, joiden arvo on laskenut, ja myydä korkealla nousseilla.
Yhtiön osakkeet. Bloom suosittelee, että asiakkaat omistavat enintään 10 % koko salkusta yrityksen osakkeissa.
Voit levätä mukavasti, kun tiedät, että eläkesuunnitelmasi on ammattitaitoisen johdon hyvissä käsissä.
Vie Bloom koeajolle
Saat selville, mistä Blooom on kyse, vain muutamassa minuutissa ja veloituksetta.
Bloom tarjoaa ilmaisen version, joka tarjoaa analyysin suunnitelmastasi. Tämä analyysi suorittaa seuraavat palvelut:
- Paljasta piilotetut sijoituspalkkiot.
- Katso, mihin olet sijoittanut.
- Anna suosituksia osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen allokoinneista auttaaksesi sinua saavuttamaan eläketavoitteesi.
Tämä antaa sinulle mahdollisuuden nähdä tarkalleen, mitä Blooom voi tehdä eläkesuunnitelmasi hyväksi. Ja vaikka kertaluonteisen analyysin saaminen on hyödyllistä, eläkesuunnitelman hoitaminen on elinikäinen vastuu. Jos päätät, että et halua käsitellä sitä ja haluat mieluummin ammattimaisen johdon, Blooom voi hoitaa sen puolestasi vain 120 dollarilla vuodessa.
Olemme keskustelleet eläkesuunnitelman hallinnan hankaluuksista, jotka liittyvät erityisesti korkeisiin sijoituspalkkioihin ja väärään varojen kohdentamiseen. Tämän väärin saaminen voi olla kallis virhe.
Voit välttää tämän tuloksen enintään 120 dollarilla vuodessa. Jos eläkesuunnitelma on arvoltaan 100 000 dollaria, se on vain 0,12 prosentin vuotuinen hallinnointipalkkio.
Onko oikean eläkesuunnitelman saaminen vähintään sen arvoista?