Maryn (nimi muutettu) äiti on ollut pitkäaikaishoidossa viisi tai kuusi vuotta. Kun Mary tuli luokseni, hän siirsi sijoitustilin miehensä ja äitinsä tilillä (hänellä oli valtakirja) Alliance Wealth Managementille.
Kysyimme Marialta, mitkä olivat hänen äitinsä rahojen tavoitteet, ja hän kertoi meille, että hänen äitinsä halusi jättää rahat Marylle. Valitettavasti, koska Maryn äidillä oli Alzheimerin tauti, tätä suurta tiliä käytettiin pitkäaikaishoidon rahoittamiseen. Valitettavasti pitkäaikaishoidon kustannukset vain nousivat ja nousivat.
Jos olisi tehty jonkinlainen pitkäaikaissairaanhoidon suunnittelu, sillä olisi vielä suuri tili, vaikka Maryn äiti saisi hoidon.
Tämä on vain yksi tarina, joka osoittaa pitkäaikaishoidon suunnittelun tärkeyden. Vaihtoehtojen pohtiminen ei vie paljon aikaa. Sinun on vain varmistettava, että teet sen.
Pitkäaikaishoidon vakuutus on ollut tärkeä monille perheille. Mutta joskus on parasta harkita vaihtoehtoja. Joissakin tapauksissa vaihtoehdot voivat olla parempia perheille kuin varsinainen pitkäaikaishoitovakuutus.
Joten jos olet sellainen [mahtava] henkilö, joka haluaa tietää kaikki vaihtoehtosi, jotta voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen, olet tullut oikeaan paikkaan.
Istu alas, rentoudu ja tutkitaan joitakin vaihtoehtoja pitkäaikaishoidon vakuutukselle. Mutta ensin selitämme, mikä on pitkäaikaishoito. Tutkimme myös mahdollisuutesi tarvita sitä ja paljon muuta! Täällä on paljon tekemistä, joten ota kahvi ja sukeltaa sisään!
Mitä on pitkäaikaishoito?
Pitkäaikaishoito ei vastaa lääketieteellistä hoitoa.
Tässä on joitain asioita, jotka liittyvät pitkäaikaishoitoon:
- Uiminen
- Pukeutuminen
- Syöminen
- Siirto (sänkyyn, tuoliin jne.)
- Kotityö
- Rahan hallinta
- Ruokaostoksia
- Viestintä muiden kanssa
Näitä kutsutaan "avustetuiksi päivittäisiksi aktiviteeteiksi". Huomaa: Se ei ole sama asia kuin sairaanhoito!
Jotkut sairaalat ja suunnitelmat voivat nyt tarjota tätä hoitoa, mutta jos ei, tarvitset lisävakuutusta.
Mitä todennäköisyyksiä tarvitset pitkäaikaiseen hoitoon?
No, 9 miljoonaa yli 65 -vuotiasta amerikkalaista tarvitsi apua vuonna 2012. Määrän odotetaan kasvavan 12 miljoonaan vuonna 2020.
68% 65-vuotiaista aikuisista tarvitsee jonkinlaista pitkäaikaishoitoa!
Tämä tarkoittaa, että mahdollisuudet eivät ole sinun puolellasi. Luultavasti tarvitset jonkinlaista pitkäaikaishoitoa.
Kuka on vastuussa maksamisesta?
Medicare voi maksaa jopa 100 päivää enintään tai pari, joka on osaava koti terveyttä hoito. Haluat myös tarkastella paras lääketieteellinen täydennys voit löytää. Nämä suunnitelmat maksavat 20%, joka sinun on maksettava kotihoidon päiviltä 21–100
Medicaid täyttää monet pitkäaikaishoidon tarpeet, jos täytät tulo- ja kelpoisuusvaatimukset. Olemme nähneet, että sinun on oltava köyhyysasteella tai sen alapuolella, jotta voit saada.
VA -osasto heillä on myös erillinen pitkäaikaishoidon suunnittelu, jota he tarjoavat, ja saatat saada jonkin verran kattavuutta siellä. Mutta muuten... .
Sinä joudut maksamaan, jos et löydä kattavuutta muualta!
Kuinka paljon joudut maksamaan? Olemme nähneet jopa 136 437 dollaria vuodessa. Tämä vaihtelee kuitenkin osavaltioittain - mutta edes parhaat tapaukset eivät näytä kovin hyviltä.
Pitkäaikaishoitovaihtoehdot (ja tapaustutkimus)
Pitkäaikaishoidon rahoitusvaihtoehtojen tutkimiseksi olisi hyödyllistä tarkastella niitä tapaustutkimuksen yhteydessä.
Katsotaanpa "John ja Sheila Jones".
Molemmat ovat 55 -vuotiaita ja asuvat Georgiassa, jossa hoitokodin keskimääräiset kustannukset ovat 64 000 dollaria vuodessa. Heillä on 1,5 miljoonaa dollaria eläkkeelle, he ovat yleensä hyvässä kunnossa ja etsivät 4500 dollaria kuukausittaisesta pitkäaikaishoidosta vain Johnille.
Katsotaanpa heidän vaihtoehtojaan... .
1. Perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus
Vaikka tämä artikkeli keskittyy pitkäaikaishoidon vaihtoehtoihin, on tärkeää varmistaa, että sinulla on hyvä käsitys siitä, miten perinteinen pitkäaikaishoitovakuutus toimii, jotta voit saada hyvän lähtötilanteen vaihtoehtoja.
Kun soitat ympäri ja kysyt, kuinka paljon pitkäaikaishoito maksaa, saat yleensä hinnat päivittäisten kustannusten muodossa. Sanotaan tässä tapauksessa, että suurin päivittäinen hyöty on 150 dollaria.
On myös tärkeää tietää suurin hyötypohja: 219 000 dollaria. Takuuaika on enintään neljä vuotta.
Tässä on nyt juttu... Näillä kahdella viimeisellä luvulla on huomattava rajoitus siinä mielessä, että jos Johnin on katettava yli neljä vuotta, hän ei ole. Lisäksi jos hän saavuttaa suurimman hyötypohjan, hän ei saa enää kattavuutta.
Sanotaan siis, että hän on hoitanut neljä vuotta, mutta ei ole saavuttanut suurinta etuuspohjaansa... valitettavasti hän ei saa enää kattavuutta. Se on yksi tai toinen.
Lisäksi tälle perinteiselle pitkäaikaishoitovakuutukselle ei ole kuolemantapauksia.
Tämän kattavuuden palkkio? 387,45 dollaria kuukaudessa.
Tästä politiikasta on siis hyötyä siinä, että se kattaa tai voi täydentää pitkäaikaishoidon kustannuksia omaisuuden suojelemiseksi. Haittapuoli on, että heidän on käytettävä sitä tai he menettävät sen. Lisäksi niiden palkkio voi nousta (se tapahtuu, ja joskus huomattavasti).
Wade Pfau, Forbesin avustaja, kuvattu miksi on niin tärkeää, että ihmiset ostavat eri palveluntarjoajia. Jotkut palveluntarjoajat luovat itse asiassa edullisia käytäntöjä houkutellakseen asiakkaita suunnitelmaan ja nostavat sitten vakuutusmaksuja myöhemmin. Älä lankea tähän ansaan.
2. Vanha optimoija
Legacy Optimizer on yksinkertaisesti henkivakuutus pitkäaikaishoidossa.
Tiedät varmaan jo mitä henkivakuutus onmutta mikä on ratsastaja? Ratsastaja on vaihtoehto, jonka voit lisätä käytännön päälle. Se on kuin ominaisuus (kuten GPS), jonka voit lisätä autoosi. Yksinkertaista, eikö?
Viileä asia tässä vaihtoehdossa on, että sillä on tosiasiallisesti kuolemantapaus (henkivakuutuksesta), joka on 225 000 dollaria. Suurin päivittäinen hyöty on 150 dollaria. Ja suurin hyöty -allas on 225 000 dollaria.
Vakuutuksen enimmäiskesto on 50 kuukautta, mikä on melko lähellä neljää vuotta perinteisessä pitkäaikaishoidon esimerkissä.
Tämän vakuutuksen palkkio on 3 926 dollaria vuodessa (eli noin 327,17 dollaria kuukaudessa-vähemmän kuin perinteinen pitkäaikaishoitovakuutus.
Muista, että tämä on universaali koko elämänpolitiikka, joka mahdollistaa nopean kuoleman etuuden maksamisen pitkäaikaishoidosta. Muista myös, että Legacy Optimizer tarjoaa kuolemantapauksen, kun taas perinteinen pitkäaikaishoitovakuutus ei.
Lopuksi tämä on rakennettu kuukausittain tai vuosittain premium -versioon kustannusten venyttämiseksi ajan mittaan.
Siirrytään seuraavaan pitkäaikaishoidon vaihtoehtoon... .
3. Tulosuunnitelma pitkäaikaishoidon bonuksella
Odota, luulet todennäköisesti, että vihaan elinkorkoja. Itse asiassa en vihaa elinkorkoja. Minä vihaan muuttuvat elinkorot, mutta tietyntyyppiset elinkorot voivat itse asiassa olla sinulle sopivia.
Annuiteetit eivät ole pahoja. No, eivät kaikki.
Jotkut neuvonantajat, jotka myyvät elinkorkoja, ovat ”pahoja”.
Jälleen on tilanteita, joissa elinkorko on järkevää. On oltava yksityiskohtainen rahoitussuunnitelma, jolla varmistetaan, että elinkorko on järkevä.
Muista: Annuiteeteilla on oltava tarkoitus. Jos neuvonantajasi yrittää myydä sinulle elinkorkoa selittämättä miksi se on järkevää, toimi toisin.
Tällainen elinkorko, josta puhumme tässä esimerkissämme, on annuiteetti, jolla on yksi palkkio.
John ja Sheila Jones, jos he valitsisivat tämän vaihtoehdon, antaisivat kertakorvauksen 55 -vuotiaana ja saisivat sitten kuukausitulotukea 10 vuoden kuluttua 65 -vuotiaana 2300 dollaria kuukaudessa.
Jos he menevät pitkäaikaishoitoon, on olemassa pitkäaikaishoidon kaksinkertaistamisetu, joka maksaisi heille 4600 dollaria kuukaudessa, kun he ovat pitkäaikaishoidossa. Bonus!
Tämän vaihtoehdon enimmäiskesto on 60 kuukautta. Se on enemmän kattavuutta kuin muut tähän mennessä.
Palkkio? 350 000 dollarin yksittäinen palkkio (tämä on kertakorvaus, josta puhuimme).
Seuraavassa on muutamia keskeisiä kohtia, jotka sinun pitäisi tietää tästä vaihtoehdosta:
- Se on käytettävissä vain yhdelle maksunsaajalle ajasta riippumatta -Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että jos John menee pitkäaikaishoitoon kahdeksi vuodeksi, poistuu pitkäaikaishoidosta ja menee sitten takaisin-tuplaajaetuutta ei enää saada. Lisäksi tätä voi käyttää vain yhdelle henkilölle.
- On kahden vuoden odotusjakso sen jälkeen, kun tulot ovat alkaneet käyttää kaksinkertaistinta - Johnille ja Sheilalle tämä tarkoittaa, että tuplaajaa voidaan käyttää vasta 67 -vuotiaana.
Katsotaanpa viimeistä vaihtoehtoamme... .
4. Hybridistrategia
Tätä kutsutaan myös omaisuuspohjaiseksi politiikaksi.
Wade Pfau (Forbesin aiemmin mainitsema) selitti että pitkäaikaishoidon hybridivakuutukset ovat tulosta yrityksistä torjua perinteiseen pitkäaikaishoitovakuutukseen liittyviä huolenaiheita. Joten jos olet kyllästynyt perinteiseen pitkäaikaishoitovakuutukseen ja etsit vaihtoehtoa, tämä saattaa olla erityisen harkittava asia.
Tämän kuolemantapaus on 150 000 dollaria, päivittäinen enimmäishyöty 150 dollaria ja enimmäishyötysuhde 150 000 dollaria.
Vakuutuksen enimmäisaika on 33 kuukautta - lyhyempi kuin jotkut muut vaihtoehtomme.
Hybridistrategian kertaluonteinen palkkio on 72 330 dollaria.
Muista, että tällä vaihtoehdolla on kuolemantapaus ja se voi myös nopeuttaa sitä.
Joillakin käytännöillä on palkkio -optio, jotta John ja Sheila voivat vetäytyä vaihtoehdosta ja saada palkkionsa takaisin (maksavat heille koron, jos he tekevät niin).
Tämä käytäntö antaa Johnille ja Sheilalle myös suurempia vaihtoehtoja kuin perinteiset pitkäaikaishoitopolitiikat kuolemantapauksen kautta.
Lopuksi tämä on yksi maksupolitiikka, jonka avulla he voivat käyttää varaamiaan varoja, joita he eivät odota käyttävänsä eläkkeelle, vakuuttuakseen pitkäaikaishoidon kustannuksista.
Tässä on joitain ominaisuuksia, joita etsimme näistä hybridikäytännöistä:
- Premium -option palautus - Pidämme siitä, ettemme jää kiinni investointiin!
- Aviopuolison etu - Esimerkissämme Shelialla olisi myös kattavuus.
- Elinikäinen ratsastajavaihtoehto -Lisäkustannukset, jotka antavat mahdollisuuden saada rahaa pitkäaikaiseen hoitoon (se ei koskaan loppuisi).
Tarkastellaan vaihtoehtoja nopeasti!
Legacy Optimizer (vakuutus pitkäaikaishoidossa) voi olla erittäin kallista ja maksuja on jatkettava.
Tulosuunnitelma pitkäaikaishoitobonuksella (annuiteetti ja pitkäaikaishoitoetu) tulotarve on määritettävä, ja sopimuskaudet ja luovutusmaksut tulevat olemaan.
Hybridistrategia (omaisuusperusteinen pitkäaikaishoito) on yksi palkkio ja jäljellä oleva etu menee perillisille.
Henkilökohtaisesti olen todella innoissani omaisuusperusteisesta pitkäaikaishoitosuunnitelmasta. Aviopuolisolla, joka voi kattaa sekä aviomiehen että vaimon, 100% palkkio ominaisuus ja elinikäinen ratsastajavaihtoehto (vaikka lisämaksusta), tämä "hybridi" -lähestymistapa voi olla erittäin hyvä viehättävä.
Mikä vaihtoehto sinun pitäisi valita?
Unohdetaan John ja Sheila hetkeksi. Kumman vaihtoehdon pitäisi sinä valita?
Anne Tergesen, The Wall Street Journalin avustaja, selitti että kun päätät perinteisen ja hybridipolitiikan välillä, on monia tekijöitä, jotka auttavat sinua määrittämään sinulle sopivan. Sietokykysi sijoitusriskeihin on tärkeä (itse asiassa sillä on paljon merkitystä). Nettovarallisuudellasi on merkitystä (sovittu, jos olet rikas, et ehkä tarvitse suunnitelmaa ensiksi). Haluat myös päättää, haluatko useiden käytäntöjen muotoja vain yhden sijaan.
Pahin vaihtoehto on olla tekemättä mitään tai peruuttaa käytäntö, kun sinulla ei ole varmuuskopiosuunnitelmaa.
Kerron teille tarinan läheisestä puhelusta.
Yksi asiakkaistani kertoi minulle isästään, leskestä, joka oli ostanut vaatimaton pitkäaikaishoidon vakuutuspaketin, jossa oli kahden vuoden edut 75 dollaria päivässä. Tuolloin isä oli täysin terve. Hän ei ollut tupakoitsija, ei lihava ja fyysisesti aktiivinen. Lääketieteellinen historia? Loistava!
Minun on sanottava, että on hämmästyttävää, että isä osti tämän vakuutuksen. Monet eivät.
Kuitenkin 81 -vuotiaana isä halusi peruuttaa vakuutuksen, koska hänen mielestään vakuutusmaksut olivat liian korkeat. Onneksi hänen lapsensa huomauttivat, että heidän perheenjäsenensä elävät pitkään ja että vaikka hän oli hyvässä kunnossa, hän ei ehkä aina ole ja tarvitsisi etuja.
Onneksi isä suostui pitämään kiinni politiikasta.
Kolme vuotta myöhemmin dementia vaati isää osallistumaan avustetun asumisen ohjelmaan kuudeksi kuukaudeksi ja sen jälkeen hoitopaikkaan.
Jälleen onneksi politiikka kattoi suurimman osan, mutta ei koko hänen hoidostaan. Lapset sanoivat, että heidän pahoittelunsa ei ollut rohkaista isäänsä hankkimaan politiikkaa, joka kestäisi yli kaksi vuotta ja jolla olisi suurempi päivärahaetu.
Okei, joten näet jonkinlaisen suunnitelman arvon. Mikä vaihtoehto sinun pitäisi valita? No se riippuu tilanteestasi.
Suosittelen, että otat yhteyttä tiimiini Alliance Wealth Managementissa, jotta voimme tarjota ilmaisen (kyllä, vapaa) pitkäaikaishoidon strategiaistunto. Emme painosta sinua allekirjoittamaan tai mitään, näytämme vain vaihtoehtosi tilanteen arvioinnin perusteella. Jos jokin vaihtoehdoista on sinulle järkevä, autamme sinua mielellämme!
Lisäksi, jos haluat kattavamman katsauksen, katso Taloudellisen menestyksen suunnitelma ™.
Ole fiksu. Harkitse vaihtoehtojasi!